Добавил:
ivanov666
Опубликованный материал нарушает ваши авторские права? Сообщите нам.
Вуз:
Предмет:
Файл:Страховое дело. Учебник для СПО
.pdf
71
Договор страхования заключается в соответствии с Правилами страхования
гражданской ответственности судовладельцев перед третьими лицами компании
«Росгосстрах»
77
и защищает от следующих рисков (по выбору страхователя):
• ответственность перед физическими лицами, не являющимися членами экипажа
застрахованного судна;
• ответственность перед членами экипажа застрахованного судна;
• ответственность за столкновение застрахованного судна с другими судами;
• ответственность за повреждение плавучих и неподвижных объектов;
• ответственность за загрязнение нефтью и нефтепродуктами;
• ответственность по договорам буксировки;
• ответственность за удаление остатков кораблекрушения;
• ответственность за груз, предназначенный к перевозке, перевозимый или
перевезенный на застрахованном судне;
• ответственность за имущество, находящееся на застрахованном судне;
• расходы на специальную компенсацию спасателям;
• карантинные расходы;
• расходы по отклонению застрахованного судна от предусмотренного маршрута
(девиация);
• расходы по предотвращению и/или уменьшению убытков и судебные издержки;
• расходы по расследованию обстоятельств дела.
Объем покрытия и условия страхования по каждому риску могут быть дополнены или
изменены по согласованию сторон.
Страхование гражданской ответственности владельцев средств железнодорожного
транспорта — объектом страхования являются имущественные интересы страхователя
(иного лица), связанные с риском наступления гражданской ответственности по
обязательствам, возникающим у страхователя (иного лица) вследствие причинения вреда
жизни, здоровью и/или имуществу третьих лиц и/или природной среде в результате
транспортного происшествия, произошедшего при эксплуатации железнодорожного
транспорта, указанного в договоре страхования. К железнодорожному транспорту в данном
случае относится железнодорожный подвижной состав — локомотивы, грузовые вагоны,
мотор-вагонный подвижной состав, а также иной, предназначенный для обеспечения
осуществления перевозок и функционирования инфраструктуры железнодорожный
подвижной состав.
Страховым случаем является признанный сторонами договора страхования факт
наступления в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации
гражданской ответственности страхователя (иного лица) за причинение вреда жизни,
здоровью и/или имуществу третьих лиц и/или природной среде в результате транспортного
происшествия, произошедшего в течение срока действия договора страхования при
эксплуатации железнодорожного транспорта, при условии, что требования
выгодоприобретателей о возмещении вреда заявлены страхователю (иному лицу) в течение
сроков исковой давности, установленных действующим законодательством Российской
77
См. URL: https://www.rgs.ru/upload/medialibrary/aed/pravila-33-_oao-rosgosstrakh_.pdf.
72
Федерации; факт наступления гражданской ответственности за причинение вреда признан
сторонами в досудебном (внесудебном) порядке или установлен вступившим в законную
силу решением суда.
В САО «ВСК», например, разработаны Правила № 133/1 страхования гражданской
ответственности владельца средства железнодорожного транспорта
78
.
Страхование гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих
опасные объекты. Организации, эксплуатирующие опасные производственные объекты,
обязаны страховать свою ответственность в соответствии с Федеральным закон от 27 июля
2010 г. № 225-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельца
опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте». Подробнее
об этом см. раздел 7.3 настоящего издания.
Страхование гражданской ответственности за причинение вреда вследствие
недостатков товаров, работ, услуг — этот вид страхования призван защитить
производителя (продавца) товара или услуги от расходов, связанных с возмещением ущерба
имуществу, жизни или здоровью третьих лиц в результате использования ими данных
товаров или услуг.
Применительно к данному виду страхования товар — любая вещь, производство
которой закончено, реализованная третьим лицам, и не находящаяся под контролем
застрахованного лица; работа — законченная деятельность исполнителя, осуществляемая за
плату, имеющая материальный результат и принятая заказчиком; услуга — совершение за
плату определенных действий или осуществление определенной деятельности (услуги по
перевозке, связи, консультационные, бытовые и т.п.).
По договору страхования гражданской ответственности за причинение вреда
вследствие недостатков товаров, работ, услуг возмещается вред, причиненный третьим
лицам вследствие:
• недостатка товара, работы, услуги;
• предоставления недостоверной или недостаточной информации о товаре или услуге.
Под недостатком товара или услуги понимается их несоответствие предусмотренным
законом требованиям или условиям договора, а также целям, для которых товар или услуга
обычно приобретается либо целям, заявленным товаропроизводителем при продаже.
По данному виду договору страхования может быть застрахована ответственность
следующих лиц, вовлеченных в процесс производства товара, исполнения работы, оказания
услуги:
• производитель конечного продукта;
• производитель полуфабриката, комплектующих деталей или сырья для конечного
продукта;
• продавец, дистрибьютор, дилер;
• любое лицо, выдающее себя за производителя тем, что помещает на изделии свое
имя, товарный знак или иные знаки своей фирмы;
• импортер товара;
• экспортер товара;
78
См. URL: https://www.vsk.ru/upload/cache/default/tree/11/1015/tabs/Pravila_133_1.pdf.
73
• подрядчики, субподрядчики привлеченные для осуществления работ, оказания
услуг.
Страхование ответственности в данному случае может быть предоставлено как
отдельным договором страхования, так и в дополнение к договору страхования общей
гражданской ответственности.
По договору страхования гражданской ответственности за причинение вреда
вследствие недостатков товаров, работ, услуг возмещению подлежит:
1) реальный ущерб вследствие причинения вреда жизни и здоровью третьих лиц:
• сумма заработка (дохода), определенного в соответствии с действующим
законодательством, который имело либо могло иметь лицо, жизни и (или) здоровью
которого причинен вред;
• дополнительно понесенные расходы, вызванные причинением вреда здоровью, в том
числе, расходы на лечение, дополнительное питание, приобретение лекарств,
протезирование, посторонний уход, санаторно-курортное лечение, приобретение
специальных транспортных средств, подготовку к другой профессии, если
установлено, что лицо, здоровью которого причинен вред, нуждается в этих видах
помощи и ухода и не имеет права на их бесплатное получение;
• выплаты лицам, имеющим в соответствии с гражданским законодательством право
на возмещение вреда в связи со смертью кормильца, в размере той доли заработка
(дохода) умершего, которую они получали или имели право получать на свое
содержание при его жизни;
• расходы на погребение;
2) реальный ущерб вследствие повреждения или утраты имущества третьих лиц:
• действительная стоимость погибшего имущества на момент причинения вреда за
вычетом стоимости остатков, пригодных для дальнейшего использования; расходы
по утилизации погибшего имущества в соответствии с требованиями
законодательства;
• расходы по ремонту (восстановлению) поврежденного имущества. В расходы по
ремонту (восстановлению) включаются необходимые и целесообразные затраты на
приобретение материалов, запасных частей (за вычетом износа восстановленных
элементов) и оплата работ по ремонту (восстановлению). Если затраты на ремонт
(восстановление) поврежденного имущества превышают его действительную
стоимость на момент причинения вреда, то имущество считается погибшим;
• другие расходы, непосредственно обусловленные гибелью, утратой, повреждением
имущества.
Договором страхования гражданской ответственности за причинение вреда вследствие
недостатков товаров, работ, услуг может быть предусмотрено возмещение иных видов
расходов или убытков, обусловленных или возникших в связи с причинением вреда
имущества.
Так, например, страховая компания «Росгосстрах» обеспечивает страхование
ответственности товаропроизводителя за вред, нанесенный вследствие недостатков товаров,
74
работ, услуг в соответствии Правилами страхования ответственности за вред, причиненный
недостатками товаров, работ, услуг № 168
79
.
Страхование гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам
— объектом страхования выступают имущественные интересы страхователя, связанные с его
обязанностью в порядке, установленном гражданским законодательством Российской
Федерации, возместить вред, причиненный жизни, здоровью и/или имуществу третьих лиц.
Страхование производится на случай наступления следующих событий: пожар, взрыв газа,
аварии водопроводных и канализационных сетей, отопительных систем; аварии
производственного или технологического оборудования, а также иных событий,
обозначенных в конкретном договоре страхования.
При осуществлении деятельности любая компания несет риск наступления
непредвиденных обстоятельств и происшествий, в результате которых может пострадать
имущество, жизнь или здоровье других лиц80. Согласно ст. 1064 ГК РФ лицо, причинившее
вред личности (здоровью или жизни), имуществу гражданина или юридического лица,
обязано возместить ущерб пострадавшим в полном объеме. На практике встречается немало
случаев, когда незначительная протечка воды оборачивается существенными расходами,
связанными с ремонтом помещений, находящихся на нижних этажах, закупкой нового
оборудования и мебели, поврежденных водой. Пожар также может стать причиной огромных
расходов, связанных с возмещением стоимости имущества других лиц и с компенсацией
вреда жизни и здоровью пострадавшим. К сожалению, перечень событий, которые могут
привести к ущербу здоровью или имуществу не ограничен пожаром или протечкой воды —
поэтому страхование гражданской ответственности является необходимостью практически
для любой современной компании.
Например, «Росгосстрах» предлагает услуги страхования общей гражданской
ответственности юридических лиц при осуществлении таких видов деятельности, как,
например:
• владение, эксплуатация, управление объектами недвижимости как для собственных
нужд, так и для сдачи в аренду;
• пользование арендованным помещением;
• управление многоквартирными жилыми домами;
• деятельность станций технического обслуживания автомобилей, автосалонов;
• деятельность предприятий общественного питания;
• деятельность гостиниц;
• организация и проведение массовых мероприятий (выставки, шоу, концерты и т.д.);
• содержание и эксплуатация рекламных конструкций, вывесок;
• производство и реализация товаров, работ, услуг;
• охранная деятельность;
• деятельность фитнесс-центров, спортивных комплексов, бассейновых комплексов и
др.
79
См. URL: https://www.rgs.ru/upload/iblock/6f9/6f96675eb4045dcdba30b1d0321e8bef.pdf.
80
См. URL: http://www.rgs.ru/products/juristic_person/liability/general/index.wbp.
75
По договору страхования гражданской ответственности в зависимости от вида
деятельности, осуществляемого организацией, получателями страхового возмещения
(выгодоприобретателями) могут быть:
• посетители помещений, занимаемых организацией;
• третьи лица и их работники за пределами здания, в котором осуществляет
деятельность организация;
• третьи лица и их работники, занимаемые соседние помещения;
• собственник помещений, арендуемых организацией.
• арендаторы помещений, принадлежащих организации и их посетители;
• собственник имущества, находящегося в управлении у организации;
• собственники и владельцы имущества, в отношении которого организацией
осуществляются какие-либо работы;
• участники и посетители мероприятий, которые организует и проводит организация.
Стандартный объем страхового покрытия включает страхование ответственности:
• за причинение вреда имуществу третьих лиц;
• за причинение вреда жизни, здоровью третьих лиц.
Дополнительно могут быть застрахованы риски возмещения расходов на юридическую
защиту, риски причинения вреда окружающей среде. В перечень возмещаемых расходов
могут также включаться расходы на проведение экспертизы с целью установления размера
ущерба и его причин. В зависимости от вида деятельности организации может быть
предложено наиболее оптимальное комплексное страховое покрытие, которое может
включать помимо страхования общей гражданской ответственности также страхование
ответственности за вред, причиненный недостатками товаров, работ, услуг.
Стоимость страховой защиты зависит от ряда следующих факторов:
• вида деятельности, на которую распространяется страхование,
• особенности деятельности;
• объема (масштаба) деятельности (оборота, выручки);
• требуемой страховой суммы (лимита возмещения);
• характеристик объекта, территории, где осуществляется деятельность;
• срока страхования;
• специальных требований по объему страховой защиты,
• территории страхования и др.
Подробнее см. действующие в страховой компании «Росгосстрах» Правила
страхования гражданской ответственности юридических и физических лиц № 153
81
.
Страхование гражданской ответственности за неисполнение или ненадлежащее
исполнение обязательств по договору. Страхование риска ответственности за нарушение
договора имеет ряд особенностей:
1) страхование риска ответственности за нарушение договора допускается в случаях,
предусмотренных законом (п. 1 ст. 932 ГК РФ);
81
См. URL: https://www.rgs.ru/upload/iblock/3ba/3ba69205a5b5d0d2f6bbb551907e500f.pdf.
76
2) по договору страхования риска ответственности за нарушение договора может быть
застрахован только риск ответственности самого страхователя. Договор страхования, не
соответствующий этому требованию, ничтожен (п. 2 ст. 932 ГК РФ);
3) риск ответственности за нарушение договора считается застрахованным в пользу
стороны, перед которой по условиям этого договора страхователь должен нести
соответствующую ответственность, — выгодоприобретателя, даже если договор страхования
заключен в пользу другого лица либо в нем не сказано, в чью пользу он заключен (п. 3 ст.
932 ГК РФ);
4) страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению (п. 3 ст. 947 ГК РФ);
5) суброгация невозможна.
Подробнее о страховании гражданской ответственности за неисполнение или
ненадлежащее исполнение обязательств по договору см. раздел 7.5 настоящего издания.
Страхование предпринимательских рисков. Имущественный интерес при данном
виде страхования проявляется в убытках, возникших у предпринимателя в процессе
предпринимательской деятельности. При этом риск убытков может быть, как связан с
нарушением обязательств контрагентами предпринимателя, так и вызван изменениями
условий предпринимательской деятельности по независящим от предпринимателя
обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов (подп. 3 п. 2 ст. 929 ГК
РФ). Таким образом, страхование предпринимательских рисков представляет собой
совокупность видов страхования, предусматривающих обязанности страховщика по выплате
страхового возмещения (в пределах страховой суммы) страхователю-предпринимателю при
наступлении страховых событий (случаев), воздействующих на материальные, денежные
ресурсы, результаты предпринимательской деятельности и причиняющих убытки, потери
дохода и дополнительные расходы предпринимателю.
Подробнее о страховании предпринимательского риска см. раздел 6.3 настоящего
издания.
Страхование финансовых рисков — это совокупность видов страхования,
предусматривающих обязанности страховщика выплатить возмещение в размере полной или
частичной потери доходов, а также дополнительных расходов лица, о страховании которого
заключен договор, вызванных, например, следующими обстоятельствами: остановка
производства или сокращение объемов производства в результате оговоренных событий;
потеря работы (для физических лиц); банкротство; непредвиденные расходы; понесенные
застрахованным лицом судебные издержки.
Подробнее о страховании финансовых рисков см. раздел 6.2 настоящего издания.
1.7. Страховой риск, страховой случай
Понятие страхового риска часто используется в текстах нормативных правовых актов и
в договорах для описания обстоятельств, определяющих наличие страхового интереса.
Наличие страхового интереса предполагает возможность наступления событий,
причиняющих вред заинтересованному лицу, и, наоборот, возможность наступления таких
событий создает страховой интерес. Иными словами, ситуацию наличия страхового интереса
можно описать одним из следующих способов:
77
а) у лица имеется страховой интерес;
б) лицу может быть причинен вред;
в) могут наступить определенные события, которые причинят лицу вред.
Поэтому термин «страховой риск» употребляют и тогда, когда хотят сказать о наличии
интереса, и когда говорят о самом возможном вреде и о событиях, причиняющих вред. В
связи с этим употребление понятия «страховой риск», отмечает Ю. Б. Фогельсон
82
,
неоднозначно и, как юридическая конструкция, оно не имеет строго определенного
содержания.
Так, например, ГК РФ не дает четкого определения понятия страхового риска. В
разных статьях ГК РФ этот термин используется в разных значениях:
1) событие, на случай наступления которого производится страхование (в ст. 936, 952,
954, 967, 970 ГК РФ);
2) возможный вред, как таковой (ст. 939 ГК РФ);
3) вероятностные характеристики возможного вреда (ст. 944, 945, 948, 959 ГК РФ);
4) страховой интерес (ст. 929, 958 ГК РФ).
Однако в Законе РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-I «Об организации страхового дела в
Российской Федерации», по мнению Ю. Б. Фогельсона, законодатель пошел по иному пути и
внес однозначность в использование этого термина, определив в абз. 1 п. 1 ст. 9, что
страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого
проводится страхование.
Из всех возможных вариантов, считает указанный автор, это определение следует
признать наиболее разумным. Представляется, отмечает данный автор, что следовало бы
дополнить определение страхового риска, приведенное в ст. 9 Закона РФ от 27 ноября 1992 г.
№ 4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации», распределением
вероятностей возможного вреда. Иными словами, под страховым риском следовало бы
понимать событие, на случай наступления которого производится страхование с учетом
распределения вероятностей возможного вреда.
В абз. 2 п. 1 ст. 9 Закона РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-I «Об организации страхового
дела в Российской Федерации» законодатель конкретизирует, что событие,
рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками
вероятности и случайности его наступления. Однако значение страхового риска могут
приобретать обстоятельства, относящиеся не только к событиям (наводнение, засуха, буря),
но и к действиям (кража имущества, угон автотранспортного средства).
Таким образом, наиболее оптимальным следует признать определение, согласно
которому страховой риск — это обстоятельство (юридический факт) — событие или
действие — вероятное и случайное, от последствий наступления которого проводится
страхование, и указание на которое составляет конститутивный элемент страхового
обязательства
83
.
82
См. Фогельсон Ю. Б. Комментарий к страховому законодательству [Электронный ресурс] : 2-е изд., исправ.,
перераб. и доп. М. : Юристъ, 2002 // URL: https://jurisprudence.club/pravo-grajdanskoe/statya-strahovoy-riskstrahovoy-sluchay.html.
83
См. Гражданское право. Том II. Указ. соч. С. 68.
78
Событие признается случайным, если при заключении договора страхования
участники договора не знали и не должны были знать о его наступлении либо о том, что оно
не может наступить.
Вероятность — это признак страхового риска, который характеризует его реальность,
то есть возможность наступления рисковых обстоятельств (то есть наступления опасности и
убытка). Страховые события должны быть возможны в наступлении, но с определенной
степенью вероятности, то есть вероятность их наступления не исключается. При этом
вероятной должна быть не только опасность, угрожающая предмету страхования, но и
убыток, который должен наступить вследствие предполагаемой опасности. Событие, на
случай наступления которого производится страхование, носит вероятностный характер,
если при многократном повторении в данном месте и в данный период времени ситуации, в
которой данное событие может произойти, а может и не произойти, частота случаев, в
которых оно происходит, остается все время примерно одинаковой, близкой к некоторому
постоянному числу, называемому вероятностью наступления этого события. Таким образом,
признак вероятности отличается от признака случайности. Если наличие или отсутствие
признака случайности зависит от информированности сторон договора, то есть от
субъективного фактора, то наличие или отсутствие признака вероятности зависит
исключительно от характера самого события, на случай наступления которого производится
страхование, то есть только от объективных факторов.
В связи с отсутствием однозначного толкования термина «страховой риск»,
юридически наиболее правильным, с позиции Ю. Б. Фогельсона, было бы не употреблять
этот термин в текстах договоров. Однако вряд ли возможно искоренить эту практику,
указывает далее автор, в целях соблюдения юридической строгости — она вошла в обиход,
привычна и удобна. Значит, при заключении договоров, рекомендует данный автор, следует
позаботиться о том, чтобы у сторон не возникало разночтений в интерпретации термина
«страховой риск». Например, этого можно достигнуть, точно определив в договоре или в
Правилах страхования, какое содержание стороны вкладывают в понятие «страховой риск» в
данном конкретном договоре84. И, как показывает практика, такая конкретизация
применяется фактически во всех случаях регламентации условий страхования по тому или
иному виду страхования.
Так, например,
страховыми рисками по обязательному социальному страхованию
на случай временной нетрудоспособности и в связи с материнством
признаются
временная утрата заработка или иных выплат, вознаграждений застрахованным лицом в
связи с наступлением страхового случая либо дополнительные расходы застрахованного
лица или членов его семьи в связи с наступлением страхового случая (см. ст. 1.3
Федерального закона от 29 декабря 2006 г. № 255-ФЗ «Об обязательном социальном
страховании на случай временной нетрудоспособности и в связи с материнством»).
В соответствии с Федеральным законом от 25 июля 2011 г. № 260-ФЗ «О
государственной поддержке в сфере сельскохозяйственного страхования и о внесении
изменений в Федеральный закон «О развитии сельского хозяйства» (см. ст. 8) к
рискам
84
См. Фогельсон Ю. Б. Комментарий к страховому законодательству [Электронный ресурс] : 2-е изд., исправ.,
перераб. и доп. М. : Юристъ, 2002 // URL: https://jurisprudence.club/pravo-grajdanskoe/statya-strahovoy-riskstrahovoy-sluchay.html.
79
утраты (гибели) урожая сельскохозяйственной культуры, в том числе урожая
многолетних насаждений, утраты (гибели) посадок многолетних насаждений,
относятся:
1) воздействие опасных для производства сельскохозяйственной продукции природных
явлений (атмосферная, почвенная засуха, суховей, заморозки, вымерзание, выпревание,
градобитие, пыльная буря, ледяная корка, половодье, наводнение, подтопление, паводок,
оползень, переувлажнение почвы, сильный ветер, ураганный ветер, землетрясение, лавина,
сель, природный пожар);
2) проникновение и (или) распространение вредных организмов, если такие события
носят эпифитотический характер;
3) нарушение электро-, тепло-, водоснабжения в результате стихийных бедствий при
страховании сельскохозяйственных культур, выращиваемых в защищенном грунте или на
мелиорируемых землях.
В качестве
рисков утраты (гибели) сельскохозяйственных животных
признаются:
1) заразные болезни животных, включенные в перечень, утвержденный
уполномоченным органом, массовые отравления;
2) стихийные бедствия (удар молнии, землетрясение, пыльная буря, ураганный ветер,
сильная метель, буран, наводнение, обвал, лавина, сель, оползень);
3) нарушение электро-, тепло-, водоснабжения в результате стихийных бедствий, если
условия содержания сельскохозяйственных животных предусматривают обязательное
использование электрической, тепловой энергии, воды;
4) пожар.
Страхователь обязан сообщать страховщику обо всех известных существенных
обстоятельствах, позволяющих оценить степень риска. Существенными признаются
обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора
страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе (абз. 2 п. 1 ст. 944 ГК РФ).
В соответствии с п. 2 ст. 944 ГК РФ, если договор страхования заключен при
отсутствии ответов страхователя на какие-либо вопросы страховщика, страховщик не может
впоследствии требовать расторжения договора, либо признания его недействительным на
том основании, что соответствующие обстоятельства не были сообщены страхователем.
Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь
сообщил страховщику заведомо ложные сведения о существенных обстоятельствах,
страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения
последствий, предусмотренных п. 2 ст. 179 ГК РФ.
Страховщик не может требовать признания договора страхования недействительным,
если обстоятельства, о которых умолчал страхователь, уже отпали.
Гражданский кодекс РФ закрепляет за страховщиком не только возможность требовать
от страхователя сообщения сведений, имеющих значение для определения страхового риска,
но и предоставляет страховщику право произвести осмотр страхуемого имущества, а при
необходимости назначить экспертизу в целях установления его действительной стоимости, а
в личном страховании — провести обследование страхуемого лица для оценки фактического
состояния его здоровья. Воспользовавшись таким правом, страховщик становится связанным
собственной оценкой страхуемого имущества, так как страховая стоимость имущества,
80
указанная в договоре страхования, не может быть впоследствии оспорена, за исключением
случая, когда страховщик, не воспользовавшийся до заключения договора своим правом на
оценку страхового риска, был умышленно введен в заблуждение относительно этой
стоимости (ст. 948 ГК РФ). Для страхователя, напротив, оценка страхового риска
страховщиком является необязательной (п. 3 ст. 945 ГК РФ), то есть он вправе доказывать
иное.
Так как в период действия договора имущественного страхования могут возникнуть
новые обстоятельства, страхователь (выгодоприобретатель) обязан незамедлительно
сообщать страховщику о ставших ему известными значительных изменениях в
обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении договора, если эти изменения
могут существенно повлиять на увеличение страхового риска.
Значительными, во всяком случае, признаются изменения, оговоренные в договоре
страхования (страховом полисе) и в переданных страхователю правилах страхования (п. 1 ст.
959 ГК РФ).
Возникновение или изменение указанных обстоятельств может повлечь изменение или
расторжение договора страхования. Так страховщик, уведомленный об обстоятельствах,
влекущих увеличение страхового риска, вправе потребовать изменения условий договора
страхования или уплаты дополнительной страховой премии соразмерно увеличению риска.
Если страхователь (выгодоприобретатель) возражает против изменения условий договора
страхования или доплаты страховой премии, страховщик вправе потребовать расторжения
договора (п. 2 ст. 959 ГК РФ).
При намеренном умолчании страхователя (выгодоприобретателя) об обстоятельствах,
существенно увеличивающих страховой риск, он лишается права требовать сохранения
договора страхования путем изменения его условий, а страховщик вправе потребовать
расторжения договора и возмещения всех причиненных ему убытков. Однако страховщик не
вправе требовать расторжения договора страхования, если обстоятельства, влекущие
увеличение страхового риска, уже отпали (п. 3 и 4 ст. 959 ГК РФ).
При личном страховании указанные последствия изменения страхового риска в период
действия договора страхования, могут наступить, только если они прямо предусмотрены в
договоре (п. 5 ст. 959 ГК РФ). Поэтому, когда в страховом полисе или в правилах
страхования не установлены последствия несоблюдения страхователем обязанности
сообщения страховщику обстоятельств, увеличивающих страховой риск, такая обязанность
утрачивает какой-либо практический смысл85.
Страховой случай.
Наступление обстоятельства, определенного в качестве страхового
риска, означает его превращение в страховой случай. Можно сказать, что страховой случай
— это реализованный страховой риск. В соответствии с п. 2 ст. 9 Закона РФ от 27 ноября
1992 г. № 4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации
» страховым
случаем
является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или
законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести
страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным
третьим лицам.
85
См. Гражданское право. Том II. Указ. соч. С. 69.
Соседние файлы в предмете [НЕСОРТИРОВАННОЕ]