Курс по финансам, деньгам, кредиту

При выдаче любой формы кредита существует реальный риск потери денежных ресурсов вследствие невозврата кредитов или риск убыточности данной операции в результате несвоевременного погашения займа. Для снижения данных рисков банк разрабатывает определенные условия выдачи кредита, направленные на минимизацию возможного обмана.

На первом этапе производится рассмотрение заявки на получение кредита, представленной клиентом, и осуществляется личная беседа с заемщиком. Собеседование с потенциальным клиентом имеет большое значение. В процессе данной беседы происходит уточнение деталей, составление психологического портрета клиента и оценка его деловых способностей и реальных возможностей. После проведения беседы принимается одно из двух решений: либо на кредитную заявку отвечают отказом, либо продолжают работу с данным клиентом.

Анализ кредитоспособности заемщика яв-

ляется следующим этапом осуществления подготовки к выдаче кредитных ресурсов. В процессе данного анализа банковские работники используют различные источники. Могут использоваться как документы, предоставленные клиентом, так и сведения, полученные от его партнеров, отчеты частных и государственных агентств и учреждений, а также сведения, хранящиеся в архивах данного банка. Основными параметрами анализа являются: общая структура имущества, структура капитала, ликвидность ресурсов и структура годового финансового отчета компа-

нии. При положительном результате проведенного анализа осуществляется переход к следующе-

му этапу: подготовке кредитного договора.

На этом этапе разрабатываются условия будущей ссуды. Для этого определяется вид кредита, который зависит от целей займа, источников и возможностей погашения ссуды. В результате банк предлагает клиенту свои условия, которые могут значительно отличаться от тех, что были изложены последним в кредитной заявке.

Методом снижения кредитного риска является

страхование рисков невозврата кредитов.

Объектом страхования выступает обещание возврата кредита в установленный срок и в полном размере. Заемщик выплачивает страховой взнос, который составляет определенный процент к сумме кредита. В зависимости от степени риска страховые компании повышают или понижают размер страхового взноса.

Таким образом, кредитные ресурсы являются неотъемлемым звеном в системе обеспечения экономического роста. Кредит может быть представлен различными формами и имеет множество видов. Предоставление кредита всегда связано с определенной долей риска со стороны банковских структур. Уровень риска невозврата кредитных ресурсов можно уменьшить, проводя тщательнуюпроверкукредитоспособностиклиен­ тов и осуществляя страхование кредита.

Международный кредит — это движение ссудногокапиталавсферемеждународныхэкономических отношений,связанноеспредоставлениемвалютных и товарных ресурсов на условиях возвратности, срочности, обеспеченности и уплаты процентов.

Функции международного кредита:

1)перераспределение ссудного капитала между странами для обеспечения потребностей расширенного воспроизводства;

2)экономия издержек обращения в сфере международных расчетов путем использования кредитных средств (тратт, векселей, чеков, переводов и др.), развития и ускорения безналичных платежей;

3)ускорение концентрации и централизации капитала благодаря использованию иностранных кредитов;

4)регулирование экономики.

Двойная роль международного кредита в условиях рыночной экономики состоит в его использовании как средства взаимовыгодного сотрудничества стран и конкурентной борьбы.

Формы международного кредита

Классификацияформкредитаосуществляетсяпо:

1)назначению:

а) коммерческие кредиты, обслуживающие международную торговлю товарами и услугами; б) финансовые кредиты, используемые для инвестиционныхобъектов,приобретенияценных бумаг,погашениявнешнегодолга,проведения валютной интервенции центральным банком; в) промежуточные кредиты для обслуживания смешанных форм экспорта капиталов, това-

ров, услуг;

2)видам:

а) товарные (при экспорте товаров с отсрочкой платежа);

б) валютные (в денежной форме);

3)технике предоставления:

а) наличные кредиты, зачисляемые на счет заемщика;

б) акцептные в форме акцепта (согласия платить) тратты импортером или банком;

в) депозитные сертификаты; г) облигационные займы, консорциональные

кредиты и др.;

4)валютезайма(международныекредитыввалюте): а) либо страны-должника; б) либо страны-кредитора; в) либо третьей страны;

г) либо в международных валютных единицах (чаще в экю, замененных евро в 1999 г.);

5)срокам:

а) краткосрочные кредиты (от одного дня до одного года, иногда до 18 месяцев);

б) среднесрочные (от одного года до пяти лет); в) долгосрочные (свыше пяти лет);

6)обеспечению:

а) обеспеченные кредиты; б) бланковые кредиты.

Средствами обеспечения являются товары, коммерческие и финансовые документы, ценные бумаги, недвижимость, золото и другие ценности. Бланковый кредит выдается под обязательство (вексель) клиента уплатить его в срок.

В зависимости от категории кредитора различаются международные кредиты:

1)фирменные (частные);

2)банковские;

3)брокерские;

4)правительственные;

5)смешанные, с участием частных предприятий (в том числе банков) и государства;

6)межгосударственныекредитымеждународных финансовых институтов.

73 Платежный баланс. Его состав

Платежный баланс — соотношение между суммой всех платежей, произведенных данной страной другим странам за определенный пе­ риод, и суммой всех поступлений, полученных ею за тот же период от других стран.

Баланс, в котором поступления денежных ресурсов больше чем их расходование, называют активным, в противоположном случае — пассивным.

Структура платежного баланса:

1)торговый баланс, т.е. соотношение между вывозом и ввозом товаров;

2)баланс услуг и некоммерческих платежей;

3)баланс движения капиталов и кредитов. Торговый баланс. Внешнеторговый баланс

страны — соотношение стоимости экспорта и импорта товаров за определенный период времени. Внешнеторговый баланс складывается из оплаченных и осуществленных в кредит товарных сделок.

Торговый баланс имеет сальдо. Торговое саль­ до — это годовой (квартальный, помесячный) показатель внешнеторговых сделок страны. Торговый баланс с положительным сальдо говорит о том, что в денежном эквиваленте товаров за границу (экспорт) было отправлено больше, чем получено из других стран (импорт).

Баланс услуг включает платежи и поступления по транспортным перевозкам, страхованию, электронной, телекосмической, телеграфной, телефонной, почтовой и другим видам связи, международному туризму, обмену научно-техниче­ ским и производственным опытом, экспертным услугам, содержанию дипломатических, торговых и иных представительств за границей, пере-

даче информации, культурным и научным обменам, различным комиссионным сборам, рекламе, ярмаркам и т.д. С ростом уровня благосостояния в развитых странах стремительно увеличились масштабы международного туризма, в составе которого составляющей являются деловые поезд­ ки в связи с интернационализацией современного производства.

Баланс движения капиталов и кредитов вы-

ражает соотношение вывоза и ввоза государ­ ственных и частных капиталов, предоставленных и полученных международных кредитов. По экономическому содержанию эти операции делят­ ся на две категории:

1)международное движение предпринимательского капитала;

2)международное движение ссудного капитала.

Всостав предпринимательского капитала входят прямые заграничные и портфельные инвестиции. Прямые инвестиции являются основной формой вывоза долгосрочного капитала и оказывают значительное влияние на платежный баланс.

Международное движение ссудного капитала делится по признаку срочности. В состав долгосрочных и среднесрочных операций входят государственные и частные займы и кредиты, выданные на срок более одного года.

Ккраткосрочным операциям относятся:

1)международные кредиты сроком до года;

2)текущие счета национальных банков в ино­ странных банках (авуары);

3)оборот денежного капитала между банками.

Международные расчеты представляют со-

бой процесс организации и регулирования платежей по денежным требованиям, вытекающим из экономических, политических, культурных и др. взаимоотношений между юридическими и физическими лицами различных государств.

Существует пять основных форм междуна­ родных расчетов:

1)инкассо. Это операция, при которой банк по поручению клиента (обычно экспортера) получает платеж от импортера за отгруженный товар или оказанные услуги, зачисляя данные средства на счет экспортера. Схема осуществ­ ления платежа выглядит следующим образом: после заключения соглашения экспортер отгружает товар в адрес импортера, после отгрузки переправляет документы в банк. Банк, обслуживающий экспортера, переправляет данные документа в банк, обслуживающий импортера. После этого банк импортера переводит деньги банку экспортера, получая на то согласие импортера или без него, в зависимости от условий договора. По получении денег банк экспортера вносит их на счет к своему клиенту;

2)аккредитив — это соглашение, по которому банк обязуется по просьбе клиента произвести оплату документов третьему лицу. При данной форме расчетов сначала посылается уведомление о готовности товара к отгрузке. После этого открывается аккредитив в банке, и толькопослеизвещенияэкспортераотом,чтодень­ ги уже находятся в банке, начинается отгрузка

товара. По окончании отгрузки деньги переводятся на счет экспортера;

3)авансовый платеж. При данной форме расчета производится оплата части стоимости контракта до отгрузки товара. Данная форма применяется при большой заинтересованности в товаре импортера, давлении со стороны экспортера или прочных хозяйственных связях между экономическими контрагентами;

4)расчет по открытому счету представляет собой периодические платежи импортера экспортеру после получения товара. Данная форма применяется только между партнерами, доверяющими друг другу. Товар поступает одномоментно, а его оплата растягивается во времени;

5)кредитные карточки — именные денежные документы, дающие возможность приобретать товары и услуги без оплаты наличными. Использование кредитных карточек очень удобно во время путешествий;

6)расчет с использованием электронной системы связи. Международная банковская система связи SWIFT позволяет связываться и осуществ­ лять различные виды операций банкам, находящимсявразныхстранах,посредствомэлект­ ронной сети.

Таким образом, международные кредитные от-

ношения представляют собой многогранную взаимосвязанную систему, позволяющую осуществлять кредитные операции на международном уровне.

Широкое распространение валюты в России

ивсе большая прозрачность границ столкнули предпринимателей и граждан страны с необходимостью ориентирования в валютной системе и ее основных элементах. Формирование четкого представления о валютных курсах и системе международныхотношенийнеобходимодляосуществления успешной хозяйственной деятельности на любом уровне.

Валютнаясистема— это форма организации

ирегулирования валютных отношений, закрепленная законодательно.

Валютная система может быть трех видов:

национальная, мировая и региональная.

Национальная валютная система представ-

ляет собой организацию и функционирование национальной валюты, закрепленную законодательно. Данную валютную систему характеризуют:

1)национальная валюта;

2)условия конвертируемости национальной валюты;

3)режим валютного паритета национальной валюты;

4)режим курса национальной валюты;

5)национальное регулирование международной валютной ликвидности страны; регламентация международных расчетов страны;

6)национальные органы, управляющие и регулирующие валютные отношения страны и т.д.

Функциями национальной валютной систе­

мы являются:

1)формирование и использование валютных ресурсов;

2)обеспечение внешнеэкономических связей страны;

3)обеспечение оптимальных условий функцио-

нирования национального хозяйства.

Мировая валютная система — это форма организации и функционирования национальных валют в мировом масштабе. Она включает сле­ дующие элементы:

1)функциональные формы мировых денег (золото,резервныевалюты,международныесчетные валютные единицы);

2)условия взаимной конвертируемости валют;

3)унификация режима валютных паритетов и валютных курсов;

4)межгосударственное регулирование валютных ограничений и т.д.

Функции мировой валютной системы:

1)опосредование международных экономиче­ ских связей;

2)обеспечение платежно-расчетного оборота

врамках мировой экономики;

3)обеспечение необходимых условий для нор-

мального воспроизводственного процесса и бесперебойной реализации производимых товаров;

4)регламентация и координация режимов национальных валютных систем;

5)унификация и стандартизация принципов ва-

лютных отношений.

Региональная валютная система является промежуточным звеном между национальной и мировой валютной системой. Примером такой системы может служить Евросоюз, на территории которого до недавнего времени действовали несколько согласованных валют, а теперь функционирует одна.