Краткий конспект лекций по дисциплине «Финансовое право»

3.Подзаконные нормативные правовые акты, среди которых наивысшую юридическую силу имеют указы Президента РФ. Наиболее важные вопросы страховой политики регулируются постановлениями Правительства РФ; они могут также утверждать различные положения.

4.Решения Конституционного Суда РФ официально не именуются источниками права, хотя содержат правила или указания, которым должны в дальнейшем следовать законодательные и иные органы. Учитывая, что Конституционный Суд РФ относят к числу правотворческих органов, его решения в области страхового дела выступают в качестве источников данной отрасли законодательства.

Страховыми правоотношениями являются общественные отношения между субъектами страхового права, выражающиеся в их взаимных правах и обязанностях. В качестве оснований возникновения, изменения и прекращения страховых правоотношений выступают юридические факты.

В настоящее время существуют два виды страхования:

1.Личное страхование, которое подразделяется на: а) страхование жизни; б) страхование от несчастных случаев и болезней; в) медицинское страхование.

2.Имущественное страхование, которое подразделяется на: а)

страхование имущества; б) страхование гражданской ответственности; в)

страхование предпринимательских рисков.

Государственное регулирование в области страхования представляет собой систему методов воздействия государства на организацию страхового дела в стране и осуществление страхования. Методами осуществления государственного регулирования страховой деятельности выступают те конкретные приемы и способы, посредством которых государство осуществляет это регулирование. Государственное регулирование страховой деятельности осуществляется посредством властных предписаний,

101

адресованных субъектам страховой деятельности, и производится в определенных правовых формах.

Поэтому с юридической точки зрения правовыми методами государственного регулирования страховой деятельности выступают:

1)издание правовых актов, носящих нормативный характер.

Совокупность этих актов формирует страховое законодательство; 2) издание правовых актов, носящих индивидуальный характер.

Примером таких актов выступает лицензия, выдаваемая уполномоченным государственным органом - органом страхового надзора страховой организации, в силу чего данная организация получает право на осуществление определенного вида страхования;

3) привлечение лиц, виновных в нарушении страхового законодательства, к установленной юридической ответственности. Это выступает в качестве одной из мер, обеспечивающих исполнение предписаний норм страхового законодательства.

Основными направлениями государственного регулирования страховой деятельности является установление правосубъектности субъектов страховой деятельности; правовое регулирование страховых отношений;

государственный надзор за осуществлением страховой деятельности;

обеспечение финансовой устойчивости и платежеспособности страховых организаций; пресечение монополистической деятельности и недобросовестной конкуренции на рынке страховых услуг; обеспечение исполнения предписаний норм страхового законодательства и т.д..

Страховое законодательство является предметом исключительной компетенции Российской Федерации (п. «о» ст. 71 Конституции РФ), а

потому не подлежит регулированию законами или другими правовыми

102

актами, принимаемыми субъектами Федерации или органами местного самоуправления15.

Основными нормативным источникам, регулирующими страховые правоотношения являются Гражданский кодекс РФ и Закон РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

Лицензирование страховщиков осуществляется в порядке, установленном ст. ст. 32 - 32.9 Закон РФ от 27.11.1992 № 4015-1

Для достижения целей регулирования страховой деятельности негосударственных страховых организаций федеральные органы государственной власти наделены следующими полномочиями:

-установление основ правового регулирования обязательного социального страхования;

-установление видов обязательного социального страхования;

-установление круга лиц, подлежащих обязательному социальному страхованию и имеющих право на страховое обеспечение;

-установление условий назначения и размеров страхового обеспечения;

-установление порядка принятия бюджетов фондов конкретных видов обязательного социального страхования и порядка их исполнения;

-утверждение бюджетов фондов конкретных видов обязательного социального страхования и отчетов об их исполнении;

-установление тарифов страховых взносов на конкретные виды обязательного социального страхования;

-установление расчетной базы, с которой начисляются страховые взносы, в том числе верхнего и нижнего пределов этой базы, а также порядка взимания страховых взносов и порядка осуществления страховых выплат;

15 Игбаева Г.Р. Страховое законодательство в России: понятие, источники // История государства и права. 2007. № 18.

103

-установление ответственности субъектов обязательного социального страхования при нарушении законодательства РФ;

-определение порядка хранения средств обязательного социального страхования и гарантий устойчивости финансовой системы обязательного социального страхования;

-управление системой обязательного социального страхования. Обязательное социальное страхование является частью

государственной системы социальной защиты населения и представляет собой очень обширную сферу общественных отношений, включая в себя такие виды страхования, как: пенсионное, медицинское, на случай временной нетрудоспособности, от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний.

Основы правового регулирования обязательного страхования заложены в Федеральном законе от 16.07.1999 № 165-ФЗ. В свою очередь, конкретизация регулирования того или иного вида обязательного страхования осуществляется федеральным законодательством (См., например: Федеральный закон от 24.07.1998 г. № 125-ФЗ; Федеральный закон от 15.12.2001г. № 167-ФЗ; Федеральный закон от 29.11.2010 г. № 326-

ФЗ и т.д.).

Вопросы для самоконтроля

1.Проанализируйте страхование как институт финансовой системы.

2.Что составляет правовую основу страхования.

3.Дайте характеристику отношениям, регулируемым страховым

правом.

4.Каково место страхового права в системе и структуре права?

5.Назовите виды страхования.

6.Какова роль государственное регулирование в области страхования?

104

7.Охарактеризуйте порядок лицензирования государством страховой деятельности.

8.Перечислите полномочия органов государственной власти по регулированию страховой деятельности негосударственных страховых организаций

9.Сформулируйте понятие обязательного страхования.

10.Дайте характеристику отношениям, регулируемым законодательством об обязательном пенсионное страхование.

11.Дайте характеристику отношениям, регулируемым законодательством о страховании от несчастных случаев.

Литература

Основная

1. Гольдфабр А.А. Финансовое право. Конспект лекций. М.: Проспект,

2012.

2.Грачева Е.Ю. Финансовое право: схемы с комментариями. Учебное пособие. М.: Проспект, 2012.

3.Карасева М.В. Финансовое право Российской Федерации. М.: КноРус, 2012.

Дополнительная

1.Дедиков С.В. Страхование предпринимательского и финансовых рисков // Законы России: опыт, анализ, практика. 2011. № 7.

2.Овчинникова Ю.С. Договор добровольного медицинского страхования: основные черты и проблемы применения // Право и экономика. 2011. № 8.

105

3. Соломенников М.М. К вопросу о преимуществах и недостатках

взаимного страхования в России // Социальное и пенсионное право. 2011. №

2.

4.Тропская С.С. К вопросу о месте страхового права в системе российского права (финансово-правовые аспекты страхования) // Финансовое право. 2011. № 11.

5.Шафигуллин Э.Н. Правовая природа страховых взносов на обязательное пенсионное страхование // Социальное и пенсионное право. 2011. № 1.

Электронные ресурсы

1.Научная электронная библиотека http://elibrary.ru

2.Справочно-правовая система Консультант Плюс

http://www.consultant.ru/

3. Справочно-правовая система Гарант http://www.garant.ru/

106

Тема 14. Основы банковской деятельности, денежного

обращения и расчетов

14.1.Банковская система России. Банк России как субъект регулирования деятельности кредитных организаций и банковского контроля. Правовое положение Банка России. Государственное регулирование банковской деятельности.

14.2.Порядок государственной регистрации кредитных организаций и лицензирования банковской деятельности. Виды лицензий. Ответственность кредитных организаций за нарушение банковского законодательства. Порядок выдачи и отзыва лицензий у кредитных организаций. Ликвидация кредитных организаций.

14.3.Виды банковских операций: привлечение и размещение денежных средств физических и юридических лиц, осуществление расчетов по их поручению, купля-

продажа иностранной валюты и др.

14.4.Правовое регулирование денежного обращения: денежная реформа и деноминация. Денежная система Российской Федерации. Организация наличного денежного обращения. Понятие эмиссии. Понятие резервного фонда.

14.5.Понятие, виды и формы расчетов. Наличные и безналичные расчеты в Российской Федерации: правовые основы.

Банковскую систему России образуют два элемента:

1) государственная публично-правовая банковская деятельность,

осуществляемая Банком России, которая формально может иметь гражданско-правовые формы, но при этом не приобретает частноправового содержания. Это направление банковской деятельности не имеет и не должно иметь коммерческого характера, а следовательно, иметь извлечение прибыли

вкачестве основной цели;

2)частная (предпринимательская, коммерческая) банковская деятельность, которая, в свою очередь, может приобретать публично-

правовые формы и признаки, но при этом всегда основана на договоре

банковского счета и вытекающих из его реализации частноправовых

107

отношений с клиентами либо на иных договорах, направленных на возникновение и осуществление банковских операций и банковских сделок.

В единую банковскую систему России включены: 1) Банк России; 2) кредитные организации (банковские и небанковские); 3) филиалы и представительства иностранных банков.

Центральный банк России - главный банк страны. Банк России является юридическим лицом. Банк России имеет печать с изображением Государственного герба Российской Федерации и со своим наименованием. Местонахождение центральных органов Банка России - город Москва.

Правовой статус ЦБ РФ регулируется Конституцией РФ, Федеральным законом от 10 июля 2002 г. № 86-ФЗ «О Центральном банке РФ (Банке России)», Федеральным законом от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» и другими федеральными законами.

Уставный капитал и иное имущество Банка России являются федеральной собственностью. В соответствии с целями и в порядке, которые установлены Федеральным законом о ЦБ РФ, Банк России осуществляет полномочия по владению, пользованию и распоряжению имуществом Банка России, включая золотовалютные резервы Банка России. Изъятие и обременение обязательствами указанного имущества без согласия Банка России не допускаются, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Функции и полномочия, предусмотренные Конституцией Российской Федерации и Федеральным законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», Банк России осуществляет независимо от других федеральных органов государственной власти, органов государственной власти субъектов Российской Федерации и органов местного самоуправления.

Банк России подотчетен только Государственной Думе Федерального Собрания, причем закон императивно устанавливает: Государственная Дума

108

назначает Председателя Банка по представлению Президента РФ, членов Совета Директоров, рассматривает годовые отчеты и результаты аудиторской проверки.

Банк России участвует в разработке экономической политики государства, осуществляемой Правительством РФ, а также консультирует Минфин России по вопросам выкупа государственных ценных бумаг и погашения государственного долга. Банк России осуществляет хранение средств федерального бюджета и государственных внебюджетных фондов, а

в предусмотренных случаях осуществляет операции с федеральным бюджетом и государственными внебюджетными фондами, с бюджетами субъектов РФ.

По вопросам своей компетенции Банк России издает нормативные акты, которые обязательны для органов государственной власти всех уровней, для органов местного самоуправления, юридических и физических лиц.

Государственное регулирование банковской деятельности может осуществляться государством в целом, что выражается главным образом путем принятия законов. В их числе можно назвать, в частности, Закон «О

банках и банковской деятельности (Банке России)», Закон «О Центральном банке Российской Федерации», Гражданский кодекс РФ и т.д.

При этом государственное регулирование банковской деятельности имеет следующие цели:

1.Формирование и укрепление банковской системы страны,

системообразующая функция. Она реализуется путем установления правовых режимов банковской деятельности, единообразных правил совершения банковских операций, гарантий банковской деятельности, нормативного закрепления статусов субъектов банковской деятельности.

109

2.Минимизация рисков, присущих банковской деятельности,

осуществляемой посредством применения к кредитным организациям предупредительных мер воздействия, пруденциального регулирования и надзора, а также применения принудительных мер воздействия.

3.Защита интересов клиентов банков путем создания специального обеспечительного механизма, гарантирующего исполнение обязательств банков, в том числе в условиях финансового кризиса. Она реализуется путем законодательного закрепления и создания системы обязательного страхования вкладов в банках, формирования фонда обязательного резервирования, установления обязательных нормативов банковской деятельности.

4.Создание условий для возможности самоорганизации и саморегуляции банковской системы.

5.Защита от монополизации и недобросовестной конкуренции на рынке банковских услуг.

Кредитная организация - коммерческая организация. Цели деятельности кредитной организации сформулированы в ст. 1 Закона о банках и должны быть определены в ее уставе. Законом предусмотрено, что кредитная организация осуществляет свою деятельность с целью извлечения прибыли. Таким образом, по своему статусу кредитная организация является коммерческой организацией. Следовательно, ее деятельность регулируется всеми нормативными актами, которые регулируют предпринимательскую деятельность.

Уставный капитал кредитной организации определяет минимальный размер имущества, гарантирующего интересы ее кредиторов. Он образуется за счет имущества участников, которое передается ими кредитной организации с целью оплаты ее долей или акций.

110