Добавил:
ivanov666
Опубликованный материал нарушает ваши авторские права? Сообщите нам.
Вуз:
Предмет:
Файл:Страхование
.pdf
61
позволяет банкам, страховым компаниям, инвесторам и другим участникам финансового
рынка определять текущую стоимость будущих денежных потоков.
Коэффициент дисконтирования – это метод оценки текущей стоимости будущих
денежных потоков. С помощью этого метода можно оценить, сколько нужно заплатить
сегодня, чтобы получить определенную сумму денег в будущем. Этот метод универсален и
может использоваться для оценки стоимости различных финансовых инструментов, таких как
облигации, акции и фьючерсы.
Приведенная стоимость выступает одним из важнейших показателей в математической
литературе. Она позволяет определить эквивалентную приведенную стоимость инвестиции. В
контексте страхования приведенная стоимость также учитывает ожидаемую смертность
страхователя в течение срока действия полиса.
Приведем пример. Если организация, осуществляющая страховые услуги,
рассчитывает стоимость страхования на 10 лет и исходит из того, что средняя
продолжительность жизни страхователя составляет 15 лет, то приведенная стоимость будет
учитывать вероятность того, что страхователь умрет до окончания срока действия полиса. Это
позволит определить более точную стоимость страхования как для страхователя, так и для
страховщика.
В целом коэффициенты дисконтирования и приведенная стоимость выступают
фундаментальными понятиями финансовой математики, используемыми для анализа и оценки
инвестиционных рисков и возможностей в бизнесе и финансах.
Формула для расчета нетто-ставки единовременного процента по полисам страхования
жизни (обозначается символом nEx) может быть записана следующим образом:
Страховой фонд для выплат по случаям смерти застрахованных
Нетто-ставка рассчитывается аналогичным образом, но с учетом страхователей, не
доживших до конца срока страхования.
Формула расчета нетто-единичной премии по страхованию на случай временной
смерти обычно выглядит следующим образом:
Страхование – важная отрасль экономики, обеспечивающая защиту от финансовых
рисков. Существуют различные виды страхования, такие как страхование здоровья и жизни,
страхование имущества и страхование ответственности. Страхование здоровья и жизни
предусматривает единовременную выплату в случае смерти застрахованного или истечения
срока действия договора, а также дополнительные дивиденды и распределения в случае
получения прибыли. Временное страхование, напротив, обеспечивает страховую защиту на
определенный период времени, например, во время путешествия или нахождения в
автомобиле.
Для успешной работы страховой компании необходимо сформировать страховой фонд
для покрытия возможных претензий. Страховой фонд формируется по принципу страховой
нулевой суммы. Это означает, что организация, осуществляющая страховые услуги, собирает
взносы со всех застрахованных лиц и на основе результатов анализа рисков рассчитывает
сумму, необходимую для текущих и будущих выплат.
Для расчета страховой суммы используется теория вероятности, которая прогнозирует
вероятность наступления того или иного события. Таким образом, компании,
осуществляющих страховую деятельность, могут рассчитывать риск и соответствующим
образом планировать свою деятельность.
Важным фактором формирования страховых фондов выступает инвестиционная
деятельность организаций, осуществляющих деятельность, связанную с оказанием страховых
услуг. Это связано с фактором времени: страховые взносы собираются через регулярные
62
промежутки времени, а выплаты производятся после наступления страхового события.
Поэтому компании, осуществляющих страховую деятельность, должны эффективно
управлять своими инвестициями, чтобы максимизировать ожидаемую прибыль и обеспечить
выплату при наступлении случая, относимого к страховому.
Для упрощения расчетов по страхованию жизни используются конверсионные
коэффициенты. Они представляют собой технические показатели, позволяющие связать
таблицы смертности с дисконтными множителями и упростить математические расчеты.
Коэффициенты пересчета предварительно рассчитываются и представляются в табличной
форме.
Некоторые математические преобразования используются для преобразования
логических формул в рабочие формулы. Например, уравнение «Число, деленное на то же
число, равно 1» может быть преобразовано в умножение на 1, что выступает рабочей
формулой. Эти простые приемы помогут упростить сложные вычисления и получить более
точные результаты.
Таким образом, если Vx/Vx = 1, то в формуле, используемой для расчета чистой
выживаемости на единицу продукции, мы можем умножить правую часть уравнения на Vx/Vx
Получаем:
Показатели L(x), умноженные на V в степени, равной возрасту, обозначаются через
D(x):
D(x) = L(x)Vx.
Следовательно,
В результате в числителе вместо двух показателей остался один. Такова рабочая
формула для расчёта единовременной нетто-ставки по страхованию на дожитие.
Кроме D(x), существует ещё несколько коммутационных чисел:
N(x) = D(x) +D(x + 1) + D(x + 2) +...+ D(w-1) + D(w);
C(x) = D(x)Vx+1;
M(x) = C(x) + C(x + 1) + C(x + 2) +...+ C(w – 1) + C(w);
R(x) = M(x) +M(x + 1) + M(x + 2) +...+ M(w – 1) + M(w),
при помощи которых громоздкие логические формулы превращаются в компактные
рабочие. Они выводятся по тому же принципу, что и для получения чисел D(x).
Формула для исчисления единовременной нетто-ставки по временному страхованию
на случай смерти, выраженная в коммутационных числах, выглядит следующим образом:
Использование коммутативных чисел для записи логических формул может
значительно повысить эффективность вычислений. В этом случае нет необходимости
перемножать суммы потенциально достаточно длинных столбцов целых чисел, а также
выполнять экспоненциальное умножение для каждой суммы в числителе, которая может быть
записана только в виде двух экспонент.
63
Структурированный процесс установления тарифов по страхованию на случай потери
трудоспособности очень похож на процесс установления тарифов по другим видам
страхования, единственным исключением является страхование жизни. Примечательно, что и
здесь наблюдается схожая тенденция.
Расчетный нетто-тариф по смешанному или гибридному страхованию жизни, как
правило, включает в себя три заметных элемента: нетто-компоненты дожития, неттосмертности и нетто-инвалидности. Каждая из этих составляющих имеет свою специфику и
тщательно продумана для формирования независимого страхового фонда.
Если говорить о гибридном фонде страхования жизни, то он, по сути, представляет
собой совокупность различных мелких, четко разделенных фондов. В рамках этих
ограничений каждого фонда, связанного с определенной возрастной группой, создается
специальный фонд, соответствующий каждой определенной страховой ответственности. При
дальнейшем уточнении внутри каждого фонда, связанного с определенной возрастной
группой, он разделяется на ряд фондов, каждый из которых классифицируется по срокам
погашения. Состав каждого исходного фонда варьируется, при этом соблюдаются различные
пропорции. Эта сложная процедура может показаться неочевидной, поскольку каждый
сегмент формально не разделяется, а объединяется в один единый страховой фонд. Однако на
практике выплаты производятся в основном из этих отдельных частей.
Этот диверсифицированный процесс представляется интригующим и очень гибким,
поскольку финансовые ресурсы, вложенные в первоначальную часть страхового фонда, могут
быть перераспределены в пользу застрахованных. Таким образом, это позволяет динамично и
стратегически распределять финансовые ресурсы в рамках предоставляемых страховых услуг.
Полисы смешанного медицинского страхования, сопровождаемые полисами страхования
жизни, часто образуют ассоциацию между накопленным сегментом страхового фонда и
традиционным банковским депозитом. В тех случаях, когда живой выгодоприобретатель, к
сожалению, не доживает до конца жизни, предпринимаются специальные усилия по
организации соответствующего страхового фонда. Основное назначение этого фонда контроль за компенсацией финансовых потерь, понесенных живым бенефициаром. При этом
средства, накопленные теми, кто не дожил до окончания срока страхования, подвергаются
процессу перераспределения. Впоследствии эти реорганизованные средства выплачиваются
гражданам, пережившим этот период. Важным моментом является то, что в случае смерти
страхователя в действие вступает выделенный фонд страхования на случай смерти. Все
деньги, накопленные в этом фонде застрахованными лицами, которым удалось выжить,
используются для выплаты страхового возмещения.
Отличительной особенностью банков и страховых компаний, особенно в сфере
медицинского страхования и страхования жизни, является практика внутреннего
перераспределения средств между застрахованными лицами. Самой элементарной единицей
страховых фондов в страховании жизни является коллективная группа людей, подписавшихся
на одинаковые условия, связанных между собой необходимостью перераспределения средств.
Коэффициент нетто выполняет важнейшую функцию, поскольку выступает
количественным показателем эквивалентности финансовых обязательств между страховой
компанией и застрахованным лицом. Кроме того, он помогает аккумулировать средства,
необходимые для выплаты требуемой страховой суммы. Тем не менее нельзя не учитывать,
что страховые компании несут и операционные расходы. К ним относятся административные
расходы, операционные расходы, оплата труда персонала, связанного непосредственно с
процессом выдачи страховых полисов. Эти операционные расходы финансируются в
основном за счет дополнительных расходов или нагрузок, которые по своей сути связаны с
нетто-ставками страховых взносов.
Ставка нетто-премии признается объективным показателем, и нагрузки, используемые
при ее расчете, формируются независимо от страховщика. Кроме того, величина нагрузки, как
правило, зависит от эффективности организации деятельности страховщика. Нагрузка,
применяемая к премиальным ставкам, выражается в процентах и рассчитывается на основе
64
итоговых и прогнозных элементов операционных расходов. Наконец, следует отметить, что
общая формула определения ставок премии является общепринятой и применяется
равномерно для всех вариантов видов страхования.
Вопросы для самопроверки
1. Какие системы страховой ответственности страховщика вы знаете?
2. Охарактеризуйте систему пропорциональной стоимости?
3. Какие относительные показатели страховой статистики вы знаете?
4. В чём заключается сущность актуарных расчётов?
5. Каковы особенности и задачи актуарных расчётов?
6. Перечислите этапы страховой калькуляции.
7. Поясните состав и структуру тарифной ставки.
8. Поясните необходимость определения рисковой надбавки.
9. Виды страховых тарифов.
65
РАЗДЕЛ V. СТРАХОВОЙ РЫНОК: СУЩНОСТЬ И ПЕРСПЕКТИВЫ
РАЗВИТИЯ В УСЛОВИЯХ ЦИФРОВИЗАЦИИ
5.1. Российский страховой рынок: сущность и оценка параметров
Рынок, охватывающий страховую деятельность в более узком смысле, рассматривается
как:
- сфера денежных отношений, где объектом купли-продажи выступает - страховой
продукт или услуга, формирующие предложение и спрос;
- форма создания денежных отношений по образованию и распределению страхового
фонда для обеспечения страховой защиты общества;
- объединение страховых компаний, принимающих активное участие в продвижении
страховых продуктов и оказании страховых услуг.
В более широком понимании страховой рынок представляет собой целостную систему
экономических обменов, связанных с куплей-продажей страховых услуг. Он формирует
единую связь между организациями, предлагающими страхование, и физическими лицами,
приобретающими страхование, являясь местом, где страховые предложения и продукты или
услуги получают общественную аккредитацию.
Страховой рынок принято трактовать как важнейший сегмент кредитного рынка. В
этой связи, он тесно взаимосвязан со всеми составляющими воспроизводственного цикла,
выступая в качестве важнейшего элемента экономики, функционирующей на принципах
рыночной системы.
С методологической точки зрения страховой рынок выступает как сложная
экономическая система, которая содержит множество структурных элементов. Современная
экономическая наука не дает единой, общепринятой трактовки понятия «страховой рынок».
Следовательно, формирование комплексного понимания его сущности требует углубленного
исследования.
При анализе и систематизации научных публикаций и источников, непосредственно
посвященных рынку страховой деятельности, становится очевидным, что общепринятое
определение теории «рынок страховой деятельности» явно отсутствует.
В этой связи, Н.Л. Маренков выделяет «... рынок страховой деятельности как
уникальную схему мобилизации денежных операций по формированию и распределению
средств страхового фонда, призванного обеспечить страховую защиту общества» [23].
Страховой рынок представляется автором как совокупность организаций,
занимающихся страхованием, и страховщиков, предлагающих соответствующие решения и
страховые услуги. Фундаментальной основой развития данного рынка автор считает
финансовую поддержку тех, кто пострадал в результате события, признавшего страховым.
Функциональные характеристики страхового рынка Маренков выделяет через закон
стоимости и закон спроса и рыночного предложения.
Согласно позиции Л.Г. Скамай, страховой рынок - это рынок, на котором «объект
купли-продажи и есть страховая услуга [28].
Третья группа ученых-экономистов, к которой относится, например, профессор И.Т.
Балабанов, трактует современный рынок страховой деятельности как «...сложное сопряжение
нескольких элементов, узлов и операционных механизмов» [8]. Он относит страхование к
динамично развивающимся аспектам коммерческой деятельности.
Объективная сторона рынка, связанная со страховой деятельностью, заложена в
требовании, бесперебойного воспроизводственного процесса, в основе которого лежит
оказание финансовой помощи пострадавшей стороне в случае непредвиденных негативных
обстоятельств [14, 26]. Для достижения этой цели рынок страховой деятельности формирует
и использует страховой фонд для возмещения возникшего ущерба с учетом обеспечения
деловых интересов субъектов страхового дела.
66
Рынку страховой деятельности присущи особые черты. Это самостоятельность
субъектов, вовлеченных в рыночные связи, их равноправие при взаимодействии, связанном с
операциями по реализации страховых продуктов или услуг, а также развитая система
горизонтальных и вертикальных взаимных связей между участниками, субъектами рынка
страховой деятельности.
Кроме того, поставщик страховых услуг устанавливает условные пропорции между
платежами, денежными средствами от страхователя и платежами от субъекта-страховщика,
которые непосредственно возникают в связи с актом купли-продажи страхового продукта, т.е.
устанавливается страховой тариф.
Необходимо отметить, что место рынка страховой деятельности в экономической,
институциональной системе страны определяется множеством обстоятельств. Прежде всего,
существует внутренняя потребность в услугах страховой защиты, которая обусловливает
формирование рынка страховой деятельности в социально-экономической структуре. Кроме
того, благодаря финансовому механизму формирования страхового фонда функция страховая
защита осуществляется на рынке, который взаимодействует с обобщенным финансовым
рынком.
Функционирование рынка страховой деятельности в рамках более широкой
финансовой системы определяется как условиями сотрудничества, так и условиями
конкуренции, проявляющейся в соперничестве различных финансовых институциональных
субъектов за неограниченные финансовые ресурсы населения и экономических организаций.
Например, если рынок страховой деятельности предлагает решения по страхованию здоровья
и жизни, то банки занимаются размещением депозитов, фондовая биржа предоставляет
ценные бумаги и т.д.
На основе специфических признаков, характерных страхованию можно определить его
отличительные черты такие как [24]:
- при страховании образуются перераспределяемые денежные отношения, которые
связаны с наличием вероятности наступления непредвиденного неблагоприятного события,
влекущего за собой материальный или другой ущерб экономическому субъекту;
- при страховании осуществляется разделение наносимого ущерба между участниками
страхования, носящего замкнутый характер. Формирование этих отношений объясняется тем,
что случайный характер потерь, охватывает не всех субъектов, не всю территорию страны или
региона, а только их определенную часть;
- страхование сопровождается перераспределением ущерба, как в пространстве, так и
во времени. При этом для поддержания эффективности территориального перераспределения
средств фонда страхования в рамках одного года, необходимы большая территория и
значительное число объектов;
- замкнутая раскладка ущерба обусловливается безвозвратностью средств,
мобилизованных в страховой фонд. Страховые платежи каждого субъекта, которые вносятся
в этот фонд, имеют только одно значение — возмещение вероятной суммы ущерба в
определенном территориальном масштабе и в течение определенного периода. Поэтому
суммы страховых платежей не подлежат возврату при отсутствии непредвиденного и
неблагоприятного события.
Страховой рынок в современных условиях развивается под влиянием таких факторов
как:
- взаимное сотрудничество между банковскими учреждениями и организациями,
занимающимися страховой деятельностью;
- процессы объединения и поглощения, влияющие как на участников финансовой
сферы, так и на материальный сектор;
- шаги по освоению возможностей инновационного подхода к управлению рисками –
ART;
- активная стратегия ценообразования и предложения, направленная на повышение
привлекательности страховых продуктов.
67
Кроме того, рынок, ориентированный на деятельность, связанную со страхованием,
включает в себя ряд различных областей, связанных со страховыми договорами, таких как:
Личное страхование – это отдельная область страховой деятельности, созданная для
защиты финансовых интересов человека в случае возникновения непредвиденных
обстоятельств, связанных с состоянием здоровья, продолжительностью жизни или возрастом.
При наступлении таких обстоятельств страховая компания обязуется обеспечить
компенсацию понесенных расходов. Отличительной особенностью такого рода договоров,
отсутствующей в соглашениях, направленных на страховую защиту имущества, выступает
возможность не только получить компенсацию финансового ущерба, но и накопить
финансовые, денежные ресурсы, дополненные дополнительным доходом.
Страхование здоровья и жизни является подотраслью личного страхования и обязывает
страховую компанию выплатить выгодоприобретателю заранее оговоренную денежную
сумму в случае смерти, несчастного случая застрахованного лица или дожития его до возраста,
указанного в договоре.
Добровольное медицинское страхование, ДМС – это страхование, гарантирующее
страхователю доступ к медицинским услугам по его выбору: скорая помощь,
стоматологическая помощь, лечение в палатах, обеспечивающих повышенный комфорт.
Страхователь несет ответственность за оплату страхового полиса, а при наступлении
страховой ситуации все понесенные им расходы компенсируются страховой компанией.
Медицинское страхование предстает как механизм обеспечения общества,
направленный на защиту интересов населения в сохранении здоровья, что выражается в
обеспечении оплаты медицинской поддержки и стационарной помощи по наступлению
случая, относимого к страховому за счет средств, аккумулированных страховой организацией.
Медицинское страхование дает возможность гражданину при наступлении
оговоренного соглашением страхового случая (потеря здоровья) гарантированно получить
определенный объем медицинских услуг бесплатно при условии заключения договора с
медицинской организацией, занимающейся страхованием. Эта организация берет на себя
ответственность за финансовые последствия медицинского происшествия (риска) с момента
внесения гражданином денежных средств в виде первого взноса в специализированный,
соответствующий фонд.
Процесс страхования граждан от несчастных случаев и болезней включает в себя
различные виды личного страхования, в которых уточняется обязанность страховой компании
инициировать страховые выплаты либо в установленном размере, либо в виде частичного или
полного возмещения дополнительных расходов, понесенных застрахованным лицом в связи с
наступлением страховой ситуации (возможно объединение обоих видов выплат денежных
средств).
Пенсионное страхование – это вид страхования, направленный на получение дохода
для финансирования пенсионного обеспечения. В ряде развитых государств оно составляет
основу инфраструктуры пенсионных систем.
Важно различать обязательное пенсионное страхование и его добровольный аналог.
Страхование имущества – отрасль страховой деятельности, включающая в себя спектр
видов страхования, непосредственно направленных на финансовую защиту материальных,
имущественных интересов, установленных законом, и в должной степени
распространяющихся как на хозяйствующие субъекты, так и на граждан, физических лиц.
Страхование КАСКО – это достаточно новый вид добровольного страхования,
необходимость которого самостоятельно выбирает автовладелец. При наступлении случая,
относимого к страховому, страховые компании и организации обязаны покрыть расходы на
ремонтные работы или приобретение нового автотранспортного средства (пропорционально
полученному ущербу или угону автомобиля).
Обязательное страхование автогражданской ответственности (ОСАГО) является
обязательной разновидностью автострахования. Данный вид услуг введен с 2003 года, в
соответствии с российским законодательством владельцы автомобилей в России обязаны
68
приобретать полис ОСАГО. В противном случае водителям грозят штрафные санкции.
ОСАГО покрывает ответственность автовладельца, но не обеспечивает страховой защиты его
автомобиля.
Страхование имущества граждан, физических лиц и организаций – юридических лиц.
Страхование имущественных интересов хозяйствующих, экономических субъектов выступает
одним из аспектов имущественного страхования и обеспечивает страховую защиту субъектам,
имеющим имущественные интересы, непосредственно связанных с владением, законным
пользованием и законным распоряжением имуществом хозяйствующего субъекта.
Страхование указанного актива физических лиц, граждан, осуществляется на
основании генерального или специализированного договора. По генеральному договору
застрахованными выступают все вещи домашнего обихода (кроме застрахованных по
специализированному договору), а также перечисленные в страховом соглашении элементы
отделки дома и светильники в квартирах (личных и индивидуальных подсобных помещениях)
на случай ущерба в домах, принадлежащих государственным, общественным и жилищностроительным кооперативам.
Согласно соглашения договора страхования могут быть застрахованы следующие
предметы и объекты: изделия из драгоценных металлов, ценные драгоценные камни, а также
полудрагоценные и поделочные камни различных оттенков; коллекции, художественные
произведения, предметы старины и раритеты при наличии подлинного документа об оценке,
выданного уполномоченным учреждением; устройства радио, теле- и видеотехники, а также
вычислительная техника и другие подобные предметы.
Что касается страхования предпринимательских рисков (норма ст. 933 ГК РФ), то
страхование указанных рисков представляет собой механизм защиты от возможных
финансовых потерь в связи с производственными неурядицами в бизнесе, которые могут быть
вызваны небрежностью партнеров, невыполнением обязательств или отклонениями в нормах
деятельности, которых придерживается предприниматель, вызванными происшествиями и
условиями, не зависящими от него непосредственно [1].
Процесс страхования ответственности, на практике представляет собой
специализированную подгруппу различных видовых особенностей страховой деятельности, в
которой объектом страхования является финансовый интерес, связанный с активами,
требующими возмещения со стороны страхователя (застрахованного лица) в связи с ущербом,
нанесенным данным страхователем лицу или имуществу третьего лица.
Направление, связанное со страховым обеспечением кредитных рисков – это быстро
развивающаяся услуга, возникновение и рост которой стали прямым следствием резкого
увеличения объемов потребительского и жилищно-ипотечного кредитования. Оно включает в
себя комплекс страховых услуг, в результате которых организация-страховщик берет на себя
обязательство полностью погасить долговые обязательства получателя кредита в случае
наступления непредвиденных обстоятельств, негативно влияющих на жизнь и здоровье
потребителя услуги.
Добровольно-принудительное обязательство по страхованию гражданской
ответственности ОСАГО – это обязательство одного гражданского лица перед другим лицом,
связанное с возмещением причиненного ущерба при подтверждении факта его наступления.
Эти обязательства вступают в силу, когда в результате определенных событий или поступков
нарушаются права или преимущества конкретного лица. Процедура страхования
ответственности, относимой к гражданской, разрабатывается и осуществляется с целью
усиления мер по возмещению ущерба различной категории и степени тяжести. Обеспечение
такой защиты способствует созданию более безопасных, стабильных и спокойных условий
жизни для рядовых граждан, проживающих в пределах территориального устройства
государства.
На основании данных Центрального банка РФ проведем анализ развития данного
сегмента финансового рынка за 2019-2021 гг.
69
За 2021 год отмечается, что доходы от премий страховых организаций на страховой
арене (без учета ДМС) имеют тенденцию к росту на 17,5%, достигнув в итоге 1,808 трлн.
рублей. Кроме того, в 2021 году также наблюдалось увеличение объема сектора
добровольного страхования на 20,2% по сравнению с предыдущим годом (табл. 5.1).
Таблица 5.1 – Динамика страховых премий по отдельным видам страхования с 2019
по 2021 гг., млн. руб.
Начисленная страховая
премия по видам
страхования, млн руб.
2019
2020
2021
Темп
прироста
2020/2019,
%
Темп
прироста
2021/2020,
%
Страхование от несчастных
случаев и болезней
187 366
202 314
261 893 8 9
ОСАГО
214 949
220 021
225 548 2 3
КАСКО (ЮЛ и ФЛ)
170 547
175 423
204 952
3
17
ДМС (ЮЛ и ФЛ)
180 655
176 965
199 927
-2
13
Добровольное страхование
имущества ЮЛ
103 322
160 213
178 089
55
11
Кредитное страхование
91 491
94 548
136 083
3
44
Добровольное страхование
имущества ФЛ
71 901
71 652
81 777 0 14
Страхование
предпринимательских и
финансовых рисков
44 491
42 649
61 522
-4
44
Добровольное страхование
ГО
32 283
35 844
45 167
11
26
Гос. страхование жизни и
здоровья военнослужащих
и приравненных к ним
15 688
16 837
16 876 7 0
Прочие виды страхования
9 184
6 275
8 138
-32
-30
Итого
1 481 178
1
538 701
1 808 289
4
18
Составлено автором на основе данных [56]
В течение 2021 календарного года совокупный объем страховых премий, накопленных
в рамках деятельности, связанной с кредитным страхованием жизни, продемонстрировал
впечатляющий рост на 44%, в итоге увеличившись на 41,54 млрд. рублей, что в свою очередь
позволило совокупному значению достигнуть отметки в 136,08 млрд. рублей. Столь
значительный рост связан, прежде всего, с активным внедрением кредитных решений,
ориентированных на семейные нужды и охватывающих как сферу ипотечного кредитования,
так и сферу потребительских кредитных займов. По данным ЦБ РФ, во временных границах
2021 года инфляционная волна по кредитным предложениям, ориентированным на
потребительские нужды, превысил в процентном отношении половину, а по ипотечным
кредитным решениям – 18,4%.
Кроме того, в 2021 году значительное ускорение (относительный показатель 29%)
продемонстрировали премии по страхованию граждан от несчастных случаев и болезней,
которые выросли на 59,58 млрд. рублей и в итоге составили 261,89 млрд. рублей. В этом
контексте «популярность» во многом объясняется активным расширением деятельности по
оказанию необходимой поддержки целому сегменту клиентов.
Одновременно с этим в добровольном медицинском страховании наблюдался рост
взносов на 13%, или дополнительный прирост в размере 22,97 млрд. рублей. Постепенно
приток страховых взносов приблизился к отметке 200 млрд. рублей и остановился на уровне
199,93 млрд. рублей. В качестве факторов, способствующих росту накопления премий, можно
70
назвать оживление потребительского спроса, особенно среди корпоративных клиентов и
частных лиц, и последовавший за этим шаг по восстановлению национальных границ в
отдельных странах, что, естественно, стало следствием перебоев в работе страховых
компаний, вызванных пандемией в предыдущем, 2020 году.
Если рассматривать страховую деятельность, направленную на защиту имущества, то
наблюдается пик притока премий по ОСАГО в размере 225,55 млрд. рублей,
сопровождающийся скромным ростом в 3%, или дополнительным приростом в 5,53 млрд.
рублей. Несмотря на наблюдаемый минимальный всплеск роста премий, главенствующую
роль сыграл ряд ключевых факторов:
- в качестве основных факторов, способствующих росту страховых взносов, можно
назвать введение индивидуальных тарифных планов и расширение тарифного спектра,
начатое с 2020 года;
- заметное увеличение денежных затрат на замену автомобильных деталей;
- усилия, направленные на борьбу с мошенничеством при оформлении страховых
полисов,
- существенное повышение доступности полисов ОСАГО через цифровую платформу,
размещенную в Интернет.
В сфере полисов добровольного автомобильного страхования КАСКО наблюдается
заметный рост на 17%, что составляет 29,53 млрд. рублей прироста, а общая сумма премий
достигла внушительной суммы – 204,95 млрд. рублей. Даже в условиях преобладания
тенденции дефицита на рынке новых автомобилей сектор добровольного автомобильного
страхования продолжает демонстрировать тенденцию роста, обусловленную одновременным
увеличением стоимости деталей автомобильной техники и запасных частей, так и новых
автомобилей.
По страхованию личного имущества в рамках добровольных программ наблюдается
рост на 11%, что позволило получить дополнительное сальдо в размере 17,88 млрд. рублей, а
совокупный агрегат составил 178,09 млрд. рублей. Отметим, что на 44% (или в абсолютном
измерении на 18,87 млрд. руб.) выросли объемы по страховым сборам по
предпринимательским и финансовым рискам, составив в совокупности 61,52 млрд. руб.
Данный показатель можно объяснить, прежде всего, активным восстановлением деловой,
постпандемийной активности, по сравнению с уровнем предыдущего 2020 года.
Что касается премий по добровольному имущественному страхованию граждан, то
здесь наблюдался скачок на 14%, что привело к увеличению положительного сальдо на 10,13
млрд. руб. и совокупному притоку в размере 81,78 млрд. руб. Такая динамика объясняется,
прежде всего, сравнительно низкой базой предыдущего 2020 года, а также восстановительным
периодом после пандемии, что способствовало оживлению спроса населения на «пакетные»
продукты.
В сфере добровольного страхования гражданской ответственности темп роста премий
составил 26%, прирост – 9,32 млрд. рублей, а совокупный объем накоплений – 45,17 млрд.
рублей, что в значительной степени отражает относительно невысокие сборы в 2020
календарном году.
Наконец, расходы на государственное страхование жизни и здоровья военнослужащих
и лиц, приравненных к ним, сохранились на прежнем уровне в 16,88 млрд. руб. и не
претерпели заметных изменений (рис. 5.1).
В течение всего периода 2021 года сфера страховой деятельности в России,
демонстрировала поразительный рост премий. Данный прирост в относительном значении
составил 18%, что позволило увеличить общую сумму до 1,81 трлн. рублей. Несмотря на
благоприятное направление работы по сбору средств, денежная прибыль, полученная
компаниями, занимающимися страховой деятельностью, за тот же календарный год, напротив,
незначительно снизилась – на 1%, составив в итоге 245 млрд. рублей. Наблюдаемое падение
было обусловлено в первую очередь снижением доходов от инвестиционных операций, что, в
Соседние файлы в предмете [НЕСОРТИРОВАННОЕ]