Добавил:
ivanov666
Опубликованный материал нарушает ваши авторские права? Сообщите нам.
Вуз:
Предмет:
Файл:Страховое дело. Учебник для СПО
.pdf
121
• разрабатывает предложения по основным направлениям страховой политики
государств — участников СНГ;
• подготавливает предложения и организует реализацию мер по созданию и развитию
страхового рынка СНГ;
• разрабатывает и принимает в установленном порядке решения по вопросам,
относящимся к компетенции Совета;
• рассматривает позиции и предложения государств — участников СНГ и
национальных объединений страховщиков и страховых организаций и компаний по
вопросам страховой политики;
• осуществляет взаимодействие с органами СНГ, ведомствами и организациями
государств — участников СНГ в пределах своей компетенции;
• проводит анализ состояния страховых рынков государств — участников СНГ;
• содействует формированию инфраструктуры страхового рынка;
• участвует в подготовке проектов международных договоров в страховой сфере.
О сотрудничестве государств — участников СНГ в сфере страхования см. подробнее
информацию в соответствующем разделе «Сотрудничество в сфере финансов» на интернетпортале СНГ (см. URL: http://www.e-cis.info/index.php?id=742).
1.11. Основные особенности страхования в зарубежных странах
Целью регулирования страховой деятельности в первую очередь (как в России, так и за
рубежом) является обеспечение формирования и развития в стране эффективно
функционирующего рынка страховых услуг, создание необходимых условий для
деятельности страховых организаций различных организационно-правовых форм и защита
интересов страхователей.
Общие аспекты международного страхования
115
. Важность изучения зарубежного
опыта в сфере страхования, отмечает ряд авторов
116
, обусловлена тем, что, во-первых, во
многих странах имеется значительный опыт правового регулирования, обеспечивающий
стабильность и социальную направленность системы страхования, долгое время существуют
национальные страховые рынки. Во-вторых, это определяется активными процессами
глобализации экономики, финансов и страхования, вследствие чего вопросы правового
регулирования страховой деятельности приобретают международный характер. В-третьих,
страхование осуществляется и во внешнеэкономической деятельности государства, что
позволяет рассматривать страховую систему России как звено международного страхования.
Страхование внешнеэкономических связей — это международные экономические
отношения по защите имущественных интересов государств, хозяйствующих субъектов и
граждан при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных
фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых премий (то есть взносов).
115
Материал подготовлен на основании исследований, содержащихся в следующей публикации: Балабанов И.
Т., Балабанов А. И. Внешнеэкономические связи. Учеб. пособие. [Электронный ресурс] М. : Финансы и
статистика, 2000. Глава 7.1 «Сущность и виды страхования внешнеэкономических связей» // URL:
http://www.bibliotekar.ru/vneshneeconomicheskie-svyazi/123.htm.
116
См. Шалагина М. А., Шалай И. А. Страховое право. Указ. соч. С. 108–109.
122
Специализированные источники определяют международное страхование как
социально-экономическую систему, которая отвечает за формирование из страховых взносов
специальных фондов, предназначенных для оплат по страховым случаям в связи с
существующими экономическими и внешнеполитическими рисками.
Используемый за рубежом термин «страховая премия» равнозначен термину
«страховой взнос», применяемому в российском законодательстве. Страховая премия (или
взнос) — это плата за страхование, которую страхователь обязан внести страховщику в
соответствии со страховым полисом. Страховой полис (франц. police от итал. polizza —
расписка, квитанция) — письменный договор о страховании (или перестраховании),
выдаваемый страховщиком в качестве свидетельства о страховании. В Российской
Федерации страховой полис часто носит название «страховое свидетельство».
В процессе страхования внешнеэкономических связей участвуют два субъекта:
полисодержатель и страховщик. В российском законодательстве термин «полисодержатель»
заменен понятием «страхователь».
Полисодержатель (страхователь) — это хозяйствующий субъект или гражданин,
выражающий страховой интерес, уплачивающий страховую премию и вступающий в
конкретные страховые отношения со страховщиком в силу закона или двусторонней сделки
(договора страхования). Полисодержателем признается лицо, заключившее со страховщиком
договоры страхования или являющееся страхователем в силу закона.
При заключении договора страхования полисодержатель должен сообщить
страховщику о всех известных ему обстоятельствах, имеющих значение для оценки
страхового внешнеэкономического риска, а также о всех заключенных или заключаемых
договорах страхования в отношении данного объекта страхования. При наступлении
страхового случая полисодержатель обязан принимать необходимые меры для
предотвращения и уменьшения ущерба застрахованному имуществу.
Страховщиком является хозяйствующий субъект, созданный для осуществления
страховой деятельности, проводящий страхование и ведающий созданием и расходованием
страхового фонда.
На платежном балансе страны страховые операции отражаются тогда, когда
полисодержатель (то есть страхователь) или страховщик являются нерезидентами.
Страхование внешнеэкономических связей означает страхование
внешнеэкономических рисков и представляет собой комплекс видов страхования,
обеспечивающих защиту интересов отечественных и зарубежных участников тех или иных
форм международного сотрудничества.
Страхование внешнеэкономических связей, как и страхование вообще, включает личное
страхование, имущественное страхование, страхование ответственности.
Личное страхование означает осуществление страховой защиты граждан. Объектом
страховых отношений в имущественном страховании выступают имущество в различных
видах и имущественные интересы. Экономическим назначением имущественного
страхования является возмещение ущерба, возникшего вследствие страхового случая.
Объектом страховых отношений в страховании ответственности является ответственность
перед третьими физическими или юридическими лицами вследствие какого-либо действия
или бездействия полисодержателя (то есть страхователя). В отличие от имущественного
123
страхования, в котором полисодержателю (страхователю) принадлежит личная
собственность граждан, хозяйствующих субъектов и их имущественные интересы, и в
отличие от личного страхования, которое проводится на случай наступления определенных
событий, связанных с жизнью и здоровьем застрахованных, целью страхования
ответственности является страховая защита интересов возможных причинителей вреда,
которые в каждом страховом случае находят свое конкретное денежное выражение.
Страхование ответственности не предусматривает установление страховой суммы и
застрахованного, то есть гражданина или хозяйствующего субъекта, которому должно быть
выплачено возмещение. Застрахованный и величина страховой суммы выявляются только
при наступлении страхового случая, то есть при причинении вреда третьим лицам.
По организационному и правовому признакам различают четыре группы
международного страхования
117
:
1) прямые международные договорные операции. В этом случае держатель полиса из
одного государства оформляет страховой договор со страховой компанией из другой страны.
Заключение таких договоров может осуществляться как с головным офисом страховой
компании, так и с брокерами;
2) прямые страхования. Они предполагают заключение страховых договоров
непосредственно за рубежом. Эти случаи имеют место при отсутствии национального рынка
страхования, при явных финансовых преимуществах (более высокие объемы покрытия,
лучшие тарифы и т.д.), а также в ситуациях юридического принуждения (на основании
контрактов по условиям СИФ
118
), или обязательного страхования экспортера в зарубежной
страховой компании, определенной импортером;
3) посреднические страхования. Они включают оформление договоров дочерними
предприятиями страховых компаний, которые являются самостоятельными юрлицами за
рубежом;
4) перестрахование. В эту группу входят договора страхования одного страховщика
всех обязательств или их части в другой страховой компании, которая является
перестраховщиком.
Виды и сферы страхования внешнеэкономических интересов аналогичны страховым
операциям на внутреннем страховом рынке, но имеют и свои особенности. Выделяются
следующие основные сферы международного страхования
119
.
1) транспортное страхование. Международная практика транспортного страхования
играет важную роль не одну сотню лет. Родоначальником страховых соглашений в этой
сфере стали морские страхования.
Морское страхование включает соглашения по страхованию груза, фрахта, кораблей, а
также ответственности владельцев судов перед третьими лицами.
117
См. публикацию «Международное страхование» от 17 марта 2016 г., размещенную на русскоязычном сайте
Международной торговой палаты — Всемирной организации бизнеса (ICC Russia) // URL:
http://www.iccwbo.ru/blog/2016/mezhdunarodnoe-strakhovanie/.
118
СИФ — коммерческие условия, определяющие порядок поставки и оплаты товаров в международной
торговле. Термин образован от начальных букв английских слов «Cost, Insurance, Freight» (стоимость,
страхование, фрахт).
119
См. публикацию «Международное страхование» от 17 марта 2016 г., размещенную на русскоязычном сайте
Международной торговой палаты — Всемирной организации бизнеса (ICC Russia) // URL:
http://www.iccwbo.ru/blog/2016/mezhdunarodnoe-strakhovanie/.
124
Основанием для оформления договора при страховании судов служат такие условия,
как «страхование с ответственностью за гибель и повреждение», «с ответственностью за
гибель судна, включая расходы по спасению», «с ответственностью за повреждение судна» и
так далее.
Страхование фрахта (freight в переводе с английского — груз) — оформление
страховых договоров на оплату за перевозку грузов. В таких договорах страхователем могут
быть собственники груза, владельцы судов или обе стороны вместе. Подобные страховые
условия обычно являются составной частью страхования грузов.
Оформление договора страхования груза — «карго» — производится на отдельную
транспортировку указанного груза, или временной период. Международная транспортировка
грузов морским путем осуществляется на стандартных условиях, которые описывают
правила страхования грузов. Условия морских перевозок определены международными
правилами Инкотермс-2010;
2) автотранспортное страхование. Данная сфера страхования в международной
практике представлена основным видом — страхованием гражданской ответственности
владельцев автотранспортных средств по «Зеленой карте» — соглашению страховщиков
ряда стран о взаимном признании страхового покрытия гражданской ответственности
владельцев средств автотранспорта и об оказании взаимной помощи по урегулированию
убытков, возникающих в международном автотранспортном сообщении. Название «Зеленая
карта» происходит от цвета первого полиса, который удостоверяет такие правоотношения в
области страхования.
3) аналогично гражданской ответственности автовладельцев, в системе
международного страхования существует такое страхование, как:
а) ответственность воздушных перевозчиков за вещи, сданные пассажирами в
багаж, и за вред, нанесенный третьим лицам,
б) ответственность морских и речных перевозчиков, предусматривающая
страхование столкновений судов, либо нанесение ущерба экологии загрязнением нефтью;
4) страхование финансово-кредитной сферы. Субъекты международной
экономической деятельности подвержены разнообразным рискам, которые могут быть
связаны с такими факторами, как:
• корректировка стоимости продукции после оформления договора;
• отказ импортирующего предприятия принимать продукцию, при котором
наибольшие риски возникают при сделке по документарному инкассо;
• финансовые махинации и злоупотребления, курсовые колебания;
• потеря покупателем платежеспособности;
• инфляционные и дефляционные процессы.
В перечне рисков внешнеэкономической деятельности особое место занимают убытки,
связанные с колебаниями соотношения стоимости валюты займа к платежной валюте в
период между получением кредита и приходом средств по международному контракту.
Другой вид страхования кредитно-финансовых гарантий — страхование
иностранных инвестиций, как эффективный способ защиты интересов национальных и
зарубежных инвесторов при проведении финансово-кредитных операций в случае
невыполнения договорных обязательств, национализации, конфискации и др.
125
Практически все внешнеэкономические операции осуществляются через банки.
Основным риском является неоплата покупателем поставленных ему товаров (услуг).
Страхование экспортных кредитов предусматривает заключение договора страхования
между страховой компанией и экспортером. Объект страхования — обязательства
покупателя оплатить в указанный срок обозначенную в договоре сумму за полученные в
кредит товары;
5) кроме перечисленных видов международного страхования проводятся и другие
различные страховые операции во внешнеэкономической сфере:
• медицинское страхование и страхование от несчастных случаев выезжающих за
рубеж;
• страхование технических рисков: страхование монтажно-пусковых работ,
страхование обслуживания и гарантийных обязательств (лизинговые контракты),
страхование строительных рисков и др.;
• перестрахование в сфере страхования внешнеэкономических рисков.
В рамках международного страхования договор страхования является основным
документом, на котором базируется весь комплекс взаимодействий страхователя и страховой
компании. В нем определены такие моменты, как страховые суммы (премии), предметы
(объекты) договора, формы возмещения ущерба, обязательства (права) страховщика/клиента,
а также другие важные вопросы. Страховое соглашение может быть оформлено в виде
обычного или генерального договора. Последний вариант используется для страхования
стандартизированных рисков.
Правила страхования включают обычные страховые условия по определенному
страховому продукту. В них содержатся пункты, не входящие в основное страховое
соглашение, но являющиеся обязательными для выгодополучателя в том случае, когда в
основном документе определено действие таких правил, а сами они приложены к полису
страхования, либо размещены на его обратной стороне. Фирма страхователь получает
возможность опираться на страховые правила при отстаивании своих прав, если ссылка на
них присутствует в страховом полисе.
Разработка страховых правил производится фирмой страховщиком, после чего для
новых видов страхового продукта они передаются для лицензирования в соответствующие
инстанции, осуществляющие страховое регулирование, либо осуществляется простое
уведомление такой инстанции для правил по видам страхования, на которые лицензия была
поручена ранее. В дальнейшем страховые полисы разрабатываются на базе страховых
правил, поэтому не могут противоречить последним.
Страховой полис — документ, удостоверяющий наличие принятия страхового риска.
Он включает сроки действия соглашения, определяет его объект (важно для генерального
страхового договора) конкретизирует риски, размеры выплат и премий. В полисе также
представлены важнейшие положения страхового договора. Этот документ удостоверяет сам
факт заключения страхового договора и подлежит строгой отчетности. Каждому страховому
полису присваивается отдельный номер, нанесенный типографской печатью. Стороны
получают по одному экземпляру того документа.
Страховой акт описывает факт и причины страховых случаев. В этом документе
отражаются объемы и виды ущерба, полученного в страховых случаях, расчеты сумм
126
возмещения. На основании страхового акта принимается решение о выплате. К нему
прилагается полный набор документации, служащей основанием для признания
определенного факта страховым случаем, оценочные акты, заявления-претензии к виновнику
(если такой установлен) для перехода прав требований компенсации. Кроме того, к акту
прилагаются извещения страхователя.
Извещение о страховом случае предоставляется лицом, заключившим договор
страхования в страховой фирме в случае наступления страхового случая. Такой документ
направляется в письменной форме в сроки, определенные страховым договором (как
правило, от 3 до 5 суток с даты наступления страхового случая). Страховое извещение
должно содержать данные лица, заключившего договор страхования, номер полиса,
описание события, которое привело к страховому случаю, заявляемую сумму возмещения.
Страховая фирма, основываясь на полученном извещении, фиксирует ущерб и определяет
резервы убытков, которые были заявлены, но не урегулированы. После этого страховщик
расследует обстоятельства, приведшие к страховому случаю, и оценивает причиненные в
результате этого убытки.
Заявление о выплате страхового возмещения включает требования владельца
страхового полиса по страховому обеспечению, основанные на предъявленном
документарном подтверждении страхового случая, его обстоятельств и суммы полученного
убытка. Такое заявление передается владельцу страхового полиса после проведения
экспертизы по оценке убытков, а также после того, как собрана вся предусмотренная
документация, которая требуется для акта.
Международные страховые организации. Международная страховая система
включает широкий перечень международных страховых организаций, созданных на основе
межправительственных и иных соглашений для решения различных вопросов развития
мирового рынка страхования, координации деятельности страховщиков в разных странах
мира. Участниками подобных международных организаций являются как государственные
организации различных стран, так и негосударственные национальные организации
профессионалов страхования.
Так, здесь можно отметить следующих субъектов:
1) Международная ассоциация страховых надзоров. Создана в 1994 году, штаб-
квартира в Базеле, Швейцария. Цели: сотрудничество для внедрения улучшений в процедуры
надзора в страховой отрасли как на национальном, так и на международном уровне для
поддержания эффективного, справедливого, надежного и стабильного страхового рынка к
выгоде и для защиты страхователей; способствование развитию хорошо регулируемых
страховых рынков; внесение вклада в глобальную финансовую стабильность. Официальный
сайт: URL: http://www.iaisweb.org/;
2) Международная ассоциация по страхованию кредитов и поручительству.
Основана в 1946 году. Штаб-квартира находится в Цюрихе. Цели: содействие применению
единообразного страхового покрытия по страхованию экспортных кредитов; изучение и
сравнение практики проведения страхования экспортных кредитов в различных странах;
обучение внутренних экспортеров различных стран практике использования страхования
экспортных кредитов. Официальный сайт: URL: http://www.icisa.org/;
127
3) Международная ассоциация обществ взаимного страхования. Основана в 1963
году. Штаб-квартира находится в Амстердаме. Генеральный секретариат расположен в
Париже. Цель: координация деятельности, обмен опытом и информацией между обществами
взаимного страхования различных стран;
4) Международная ассоциация страховых и перестраховочных посредников.
Основана в 1937 году. Штаб-квартира располагается в Париже. Цели: содействие
международным контактам и обмену информацией между посредниками страхового рынка;
проведение научных исследований по вопросам аквизиции, маркетинга в страховании;
5) Международная ассоциация страховых исследований. Основана в 1973 году.
Штаб-квартира располагается в Женеве. Цели: содействие прогрессу в научных
исследованиях в области страхования, а также смежных областях научных знаний;
распространение научных знаний о страховании; содействие росту общественного престижа
профессии страховщика; организация и курирование специальных научных программ,
имеющих отношение к страховому делу;
6) Международная организация актуариев. Основана в 1895 году в связи с
проведением первого Международного конгресса актуариев в Бельгии. Штаб-квартира
располагается в Брюсселе. Цели: осуществление международного сотрудничества и
координации деятельности национальных ассоциаций актуариев ряда стран, в том числе на
подготовительном этапе проведения международных конгрессов актуариев; содействие
научным исследованиям в области страховой математики. Официальный сайт: URL:
https://www.actuaries.org/;
7) Международное страховое общество. Основана в 1965 году в США при
содействии штатов Огайо и Техас. Цели: содействие в осуществлении образовательных и
научных программ по вопросам страхования как части системы экономической
безопасности; осуществление обмена страховой информацией между членами МСО;
8) Международный союз морского страхования. Штаб-квартира организации
располагается в Цюрихе. Цели: проведение ежегодных конференций по вопросам морского
страхования и развития морского страхования на международном рынке; организация
обмена информацией между членами; осуществление мер по предотвращению убытков при
морском страховании; содействие введению единообразного страхового обеспечения по
договорам страхования в большинстве стран мира;
9) Международный союз страховщиков технических рисков. Союз основан в 1968
году в Мюнхене. Цели: обмен информацией и опытом между страховыми компаниями,
проводящими страхование технических рисков: машин от поломок, послепусковых
гарантийных обязательств, страхование строительно-монтажных рисков.
Общая характеристика страховых рынков отдельных стран
120
. Опыт и практика
развитых зарубежных стран необходима для изучения основ страхования. В основном
интерес представляют такие ведущие страховые рынки мира, как:
1) страховой рынок Великобритании;
2) страховой рынок Германии;
120
Материал подготовлен на основании исследований, содержащихся в следующей публикации: Кабанцева Н.
Г. Страховое дело : учебное пособие. М. : Форум, 2010. Глава 7.3 «Страховые рынки отдельных стран». С. 118–
122.
128
3) страховой рынок Франции;
4) страховой рынок США.
Страховой рынок Великобритании. Данный страховой рынок наряду с рынками
США и Германии входит в тройку ведущих страховых рынков мира. Институциональная
структура страхового рынка Великобритании представлена акционерными обществами,
обществами взаимного страхования, дружественными обществами, отделениями и
представительствами иностранных компаний. Личное страхование сконцентрировано в
специализированных страховых компаниях, пенсионных фондах, а также инвестиционных
компаниях, осуществляющих продажу недвижимости населению. Наряду с перечисленными
страховщиками данный вид услуг оказывают в Великобритании также страховые
посредники (агенты, брокеры), андеррайтинговые агентства.
Английская система страхования является наиболее либеральной в мировом страховом
сообществе. Законодательную базу страховой деятельности в Великобритании составляет
Закон о страховых компаниях 1982 г. с учетом последующих изменений и дополнений к
нему. В Законе содержатся правовые нормы, регулирующие вопросы лицензирования
страховой деятельности, платежеспособности страховщика, оценки активов и пассивов
страховой компании, инвестиций страховых резервов. Следует отметить, что английское
страховое законодательство в основном гармонизировано с требованиями страховых
директив Европейского Союза.
Функции органа государственного страхового надзора в Великобритании возложены на
Департамент торговли и промышленности (Department of Trade and Industry, DTI) и, в
частности, на Страховой отдел данного департамента.
Департамент торговли и промышленности как орган государственного страхового
надзора наделен широкими правами и полномочиями. Главная цель предпринимаемых им
мероприятий в области надзора за страховой деятельностью — защита интересов
страхователей.
Страховой рынок Великобритании традиционно делится на две самостоятельные части:
Лондонский и все остальное. Лондонский рынок в основном страхует зарубежных клиентов -
морские суда, нефтяные компании, транснациональные корпорации. Крупнейшим
представителем Лондонского рынка является старейшая страховая компания «Ллойд»
(Lloyd's of London).
«Ллойд» представляет собой объединение индивидуальных страховщиков и страховых
брокеров, зародившееся в кофейне Эдварда Ллойда на улице Таверни в лондонском Сити в
1689 г. «Ллойд» как корпорация действует с 1971 г., после оформления статуса
парламентским актом. Корпорация не занимается непосредственно страхованием, вся ее
деятельность сегодня обеспечивается примерно 260 брокерами и 350 синдикатами
андеррайтеров «Ллойд», которые получают предложения о страховании и перестраховании
только через брокеров. Андеррайтеры «Ллойд», прежде чем стать членами корпорации,
должны внести в корпорацию довольно значительную сумму. Андеррайтеры сгруппированы
в синдикаты, которыми управляет руководитель синдиката, но большинство членов
синдиката — это индивидуальные члены или самостоятельные «имена» («names»),
независимо осуществляющие операции по приему рисков на страхование.
129
Функции «Ллойд» заключаются лишь в контроле за деятельностью членов,
обеспечении проведения страховых операций членов и регулировании страхового рынка в
соответствии с актами «Ллойд».
Деятельность страховых синдикатов корпорации «Ллойд» не подлежит контролю со
стороны Департамента торговли и промышленности. В соответствии с Законом о страховой
корпорации «Ллойд» 1982 г. (Lloyd's Act, 1982) функции надзора за синдикатами, а также их
лицензирование переданы Совету «Ллойда» (Council of Lloyd's). В результате в гражданскоправовом декрете страховая корпорация «Ллойд» рассматривается как саморегулирующая
структура страхового рынка, деятельность которой носит ярко выраженный международный
характер.
Страховой рынок Германии. Одним из наиболее динамично развивающихся
современных страховых рынков является рынок Германии. Ежегодный прирост объема
поступления страховых платежей составляет здесь 10%. Страховое дело в Германии
разделено между системой государственного социального обеспечения и частным сектором
страховых услуг.
Социальное страхование включает в себя страхование по старости, на случай
безработицы, временной утраты трудоспособности и является обязательным для всех
наемных работников.
Частный сектор страховых услуг Германии представлен следующими видами
страховщиков — акционерные страховые общества, общества взаимного страхования,
государственные страховые корпорации.
Следует отметить, что специфика германского страхового рынка заключается в
функционировании значительного количества (2200 единиц) местных региональных
страховщиков, на долю которых приходится около 5% общего объема страховых премий.
Начиная с 1 июля 1990 г. в Германии действует единое право страхового надзора —
Закон о страховом надзоре. Страховые предприятия подлежат надзору в связи с тем, что они
выполняют особые функции в экономической жизни страны и жизни ее граждан. Функции
страхового надзора в Германии распределены между федерацией и землями. За немногими
исключениями проводить страховые операции можно лишь после получения от ведомства
надзора соответствующего разрешения, которое выдается, как правило, по каждой отрасли
страхования в отдельности. Соответствующий орган, осуществляя государственный надзор
за экономической деятельностью, выполняет две задачи: наблюдение (контроль) и
коррекцию. Его важной функцией является немедленное исправление (коррекция)
допущенных ошибок. Если возникает опасность нарушения интересов застрахованных, то
страховой надзор обязан использовать права, предоставленные ему для их защиты.
Неограниченному надзору подлежит деятельность, как правило, всех частных и
публично-правовых страховых предприятий, которые проводят прямое страхование в сфере
действия Закона, независимо от того, являются ли они германскими или иностранными
страховщиками.
Органы социального страхования надзору не подлежат. От надзора освобождены,
кроме того, учреждения по выдаче пособий нуждающимся, но не имеющим права
претендовать на их получение; определенные объединения промышленно-торговых палат и
130
экономических союзов, цель которых заключается в раскладке расходов по социальному
обеспечению, а также коммунальные учреждения по распределению потерь между собой.
Согласно германскому законодательству страховщики вправе проводить лишь
страховые операции и связанные с ними операции (например, посредничество при
заключении страховых договоров). Как правило, запрещено проводить операции, не
связанные со страховой деятельностью.
В страховании жизни и в медицинском страховании действует запрет на проведение
этих видов страхования в комбинации с другими. Страхование жизни может проводиться
лишь со специальными страховщиками, то есть страховое предприятие, его проводящее, не
имеет права заниматься другой страховой деятельностью, так как страхование жизни
является составной частью системы «социальной защиты». Для обеспечения защиты
застрахованных этот вид необходимо ограждать прежде всего от сильно колеблющейся
убыточности.
Немецкие страховщики занимают на мировом страховом рынке одну из ведущих
позиций. По объему страховых премий Германия находится, после США и Японии, на
третьем месте, намного опережая Великобританию и Францию. Это свидетельствует о том,
что германское надзорное право, несмотря на строгие законы, способствует свободному
развитию страхового хозяйства.
Страховой рынок Франции. Французский страховой рынок в настоящее время
является одним из крупнейших в мире. Сегодня Франция занимает четвертое место в мире
по объемам премиальных поступлений. В институциональном разрезе структура страхового
рынка Франции может быть представлена следующим образом: 55,2% составляют
акционерные компании, 43,3% — смешанные (государственные и частные), 1,5% —
государственные.
Несмотря на малое количество государственных страховых компаний и их
незначительный удельный вес в структуре страхового рынка страны, на их долю приходится
почти треть объема страховых поступлений как в личном, так и в имущественном
страховании.
Страховое законодательство Франции сведено в Страховой кодекс, объединяющий всю
совокупность законодательных актов, которые имеют отношение к тому или иному аспекту
страховой деятельности (до тысячи страниц с изменениями и дополнениями).
Французский Страховой кодекс предусматривает обязательное разделение страхования
жизни и страхования иных видов рисков по отдельным обществам, в связи с чем, как
правило, в состав страховых групп входят специализированные общества страхования жизни
наряду с иными страховыми компаниями.
Законодательство допускает несколько десятков видов обязательного страхования,
причем большинство из этих видов определяется решениями соответствующих министерств
и ведомств, помимо тех, что действуют в рамках общенациональных законов и кодексов.
В целях защиты национального страхового рынка было принято решение об
объединении трех наиболее крупных компаний и на их базе создана крупная
перестраховочная компания «SCOR», в которой прямые страховщики обязаны
перестраховывать долю каждого риска.
Соседние файлы в предмете [НЕСОРТИРОВАННОЕ]