Добавил:
ivanov666
Опубликованный материал нарушает ваши авторские права? Сообщите нам.
Вуз:
Предмет:
Файл:Страховое дело. Учебник для СПО
.pdf
51
Добровольное пенсионное страхование — система накоплений, позволяющая с
помощью различных финансовых инструментов обеспечить в будущем получение
дополнительной пенсии.
Добровольное пенсионное страхование осуществляется через страховые компании или
негосударственные пенсионные фонды. Не стоит путать его с передачей накопительной
части будущей пенсии в управление негосударственным пенсионным фондам по программе
обязательного пенсионного страхования или с участием в программе государственного
софинансирования пенсии — все это разные вещи. Добровольное пенсионное страхование в
какой-то степени можно сравнить с услугой КАСКО для страхования автомобилей,
добровольное страхование используется не вместо обязательного пенсионного страхования,
а параллельно с ним. Добровольное пенсионное страхование — это отдельный договор,
заключаемый с негосударственным пенсионным фондом или страховой компаний, по
которому гражданин, а не его работодатель, будете ежемесячно перечислять страховые
взносы до наступления страхового случая. Добровольное пенсионное страхование, по сути,
один из видов накопительного страхования жизни.
В договоре добровольного пенсионного страхования прописывается, что будет
считаться наступлением страхового случая. Обычно страховым случаем является
наступление определенного возраста застрахованного лица. Также оговаривается сумма
взносов и периодичность их внесения — один раз в год, в квартал, в месяц. Первоначальный
взнос может составить приблизительно от 10 000 до 30000 рублей, но он бывает и меньше.
Когда наступит страховой случай (то есть, застрахованный вступит в возраст, прописанный в
договоре), страховая компания (либо негосударственный пенсионный фонд) будет
пожизненно или определенное заранее количество лет выплачивать гражданину
дополнительную пенсию. Причем можно также заранее оговорить периодичность выплат,
они могут быть ежегодными, ежемесячными, ежеквартальными. Заключить договор
дополнительного пенсионного страхования можно не только в пользу себя, но и в пользу
третьего лица.
Главное в вопросе добровольного пенсионного страхования — внимательно отнестись
к выбору негосударственного пенсионного фонда или страховой компании. Прежде всего,
стоит обращать внимание на несколько определяющих вещей. Перед заключением договора
необходимо поинтересоваться инвестиционным портфелем компании: ведь от того, куда
будут инвестированы, в том числе и ваши денежные средства, зависит и конечный результат.
Более надежным считается заключение договора именно с негосударственным пенсионным
фондом, так как их деятельность более детально регулируется государством. При выборе
немалое значения играет и возраст компании на страховом рынке: если компания пережила
перипетии дефолтов и кризисов, то ее можно считать надежной. Обязательно нужно узнать,
сколько клиентов у негосударственного пенсионного фонда или страховой компании: чем
больше компания, тем она надежней.
Отдельно отметим, что помимо рассмотренных также существуют основания
возникновения права на пенсию по государственному пенсионному обеспечению, порядок
назначения которой регулируются Федеральный закон от 15 декабря 2001 г. № 166-ФЗ «О
государственном пенсионном обеспечении в Российской Федерации». Пенсия по
государственному пенсионному обеспечению — ежемесячная государственная денежная
52
выплата, право на получение которой определяется в соответствии с условиями и нормами,
установленными настоящим Федеральным законом, и которая предоставляется гражданам в
целях компенсации им заработка (дохода), утраченного в связи с прекращением федеральной
государственной гражданской службы при достижении установленной законом выслуги при
выходе на страховую пенсию по старости (инвалидности); либо в целях компенсации
утраченного заработка гражданам из числа космонавтов или из числа работников летно-
испытательного состава в связи с выходом на пенсию за выслугу лет; либо в целях
компенсации вреда, нанесенного здоровью граждан при прохождении военной службы, в
результате радиационных или техногенных катастроф, в случае наступления инвалидности
или потери кормильца, при достижении установленного законом возраста; либо
нетрудоспособным гражданам в целях предоставления им средств к существованию.
Одним из самостоятельных видов страхования является страхование жизни с
условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием
страхователя в инвестиционном доходе страховщика.
Страхование рент (аннуитетов) является разновидностью страхования на дожитие и
предусматривает наступление ответственности страховщика по выплате при достижении
установленного договором возраста (или по истечении оговоренного времени после
вступления договора в силу) в течение всей жизни застрахованного или определенного
срока, или сразу после заключения договора в течение всей жизни застрахованного или
определенного срока. Различают ренты (аннуитеты) немедленные (выплата которых
начинается на первом же году после заключения договора страхования) и отсроченные
(выплата которых начинается спустя несколько лет после заключения договора);
пожизненные (выплачиваемые до смерти застрахованного лица) и временные
(выплачиваемые при жизни застрахованного лица, однако не больше определенного числа
лет)
48
.
Страховой аннуитет49 — обобщающее понятие для всех видов страхования ренты и
пенсии, означающее, что страхователь единовременно или в рассрочку вносит страховой
компании по страхованию жизни определенную сумму денег, а затем в течение нескольких
лет или пожизненно получает регулярный доход. Чаще всего для оплаты единовременной
премии используются накопленные суммы по накопительному страхованию жизни,
страхованию на дожитие или из пенсионного накопления. Страховой аннуитет — это сумма
страховки, выплаченная равными долями в течение определенного периода или пока
застрахованный жив. Если договор страхования жизни защищает человека (то есть, его
наследников), если застрахованный умирает слишком рано, то аннуитет защищает человека,
если застрахованный живет слишком долго, поскольку страховая компания, по сути, берет на
себя обязательства содержать человека, купившего аннуитет, в течение всей его жизни.
Например, если человек к выходу на пенсию скопил определенные средства в
накопительном пенсионном фонде, то он получит пенсию в объеме этих средств, с учетом
инфляции. И существует риск, что он «переживет» свои накопления. Но он может к моменту
выхода на пенсию забрать накопленные средства из пенсионного фонда и перевести их в
48
См. Котов Г. А. Общая характеристика состояния отечественного рынка страхования жизни [Электронный
ресурс] // Молодой ученый. 2012. № 9 // URL: http://www.moluch.ru/archive/44/5376/.
49
См. публикацию «Страхование жизни» // URL: http://www.invest-life.ru/articles.html?id=318.
53
компанию по страхованию жизни и купить на них аннуитет, после чего он будет получать
пенсию или иначе, ренту в течение всей оставшейся жизни, даже если он переживет тот срок,
по которому его средства на пенсионном счете уже закончились бы.
Страхование жизни с участием страхователя в инвестиционном доходе
страховщика (unit linked)50. Сущность договоров «Unit linked» заключается в том, что
выплаты по таким продуктам не имеют фиксированного размера, а зависят полностью или
частично от результатов инвестирования. В случае с договорами «Unit linked»
инвестиционный риск, который в традиционных продуктах по страхованию жизни несет
страховщик, переносится на страхователя (хотя могут быть установлены и какие-то гарантии
в отношении страховой суммы). Такие договоры являются очень привлекательными в
качестве долгосрочных инвестиций, поскольку колебания рынка сглаживаются на
протяжении длительных временных сроков. Страхователь, приобретающий такой продукт,
может выбрать фонд, который был сформирован страховщиком для инвестирования в
определенные финансовые инструменты, по мере их доходности и рискованности,
созданного за счет страховых премий, поступивших от страхователя. Страховые организации
могут формировать фонды по мере рискованности, например, менее рисковый, рисковый и
высокорисковый. Допускается также участвовать в нескольких фондах одновременно и
менять фонды, в которых страхователь участвует. Другим преимуществом программ
страхования «Unit linked» является возможность получения одновременно непосредственно
самой страховой защиты и инвестиционного дохода. Еще одно преимущество продуктов
«unit linked» заключается в том, что исторически прибыль на вложения в акции превышала
доходность финансовых инструментов с фиксированной процентной ставкой. Это
долгосрочное превышение обычно составляет порядка 0,5–1%. Хотя эта разница может
показаться небольшой, но она оказывается достаточно значительной, когда речь идет о
длительных периодах. В результате, продукты «Unit-linked» играют очень важную роль на
страховом рынке многих европейских стран: в некоторых странах их доля превышает 50%
всего страхования жизни. Таким образом, можно сказать, что страховые организации,
осуществляющие деятельность в отрасли «страхование жизни», и в частности,
предлагающие продукты «Unit-linked», являются одними из крупнейших
институциональных инвесторов на своих национальных рынках. Прежде всего, это
обусловлено возможностью инвестировать активы страховых организаций в долгосрочные
проекты (строительство жилья и т.д.), гибкостью инвестиционных правил.
Страхование от несчастных случаев и болезней. Данный вид страхования
представляет собой совокупность видов личного страхования, предусматривающих
обязанности страховщика по страховым выплатам в фиксированной сумме либо в размере
частичной или полной компенсации дополнительных расходов застрахованного лица,
вызванных наступлением страхового случая.
Для договора страхования от несчастных случаев и болезней характерно:
1) страховое обеспечение при причинении вреда здоровью или смерти застрахованного
лица в результате несчастного случая, предоставляемое в виде соответствующих
компенсаций, включая компенсацию расходов, вызванных страховым случаем;
50
См. публикацию «Страхование жизни» // URL: http://www.invest-life.ru/articles.html?id=318.
54
2) страховым случаем признается не сам несчастный случай как таковой (то есть
внезапное, кратковременное, внешнее, вредоносное воздействие на организм человека тех
или иных факторов — физических сил (энергий), химических реакций и т.п., не зависящих
от его воли) или болезнь, а их ближайший результат в виде утраты (постоянной или
временной) трудоспособности (общей или профессиональной) или смерти застрахованного
лица
51
;
3) договор может заключаться на определенный срок либо пожизненно.
Страхование от несчастных случаев и болезней производится в добровольном и
обязательном виде. Договор страхования может быть заключен в свою пользу или в пользу
третьего лица. Застрахованный имеет право назначить любое лицо в качестве получателя
страховой суммы в случае своей смерти. В договоре этот человек будет называться
выгодоприобретателем. Если выгодоприобретатель в договоре не определен, а
застрахованный умер, то в такой ситуации получателями средств будут его наследники по
закону.
Страхование от несчастного случая и болезней может проводиться в коллективной
форме (за счет средств работодателя) и в индивидуальном порядке. Страховая компания
может установить минимальный и максимальный возраст застрахованного. Для детей и
пожилых людей обычно предусмотрены отдельные правила страхования, так как они
представляют собой группу повышенного риска по сравнению с основной массой
страхователей, так как вероятность наступления страхового случая здесь возрастает.
Страхование детей от несчастных случаев и болезней отличается характером страховых
событий, включенных в условия договора
52
.
Об обязательном страховании от несчастных случаев на производстве и
профессиональных заболеваний см. Федеральный закон от 24 июля 1998 г. № 125-ФЗ «Об
обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и
профессиональных заболеваний», который устанавливает в Российской Федерации
правовые, экономические и организационные основы обязательного социального
страхования от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний и
определяет порядок возмещения вреда, причиненного жизни и здоровью работника при
исполнении им обязанностей по трудовому договору и в иных установленных законом
случаях. Обязательное социальное страхование от несчастных случаев на производстве и
профессиональных заболеваний является видом социального страхования и
предусматривает: а) обеспечение социальной защиты застрахованных и экономической
заинтересованности субъектов страхования в снижении профессионального риска; б)
возмещение вреда, причиненного жизни и здоровью застрахованного при исполнении им
обязанностей по трудовому договору и в иных установленных случаях, путем
предоставления застрахованному в полном объеме всех необходимых видов обеспечения по
страхованию, в том числе оплату расходов на медицинскую, социальную и
профессиональную реабилитацию; в) обеспечение предупредительных мер по сокращению
производственного травматизма и профессиональных заболеваний).
51
См. Гражданское право. Том II. Указ. соч. С. 237.
52
См. URL: http://www.grandars.ru/college/strahovanie/strahovanie-ot-neschastnyh-sluchaev.html.
55
Об обязательном социальном страховании на случай временной
нетрудоспособности и в связи с материнством см. Федеральный закон от 29 декабря 2006
г. № 255-ФЗ «Об обязательном социальном страховании на случай временной
нетрудоспособности и в связи с материнством», который регулирует правоотношения в
системе обязательного социального страхования на случай временной нетрудоспособности и
в связи с материнством, определяет круг лиц, подлежащих обязательному социальному
страхованию на случай временной нетрудоспособности и в связи с материнством, и виды
предоставляемого им обязательного страхового обеспечения, устанавливает права и
обязанности субъектов обязательного социального страхования на случай временной
нетрудоспособности и в связи с материнством, а также определяет условия, размеры и
порядок обеспечения пособиями по временной нетрудоспособности, по беременности и
родам, ежемесячным пособием по уходу за ребенком граждан, подлежащих обязательному
социальному страхованию на случай временной нетрудоспособности и в связи с
материнством.
Медицинское страхование. Медицинское страхование является формой социальной
защиты интересов населения в охране здоровья. Цель медицинского страхования —
гарантировать гражданам при возникновении страхового случая получение медицинской
помощи за счет накопленных средств и финансировать профилактические мероприятия.
Медицинское страхование позволяет получать застрахованному лицу бесплатные
медицинские услуги в рамках, оговоренных полисом страхования.
Медицинское страхование осуществляется в двух видах: обязательном и
добровольном.
Добровольное медицинское страхование осуществляется на основе программ
добровольного медицинского страхования и обеспечивает гражданам получение
дополнительных медицинских и иных услуг сверх установленных программами
обязательного медицинского страхования. Добровольное медицинское страхование может
быть индивидуальным и коллективным.
Добровольное медицинское страхование осуществляется на основании договора
добровольного медицинского страхования (далее — договора ДМС), под которым
понимается письменное соглашение между страхователем и страховщиком, в силу которого
страховщик обязуется за обусловленную договором плату организовать и финансировать
предоставление застрахованным лицам медицинской помощи определенного объема или
иных услуг по страховым программам, а страхователь обязуется уплатить страховую
премию (страховые взносы) в установленные договором страхования сроки и в
соответствующем размере.
Страховым случаем по договору ДМС, как правило, является обращение
застрахованного лица в течение срока действия договора ДМС в медицинскую или аптечную
организацию из числа предусмотренных договором ДМС или согласованных со
страховщиком при остром заболевании, обострении хронического заболевания, травме и
других несчастных случаях за получением медицинской (лечебной, диагностической,
консультативной, реабилитационно-восстановительной, оздоровительной, диспансерной
профилактической, в том числе иммунопрофилактической, фармацевтической и др.) и иной
(в том числе медико-социальной, медико-транспортной, транспортной, сервисной и др.)
56
помощи, требующей оказания медицинских услуг в пределах их перечня, предусмотренного
договором ДМС и в соответствии со страховой программой, на условиях которой заключен
договор ДМС.
Каждый страховщик самостоятельно определяет перечень ситуаций, который не могут
быть считаться страховым случаем. Так, например, согласно Правилам медицинского
страхования граждан, на основании которых Страховое публичное акционерное общество
«РЕСО-Гарантия» (далее по тексту — СПАО «РЕСО-Гарантия») заключает договоры ДМС
(утв. 18 мая 2018 г., введены в действие с 1 июня 2018 г.)
53
, страховым случаем является
(см. п. 5.1) обращение Застрахованного лица в течение срока действия договора страхования
в медицинское или аптечное учреждение из числа предусмотренных договором страхования
или согласованных со Страховщиком при остром заболевании, обострении хронического
заболевания, травме и других несчастных случаях за получением медицинской (лечебной,
диагностической, консультативной, реабилитационно-восстановительной, оздорови-тельной,
диспансерной, профилактической, в том числе иммунопрофилактической, фармацевтической
и др.) и иной (в том числе медико-социальной, медико-транспортной, транспортной,
сервисной и др.) помощи, требующей оказания медицинских услуг в пределах их перечня,
предусмотренного договором страхования и в соответствии со страховой программой, на
условиях которой заключен договор страхования.
Страховым случаем не является и Страховщик не возмещает стоимость медицинских
услуг, оказанных Застрахованному лицу (см. п. 5.2):
1) в медицинских учреждениях, не предусмотренных в договоре страхования, и выбор
которых не был согласован со Страховщиком;
2) в связи с патологическими состояниями и травмами, возникшими или полученными:
• в состоянии или вследствие алкогольного, наркотического, токсического и иного
опьянения Застрахованного лица;
• при управлении Застрахованным лицом транспортным средством под воздействием
лекарственных препаратов, ухудшающих реакцию и внимание, в болезненном или
утомленном состоянии;
• вследствие передачи Застрахованным лицом управления транспортным средством
лицу, находящемуся в состоянии опьянения (алкогольного, наркотического,
токсического или иного) или под воздействием лекарственных препаратов,
ухудшающих реакцию и внимание, в болезненном или утомленном состоянии;
3) в связи с получением травматического повреждения или иного расстройства
здоровья, наступившего в результате или при совершении Застрахованным противоправных
действий;
4) в связи с умышленным причинением Застрахованным себе телесных повреждений,
суицидальными попытками;
5) не назначенных врачом или выполняемых по желанию Застрахованного;
6) обращение Застрахованного лица в медицинское учреждение за получением услуг,
связанных с преодолением последствий травм, оперативных вмешательств, заболеваний и
53
См. URL: http://www.reso.ru/Retail/Med/dms_rules.pdf.
57
иных состояний (беременность, роды и т.д.), произошедших за пределами непрерывного
периода добровольного медицинского страхования в СПАО «РЕСО-Гарантия»
Не является страховым случаем и не подлежит возмещению стоимость медицинских
услуг, оказанных Застрахованному лицу в связи с (см. п. 5.3):
• военными действиями, маневрами или иными военными мероприятиями, актами
терроризма;
• гражданской войной, народными волнениями всякого рода или забастовками;
• воздействием ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;
• стихийными бедствиями.
Не является страховым случаем (см. п. 5.4) событие, произошедшее после увеличения
страхового риска, если о таком увеличении Страхователь (Застрахованный) не сообщил
Страховщику в порядке и форме, установленной Правилами Правилам медицинского
страхования граждан и/или условиями действующего договора страхования.
Также не является страховым случаем и Страховщик не оплачивает расходы на
медицинские и иные услуги, оказанные Застрахованному лицу (см. п. 10.7) если:
• страхователь сообщил Страховщику недостоверные или неполные сведения,
имеющие значение для оценки страхового риска;
• Застрахованным лицом не выполнялись предписания лечащего врача или нарушался
определенный лечащим врачом больничный режим;
• медицинские услуги оказаны Застрахованному лицу в медицинских учреждениях, не
предусмотренных договором страхования и не согласованных со Страховщиком;
• медицинские услуги, не предусмотрены договором страхования;
• данные услуги были оказаны по желанию Застрахованного, а также вопреки
рекомендациям врача или иного специалиста в рамках их компетенции;
• данные расходы возникли по окончании срока действия Договора страхования, за
исключением расходов, связанных с экстренной госпитализацией Застрахованного,
начавшейся в течение срока действия Договора страхования;
• данные расходы связаны с повторным выполнением исследований для плановой
госпитализации, не состоявшейся по инициативе Застрахованного;
• это расходы по плановой госпитализации застрахованного, начиная с 1-го дня после
даты окончания действия Договора страхования.
Основанием для заключения договора ДМС является письменное заявление
страхователя, форма которого устанавливается страховщиком и в котором сообщаются
данные, необходимые для заключения договора ДМС, в том числе список застрахованных
лиц. Перед заключением договора ДМС страховщик вправе потребовать проведения за счет
страхователя предварительного медицинского обследования лиц, принимаемых на
страхование, и/или их анкетирования, и/или предоставления выписки из истории болезни по
предыдущему месту лечения для оценки фактического состояния лиц, принимаемых на
страхование.
Договор ДМС заключается в письменной форме путем составления одного документа,
подписанного обеими сторонами, либо вручения страховщиком страхователю страхового
полиса, подписанного страховщиком. Страховая программа формируется по выбору
58
страхователя, согласованному со страховщиком. Договор ДМС может содержать различные
страховые программы как из числа страховых программ, являющихся приложением к
Правилам медицинского страхования граждан, так и содержать программу, составленную из
перечня медицинских и иных услуг.
Одновременно с договором ДМС страхователю (застрахованным) может вручаться
сертификат (индивидуальная пластиковая карточка), являющийся именным документом,
удостоверяющим право застрахованного лица на получение медицинских услуг по договору
ДМС.
Договор ДМС вступает в силу в сроки, установленные в договоре страхования, но не
ранее даты уплаты страховой премии или первого ее взноса, если иное не указано в договоре
ДМС. Днем уплаты страховой премии считается дата поступления денежных средств на
расчетный счет или в кассу страховщика.
Право застрахованного лица на получение медицинских услуг, предусмотренных
договором ДМС, наступает с момента вступления договора ДМС в силу. Предоставление
медицинских услуг, предусмотренных договором ДМС, осуществляется при обращении
застрахованного лица в медицинские организации, предусмотренные в договоре ДМС или в
медицинскую диспетчерскую службу страховщика. При обращении застрахованного лица в
медицинскую организацию предъявляется страховой полис либо сертификат
(индивидуальная пластиковая карточка), паспорт или иной документ, удостоверяющий
личность застрахованного лица.
В случае выявления у застрахованного заболеваний и состояний, не предусмотренных
договором ДМС и/или при которых лечение не может быть осуществлено в медицинских
организациях, сотрудничающих со страховщиком, страховщик оказывает содействие в
направлении застрахованного в специализированную медицинскую организацию. При этом
страховщик не компенсирует расходы по оплате медицинских услуг, оказанных
застрахованному в этих медицинских организациях.
Оплата стоимости медицинских услуг, оказанных застрахованному лицу
медицинскими организациями, производится исходя из фактических затрат на оказание
медицинских услуг по ценам, согласованным между страховщиком и медицинской
организацией, после выставления медицинской организацией страховщику счета по
оказанным услугам.
Во всех случаях страховщик оплачивает услуги медицинских организацией только в
пределах страховой суммы. При необходимости оказания застрахованному лицу
медицинских услуг сверх страховой суммы эти услуги могут быть оказаны застрахованному
только после увеличения страховой суммы по договору ДМС с соответствующим
увеличением страховой премии. Размер дополнительной страховой премии определяется
страховщиком и отражается в соответствующем дополнительном соглашении к договору
ДМС. При отказе страхователя в оплате дополнительной страховой премии решение вопроса
о возможности получения застрахованным лицом медицинских услуг в медицинских
учреждениях, определенных в договоре ДМС, за счет личных средств решается
застрахованным лицом индивидуально.
Договор ДМС заключается, как правило, сроком на один год, если условиями договора
ДМС не предусмотрено иное.
59
Обязательное медицинское страхование. Согласно ст. 3 Федерального закона от 29
ноября 2010 г. № 326-ФЗ «Об обязательном медицинском страховании в Российской
Федерации» обязательное медицинское страхование — вид обязательного социального
страхования, представляющий собой систему создаваемых государством правовых,
экономических и организационных мер, направленных на обеспечение при наступлении
страхового случая гарантий бесплатного оказания застрахованному лицу медицинской
помощи за счет средств обязательного медицинского страхования в пределах
территориальной программы обязательного медицинского страхования и в установленных
указанным законом случаях в пределах базовой программы обязательного медицинского
страхования.
Отношения, возникающие в связи с осуществлением обязательного медицинского
страхования, регламентированы Федеральным законом от 29 ноября 2010 г. № 326-ФЗ «Об
обязательном медицинском страховании в Российской Федерации», который определяет
правовое положение субъектов обязательного медицинского страхования и участников
обязательного медицинского страхования, основания возникновения их прав и обязанностей,
гарантии их реализации, отношения и ответственность, связанные с уплатой страховых
взносов на обязательное медицинское страхование неработающего населения. Подробнее об
этом см. раздел 5.3 настоящего издания.
Страхование средств наземного транспорта (за исключением средств
железнодорожного транспорта). Объектами страхования являются любые самоходные
транспортные средства, подлежащие государственной регистрации: все типы легковых и
грузовых автомобилей, специальные машины на их базе, микроавтобусы и автобусы,
дорожно-строительные и сельскохозяйственные машины.
Данный вид страхования именуется на практике КАСКО (от исп. casco — шлем или
нидерл. casco — корпус) — страхование автомобилей или других средств транспорта от
ущерба, хищения или угона. Не включает в себя страхование перевозимого имущества
(карго), ответственности перед третьими лицами и т.д. Такой вид страхования обеспечивает
защиту транспортного средства от рисков угона или в случае нанесения ущерба автомобилю
в результате дорожно-транспортного происшествия по вине водителя, третьих лиц или
вследствие стихийных бедствий. В страховые риски, как правило, включаются: дорожно-
транспортное происшествие, угон, хищение, повреждение третьими лицами, пожар, взрыв
транспортного средства, стихийные бедствия (удар молнии, буря, шторм, ураган, ливень,
град, землетрясение, селевые оползни, обвал, сдвиг, паводок, наводнение, нападение
животных, падение на автомобиль предметов и т.д.).
В отличие от ОСАГО, тарифы на КАСКО не устанавливаются государством, и у
каждой страховой компании есть свои программы со своими собственными
коэффициентами. Каждая компания стремится оптимизировать отношение страховых
премий к страховым выплатам, для чего проводится постоянный сбор статистики страховых
случаев. На основе статистики устанавливаются страховые коэффициенты, по которым
вычисляется стоимость страхования КАСКО для каждого конкретного случая.
60
В СПАО «РЕСО-Гарантия», например, гражданам предлагается страховой продукт —
полис «РЕСОавто» (автокаско)
54
. По данному полису могут быть застрахованы:
1) любые машины (даже до постановки на учет в ГИБДД) от хищения и повреждения в
результате дорожно-транспортного происшествия, пожара, взрыва, стихийных явлений
природы, падения предметов (в том числе снега и льда), попадания камней, а также в
результате противоправных действий третьих лиц;
2) дополнительно установленное оборудование;
3) водитель и пассажиры от несчастного случая;
4) гражданская ответственность водителя на сумму до 30 млн руб.
Полис автокаско гарантирует:
• восстановление автомобилей в авторизованных техцентрах;
• оплату эвакуации при наступлении страхового случая;
• льготную круглосуточную эвакуацию/ремонт на дороге;
• установку противоугонных систем со скидкой.
Подробнее все аспекты указанного вида страхования отражены в Правилах
страхования средств автотранспорта, утв. приказом генерального директора СПАО «РЕСО-
Гарантия» (введены с 1 июня 2018 г.)
55
.
Страхование средств железнодорожного транспорта. Как правило, на страхование
принимаются средства железнодорожного транспорта, находящиеся в технически исправном
состоянии и удовлетворяющие требованиям Правил технической эксплуатации железных
дорог Российской Федерации (утв. приказом Минтранса России от 21 декабря 2010 г. №
286).
Так, например, Страховое акционерное общество ВСК (далее по тексту — САО
«ВСК») предоставляет услуги страхования средств железнодорожного транспорта
56
.
Объекты страхования:
• грузовые вагоны;
• тяговый подвижной состав;
• мотор-вагонный подвижной состав;
• пассажирский подвижной состав (в том числе вагоны метрополитена, трамваи);
• путевую технику.
Железнодорожные (страховые) риски: САО «ВСК» обеспечивает страховую защиту
средств железнодорожного транспорта от рисков повреждения, утраты (гибели),
произошедших по любой причине, в том числе вследствие:
• крушения, аварии, схода;
• проведения погрузо-разгрузочных работ;
• стихийных бедствий;
• противоправных действий третьих лиц;
• пожара, взрыва;
54
См. URL: http://www.reso.ru/Retail/Motor/RESOauto/.
55
См. URL: http://www.reso.ru/Retail/Motor/kasko-rules-01.06.2018.pdf.
56
См. URL: https://www.vsk.ru/companies/transportation/zheleznodorozhnii_transport/#?top.
Соседние файлы в предмете [НЕСОРТИРОВАННОЕ]