Курс по финансам, деньгам, кредиту

1Сущность денег

Каждый день любой человек сталкивается с денежными знаками и использует функции денег, не задумываясь над данным процессом. День­ ги являются одним из важнейших элементов экономической системы. Каждый из нас постоянно сталкивается с деньгами, и между тем мало кто может четко ответить на вопрос «что такое день­ ги?». Также далеко не все люди четко знают, зачем им нужны деньги. Многие считают, что деньги определяют уровень хорошей жизни и обеспеченности человека. На это можно возразить, что просто груда бумаг, являющихся денежными знаками, является абсолютно бесполезной и не может обеспечить хороший уровень жизни, если деньги нельзя потратить. Определим, что же такое деньги и какую пользу они приносят.

Деньги — это универсальный товар, исполь­ зуемый в качестве всеобщего эквивалента, обладающий совершенной ликвидностью, посред­ ством которого выражается стоимость всех других товаров.

Кроме того, деньги являются экономической категорией, в которой проявляются и при участии которойстроятсяобщественныеотношения.В со­ временной экономике с помощью денег дости­ гается экономия издержек выбора ассортимента и количества приобретаемых благ, времени и места совершения сделки, а также экономиче­ ских контрагентов. Процесс обмена без денежных знаков был бы весьма затруднительным. Так, приходилось бы искать человека, не только имею­ щего необходимый вам товар, но и желающего получить именно ваш товар в обмен на свой. Дан-

ный обмен был бы достаточно сложным в осуществлении и занимал много времени. Например, можно представить, сколько времени занимали бы поиски булочника у музыканта или кузнеца, желающего услышать музыку или получить подкову в обмен на булку хлеба. Кроме того, часть товаров было бы весьма затруднительно оценить через другие товары. Например, во сколько булок хлеба можно оценить симфонию Баха. Многие возразят, что данная музыка является бесценной, но в данном случае Бах или исполнители его произведений не смогли бы получить абсолютно никакого товара и просто умерли бы с голоду.

Любой процесс обмена предполагает, что люди оценивают предложенный им товар относительно чего-либо ценного для них. С давних пор человечество определяло важность товара относительно другого предмета. В древности сообщества выбирали какой либо предмет в качестве эквивалента и производили обмен, соотнося предлагаемые к обмену товары с данным эквивалентом. Впоследствии название первого товараэквивалента часто становилось названием денежной единицы на данной территории.

Ценным товаром с точки зрения населения определенной территории служили не только товары, имеющие реальную стоимость (к примеру, шкурки куниц), но и абсолютно бесполезные с точки зрения торговли.

2История возникновения металлических денег

Вследствие перехода от натурального хозяй­ ства к производству товаров и обмену ими появилась необходимость поиска всеобщего эквивалента, который был бы более удобен в процессе обмена, ценился бы на различных территориях и мог нести стоимость в самом себе. В процессе поиска наиболее удобного для этой роли предмета человечество пришло к выводу, что это должен быть металл. Металл можно использовать на любой территории, поскольку его везде (или почти везде) ценят. Кроме того, металл намного легче переносить с места на место, чем другие товары, предлагаемые к обмену, и металл можно однозначно оценить, в отличие, например, от шкурок куниц, которые бывают разного качества, а соответственно и разной цены. Часть металла переплавлялась для других нужд, но в то же время любой мог самостоятельно добыть себе металл. Данная система была не очень удобной, поскольку приходилось постоянно измерять количество предлагаемого металла при обмене его на другие товары.

Первые монеты возникли в государствах Средиземноморья — Лидии и Эгине, в VII в. до н. э., а в XII в. до н. э. монеты появились в Китае. Данные монеты представляли собой одинаковые по весу и размеру кусочки металла. Состав сплава в монетах фиксировался и гарантировался государством. Первоначально у монет не было никаких надписей, что затрудняло их подсчет и возможность размена. В дальнейшем на монетах стало отображаться количество содержащегося в них металла,такпоявляетсяноминал.УжесVв.до н. э.

номинал становится обязательным атрибутом монет.

Дошедшие до нашего времени названия монет (франки, марки, талеры и др.) первоначально означали весовые значения металлов. Написание стоимости металла на стороне монеты значительно упростило систему обмена, поскольку, помимопростотырасчетов,появиласьвозможность применять монеты более мелкого номинала. Таким образом, появилась разменная монета. Первоначально на монетах изображались символы или гербы города. Данные изображения просто показывали, в каком месте производилась чеканка монет и какое государство или княжество гарантирует установленное содержание металла в данной монете. В дальнейшем на монетах стали изображаться видные персоны данных государств, поскольку государства стали занимать большие территории. Так, на монетах Древнего Рима изображены боги, герои и императоры. В феодальное время на монетах изображали королей, царей и церковных иерархов. В дальнейшем на монетах стали изображать государственные гербы и различные символы. Так, русская копейка получила свое название из-за того, что на ней был отчеканен всадник с копьем.

3Этапы эпохи металлических денег: биметаллизм и монометаллизм

Система, при которой всеобщим эквивалентом являются монеты, состоящие непосред­ ственно из металла, получила название эпохи металлических денег. Данная эпоха включает в себя два этапа: биметаллизм и монометаллизм.

Биметаллизм характеризуется параллельным хождением золотых и серебряных монет, имевших одинаковый статус. Биметаллическая система предусматривает свободную чеканку монет из золота и серебра и их свободное обращение. Данная система просуществовала до начала XX в. В Киевской Руси чеканка монет разного достоинства началась в Х в. Уже в начале XVII в.

вРоссии установилась стабильная денежная си­ стема, основой которой служила не золотая, а серебряная копейка.

Вбиметаллизме можно выделить несколько периодов: период действия системы параллельной валюты, системы двойной валюты и системы «хро-

мающей» валюты. При системе параллельной валюты ценовое соотношение между золотом и серебром в обращении диктовалось не государством, а устанавливалось стихийно на рынке. Цена на золото и серебро устанавливалась рынком в зависимости от спроса и предложения на данные металлы.

Вусловиях существования системы двойной валюты соотношение между золотыми и серебрянымимонетамиустанавливаетсягосударством

взависимости от различных факторов. Факторами, влияющими на соотношение цен на золото и серебро, могут быть как спрос и предложение на данные металлы, так и общее положение эко-

номики и политики в стране или мире. Система «хромающей» валюты характеризуется различными условиями обращения золотых и серебряных монет. Серебро является более нормированной валютой, поскольку при данной системе чеканку серебра осуществляет только государ­ ство, а чеканка золота осуществляется в свободном режиме. Таким образом, золото имеет более свободное хождение, нежели серебро.

Монометаллизм характеризуется повсеместным использованием одного металла как един­ ственного эквивалента, и при этом в обращении присутствуют и другие знаки стоимости, которые могут быть разменяны на принятый в обращении металл. Существовало два вида монометаллизма: на основе серебра и на основе золота. Серебряный монометаллизм существовал в России, Индии и Голландии. Золотой монометаллизм впервые появился в Великобритании, но впослед­ ствии именно данная форма монометаллизма стала повсеместной. Данная система получила название золотомонетного стандарта. Большин­ ство стран перешло к данному стандарту за период с 1816 по 1900 гг. При золотомонетном стандарте номинал монеты равен стоимости содержащегося в ней золота. Серебряные и медные монеты выполняли роль разменных, и их стоимость была привязана к золотой монете.

4денегИстория возникновения бумажных

Врезультате мирового экономического кризиса 1929—1933 гг. перестали существовать все формы золотого монометаллизма. К началу Второй мировой войны только США продолжали обменивать национальную валюту — доллар на золотые слитки, но даже этот обмен осуществлялся только в результате контактов с официальными органами иностранных государств. В процессе подготовки к военным действиям государства создавали запасы средств и для этого активно изымали

из обращения золотые и серебряные монеты. Их место занимали необеспеченные банкноты и разменныемонеты.Данныеденежныесредства уже не несли стоимость в самих себе, они лишь свидетельствовали о праве владельца получить на них товар в процессе обмена. Так появились бумажные деньги.

Специфические черты бумажных денег:

1)выпускаются правительством для покрытия дефицита государственных средств;

2)не связаны с национальным богатством и по­ ступают в оборот без необходимой увязки с по­ требностями экономики в денежных знаках;

3)подвержены инфляции.

Все черты бумажных денег взаимосвязаны друг с другом, и одно свойство логически выте­ кает из другого. Так как бумажные деньги выпу­ скаются правительством, то оно начинает печатать деньги для покрытия своих расходов. «Желательные» расходы государства всегда превышают реальную возможность их финансирования, в результате правительство печатает деньги без увязки с потребностями экономики в денеж-

ных знаках и национальным богатством страны. Итогом является перенасыщение экономики денежными знаками, и их стоимость падает, в результате чего при обмене за товары начинают требовать большее количество денег, чем прежде. Другими словами, растут цены, т.е. наблюдается процесс инфляции.

Стоит отметить, что первые бумажные деньги появились в Китае еще в XII в. н. э., а в Европе и Америке — только в XVII—XVIII вв. В России бумажные деньги носили названия ассигнаций и были введены Екатериной II в 1769 г.

Огромные военные расходы мировых войн привели к инфляционным процессам практиче­ ски во всех станах мира. В результате во многих странах предпринимались попытки восстановления золотого стандарта. Все попытки оказались безуспешными. Главной причиной невозможно­ сти возвращения золотого стандарта является многократное превышение массы всех производимых товаров над массой золота. Другими словами, золота как металла просто не хватит для обеспечения нормального передвижения товара от продавца к покупателю и потребителю.

Недостатки бумажных денег вызывают необходимость построения новой системы обращения денег. В результате общество приходит к кредитным деньгам (иногда их называют банкнотами).

5Кредитныеи значениеденьги: их сущность

Кредитные деньги обладают специфическими функциями, отличающими их от бумажных денег:

1)выпускаются банками при выполнении кредитных операций;

2)не подвержены инфляции.

При выдаче кредита банк насыщает экономику денежными средствами. Кредиты даются под определенный проект и берутся только в случае большой потребности в денежных средствах. Следовательно, кредитные деньги выпускаются соответственно потребности в них экономики.

Поскольку кредит обычно берется для приобретения чего-либо, следовательно, существует товарная масса, соответствующая данным сред­ ствам. А это означает, что деньги, выданные

вкредит, обеспечены товарами. Так как товарная масса в данном случае не может быть меньше денежной, следовательно, денег не становится слишком много, и они не обесцениваются, а значит, кредитные деньги не подвержены инфляции. Кредитные деньги могут существовать только

вуже достаточно развитой экономике, поскольку для их появления необходимо не только желание преодолеть недостатки бумажных денег, но и наличие развитой банковской системы и установившегося института кредитования.

Дальнейшее усложнение экономических процессов и совершенствование банковского дела приводит к возникновению различных видов кредитных денег: чек и безналичная форма расчета, электронные деньги и виртуальные деньги.

Безналичные деньги — это записи по счетам плательщика и получателя. Участники безналич-

ных денежных расчетов состоят в кредитных отношениях с банком, что проявляется в сумме остатков на счетах участников таких расчетов. Чек представляет собой письменный приказ владельца текущего счета в банке о выплате определенной суммы денег чекопредъявителю.

Электронные деньги представляют собой записи по счетам, доступ вкладчиков к которым обеспечивается с помощью различных техниче­ ских средств: пластиковых карт, банкоматов и средств связи. В современных динамичных условиях жизни данный вид денежных средств является очень удобным. Используя электронные деньги, можно осуществлять все операции: оплату счетов, покупку товаров и т.д.

Виртуальные деньги появились в связи с развитием глобальной информационной сети Internet. Широкое распространение данной системы связи привело к формированию нового стиля жизни. Возникли магазины, биржи и банки, которые существуют исключительно в сети. Соответственно, возникли и деньги, которые существуют только в виртуальноммиреИнтернета.Используяданный вид денег, можно также осуществлять различные операции по покупке акций, товаров и услуг.