Курс по финансам, деньгам, кредиту

Банковский мультипликатор — процесс уве-

личения денег на депозитных счетах коммерче­ ских банков в период их движения от одного коммерческого банка к другому. Процесс банковской мультипликации возможен только в условиях существованиядвухуровневойбанковскойсистемы. Двухуровневаябанковскаясистемапредполагает наличие в стране Центрального банка и коммерческих банков.

Свободный резерв — совокупность резервов коммерческих банков, которые в данный момент времени могут быть использованы для активных банковских операций. Другими словами, свободный резерв конкретного банка представляет собой сумму денег, которыми данный банк располагает, т.е. те деньги, которые коммерческий банк может вложить в какое-либо предприятие или предоставить в кредит.

Свободный резерв отдельно взятого коммерческого банка может быть рассчитан по следующей формуле:

СР= К + ПР + ЦК ± МБК − ОЦР − АО,

где СР — свободный резерв данного коммерче­ ского банка; К — капитал данного банка;

ПР—привлеченныересурсы,т.е.средствана депозитных счетах в коммерческом банке; ЦК — централизованный кредит, предоставленный Центральным банком; МБК — межбанковский кредит. Данный эле-

мент может как прибавляться к сумме свободного резерва, так и уменьшать ее, потому что кредит может быть предоставлен

данному банку, что в краткосрочном периоде увеличивает его средства. С другой стороны сам банк может предоставлять кредит другому банку, уменьшая тем самым свои временно свободные денежные средства:

ОЦР — отчисления в центральный резерв, находящийся в Центральном банке. Данный элемент берется с минусом, поскольку отчисления в резервный фонд уменьшают те средства, которыми может распоряжаться коммерческий банк по своему усмотрению; АО — активные операции. Данный элемент уменьшает свободный резерв, поскольку активныеоперациипредполагают,чтосредства находятся в настоящий момент в обороте и, соответственно, банк не может распоряжаться данными денежными средствами.

Механизм банковского мультипликатора

представляет собой эмиссию денег в процессе кредитования субъектов экономики. Важнейшими элементами в процессе банковской мультипликации является Центральный банк, выступающий как кредитующий субъект и как орган, аккумулирующий средства коммерческих банков

вцентральном резервном фонде. Следующим звеном являются сами коммерческие банки, производящие операции кредитования и отчисляющие средства в центральный резерв. И, наконец, последним, но не менее важным звеном являются сами экономические агенты, которые вступают

вкредитные отношения с коммерческими банками, производят продукцию и формируют деловые отношения со своими партнерами.

Одним из основных принципов организации денежной системы государства является денежный характер эмиссии. Эмиссией называется процесс выпуска чего-либо в оборот. В данном случае речь идет об эмиссии денег, а следовательно, о выпуске денег в оборот.

Под выпуском денег в оборот понимается непрерывный постоянный процесс. Выпуск безналичных денег происходит, когда коммерче­ ские банки предоставляют ссуду, а выпуск наличных денег в оборот происходит в процессе осуществления банками кассовых операций. В результате данных операций происходит выдача денежных средств клиентам банка. В процессе выпуска денег в оборот общее количество денег может и не увеличиться, а значит, денежная масса может не возрастать. Выпуск денег в оборот производится постоянно. Выбывшие купюры необходимо заменять на новые, что и осуществляется в процессе выпуска денег в оборот.

Эмиссия денег — это выпуск денег в оборот, который приводит к увеличению денежной массы. Существует две формы эмиссии: эмиссия наличных и эмиссия безналичных денег.

Эмиссия безналичных денег осуществляет-

ся системой коммерческих банков. Эмиссия безналичных денег является первичной. Цель первичной эмиссии заключается в удовлетворении дополнительной потребности предприятий в оборотных средствах. Эмиссия безналичных денег осуществляется посредством механизма банковского мультипликатора.

Безналичная эмиссия осуществляется в процессе проведения банками своих активных операций. При этом увеличение безналичной денежной массы в обращении может происходить при осуществлении активных операций, как центрального банка, так и коммерческих банков.

На сегодняшнее время среди экономистов нет единой точки зрения по поводу роли центрального банка в безналичной эмиссии банковской системы. Основные позиции можно свести

к следующим:

1)безналичную эмиссию осуществляет в основном центральный банк; коммерческие банки, как правило, могут только перераспределять созданные центральным банком безналичные деньги. Способность коммерческих банков создавать новые депозиты, т.е. безналичные деньги, ограничена объемом имеющихся у них средств на корреспондентском счете в центральном банке;

2)безналичную эмиссию осуществляет не только центральный банк — коммерческие банки создают безналичную денежную массу в процессе своих активных операций практически так же, как и центральный банк;

3)вся безналичная эмиссия осуществляется системой коммерческих банков. Безналичные денежные средства, составляющие денежную базу центрального банка, носят вторичный характер, так как являются его обязательствами перед банковской системой.

и коммерческие банки, выдавая кредиты. Процесс создания денег называется кредитным расширением или кредитной мультипликацией.

Эмиссию наличных денег проводят Банк России и его расчетно-кассовые центры (РКЦ). Они открываются в различных регионах страны и выполняют расчетно-кассовое обслуживание расположенных в этих регионах коммерческих банков. Для эмиссии наличных денег в расчетно-кассовых центрах открываются резервные фонды и оборотные кассы. В резервных фондах хранится запас денежных знаков, предназначенных для выпуска их в обращение, в случае увеличения потребности хозяйства данного региона в наличных деньгах. Эти денежные знаки не считаются деньгами, находящимися в обращении, поскольку они не совершают движения, являются резервом.

В оборотную кассу расчетно-кассового центра постоянно поступают наличные деньги от коммерческих банков, но и из нее постоянно выдаются наличные деньги. Таким образом деньги в оборотной кассе пребывают в постоянном движении; они считаются деньгами, находящимися в обращении.

Деньги, эмитируемые РКЦ в обращение, направляются в операционные кассы коммерческих банков, откуда будут выданы клиентам этих банков.

Следовательно, наличные деньги трансформируются из безналичных денег, находящихся на депозитных счетах, и представляют собой составную часть денежной массы, созданной коммерческими банками, в результате действия механизма банковского мультипликатора.

19 Виды счетов, открываемых в банках

В зависимости от целей открытия, банков­ ские счета можно разделить следующим об­ разом:

1) текущий счет предназначен для обслуживания коммерческой деятельности либо личных расходов и доходов его владельца;

2) карточный счет открывается при получении клиентом кредитной карточки;

3) на депозитном счете деньги непрерывно хранятся в течение определенного минимального срока и приносят существенный доход;

4) деньги на частном инвестиционном счете предназначены для долгосрочных инвестиций в ценные бумаги;

5) брокерский счет открывается в брокерской компании или в банке, оказывающем брокер­ ские услуги на рынке ценных бумаг;

6) специализированные счета для операций на рынках иностранных валют.

Существует несколько видов банковских счетов:

1)срочный вклад — вклад, открываемый на опре­ деленный срок. Сроки вклада: месяц, три ме-

сяца, шесть месяцев, один год, два года и дольше. В течение срока банковского вклада можно в любой момент потребовать от банка вернуть вложенные деньги, однако в этом случае теряется накопленная прибыль;

2)банковский счет до востребования — банков­ ский счет, на который вносятся и с которого снимаются деньги в любой день. Проценты по счету до востребования начисляются самые минимальные либо не начисляются вообще.

На сегодняшний день в банках можно открыть банковский счет в рублях, долларах США или в евро. Существуют мультивалютные вклады — конвертирование одной валюты в другую.

По признаку возможности пополнения (частично-

госнятия)средствбанковскиесчетаделятсяна:

1)не пополняемые — в течение всего срока вклада дополнительные взносы не принимаются;

2)с возможностью пополнения — в течение срока вклада разрешается вносить дополнительные суммы на банковский счет;

3)с возможностью частичного снятия средств — допускается снятие с банковского счета части вложенных денег, при этом на счету остается определенная сумма, которая называется не-

снижаемый остаток.

По банковским счетам могут устанавливать следующие схемы начисления процентов:

1)ежемесячное начисление процентов — проценты прибыли прибавляются к основному вкладу каждый месяц;

2)к концу срока — проценты прибыли присоединяются к основной сумме вклада в конце срока вклада;

3)начисления каждые три месяца (ежеквартально), каждые полгода и еженедельно. Стоит принять во внимание, что банк может не прибавлять проценты к основной сумме вклада, а перечислять их на другой счет (открытый в этом же банке) или может перечислять проценты на банковскую карточку.

Минимальный взнос у разных вкладов может варьироваться от нескольких сотен рублей до нескольких сотен тысяч рублей. Как правило, минимальный взнос начинается от 5000—10 000 руб.

20 Банковские услуги

Банковские услуги — эта часть банковского продукта, формирование, создание которой происходит на основе поэтапных маркетинговых исследований рынка, потребностей клиентов. Банковские услуги состоят из комплекса банковских операций, необходимых для выполнения требований клиентов по реализации данной услуги на рынке удовлетворения взаимных интересов, направленных на получение при­ были.

Рынок банковских услуг представляет собой совокупность отношений, возникающих по поводу удовлетворения потребностей клиентов банков в соответствующих видах услуг на определенной территории.

Банковские услуги классифицируются сле­ дующим образом:

1)в зависимости от соответствия специфике банковской деятельности:

а) специфические услуги вытекают из специфики деятельности банка как особого предприятия. К таким услугам относятся три вида выполняемых ими операций:

—депозитные операции;

—кредитные операции;

—расчетные операции;

б) неспецифические;

2)в зависимости от субъектов получения услуг: а) юридические лица;

б) физические лица; 3) в зависимости от способа формирования

и размещения ресурсов банка: а) активные операции;

б) пассивные операции;

4)в зависимости от оплаты за предоставление: а) платные услуги; б) бесплатные услуги;

5)в зависимости от связи с движением мате­ риального продукта:

а) услуги, связанные с движением материаль-

ного продукта; б) чистые услуги.

Развитие рынка банковских услуг в РФ происходит одновременно с оздоровлением и реструктуризацией банковской системы. Процедуры оздоровления осуществлялись путем отзыва лицензий, санации и оказания финансовой помощи, рефинансирования банков под залог контрольного пакета акций, предоставления стабилизационных кредитов на срок до одного года и др.

Процедура расширения рынка банковских услуг на этапе реструктуризации банковской системы встретилась с проблемами:

1)развития конкурентной борьбы с западными банками, работающими на российской рынке за привлечение и сохранение корпоративных клиентов;

2)создания на основе возрождения национальной экономики надежной и устойчивой в финансовом отношении базы корпоративных клиентов;

3)снижения уровня годовой инфляции с тем, чтобы добиться повышения кредитной активности российских банков;

4)улучшения качественных показателей кредитного портфеля и на этой основе снижения относительной доли просроченных ссуд и т.п.