Добавил:
ivanov666
Опубликованный материал нарушает ваши авторские права? Сообщите нам.
Вуз:
Предмет:
Файл:Страхование
.pdf
101
того, опубликованные исследования показывают, что более трети (37%) потребителей в
Великобритании не знают, что такое киберстрахование, а из 63% потребителей, имеющих
страховку, почти половина (46%) не знают, какую защиту она обеспечивает [44]. Для страны,
являющейся «лидером по доле цифровой экономики в ВВП страны»], подобные результаты
должны являться зоной повышенного внимания со стороны страхового сообщества и
заинтересованных в развитии киберстрахования сторон. Недостаточное понимание рисков, с
которыми сталкиваются страхователи, является одной из основных проблем, стоящих перед
европейским рынком страхования киберрисков.
Аналогичная ситуация сложилась и в Германии, где страхование рисков в киберсфере
является очень небольшим сегментом рынка, и страхователи еще не в полной мере освоили
его: 17% страхователей до сих пор не знают о продуктах и услугах, представленных на рынке,
а 35% респондентов только рассматривают полисы страхования киберрисков [2]. Однако
ожидается, что этот сектор будет расти быстрее, чем любой другой страховой рынок. Его
ведущими страховщиками являются AllianzCyberprotect, HDIGlobalSE и MunichRe.
Представители компании MunichRe, представили результаты опроса и пришли к
общему выводу, что "потенциал ведения бизнеса в киберпространстве в страховой отрасли
сегодня очень высок". Согласно полученным данным, 35% респондентов из бизнес-сектора
планируют заключить такое страхование в ближайшем будущем, что выше среднего
показателя в Китае (67%) и Бразилии (54%). В среднем около 10% имеют киберстрахование
бизнеса. В этом контексте выделяется Австралия, где каждая пятая компания уже имеет
соответствующую страховку. Япония по-прежнему занимает низкую позицию, возглавляя
список стран, которые либо отказались от страхования киберрисков, либо еще не полностью
продумали или ввели его. Примечательно, что четверть респондентов не знают о
возможностях, которые предоставляет комплексная программа киберзащиты. Однако если
учесть средние убытки, страховые премии и преимущества страхования как средства защиты,
то выгода от страхования киберрисков становится очевидной. Страховой индустрии
необходимо лучше демонстрировать свои возможности и преимущества страховой защиты,
чтобы компании могли сосредоточиться на росте, а не на убытках.
Рынку страхования киберрисков свойственна нестабильность, и, поведение страховой
индустрии будет во многом зависеть от киберугроз. Однако общие тенденции на мировом
рынке страхования киберрисков таковы:
1. Сегмент находится в стадии консолидации, и состояние рынка улучшился во второй
половине 2020 года и сохранил стабильность до конца 2022 года. Потребительский спрос в
этом сегменте растет достаточно быстро, и потребность в высококвалифицированной рабочей
силе также будет увеличиваться (в настоящее время нехватка квалифицированной рабочей
силы является одной из основных проблем, сдерживающих рост рынка страхования
киберрисков во многих регионах).
2. Сохранение лидирующих позиций США на мировом рынке страхования
киберрисков. Это обусловлено четырьмя основными факторами, действие которых
одновременно сосредоточено в данной области:
(а) концентрация большинства крупных мировых организаций, создающая спрос на
страховую защиту;
(b) концентрация в киберпространстве крупнейших мировых страховщиков от
несчастных случаев;
(c) географическое расположение штаб-квартир большинства крупнейших мировых
страховых компаний;
(d) наличие в США правовых и финансовых инструментов, способствующих развитию
рынка страхования киберрисков.
3. Переход от схем страхования верности, предлагающих максимальное покрытие и
расширенные гарантии, к более жестким условиям и исключениям для некоторых
информационных рисков, при этом премии растут на фоне расширения покрытия и
усложнения процесса рассмотрения претензий.
102
4. Сотрудничество страховщиков с индустрией информационных технологий. В
условиях ухудшения показателей убыточности и динамично меняющихся рисков мировые
страховщики предпринимают шаги по восстановлению долгосрочных устойчивых рыночных
условий. Ведущие международные страховщики рисков в киберсфере кардинально изменили
методы оценки и страхования рисков и будут продолжать делать это в будущем. Правильная
оценка угроз и адекватное ценообразование требуют уникальной синергии между
страховщиками и экспертами по киберриску из разных отраслей и дисциплин.
Что касается российского рынка страхования киберрисков, то в 2022 году он достиг 6-
7 млрд. долл. На Западе киберстрахование стало популярным после введения штрафов за
утечку данных. В нашей стране оно рассматривается скорее, как способ дополнительной
оценки возможных потерь, но пока не является массовым продуктом, так как немногие
страховщики предлагают его. Из 100 компаний, которые могли бы продавать такие полиса,
максимум шесть делают это, а остальные только присматриваются, поскольку не понимают,
как рассчитать риск и обеспечить покрытие. Кроме того, для проведения первичной оценки
необходимо привлекать специалистов по информационной безопасности.
Мировой рынок страхования киберрисков стратегически ориентирован на финансовые
и профессиональные услуги, розничную торговлю, производство и государственный сектор.
Именно они являются основными носителями потерь от рисков в киберсфере и,
соответственно, определяют потребность в страховой защите. Мы считаем, что наиболее
перспективной сферой для потенциальной страховой защиты является сектор
здравоохранения, который становится важной частью мирового рынка страхования
кибербезопасности. Объем и скорость передачи данных в здравоохранении растут
экспоненциально, поскольку количество обрабатываемой информации продолжает
увеличиваться, а оцифровка становится неизбежной. По данным HIPAA [2], в ближайшем
будущем до 80% данных, генерируемых в здравоохранении, будет храниться в облачных
хранилищах. В связи с этим все более актуальной становится задача обеспечения безопасности
соответствующих процессов и защиты от рисков, которые могут привести к значительным
потерям.
Основными препятствиями на пути развития российского рынка страхования
киберрисков являются:
- по мнению клиентов, страховщики задают слишком много вопросов об их бизнесе и
требуют доступа к конфиденциальной информации;
- непрозрачность рынка: в 2022 году Московская биржа хотела бы застраховать
операционный риск, т.е. риск неисполнения обязательств перед контрагентом из-за
технического сбоя, но таких продуктов на рынке нет. Кроме того, страхователи сталкиваются
с тем, что статистика рисков в киберсфере не является общедоступной, как и выплаты по ним.
Когда информация о видах страхования и ценах станет общедоступной, барьер
недоверия будет преодолен. В настоящее время киберриску подвержены в основном крупные
компании, но в этих компаниях налажена система управления информационной
безопасностью, что приводит к снижению выплат.
Иногда клиенты неверно оценивают причину убытков. Например, компания,
занимающаяся ремонтом автомобилей, попыталась предъявить претензии в связи с хакерской
атакой, но в ходе аудита выяснилось, что взлом электронной таблицы был организован
сотрудником компании.
Полноценное развитие рынка киберстрахования возможно, когда страховщики поймут,
как оценивать риск, а клиенты поймут, что им нужно защищать. Аудиторские проверки также
необходимы для определения критериев инцидентов, которые могут привести к остановке
деятельности компании, остановке технологического процесса или возврату права
собственности, а также для оценки возможности их предотвращения. Выбор должен быть
сделан не ИТ-персоналом, а топ-менеджером, который знает, что он может потерять.
103
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Страхование является средством защиты от финансовых потерь. Это форма управления
рисками, в основном используемая для хеджирования риска условных или неопределенных
убытков.
Организация, осуществляющая страхование, известна как страховщик, страховая
компания, страховой перевозчик или андеррайтер. Физическое или юридическое лицо,
приобретающее страховку, известно как застрахованный или как страхователь. Страховая
операция предполагает, что застрахованный принимает на себя гарантированный и известный
относительно небольшой убыток в форме выплаты страховщику в обмен на обещание
страховщика возместить застрахованному лицу покрытый убыток.
Ущерб может быть финансовым, а может и не быть финансовым, но он должен быть
сведен к финансовым терминам и обычно связан с чем-либо, в чем застрахованный имеет
страховой интерес, установленный правом собственности или ранее существовавшими
отношениями.
Застрахованный получает договор, называемый страховым полисом, в котором
подробно описываются условия и обстоятельства, при которых страховщик выплатит
застрахованному компенсацию. Денежная сумма, взимаемая страховщиком
со страхователя за покрытие, указанное в страховом полисе, называется премией.
Если застрахованный испытывает убытки, которые потенциально покрываются
страховым полисом, застрахованный подает страховщику претензию для обработки
специалистом по урегулированию страховых случаев. Страховщик может хеджировать свой
собственный риск путем перестрахования, при котором другая страховая компания
соглашается взять на себя часть рисков, особенно если основной страховщик считает риск
слишком большим, чтобы нести его самостоятельно.
Следовательно, страхование - это юридически обязательное соглашение между
застрахованным и страховщиком, в соответствии с которым последний соглашается
выплатить первому заранее определенную денежную сумму в случае стихийного бедствия или
чрезвычайной ситуации, такой как безвременная смерть, несчастный случай, повреждение
дома или транспортного средства человека и т.д.
Кроме того, застрахованный должен регулярно выплачивать страховщику денежную
сумму, называемую «премией», для получения пособий. Термин «премия» относится к заранее
определенной сумме, которую страхователь должен заплатить для получения определенного
уровня страхового покрытия. Это вид платы, который может выплачиваться единовременно
или ежемесячно, ежеквартально, раз в полгода или ежегодно в течение периода, когда должны
быть выплачены страховые взносы по полису.
Преимущества страхования как системы защиты имущественных интересов
юридических и физических лиц заключается в том, что:
-оно обеспечивает вам защиту. Страховые полисы обеспечивают систему социальной
защиты для всей семьи, при этом страховщик несет ответственность за выплату заранее
определенной суммы страхового покрытия и защиту семьи, даже когда застрахованный
находится в отъезде.
-но позволяет экономить в долгосрочной перспективе. Страхование следует принимать
во внимание не только для вашей защиты, но иногда и для помощи в создании долгосрочного
благосостояния. Поэтому, если вы хотите начать делать долгосрочные сбережения, некоторые
полисы могут помочь вам в упорядочении сбережений.
- оно покрывает вас недорогими страховыми взносами. Единственным инструментом,
который позволяет вам компенсировать финансовые потери или ущерб, если с вами и вашими
ценными активами что-то пойдет не так, является страхование. Самое лучшее в нем то, что
его легко получить, оно дешевое и гарантирует больший охват. Обратите внимание, что
104
премия обходится дешевле, когда покрытие высокое, и чем раньше вы начнете, тем оно
дешевле.
- оно обеспечивает гибкость платежей. Вы можете перечислить компании
произведенный вами страховой взнос для получения страхового покрытия в удобное для вас
время. Поскольку страхователь обладает полной свободой действий, он может выплачивать
страховые взносы ежемесячно, каждые шесть месяцев или каждый год. Обратите внимание,
что несколько полисов также предоставляют возможность единовременной страховой
выплаты страхователю.
105
СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ
1. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая)" от 26.01.1996 N 14-ФЗ (ред.
от 24.07.2023) (с изм. и доп., вступ. в силу с 12.09.2023). Текст: электронный //
Консультант-Плюс: [сайт]. – URL:
http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_1307/ (дата обращения 11.08.2022).
2. Об организации страхового дела в Российской Федерации. Федеральный закон от
27.11.1992 N 4015-1 (последняя редакция). – Текст: электронный // Консультант-Плюс:
[сайт]. – URL: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_1307/ (дата
обращения 23.09.2021).
3. Аренков А.А. Бенчмаркинг и маркетинговые решения / И. А. Аренков, Е. Г. Багиев;
Под науч. ред. Г. Л. Багиева; С.-Петерб. гос. ун-т экономики и финансов, Высш. экон.
шк. - СПб.: Изд-во С.-Петерб. гос. ун-та экономики и финансов, 1997. - 144 с.
4. Архипов, А. П. Социальное страхование: учебник и практикум для среднего
профессионального образования / А. П. Архипов. - 2-е изд., перераб. и доп. — Москва:
Издательство Юрайт, 2020. - 301 с. - (Профессиональное образование). — ISBN 978-5-
534-01435-8. - Текст: электронный // ЭБС Юрайт [сайт]. - URL: http://www.biblio-
online.ru/bcode/452232
5. Архипов, А.П. Корпоративное страхование: учебник / Архипов А.П. - Москва: КноРус,
2020. - 256 с. https://www.book.ru/book/933552
6. Архипов, А.П. Сопровождение договора страхования: учебник / с.
https://www.book.ru/book/935935.
7. Бауэр В.П., Еремин В.В., Рыжкова М.В. Цифровизация финансовой деятельности
платформенных компаний: конкурентный потенциал и социальные последствия.
Финансы: теория и практика. - 2021. - № 25(2). – С.114–127.
8. Балабанов И. Т. Страхование. Организация. Структура. Практика / И.Т. Балабанов, А.И.
Балабанов. - СПб: Питер, 2016. – 256 с.
9. Белозеров С.А. InsurTech: модификация регуляторных функций / С.А. Белозеров // Сб.
трудов XXI Международной научно-практической конференции «Вклад страховой
теории и практики в повышение финансовой грамотности населения в координатах
меняющейся экономики». – 2020. – С. 59–65.
10. Винникова И. С. Современные аспекты развития страховой отрасли // Международный
журнал прикладных и фундаментальных исследований. - 2017. - № 5. - С. 292-295.
11. Вилочкова Е.С. Через конструктивизм к финансовой грамотности / Е.С. Вилочкова,
В.И. Прусова // Потенциал российской экономики и инновационные пути его
реализации. Материалы международной научно-практической конференции студентов
и аспирантов: в 2 частях. – 2019. – С. 333-336
12. Грызенкова Ю.В., Цыганов А.А. Перспективы цифровизации страхового дела в России
// Финансовый журнал. – 2020 - 12(3) – С.76–90.
13. Григоренко Е. Как финансовые IT изменят стратегию банка // Ведомости. - 2016. - №
4141. - с.46.
14. Гайдаш О.В. Феномен цифрового следа в современном обществе // Вестник
магистратуры. – 2020. - № 6(105). – С.10-12.
15. Ефимов Е.А., Королёва Е.В., Сухинина А.Р. Анализ конкуренции на рынке финтех-
услуг в России // Вестник Алтайской академии экономики и права. – 2021. – № 7-2. –
С. 146-151;
16. Князева Е.Г. Страхование: учебник / [Е. Г. Князева, О. А. Бойтуш, Т. Д. Одинокова, Е.
А. Разумовская, Л. И. Юзвович, Ю. Т. Ахвледиани]; под общ. ред. Е. Г. Князевой; М-
во науки и высшего обр. Рос. Федерации, Урал. гос. экон. ун-т. – Екатеринбург: Изд-во
Урал. ун-та, 2019. – 241 с.
17. Клейнер Г.Б., Рыбачук М.А., Карпинская В.А. Развитие экосистем в финансовом
секторе России // Управленец. – 2020 - 11(4). – С. 2–15.
106
18. Кукина Е.Е. Перспективы развития банкострахования в современных условиях // ЭФО:
Экономика. Финансы. Общество. - №2. – 2022. – С.4-13.
19. Маренков Н. Л. Страховое дело: Учеб. -метод. пособие для студентов экон. фак. / Н. Л.
Маренков, Н. Н. Косаренко. - М.: Нац. ин-т бизнеса; Ростов н/Д.: Феникс, 2003. – 603.
20. Магомадова М.М. Страхование: Учебно-методическое пособие под ред. Магомадовой
М.М., Тавбулатовой З.К. Грозный, 2013., стр. 242.
21. Орланюк-Малицкая Л. А. Страхование: учебник для вузов / под ред. С. Ю. Яновой. —
Москва: Издательство Юрайт, 2020. — 481 с.
22. Никулина, Н.Н. Актуарная деятельность в страховании. Теория и практика: учебник /
Никулина Н.Н. — Москва: Русайнс, 2020. — 396 с. https://www.book.ru/book/935184
23. Рыбин, В.Н. Основы страхования: учебное пособие / Рыбин В.Н. —г Москва: КноРус,
2020. — 232 с. https://www.book.ru/book/932619.
24. Степанова М.Н., Юсупова М.Н. Анализ ключевых характеристик современного
мирового рынка киберстрахования // Журнал прикладных исследований. - № 1 (1) -
2022. - Стр.54.
25. Скамай Л. Г. Страховое дело: учебник и практикум для среднего профессионального
образования / Л. Г. Скамай. - Москва: Издательство Юрайт, 2019. - 322 с.
26. Селивончик М. Э. «Большие данные» и их использование в страховании: удивительные
возможности современного цифрового мира / SAPPRO: [сайт]. URL:
http://sappro.sapland.ru/kb/articles/stats/bolishiedannie-i-ih-ispolizovanie-v-strahovanii-
udivitelinie-vozmozhnosti-sovre.html (дата обращения: 10.02.2023).
27. Федотова М. Новые финансовые технологии меняют наш мир // Вестник Финансового
Университета. - 2017. - № 2 (98). - С.6-11.
28. Халимон Е.А., Макеева В.Г., Кафиятуллина Ю.Н., Харчилава Г.П. Выявление и анализ
факторов, определяющих степень готовности финансового сектора Российской
Федерации к процессам цифровизации // E-Management. – 2019. - 2(4)- С.74-84.
29. Челухина Н. Ф. Финансовые технологии в страховании и проблемы их внедрения в
России // Сборник материалов межвузовской научно-методической конференции
«Современная экономика, финансы и бизнес: мультидисциплинарные подходы». М.,
Издательский дом «Дело» РАНХиГС, 2018. С. 45–52.
30. Челухина Н. Ф., Асяева Э. А. Страхование киберрисков в России: методологические и
практические проблемы // Финансовая экономика. 2019. № 3. С. 208–212.
31. Антонова Л. Электронные технологии в страховании: курс на электронизацию / Л.
Антонова, О. Басова, О. Скуратова, А. Янин // «Эксперт РА». – URL:
https://raexpert.ru/researches/insurance/ets_1h2018. (дата обращения 24.04.2021). – Текст:
электронный.
32. Блокчейн в страховании — популярность обеспечена: [сайт]. – URL:
https://calmins.com/blokchejn-v-strahovanii-populyarnost-obespechena/ (дата обращения
17.03.2021). – Текст: электронный.
33. Официальный сайт ПАО СК «Росгосстрах»: [сайт]. – URL: https://www.rgs.ru/ (дата
обращения 15.07.2023). – Текст: электронный.
34. Киберстрахование: [сайт]. – URL:
https://trueinsurance.ru/insurance_term/k/kiberstrahovanie.html (дата обращения
25.08.2023). – Текст: электронный.
35. Global Cyber Insurance Market Report 2019-2025: Market Size is Expected to Reach $21.4
Billion - ResearchAndMarkets.com: [сайт]. – URL:
https://apnews.com/Business%20Wire/6fbe8b7b95fb47dca7af11ea2dc3c0f7 (дата
обращения 23.09.2023). – Текст: электронный.
36. Официальный сайт McKinsey & Company: [сайт]. – URL: www.mckinsey.com (дата
обращения 25.09.2022). – Текст: электронный.
107
37. Официальный сайт Isur-info.ru [сайт]: Всероссийский союз страховщиков и АС&М
представляют Индекс цифрового застрахованного. URL: https://www. https://www.
insur-info.ru/press/161309/ (дата обращения: 28.04.2023) – Текст: электронный.
38. Официальный сайт АО «АльфаСтрахование»: [сайт]. – URL: https://www.alfastrah.ru/
(дата обращения 15.07.2023). – Текст: электронный.
39. Официальный сайт КПМГ: [сайт]. – URL: https://home.kpmg/ru/ru/home.html (дата
обращения 16.09.2023). – Текст: электронный.
40. Официальный сайт Рейтингового агентства «Эксперт РА»: [сайт]. – URL:
https://raexpert.ru/ (дата обращения 23.01.2023). – Текст: электронный.
41. Официальный сайт СПАО «Ингосстрах»: [сайт]. – URL: https://www.ingos.ru/ (дата
обращения 26.05.2022). – Текст: электронный.
42. Официальный сайт Центрального Банка России: [сайт]. – URL: https://cbr.ru/ (дата
обращения 18.03.2023). – Текст: электронный.
43. Состояние российского страхового рынка сегодня в 2022 году: история, участники,
структура, виды страховых компаний, перспективы: [сайт]. – URL:
https://strahovkaved.ru/strahovoe-delo/rossijskij-strahovoy-rynok (дата обращения
09.04.2023). – Текст: электронный.
108
М.М. Магомадова, М.А. Хамурадов
СТРАХОВАНИЕ
Учебное пособие
_____________________________________________
Подписано в печать 30.12.2023 г. Формат 60х90/16
Бумага офисная. Печать-ризография.
У.п.л. 8,7. Тираж 500 экз.
_____________________________________________________________________________
Издательство ФГБОУ ВО «Чеченский государственный университет им. А.А. Кадырова»
Адрес: 364037 Чеченская Республика, г. Грозный, ул. Субры Кишиевой, 33
Соседние файлы в предмете [НЕСОРТИРОВАННОЕ]