Добавил:
ivanov666
Опубликованный материал нарушает ваши авторские права? Сообщите нам.
Вуз:
Предмет:
Файл:Страхование
.pdf
31
В сфере имущественного страхования размерная величина страхового интереса может
быть количественно представлена в виде денежной стоимости застрахованных вещей,
имущества. С другой стороны, в сфере страхования жизни страховой интерес носит более
абстрактный характер, символизируя уверенность в получении заранее оговоренной
страховой суммы при наступлении события, точно соответствующего положениям,
изложенным в условиях договора страхования. Эта конкретная сумма может быть определена
по взаимному соглашению о страховой сумме между субъектами соглашения, страхователем
и страховщиком.
В самом общем виде страховщик - это организация, которая ориентируется в
сложностях обеспечения страховой защиты на основе строгих математических расчетов и
анализа. Эта организация берет на себя имущественную ответственность за осуществление
выплаты в виде страхового возмещения, денежной компенсации или страховой денежной
суммы при наступлении оговоренного в соглашении страхового случая. Они несут общую
ответственность за тщательное формирование и разумное использование объединенного
страхового фонда. В мировой практике страхования термин «страхователь» часто
используется и для обозначения полисодержателя. Компания устанавливает деловые связи со
страхователем, соблюдая при этом баланс интересов как клиента, так и общества в целом.
Общества взаимного страхования по своей природе являются некоммерческими
организациями и создаются на принципах членства в строгом соответствии со страховым
законодательством, действующим на территории Российской Федерации. Участники этих
организаций одновременно выступают в роли фактических собственников, а капитал
компании формируется за счет взносов ее участников-страхователей. Каждый отдельный
страхователь выступает в роли участвующего акционера, а каждый отдельный сотрудник
компании - в роли андеррайтера для всех клиентов. Такие организации могут предлагать
широкий спектр услуг, включая страхование здоровья и жизни, страхование вещей и
имущества, страхование ответственности и др.
Одним словом, страховой интерес – это важный аспект страховой сферы, и его
обладателями выступают страхователи и застрахованные. Страховщик же обеспечивает
покрытие риска и выплачивает страховое, денежное возмещение при наступлении случая,
относимого к страховому. Общества взаимного страхования создаются на основе членства и
выполняют те же функции, что и компании, осуществляющих страховую деятельность. Они
способствуют развитию взаимопомощи и укреплению позиций каждого члена-страховщика в
организации.
Страховые агенты – это лица (физические или юридические), должным образом
уполномоченные страховой компанией на выполнение различных операций, связанных с
обслуживанием договоров страхования. В их полномочия могут входить самые разные задачи
– сбор взносов, относимых к страховым, подписание документов, а при необходимости и
выплата страховых возмещений.
Эквайер – это филиал страховщика, к которому страхователь может обратиться за
помощью по страхованию. Они представляют компанию в отношениях со страхователем и
помогают ему выбрать наиболее подходящее страховое решение, подготавливая все
необходимые документы и заявления.
Страховые брокеры – это независимые участники страхового рынка (юридические или
физические лица, обычно зарегистрированные как индивидуальные предприниматели),
которые выступают в качестве посредников между страхователями и организациями
страхового сектора. Роль страхового брокера заключается в том, чтобы подобрать
оптимальное страховое решение из числа предложенных страховой компанией. За это
страхователь выплачивает посреднику комиссионное вознаграждение. В международной
практике страховые брокеры действуют от имени страхователя и не несут юридической
ответственности перед страховщиком.
Часто страховые брокеры не связаны с каким-либо конкретным страховщиком, но
имеют возможность выбирать между несколькими страховщиками. Это позволяет им
32
предлагать своим клиентам наиболее выгодные условия страхования. Они также отвечают за
то, чтобы предлагаемое страхование наилучшим образом соответствовало потребностям их
клиентов.
С другой стороны, страховые агенты работают непосредственно в страховых
компаниях и не имеют возможности выбирать между несколькими организациями страхового
сектора. Однако они обладают более глубокими знаниями о продуктах и услугах своей
компании и могут предоставить своим клиентам наиболее точную информацию о
возможностях страхования. Таким образом, выбор страхового агента или брокера зависит от
потребностей и предпочтений клиента.
В Российской Федерации, согласно действующему законодательству, страховые
агенты и брокеры не имеют права оказывать на территории страны страховые услуги
иностранных организаций, осуществляющих страховую деятельность, за исключением
договоров перестрахования. Это означает, что любые услуги, связанные с заключением
договоров страхования, могут быть оказаны через иностранные организации только при
наличии посредника на территории этих организаций.
Одним из основных специалистов в области страхования выступает актуарий. Их
работа заключается в оценке и расчете рисков, связанных со организациями страхового
сектора. Чтобы стать актуарием в Российской Федерации, необходимо иметь высшее
математическое или экономическое образование и сдать экзамен на подтверждение актуарных
знаний. Эти условия устанавливаются страховым регулятором, который обеспечивает уровень
квалификации специалистов в этой области.
В соответствии с законом, полномочиями в области страхования в Российской
Федерации наделено Министерство страхового рынка. В их задачу входит регулирование и
контроль деятельности, связанной со страховыми услугами, надзор за деятельностью паевых
инвестиционных фондов и страховых брокеров. Министерство также отвечает за развитие
страхового рынка и соблюдение страхового законодательства. Они контролируют финансовохозяйственную деятельность страховых организаций и устанавливают требования к их
деятельности. Принимаются меры для обеспечения надежного страхового обслуживания
граждан и предпринимателей, осуществляющих свою деятельность на территории страны.
В России страховые услуги юридическим и физическим лицам, проживающим на
территории страны, могут оказывать только лицензированные страховые организации, за
исключением перестрахования. Деятельность страховых актуариев также выступает
сертифицированной и не требует получения лицензии. Единый государственный реестр
страховых организаций содержит информацию обо всех зарегистрированных в России
страховых компаниях и ведется Агентством по страховому регулированию.
Вопросы для самопроверки
1. Какие законодательные акты, регулирующие страховую деятельность в России,
вы знаете?
2. Каким органом регулируется страховая деятельность в нашей стране?
3. Каким документом регулируются отношения страхователя и страховщика в
добровольном страховании?
4. Департамент страхового рынка реализует чьи полномочия?
5. На каких принципах страховые резервы размещаются страховщиками?
6. Какие имущественные интересы могут быть застрахованы по договору
имущественного страхования?
33
РАЗДЕЛ III. ЛИЧНОЕ СТРАХОВАНИЕ
3.1. Понятие и классификация личного страхования
В соответствии с законодательством Российской Федерации, в частности, исходя из
норм, установленных Законом РФ «Об организации страхового дела» № 4015-1 от 27 ноября
1992 года, личное страхование представляет собой систему отношений между страхователем
и страховщиком, предназначенную для защиты лица, заключившего договор страхования в
случае утраты страхователем или застрахованным лицом способности зарабатывать на жизнь,
здоровье, трудоспособность и обеспечить старост после прекращения трудовой деятельности.
Страхование здоровья и жизни выступает одной из наиболее востребованных отраслей
страхования, предоставляя гражданам возможность защитить семейный бюджет от
возможных финансовых потерь в случае потери кормильца или члена семьи. Граждане
выбирают эту услугу по разным причинам: а) смерть члена семьи, который являлся
источником дохода для семьи; б) различные заболевания, которые могут привести к снижению
дохода семьи, а также вероятности обеспечения дохода в будущем; в) желание сохранить и
увеличить финансовое благополучие семьи с помощью личного страхования.
Однако стоит учитывать, что один и тот же страховой полис может иметь различные
условия и ограничения, которые могут быть отражены в договоре между страховщиком и
страхователем. Важно также помнить, что не все страховщики предлагают одинаковое
качество обслуживания. Поэтому при выборе страховщика следует проявить осторожность и
ознакомиться со всеми условиями страхового полиса.
Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен
договор. Договор личного страхования считается заключённым в пользу застрахованного
лица, если в договоре не названо в качестве получателя страховой суммы другое лицо. В
случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной получатель,
получателями страховой суммы признаются наследники застрахованного.
Термин «страховой интерес» представляет собой количественно измеряемую степень
заинтересованности, которой обладает юридическое или физическое лицо в рамках страховой
сферы. Это понятие неразрывно связано с уровнем заинтересованности физического или
юридического лица в обеспечении защиты от рисков, характерных для сферы страхования.
Отметим, что к числу лиц, признаваемых носителями страхового интереса, относятся как
страхователь, так и застрахованное лицо.
В сфере имущественного страхования денежная величина страхового интереса может
быть количественно представлена в виде денежной стоимости застрахованного имущества. С
другой стороны, в сфере страхования жизни денежный страховой интерес носит более
абстрактный характер, символизируя уверенность в получении заранее оговоренной
страховой суммы при наступлении события, точно соответствующего положениям,
изложенным в условиях договора страхования. Эта конкретная сумма может быть определена
по взаимному соглашению о страховой сумме между субъектами соглашения - страхователем
и страховщиком.
Страховщик, также известный как страховая компания или страховой перевозчик, - это
финансовое учреждение, предоставляющее страховое покрытие. Они продают страховые
полисы физическим или юридическим лицам (известным как застрахованные или держатели
полисов) для защиты от потенциальных будущих убытков.
Эти страховые полисы могут покрывать широкий спектр рисков, включая
имущественный ущерб (например, страхование домовладельцев или автострахование),
проблемы со здоровьем (например, медицинское страхование), профессиональную
ответственность (например, страхование от недобросовестных действий) и даже жизненные
события (например, страхование жизни).
Приобретая страховой полис, вы соглашаетесь выплачивать комиссию, известную как
премия, часто ежемесячно или ежегодно. В обмен страховщик соглашается оплатить
34
определенные виды убытков, которые могут возникнуть, как определено в договоре
страхования или полисе.
Страховщик оценивает риск, связанный со страхованием физического или
юридического лица, и устанавливает цену страхового полиса (премию) на основе этой оценки
риска. Этот процесс известен как андеррайтинг.
Страховая компания работает путем объединения рисков между многими
страхователями, что позволяет им при необходимости выплачивать страховые требования.
Принцип здесь заключается в том, что убытки немногих покрываются премиями многих. Не у
каждого страхователя будет претензия, но каждый страхователь вносит свой вклад в пул
средств, используемых для покрытия претензий.
Общества взаимного страхования - это страховая компания, принадлежащая
держателям полисов. Единственной целью компании взаимного страхования является
обеспечение страхового покрытия для своих членов и страхователей, и ее членам
предоставляется право выбирать руководство. Компании взаимного страхования
осуществляют инвестиции в портфели подобно обычному взаимному фонду, при этом любая
прибыль возвращается участникам в виде дивидендов или уменьшения премий. Федеральный
закон, а не закон штата, определяет, может ли страховщик быть классифицирован как
общество взаимного страхования.
Договор страхования жизни обычно подписывается страховой компанией и
страхователем. В договоре прописываются условия и обязательства обеих сторон, а также
правила и порядок выплаты страховой суммы в соответствии с законодательством. В договоре
указывается возраст лица, заключившего договор страхования, срок действия полиса и размер
страховой премии. Если лицо, заключившее соглашение о страховании, умирает до окончания
срока действия договора, то выплаты не производятся, а страховая премия остается у
страховщика. Однако в случае смерти страхователя страховщик обязан выплатить
бенефициарам или наследникам оговоренную в договоре сумму премии.
Следует также помнить, что каждый договор страхования содержит определенные
условия, с которыми необходимо ознакомиться до его подписания. Необходимо внимательно
изучить каждый пункт, чтобы впоследствии избежать недоразумений. Кроме того, если
возникают какие-либо сомнения, компании, осуществляющие страховую деятельность, всегда
готовы предоставить дополнительную информацию и проконсультировать своих клиентов.
Страхование здоровья и жизни – это форма социальной защиты, направленная на
сохранение здоровья и создание резерва необходимых финансовых ресурсов на случай потери
трудоспособности. В отличие от других видов страхования, этот вид страхования сохраняет и
накапливает средства на будущее, повышая тем самым общий уровень благосостояния людей.
Помимо своей прямой функции – защиты здоровья и накопления средств, страхование
здоровья и жизни выступает важнейшим показателем общего уровня экономического
развития страны. Чем больше возможностей у населения быть застрахованным, тем
благополучнее страна и устойчивее ее экономика.
Этот вид страхования тесно связан с финансовыми возможностями лица,
заключившего договор страхования. Размер страховой суммы зависит от многих факторов,
таких как возраст, состояние здоровья, доход, семейное положение и финансовые
возможности лица, заключившего договор страхования. Чем выше годовой доход и чем
больше ответственность за семью, тем выше страховая сумма.
Система страхования жизни включает в себя множество отраслей, каждая из которых
учитывает различные интересы застрахованных. Так, например, страхование здоровья и
жизни включает в себя различные виды страхового покрытия, в том числе на случай смерти
или других обстоятельств до определенного возраста или срока.
Страхование от событий, относимых к несчастным, и болезней также выступает
важной частью страхования жизни и предназначено для компенсации медицинских расходов
и покрытия финансовых потерь, связанных с временной или постоянной потерей
трудоспособности.
35
Основной целью пенсионного страхования выступает формирование дополнительных
финансовых резервов, необходимых для обеспечения уровня жизни после выхода на пенсию.
Оно также предполагает инвестирование средств страховой компании для регулярных
будущих выплат пенсионерам.
Страхование здоровья и жизни выступает одним из наиболее распространенных видов
страхования, поскольку обеспечивает финансовую защиту членов семьи или других близких
людей. Кроме того, этот вид страхования часто выступает основой для финансового
планирования и инвестирования в долгосрочные цели.
Важными принципами страхования жизни выступают наличие страхового интереса и
участие страхователя в прибыли страховой компании от инвестирования страховых резервов.
Кроме того, страхование здоровья и жизни может использоваться для защиты интересов
бизнеса, например, при назначении ключевых фигур компании.
В целом страхование здоровья и жизни выступает важным инструментом финансового
планирования, обеспечивающим человеку финансовую защиту на случай непредвиденных
обстоятельств.
В зависимости от возраста и потребностей клиента страхование здоровья и жизни
включает в себя несколько этапов и несколько видов. Каждый этап жизни имеет свои
особенности и соответствующие страховые планы, отвечающие этим потребностям.
Например, страхование детей и страхование лиц трудоспособного возраста призваны
обеспечить финансовое благополучие семьи в случае возникновения непредвиденной
ситуации. Пенсионное же страхование предполагает долгосрочное планирование,
направленное на создание резервов, обеспечивающих достойную старость.
Каждый вид страхования жизни имеет свои особенности, связанные с рисками, на
которые они направлены. Страхование на случай смерти направлено на защиту финансовой
стабильности семьи в случае преждевременной смерти кормильца. Страхование на случай
потери кормильца охватывает период выхода на пенсию, когда доход может значительно
сократиться.
Аннуитетное же страхование призвано обеспечить стабильный доход в том случае,
если дополнительные средства особенно необходимы на пенсии. Основными видами
страхования жизни в России выступают различные типы договоров. К ним относятся: срочное
страхование здоровья и жизни, традиционное страхование здоровья и жизни, гибридное
страхование здоровья и жизни и дополнительное страхование от случая, относимого к
несчастному. Срочное страхование здоровья и жизни обеспечивает страхователя страховой
защитой на определенный период времени. Этот вид договора гарантирует, что страховая
сумма будет выплачена, если страхователь не доживет до оговоренного срока. В то же время
традиционное страхование здоровья и жизни обеспечивает страховую защиту на протяжении
всей жизни страхователя.
Гибридное страхование здоровья и жизни сочетает в себе элементы как традиционного,
так и срочного страхования. В этом случае страховщик обещает выплатить страховую сумму
в случае смерти и/или дожития страхователя в течение определенного периода времени.
Гибридное страхование здоровья и жизни с дополнительным покрытием на случай
непредвиденных обстоятельств также выступает популярным видом договора, поскольку
обеспечивает дополнительную защиту от непредвиденных обстоятельств.
Для расчета премий и резервов по страхованию жизни используются актуарные
методы, основанные на таблицах смертности и нормах доходности. Эти данные могут быть
использованы для инвестирования временно свободных средств в резервы по страхованию
жизни.
В целом выбор вида договора страхования жизни зависит от индивидуальных
потребностей застрахованного и должен основываться на тщательном изучении условий и
действующих тарифов.
Комбинированное страхование здоровья и жизни в России представляет собой
сочетание страхования жизни и страхования на случай смерти и случая, относимого к
36
несчастному. Оно доступно гражданам в возрасте от 7 до 75 лет, независимо от гражданства.
Для заключения договора страхования не требуется медицинского освидетельствования. Лица
с инвалидностью I группы не подлежат страхованию. Начальный возраст определяется по
дееспособности и удостоверению личности лица, заключившего договор страхования.
Конечный возраст связан со средней продолжительностью жизни населения Российской
Федерации.
Коллективное (групповое) страхование относится к страховому покрытию, которое
охватывает весь трудовой коллектив, которые могут принадлежать к определенной группе,
компании или любой другой ассоциированной организации, что делает их группой с общей
идентичностью. Коллективное (групповое страхование) означает, что в договоре страхования
определяется группа страхователей, личность которых обычно не известна на момент
заключения договора страхования.
Пенсионное страхование – важный вид страхования, позволяющий застрахованному
лицу получать пенсию по старости в течение всей жизни или определенного периода времени.
Пенсионное страхование - отличный способ обеспечить комфортную пенсию. Существует
несколько различных видов пенсионного страхования, поэтому важно знать, что там есть. Вопервых, существует традиционное пенсионное пособие. Это установленная сумма денег,
которую вы получаете каждый месяц после выхода на пенсию. Обычно она зависит от вашей
зарплаты и стажа работы. Это отличный способ обеспечить себе стабильный доход при выходе
на пенсию. Другим вариантом является план с установленными взносами. При этом вы
ежемесячно вносите определенную сумму денег на пенсионный счет. Затем деньги
инвестируются и со временем приумножаются. Это отличный способ накопить деньги на
пенсию. Наконец, есть аннуитет. Это договор между вами и страховой компанией. Вы
выплачиваете единовременную денежную сумму, а страховая компания выплачивает вам
установленную сумму ежемесячно до конца вашей жизни. Это отличный способ
гарантировать стабильный доход при выходе на пенсию.
Медицинское страхование существует в двух формах – обязательной и добровольной.
Добровольное медицинское страхование осуществляется под эгидой системы
добровольного страхования, которая предоставляет дополнительный набор медицинских и
иных услуг, выходящих за рамки обязательного страхования. Этой дополнительной услугой
могут воспользоваться как отдельные граждане, так и целые группы, причем застрахованные
лица имеют возможность выбрать ту схему страхования, которая отвечает их специфическим
потребностям и соответствует желаемому уровню покрытия.
Договор медицинского страхования представляет собой обязательное соглашение
между застрахованным лицом и медицинским учреждением, имеющим страховое
свидетельство. В соответствии с соглашением страховщик обязуется предоставить
застрахованному лицу определенный объем и класс медицинской помощи в рамках
добровольного (ДМС) медицинского страхования. Важно отметить, что лицо, действовавшее
в соответствии с договором страхования, имеет законное право на возмещение медицинских
расходов в случае необходимости. Договор медицинского страхования является мощным
инструментом обеспечения безопасности граждан и одновременно экономическим щитом от
финансовых рисков, связанных с медицинскими расходами.
Важно отметить, что в отличие от медицинского страхования возмещению подлежат
только расходы, понесенные во время поездки за границу в связи с внезапным заболеванием
или случаем, относимым к несчастному. Это означает, что, если вы сломали мобильный
телефон или потеряли паспорт, организация, осуществляющая страховые услуги, не будет
возмещать эти расходы. Хотя в большинстве событий может потребоваться дополнительное
страхование на случай потери ценностей или транспорта.
В зависимости от того, куда вы планируете выехать за границу, вам может
потребоваться дополнительная страховка, чтобы в случае непредвиденной ситуации не
пришлось платить из своего кармана. Кроме того, не все компании, осуществляющие
страховую деятельность, предлагают одинаковые условия и договоры, поэтому необходимо
37
изучить все детали и принять взвешенное решение о том, как надежно и комплексно
застраховать свою поездку.
В целом страхование граждан, выезжающих за рубеж, выступает важным средством
обеспечения их безопасности и спокойствия при поездке в другую страну. Хотя никому не
хочется сталкиваться с непредвиденными проблемами, лучше иметь страховку и не
воспользоваться ею, чем быть без нее и жалеть об этом.
3.2. Коллективное страхование
Коллективное страхование – это вид страхования, при котором страховщик заключает
договор страхования не с отдельными лицами, а с предприятием, организацией или
профсоюзом, являющимся страхователем. В этом случае застрахованными выступают те, кто
работают на определенном предприятии или принадлежат к застрахованной группе, например,
люди с одинаковой должностью, профессией, зарплатой или возрастом.
Добровольное медицинское страхование обычно используется для финансирования
медицинских услуг, не покрываемых обязательным государственным страхованием. Оно
может быть коллективным или индивидуальным. При коллективном страховании страховщик
заключает договор с предприятием, организацией или учреждением, а застрахованными
лицами выступают работники, члены их семей, пенсионеры и т.д. Этот вид страхования
предусматривает единую ставку страхового взноса и страховую сумму.
Индивидуальное медицинское страхование, как следует из названия, предполагает, что
страховщик заключает договор непосредственно с застрахованным гражданином. В этом
случае страховой полис может быть адаптирован к потребностям конкретного человека или
других лиц, представляющих интерес для застрахованного. Например, может быть
застрахована вся семья, чтобы обеспечить оплату медицинских услуг каждого члена семьи.
Страховая сумма и ставка взносов, относимых к страховым, зависят от договорных условий
соглашения, срока страхования, возраста и состояния здоровья лица, заключившего договор
страхования.
Коллективное страхование, так же, как и индивидуальное страхование, позволяет не
только снизить финансовые риски, но и во многих случаях снизить проценты по кредиту. В
некоторых случаях групповой полис может быть дешевле индивидуального с тем же набором
рисков.
При выборе коллективного страхования все вопросы по страховым выплатам придется
решать через банк, в котором вы оформляли полис. В некоторых случаях это может быть
удобнее, чем обращаться к страховщику. Например, когда вы предпочитаете общаться с
менеджером лично, офис банка находится рядом с вами, но поблизости нет представительства
страховой компании.
Но коллективный договор одинаков для всех клиентов. Вы не можете изменить многие
его условия под себя, например, снизить стоимость полиса за счет франшизы или выбрать
страховщика. Хотя банки часто позволяют клиентам самим определять перечень страховых
случаев и размер страховой выплаты.
Кроме того, банки взимают внушительную комиссию за подключение к коллективному
договору, которая иногда достигает 80-90% от стоимости полиса. Если вы досрочно погасите
кредит и страховка больше не понадобится, во многих случаях вы сможете вернуть часть
стоимости полиса – пропорционально сроку, оставшемуся до окончания его действия. Но банк
не обязан возвращать вам свои комиссионные.
Как и в случае индивидуального полиса, перечень страховых случаев и сумма выплат
должны быть указаны в условиях договора. Например, может быть предписано, что в случае
болезни страховщик начнет делать взносы за вас только в том случае, если отпуск по болезни
длится более двух месяцев. А в случае полной нетрудоспособности это погасит весь ваш долг
перед банком.
38
Пожалуйста, обратите внимание, что в случае наступления страхового случая
владельцы коллективных полисов должны представить документы для выплаты компенсации
в банк, а не в страховую компанию.
3.3 Банкострахование в условиях цифровизации страхового рынка
Экономическая основа и организационный фундамент банкострахования – термин,
появившийся во Франции в конце XX века, в 1970-х годах. В частности, он обозначает
концепцию реализации страховых услуг через любую сложившуюся банковскую
транзакционную сеть. Степень эволюции банкострахования в разных регионах и странах
неодинакова и зависит от исторически сложившихся обычаев организации финансовых
отношений, внутренних законодательных установок, а также от новых форм
функционирования внешних по отношению к банковским и страховым учреждениям
структур.
Современными предвестниками интеграционного взаимодействия банковских
структур и страховых компаний являются прежде всего экономически благополучные
государства. К ним относятся страны Западной Европы (Франция, Германия, Великобритания,
Испания, Италия), а также ряд азиатских государств (Япония, Сингапур, Гонконг, Таиланд).
Последнее десятилетие ознаменовалось бурным распространением интегрированных форм
банковского и страхового дела в таких географических регионах, как Южная Америка,
Восточная Азия, Восточный и Центральный регионы Европы, Южная Африка, но не
ограничивается ими.
Термин «банковское страхование» означает процесс, при котором страховые и
коммерческие организации вступают в симбиотическое состояние [22]. Целью такого альянса
является реализация как страховых, так и банковских продуктов. Кроме того, это предполагает
объединение каналов продаж, прямое страхование рисков банковских учреждений,
клиентской базы партнерской структуры, а также получение доступа к внутренним финансам
друг друга. Одновременно с этим, с точки зрения банковских и страховых организаций,
вступающих в банкострахование, их основная мотивация заключается во множестве
потенциальных преимуществ. Этот термин подвергался многочисленным интерпретациям,
насчитывающим до восьми различных вариантов. Элкингтон В., например, представляет
bancassurance как предоставление и маркетинг банковских и страховых продуктов через одну
организацию в рамках единой структуры.
Стандартные услуги банкострахования представляют собой предложения, которые
продаются в розницу методом перекрестных продаж. Они характеризуются наименьшей
степенью интегрированного представления и индивидуализации рассматриваемой услуги.
Соответственно, эти услуги предполагают минимальное использование консультационной
поддержки. Как следствие, они обеспечивают наименьший объем консолидированной или
добавленной стоимости для клиента. По сути, такие услуги ориентированы на максимизацию
или рассредоточение продуктовых предложений в спектре их распространения. Для
оптимального выполнения этой задачи такие предложения требуют значительного уровня
стандартизации. При грамотном подходе такая стандартизация, очевидно, ускорит их
реализацию. Например, сотрудники банка могут оптимизировать внедрение таких
стандартизированных продуктов при осуществлении перекрестных продаж. В рамках
перекрестных продаж страховые полисы часто оказываются предложениями, гармонично
сочетающимися со стандартными банковскими услугами, такими как кредиты и депозиты.
Услуги банкострахования создаются и распространяются финансовыми ассамблеями,
состоящими из банковских и страховых корпораций, – отдельными структурами,
характеризующимися вершиной интеграции в их межинституциональном взаимодействии. В
стремлении к развитию комплексных услуг финансовая организация нуждается в определении
разнообразных конкурентоспособных продуктов, специально адаптированных к жизненному
циклу юридических или физических лиц, либо созданных исключительно для удовлетворения
39
конкретных потребностей или случаев. С нашей точки зрения, логично выделить следующие
этапы развития интегрированных банкостраховых услуг:
- широкомасштабное изучение потребностей потенциальных потребителей услуг;
- определение и постановка общей цели и конкретных задач развития банкостраховой
услуги;
- определение маркировки услуги, включая ее внутреннее содержание;
- предполагаемое распределение ролей между участниками процесса создания услуги
банковского страхования;
- нахождение эффективных каналов распространения и продвижение услуги на
финансовом рынке;
- оценка и постоянный контроль эффективности внедрения банковской страховой
услуги.
По нашему мнению, необходимым условием эффективности развития комплексных
банковских страховых услуг является включение ряда ключевых факторов:
- комплексные услуги должны развиваться с участием как банковских, так и страховых
организаций;
- процесс управления продажами должен включать тактически обоснованную
стратегию, сопровождаться универсальным подходом и структурированием мотивирующих и
эффективных заданий для сотрудников;
- задача продажи услуг банкострахования требует тщательно продуманных продуктов,
а также постоянного повышения квалификации сотрудников банковских подразделений в
области продаж;
- наличие специализированной ИТ-платформы является обязательным условием
организации каналов продаж и соответствующих им механизмов поддержки.
Комплексные услуги включают в себя как общие, так и специализированные категории,
такие как страхование ответственности финансовых институтов, страхование
предпринимательских рисков, страхование рисков электронной коммерции, защита
банковских учреждений от электронных и компьютерных правонарушений.
В связи с этим можно выделить такие подвиды банкостраховых услуг в рамках
интегрированной структуры банков и страховых корпораций, как стандартные, комплексные
и интегрированные финансовые услуги. Стандартные услуги распространяются через
механизмы кросс-продаж, когда страховые предложения продвигаются на рынке
одновременно со стандартным набором кредитных и депозитных банковских предложений.
Интегрированные услуги объединяют набор услуг страховых компаний и банков,
пользующихся максимальным потребительским спросом. Для создания интегрированных
услуг финансовый институт должен подобрать разнообразные конкурентоспособные
продукты, соответствующие жизненному циклу юридических и физических лиц или
специально разработанные под конкретные потребности или сценарии. Сфера
комбинированных услуг включает в себя как традиционные, так и особые формы
обслуживания.
Оценка и количественная характеристика развития современного рынка
банкострахования в России.
При проведении количественных исследований, связанных со сферой
банкострахования, необходимо различать различные источники данных. С одной стороны,
макроэкономические данные, которые публикуются по банковскому и страховому секторам в
целом, а с другой – микроэкономические данные, получаемые на уровне отдельных банков и
страховых компаний. Макроэкономические и статистические данные по банковскому и
страховому секторам позволяют получить сводную картину взаимодействия банков и их
коллег по страхованию. Микроэкономические данные дают возможность вникнуть в тонкости
взаимоотношений этих финансовых институтов на уровне отдельных организаций. К
сожалению, только макро-статистика попадает в каналы распространения научных
40
исследований, что делает задачу анализа микроэкономических данных по банкострахованию
привлекательной, но все еще трудновыполнимой.
Признавая различия в характеристиках, присущих предлагаемым финансовым услугам,
становится ясно, что банки и страховые компании работают по касательной как клиенты друг
друга. Итак, давайте рассмотрим основные показатели, отражающие динамику развития
рынка банковского страхования в период с 2015 по 2023 год.
Рост показателей преобладающих вариантов банковского страхования в 2020 году
представлен на рис. 3.1 и 3.2.
Рисунок 3.1 – Динамика банкострахования в 2015-2020 гг. [50, 52]
Рынок банкострахования развивался по восходящей траектории с ростом на 8,2%,
достигнув в 2020 году 668,4 млрд руб. Доля совокупного покрытия, приходящаяся на
банковские каналы продаж, по отношению к целостному страховому рынку составила 43,4%,
увеличившись на 1,7 процентных пункта по сравнению с предыдущим 2019 годом.
Рисунок 3.2 – Динамика доли банкострахования в общем объеме страхового рынка, %
На рынке банкострахования в 2020 году основными факторами роста стали
накопительное страхование жизни, объем которого составил 28,2 млрд. рублей, что
соответствует росту на 31,5%, и страхование жизни и здоровья получателей потребительских
кредитов, включая страхование от несчастных случаев, объем которого составил 11,1 млрд.
рублей, что соответствует росту на 6,2%. Кроме того, ипотечное страхование увеличилось на
213
332
483,3
698
617,7
668,4
-0,5
56
45,6
44,4
-1
8,2
2014 2015 2016 2017 2018 2019 2020 2021
-10
0
10
20
30
40
50
60
70
0
100
200
300
400
500
600
700
800
Динамика банкострахования
е,млрд,рублей(банкострахования) темп прироста взносов
20,8
28,1
37,8
47,2
41,7
43,4
0
10
20
30
40
50
2015 г. 2016 г. 2017 г. 2018 г. 2019 г. 2020 г.
Доля рынка
банкострахования в общем
объеме страхового рынка, %
Соседние файлы в предмете [НЕСОРТИРОВАННОЕ]