Добавил:
ivanov666
Опубликованный материал нарушает ваши авторские права? Сообщите нам.
Вуз:
Предмет:
Файл:Страховое дело. Учебник для СПО
.pdf
101
В широком смысле под «законодательством» понимается система нормативных
правовых актов, принятых законодательными (представительными) органами власти РФ и
субъектов РФ, уполномоченными федеральными органами исполнительной власти и
органами исполнительной власти субъектов РФ, и в ряде случаев — также
уполномоченными органами местного самоуправления.
Традиционно в юриспруденции принято деление системы страхового права на две
части
105
:
1) общую часть, в состав которой входят нормы, регулирующие все институты
страхового права: принципы страхования; основные страховые термины; государственное
регулирование страховой деятельности; лицензирование страховой деятельности;
2) особенную часть, которую составляют нормы, регулирующие отдельные виды
страхования: личное страхование; имущественное страхование; страхование
ответственности; страхование предпринимательских рисков; страхование банковских
вкладов; обязательное страхование жизни и здоровья военнослужащих; обязательное
социальное страхование; обязательное страхование от несчастных случаев на производстве и
профессиональных заболеваний; медицинское страхование; пенсионное страхование;
обязательное страхование ответственности владельцев транспортных средств и др.
Основу законодательной базы современного страхового права составляют федеральные
законы, и, прежде всего, Закон РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-I «Об организации
страхового дела в Российской Федерации», регулирующий отношения между лицами,
осуществляющими виды деятельности в сфере страхового дела, или с их участием,
отношения по осуществлению надзора за деятельностью субъектов страхового дела, а также
иные отношения, связанные с организацией страхового дела.
Данный закон, как справедливо отмечает Ю. А. Тарасова
106
, имеет наибольшее
значение как источник для выработки других законодательных документов и нормативных
актов, то есть является основанием правовой базы страхования и должен содействовать
развитию страхового рынка. Основной «страховой закон» устанавливает общие основные
принципы страховой деятельности, конкретные обязательства участвующих в страховании
лиц и механизм государственного регулирования деятельности страхования, что важно для
развития рынка.
Для целей применения норм Закона РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-I «Об организации
страхового дела в Российской Федерации» необходимо учитывать ряд следующих
особенностей:
1) действие указанного закона распространяется на отношения по обязательному
страхованию в части установления правовых основ регулирования указанных отношений.
Специфика соответствующего вида обязательного страхования определяется в рамках
положений федеральных законов о конкретном виде обязательного страхования.
При этом отдельно отмечено, что действие данного закона распространяется на
страховые организации, осуществляющие обязательное медицинское страхование, с учетом
особенностей, установленных Федеральным законом от 29 ноября 2010 г. № 326-ФЗ «Об
обязательном медицинском страховании в Российской Федерации»;
105
См. Страховое право. Указ. соч. С. 44.
106
См. Тарасова Ю. А. Страховое дело. Указ. соч. С. 72.
102
2) действие Закона РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-I «Об организации страхового дела
в Российской Федерации» не распространяется на отношения:
а) по обязательному страхованию вкладов в банках. В данной сфере действует
Федеральный закон от 23 декабря 2003 г. № 177-ФЗ «О страховании вкладов в банках
Российской Федерации», который устанавливает правовые, финансовые и организационные
основы функционирования системы обязательного страхования вкладов в банках Российской
Федерации, компетенцию, порядок образования и деятельности организации,
осуществляющей функции по обязательному страхованию вкладов, порядок выплаты
возмещения по вкладам, регулирует отношения между банками Российской Федерации,
Агентством, Центральным банком Российской Федерации (Банком России) и органами
исполнительной власти Российской Федерации в сфере отношений по обязательному
страхованию вкладов в банках. Целями указанного закона являются защита прав и законных
интересов вкладчиков банков Российской Федерации, укрепление доверия к банковской
системе Российской Федерации и стимулирование привлечения денежных средств в
банковскую систему Российской Федерации. Данный закон регулирует отношения по
созданию и функционированию системы страхования вкладов, формированию и
использованию ее денежного фонда, выплатам возмещения по вкладам при наступлении
страховых случаев, а также отношения, возникающие в связи с осуществлением
государственного контроля за функционированием системы страхования вкладов, и иные
отношения, возникающие в данной сфере. Действие этого закона не распространяется на
иные способы страхования вкладов для обеспечения их возврата и выплаты процентов по
ним;
б) по страхованию экспортных кредитов и инвестиций от предпринимательских и (или)
политических рисков, осуществляемому в соответствии с Федеральным законом от 17 мая
2007 г. № 82-ФЗ «О банке развития».
В п. 2 ст. 1 Закона РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-I «Об организации страхового дела в
Российской Федерации» закреплено, что регулируемые им отношения регламентируются
также федеральными законами и нормативными актами Центрального банка Российской
Федерации (Банка России), а в случаях, предусмотренных федеральными законами,
принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами Российской
Федерации.
Закон РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-I «Об организации страхового дела в Российской
Федерации», федеральные законы, регулирующие отдельные виды страхования и (или)
содержащие связанные с этим аспекты, а также иные соответствующие нормативные
правовые акты Российской Федерации и нормативные акты Банка России, являются
составной частью страхового законодательства.
Вопросам регулирования страховых отношений полностью посвящена гл. 48 ГК РФ,
включающая определение форм и видов страхования, порядок проведения обязательного
страхования и ответственность за его неосуществление, основные требования,
предъявляемые к страховым организациям, общие принципы проведения взаимного
страхования и перестрахования и т.д.
Именно соответствующими нормами гл. 48 ГК РФ урегулированы основные аспекты
договорных отношений в области страхования (характеристика договоров имущественного и
103
личного страхования, их видов и др.), поскольку Закон РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-I «Об
организации страхового дела в Российской Федерации» данные вопросы не регламентирует
(соответствующая глава, именуемая «Договор страхования» была исключена из указанного
закона Федеральным законом от 31 декабря 1997 г. № 157-ФЗ «О внесении изменений и
дополнений в Закон Российской Федерации «О страховании»).
Важно учитывать, что правила, предусмотренные гл. 48 ГК РФ, применяются к
отношениям по страхованию иностранных инвестиций от некоммерческих рисков, морскому
страхованию, медицинскому страхованию, страхованию банковских вкладов, страхованию
пенсий и страхованию экспортных кредитов и инвестиций от предпринимательских и (или)
политических рисков постольку, поскольку законами об этих видах страхования и
Федеральным законом от 17 мая 2007 г. № 82-ФЗ «О банке развития» не установлено иное.
К числу федеральных законов, входящих в состав страхового законодательства, следует
отнести законы, определяющие правовой статус некоторых участников страховых
отношений и регулирующие осуществляемые ими виды деятельности. Речь, в частности,
идет о таких законах, как:
1) Федеральный закон от 2 ноября 2013 г. № 293-ФЗ «Об актуарной деятельности в
Российской Федерации». Данный закон посвящен вопросам регулирования актуарной
деятельности — деятельности по анализу и количественной, финансовой оценке рисков и
(или) обусловленных наличием рисков финансовых обязательств, а также разработке и
оценке эффективности методов управления финансовыми рисками. Подробнее о правовом
статусе актуариев см. раздел 1.4 настоящего издания;
2) Федеральный закон от 29 ноября 2007 г. № 286-ФЗ «О взаимном страховании»,
предметом регулирования которого являются отношения по осуществлению взаимного
страхования имущественных интересов членов общества взаимного страхования, а также
установление особенностей правового положения общества, условий его деятельности, прав
и обязанностей членов общества. Подробнее об аспектах взаимного страхования см. раздел
3.4 настоящего издания;
3) Федеральный закон от 13 июля 2015 г. № 223-ФЗ «О саморегулируемых
организациях в сфере финансового рынка». Указанный закон регулирует отношения,
возникающие в связи с приобретением и прекращением некоммерческими организациями,
объединяющими финансовые организации, осуществляющие соответствующие виды
деятельности, статуса саморегулируемых организаций в сфере финансового рынка,
осуществлением ими прав и обязанностей, взаимодействием саморегулируемых организаций
и их членов с Банком России, федеральными органами исполнительной власти, органами
исполнительной власти субъектов Российской Федерации, органами местного
самоуправления. Подробнее о правовом статусе саморегулируемых организаций в сфере
финансового рынка см. раздел 1.4 настоящего издания.
К страховому законодательству относятся федеральные законы, в которых
содержатся положения, определяющие отдельные условия некоторых видов
страхования. Здесь можно выделить следующие группы законов:
а) федеральные законы о конкретных видах обязательного страхования (см. об этом
ниже по тексту);
104
б) федеральные законы, где регламентированы отдельные аспекты, касающиеся
обязательного государственного страхования жизни и здоровья работников (служащих)
определенных категорий. Подробнее об этом см. соответствующие положения раздела 1.5
настоящего издания;
в) иные законы, предусматривающие соответствующие условия страхования в
зависимости от его вида, в том числе условия обязательного страхования определенными
субъектами риска своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие
причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с
другими лицами (см. об этом далее по тексту).
Среди федеральных законов о конкретных видах обязательного страхования
следует отметить:
1) Федеральный закон от 27 июля 2010 г. № 225-ФЗ «Об обязательном страховании
гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в
результате аварии на опасном объекте». Данный закон регулирует отношения, связанные с
обязательным страхованием гражданской ответственности владельца опасного объекта за
причинение вреда в результате аварии на опасном объекте. Действие указанного закона не
распространяется на отношения, возникающие вследствие: причинения вреда за пределами
территории Российской Федерации, а также иных территорий, над которыми Российская
Федерация осуществляет юрисдикцию в соответствии с законодательством Российской
Федерации и нормами международного права; использования атомной энергии; причинения
вреда природной среде;
2) Федеральный закон от 25 апреля 2002 г. № 40-ФЗ «Об обязательном страховании
гражданской ответственности владельцев транспортных средств». В целях защиты прав
потерпевших на возмещение вреда, причиненного их жизни, здоровью или имуществу при
использовании транспортных средств иными лицами, указанным законом определяются
правовые, экономические и организационные основы обязательного страхования
гражданской ответственности владельцев транспортных средств, а также осуществляемого
на территории Российской Федерации страхования гражданской ответственности владельцев
транспортных средств в рамках международных систем страхования гражданской
ответственности владельцев транспортных средств, участником которых является
профессиональное объединение страховщиков, действующее в соответствии с этим законом;
3) Федеральный закон от 14 июня 2012 г. № 67-ФЗ «Об обязательном страховании
гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда жизни, здоровью,
имуществу пассажиров и о порядке возмещения такого вреда, причиненного при перевозках
пассажиров метрополитеном». Названный закон регулирует отношения, возникающие в
связи с осуществлением обязательного страхования гражданской ответственности
перевозчика за причинение при перевозках пассажиров вреда их жизни, здоровью,
имуществу, определяет правовые, экономические и организационные основы этого вида
обязательного страхования, а также устанавливает порядок возмещения вреда жизни,
здоровью, имуществу пассажиров, причиненного при их перевозках метрополитеном. Этот
закон устанавливает условия обязательного страхования при перевозках пассажиров любыми
видами транспорта (за исключением перевозок пассажиров метрополитеном), в отношении
которых действуют транспортные уставы, кодексы, иные федеральные законы. Данный
105
закон не применяется к перевозкам пассажиров легковыми такси, а также видами
транспорта, гражданская ответственность владельцев которых подлежит страхованию в
соответствии с законодательством Российской Федерации об обязательном страховании
гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате
аварии на опасном объекте;
4) Федеральный закон от 16 июля 1999 г. № 165-ФЗ «Об основах обязательного
социального страхования», который в соответствии с общепризнанными принципами и
нормами международного права регулирует отношения в системе обязательного
социального страхования, определяет правовое положение субъектов обязательного
социального страхования, основания возникновения и порядок осуществления их прав и
обязанностей, ответственность субъектов обязательного социального страхования, а также
устанавливает основы государственного регулирования обязательного социального
страхования. Обязательное социальное страхование — часть государственной системы
социальной защиты населения, спецификой которой является осуществляемое в
соответствии с федеральным законом страхование работающих граждан от возможного
изменения материального и (или) социального положения, в том числе по независящим от
них обстоятельствам;
5) Федеральный закон от 29 ноября 2010 г. № 326-ФЗ «Об обязательном медицинском
страховании в Российской Федерации». Обозначенный закон регулирует отношения,
возникающие в связи с осуществлением обязательного медицинского страхования, в том
числе определяет правовое положение субъектов обязательного медицинского страхования и
участников обязательного медицинского страхования, основания возникновения их прав и
обязанностей, гарантии их реализации, отношения и ответственность, связанные с уплатой
страховых взносов на обязательное медицинское страхование неработающего населения;
6) Федеральный закон от 29 декабря 2006 г. № 255-ФЗ «Об обязательном социальном
страховании на случай временной нетрудоспособности и в связи с материнством».
Названный закон регулирует правоотношения в системе обязательного социального
страхования на случай временной нетрудоспособности и в связи с материнством, определяет
круг лиц, подлежащих обязательному социальному страхованию на случай временной
нетрудоспособности и в связи с материнством, и виды предоставляемого им обязательного
страхового обеспечения, устанавливает права и обязанности субъектов обязательного
социального страхования на случай временной нетрудоспособности и в связи с
материнством, а также определяет условия, размеры и порядок обеспечения пособиями по
временной нетрудоспособности, по беременности и родам, ежемесячным пособием по уходу
за ребенком граждан, подлежащих обязательному социальному страхованию на случай
временной нетрудоспособности и в связи с материнством;
7) Федеральный закон от 15 декабря 2001 г. № 167-ФЗ «Об обязательном пенсионном
страховании в Российской Федерации». Этот закон устанавливает основы государственного
регулирования обязательного пенсионного страхования в Российской Федерации, регулирует
правоотношения в системе обязательного пенсионного страхования, а также определяет
правовое положение субъектов обязательного пенсионного страхования, основания
возникновения и порядок осуществления их прав и обязанностей, ответственность субъектов
обязательного пенсионного страхования;
106
8) Федеральный закон от 24 июля 1998 г. № 125-ФЗ «Об обязательном социальном
страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний».
Данный закон устанавливает в Российской Федерации правовые, экономические и
организационные основы обязательного социального страхования от несчастных случаев на
производстве и профессиональных заболеваний и определяет порядок возмещения вреда,
причиненного жизни и здоровью работника при исполнении им обязанностей по трудовому
договору и в иных установленных этим законом случаях.
К числу федеральных законов, предусматривающих соответствующие условия
страхования в зависимости от его вида, в том числе условия обязательного страхования
определенными субъектами риска своей гражданской ответственности, которая может
наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или
нарушения договоров с другими лицами, относятся:
1) Кодекс торгового мореплавания РФ, в состав которого включена отдельная глава
(гл. XV), посвященная договору морского страхования;
2) Кодекс внутреннего водного транспорта РФ, в п. 6 ст. 41 которого закреплено, что
государственная лоцманская служба и негосударственная организация по лоцманской
проводке судов обязаны в порядке, установленном законодательством Российской
Федерации, застраховать свою гражданскую ответственность на случай возмещения вреда,
который может быть причинен судовладельцу по вине лоцмана. Кроме того, в данном
кодексе имеется отдельная статья, посвященная ответственности судовладельца за вред,
причиненный имуществу физических лиц или юридических лиц, в том числе загрязнением с
судна нефтью и другими веществами, а также за вред, причиненный инфраструктурам
речного порта, морского порта (в случае плавания судна в акватории морского порта),
инфраструктуре внутренних водных путей;
3) Воздушный кодекс РФ, предусматривающий следующие виды страхования:
• обязательное страхование ответственности владельца воздушного судна перед
третьими лицами (см. ст. 131);
• обязательное страхование жизни и здоровья членов экипажа пилотируемого
воздушного судна (см. ст. 132);
• обязательное страхование гражданской ответственности перевозчика перед
пассажиром воздушного судна (см. ст. 133);
• обязательное страхование ответственности перевозчика перед грузовладельцем или
грузоотправителем (см. ст. 134);
• обязательное страхование ответственности эксплуатанта при авиационных работах
(см. ст. 135);
4) Федеральный закон от 25 июля 2011 г. № 260-ФЗ «О государственной поддержке в
сфере сельскохозяйственного страхования и о внесении изменений в Федеральный закон «О
развитии сельского хозяйства», устанавливающий правовые основы оказания
государственной поддержки в сфере сельскохозяйственного страхования при осуществлении
страховой защиты связанных с производством сельскохозяйственной продукции
имущественных интересов сельскохозяйственных товаропроизводителей. В ст. 7 данного
закона определены объекты сельскохозяйственного страхования, в ст. 8 —
сельскохозяйственные риски, при страховании которых осуществляется оказание
107
государственной поддержки. Статья 4 включает требования к договору
сельскохозяйственного страхования, а ст. 9 определяет особенности правового положения
объединения страховщиков;
5) Федеральный закон от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге
недвижимости)», предусматривающий в ст. 31 условия страхования заложенного
имущества, а также страхования ответственности заемщика и страхования финансового
риска кредитора;
6) Федеральный закон от 24 ноября 1996 г. № 132-ФЗ «Об основах туристской
деятельности в Российской Федерации», которые регламентирует условия заключения
договора страхования ответственности туроператора (см. ст. 17.6), основание для выплаты
страхового возмещения по договору страхования ответственности туроператора либо уплаты
денежной суммы по банковской гарантии (см. ст. 17.4), порядок выплаты страхового
возмещения по договору или договорам страхования ответственности туроператора либо
уплаты денежной суммы по банковской гарантии или банковским гарантиям (см. ст. 17.6), а
также аспекты добровольного страхования имущественных интересов туристов (см. ст. 17);
7) Федеральный закон от 9 июля 1999 г. № 160-ФЗ «Об иностранных инвестициях в
Российской Федерации», в ст. 19 которого говорены некоторые аспекты имущественного
страхования, осуществляемого коммерческой организацией с иностранными инвестициями и
филиалом, представительством иностранного юридического лица;
8) Федеральный закон от 19 июля 2007 г. № 196-ФЗ «О ломбардах»,
предусматривающий страхование вещи, принятой ломбардом в залог или на хранение (см.
ст. 6);
9) Федеральный закон от 10 января 2002 г. № 7-ФЗ «Об охране окружающей среды» в
ст. 18 говорит об экологическом страховании, которое осуществляется в целях защиты
имущественных интересов юридических и физических лиц на случай экологических рисков;
10) другие законы. Подробнее о страховании гражданской ответственности см. гл. 7
настоящего издания.
Основная часть вопросов, связанных с уплатой страховых взносов, урегулирована
нормами налогового законодательства, а именно:
1) отдельными общими положениями, включенными в состав части первой Налогового
кодекса РФ (см. ст. 8, где дано понятие страховых взносов, гл. 2.1 «Страховые взносы в
Российской Федерации», ст. 23, устанавливающую общие обязанности плательщиков
страховых взносов, ст. 45, посвященную общим аспектам исполнения обязанности по уплате
страховых взносов, и др.);
2) специальным разделом части второй Налогового кодекса РФ (см. раздел XI
«Страховые взносы в Российской Федерации»).
Такое положение обусловлено тем, что с 1 января 2017 г. администрирование
страховых взносов по основным видам обязательного социального страхования (пенсионное
страхование, обязательное социальное страхование на случай временной
нетрудоспособности и в связи с материнством, обязательное медицинское страхование
работающего населения), а также страховых взносов, взимаемых с организаций в целях
дополнительного социального обеспечения отдельных категорий физических лиц,
108
осуществляет Федеральная налоговая служба
107
. Ранее регулировавший данные аспекты
Федеральный закон от 24 июля 2009 г. № 212-ФЗ «О страховых взносах в Пенсионный фонд
Российской Федерации, Фонд социального страхования Российской Федерации,
Федеральный фонд обязательного медицинского страхования» утратил силу с 1 января 2017
года.
Кроме того, в ст. 213 НК РФ, входящей в состав главы 23, регулирующей аспекты
уплаты налога на доходы физических лиц, отражены особенности определения налоговой
базы по некоторым видам договоров страхования. В гл. 25, посвященной аспектам уплаты
налога на прибыль организаций, содержатся нормы, связанные с особенностями определения
доходов и расходов страховых организаций (страховщиков) (см. ст. 293, 294), а также
особенностями ведения налогового учета доходов и расходов страховых организаций (см. ст.
330).
В состав страхового законодательства входят и некоторые нормы Бюджетного
кодекса Российской Федерации от 31 июля 1998 г. № 145-ФЗ, который регулирует вопросы,
связанные с формированием и расходованием средств бюджетов государственных
внебюджетных фондов Российской Федерации
108
(см. гл. 17 «Бюджеты государственных
внебюджетных фондов» и др. положения).
Особое место в структуре страхового законодательства отводится Закону РФ от 7
февраля 1992 г. № 2300-I «О защите прав потребителей», который регулирует отношения,
возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, импортерами,
продавцами, владельцами агрегаторов информации о товарах (услугах) при продаже товаров
(выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение
товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества
потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и
об их изготовителях (исполнителях, продавцах), о владельцах агрегаторов информации о
товарах (услугах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а
также определяет механизм реализации этих прав.
Указанный закон, как пояснил Пленум Верховного Суда РФ, распространяется на:
а) договоры добровольного страхования имущества граждан в случаях, когда
страхование осуществляется исключительно для личных, семейных, домашних, бытовых и
иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности
109
;
б) отношения по предоставлению гражданам медицинских услуг, оказываемых
медицинскими организациями в рамках добровольного и обязательного медицинского
страхования
110
.
107
См. постановление Правительства РФ от 30 сентября 2004 г. № 506 «Об утверждении Положения о
Федеральной налоговой службе».
108
Бюджетами государственных внебюджетных фондов Российской Федерации являются: 1) бюджет
Пенсионного фонда Российской Федерации; 2) бюджет Фонда социального страхования Российской
Федерации; 3) бюджет Федерального фонда обязательного медицинского страхования. Бюджетами
территориальных государственных внебюджетных фондов являются бюджеты территориальных фондов
обязательного медицинского страхования.
109
См. п. 2 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27 июня 2013 г. № 20 «О применении судами
законодательства о добровольном страховании имущества граждан».
110
См. п. 9 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 г. № 17 «О рассмотрении судами
гражданских дел по спорам о защите прав потребителей».
109
Пленум Верховного Суда РФ отметил
111
, что если отдельные виды отношений с
участием потребителей регулируются также специальными законами Российской
Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор страхования, как
личного, так и имущественного), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон
РФ от 7 февраля 1992 г. № 2300-I «О защите прав потребителей» применяется в части, не
урегулированной специальными законами.
Таким образом, указанный закон применяется к отношениям, вытекающим из
договоров имущественного и личного страхования, заключаемых гражданами
исключительно для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с
осуществлением предпринимательской деятельности, в части общих правил (например, в
части прав граждан на предоставление информации (ст. 8–12), об альтернативной
подсудности (п. 2 ст. 17) и др.), а правовые последствия нарушений условий этого договора
определяются ГК РФ, Законом РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-I «Об организации
страхового дела в Российской Федерации», иными законами, определяющими условия
соответствующих видов страхования.
Необходимо отметить, что защита прав потребителей страховых услуг, повышение
страховой культуры, популяризация страхования определена одним из приоритетных
направлений Стратегии развития страховой деятельности в Российской Федерации до 2020
года, утв. распоряжением Правительства РФ от 22 июля 2013 г. № 1293-р. В частности,
определено, что одним из важнейших направлений развития страховой деятельности,
позволяющим повысить доверие граждан к страховщикам и институту страхования в целом,
популяризировать добровольное страхование, удовлетворить массовые потребности в
страховых услугах и повысить качество предоставляемых страховых услуг, обеспечив
добросовестную конструктивную конкуренцию субъектов страхового дела, является защита
прав потребителей. В этом направлении необходимо принять следующие меры:
• информирование граждан о страховщиках, страховых посредниках и условиях
предоставляемых ими услуг, обеспечивающее возможность осознанного выбора
страхователями страховых услуг, их поставщиков и продавцов, посредством
комплексного предоставления соответствующей информации на
специализированном сайте в информационно-телекоммуникационной сети
«Интернет» с возможностью сравнивать страховщиков и страховых посредников, а
также условия и цены различных страховых услуг;
• раскрытие соответствующей информации на официальных сайтах субъектов
страхового дела, консультирование потребителей, разъяснение им условий
страхования при заключении договора страхования, пояснение порядка
урегулирования убытков, определения размера страховых выплат и их
осуществления при уведомлении страховщика о наступлении страхового случая и
подаче потребителем заявления о страховой выплате;
• повышение правовой защиты потребителей страховых услуг с учетом специфики
страховой деятельности, обеспечение однозначной правоприменительной практики
111
См. п. 2 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 г. № 17 «О рассмотрении судами
гражданских дел по спорам о защите прав потребителей».
110
и единообразной судебной практики путем гармонизации законодательства
Российской Федерации о защите прав потребителей и страхового законодательства;
• обеспечение объективной и единообразной оценки размера ущерба путем
унификации подходов к оценке вреда, причиненного жизни, здоровью, а также
имуществу граждан;
• формирование эффективного механизма досудебного урегулирования споров между
страховщиками и физическими лицами — страхователями (застрахованными
лицами, выгодоприобретателями) путем создания института финансового
омбудсмена, действующего на принципах независимости, добросовестности,
справедливости, объективности и беспристрастности, признания прав и свобод
человека и гражданина и их всесторонней защиты, безвозмездности рассмотрения
споров для заявителя, упрощения процедуры рассмотрения споров, качественного
правового консультирования и обеспечения конфиденциальности персональных
данных заявителей;
• определение принципов формирования гарантийных фондов по массовым,
социально значимым видам страхования в целях обеспечения исполнения
обязательств, принятых по договорам страхования страховщиками, на случай
невозможности осуществления ими страховых выплат по причине отзыва лицензии
или применения процедур банкротства;
• определение форм взаимодействия с обществами защиты прав потребителей.
Существенный пласт в области регулирования страховых отношений занимают
нормативные акты органа страхового надзора — Центрального банка Российской
Федерации (Банка России), статус, функции и полномочия которого на основании ст. 75
Конституции РФ определены Федеральным законом от 10 июля 2002 г. № 86-ФЗ «О
Центральном банке Российской Федерации (Банке России)».
Страховой надзор, осуществляемый Банком России, включает в себя:
1) лицензирование деятельности субъектов страхового дела и ведение единого
государственного реестра субъектов страхового дела, реестра объединений субъектов
страхового дела, единого реестра саморегулируемых организаций в сфере финансового
рынка;
2) контроль за соблюдением страхового законодательства, в том числе путем
проведения на местах проверок деятельности субъектов страхового дела, и достоверности
представляемой ими отчетности, а также за обеспечением страховщиками их финансовой
устойчивости и платежеспособности;
3) выдачу в течение 30 дней в предусмотренных Законом РФ от 27 ноября 1992 г. №
4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации» случаях разрешений на
увеличение размеров уставных капиталов страховых организаций за счет средств
иностранных инвесторов, на совершение с участием иностранных инвесторов сделок по
отчуждению акций (долей в уставных капиталах) страховых организаций, а также на
открытие филиалов страховщиков с иностранными инвестициями;
4) принятие решения о назначении временной администрации, о приостановлении и об
ограничении полномочий исполнительного органа страховой организации в случаях и в
Соседние файлы в предмете [НЕСОРТИРОВАННОЕ]