§ 2. Способы компенсации вреда от рисков

Если риск не удалось минимизировать и полностью устранить, то каковы его проявления и последствия? Во-первых, может произойти обострение политических, экономических, социальных и юридических конфликтов, усугубление кризисных явлений.

Во-вторых, отрицательным результатом риска будет реальный материально-финансовый ущерб.

В-третьих, последствия риска ослабят государственные и общественные институты.

В-четвертых, риск может негативно повлиять на международные торгово-экономические и иные отношения, на усиление напряженности в отношениях между государствами.

Для устранения негативных последствий риска используются разные способы - повышение качества решений, квалификации работников, модернизация оборудования, правовые гарантии и др. Компенсационные меры для возмещения вреда и ущерба от событий и процессов, ранее не обнаруженных в виде рисков, неодинаковы по масштабам применения, объемам и порядку использования.

В связи с мировыми кризисными явлениями и санкциями США и ЕС в отношении России в марте 2015 г. Правительство РФ приняло план антикризисных мер, в котором предусмотрены бюджетные, экономические, организационные и иные средства устранения последствий рисков и минимизации новых рисков. Оперативно-системные действия определены в антикризисном фонде в рамках федерального бюджета. Антикризисные меры реализуются и в субъектах Российской Федерации.

Видное место среди них занимает страхование как институт права, получивший наиболее широкое распространение в гражданско-правовых отношениях. Речь идет об установлении гарантий возмещения вреда (ущерба) в обстоятельствах, которые можно предвидеть и предусмотреть. Примерная оценка риска позволяет определять сумму страховых компенсаций при наступлении страхового случая. Данный институт основательно разработан в юридической науке*(142) и регламентирован в законодательстве.

В связи с этим уместно назвать соответствующие законодательные акты, в частности Федеральный закон от 27 июля 2010 г. N 225-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте", Закон РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации", Федеральный закон от 23 декабря 2003 г. N 177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации", Федеральный закон от 25 апреля 2002 г. N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств", Федеральный закон от 15 декабря 2001 г. N 167-ФЗ "Об обязательном пенсионном страховании в Российской Федерации", Федеральный закон от 28 марта 1998 г. N 52-ФЗ "Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел Российской Федерации, Государственной противопожарной службы, органов по контролю за оборотом наркотических средств и психотропных веществ, сотрудников учреждений и органов уголовно-исполнительной системы", Федеральный закон от 16 июля 1999 г. N 165-ФЗ "Об основах обязательного социального страхования", Федеральный закон от 29 ноября 2010 г. N 326-ФЗ "Об обязательном медицинском страховании в Российской Федерации", Федеральный закон от 24 июля 1998 г. N 125-ФЗ "Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний", Федеральный закон от 29 ноября 2007 г. N 286-ФЗ "О взаимном страховании".

В Федеральном законе "Об охране окружающей среды" используются следующие основные понятия: экологический риск - вероятность наступления события, имеющего неблагоприятные последствия для природной среды и вызванного негативным воздействием хозяйственной и иной деятельности, чрезвычайными ситуациями природного и техногенного характера. Статья 18 посвящена экологическому страхованию, которое осуществляется в целях защиты имущественных интересов юридических и физических лиц.

В Российской Федерации предусмотрено обязательное государственное экологическое страхование, которое производится в соответствии с федеральным законодательством.

В статье 15 Федерального закона "О промышленной безопасности опасных производственных объектов" говорится об обязательном страховании ответственности за причинение вреда при эксплуатации опасного производственного объекта.

Организация, эксплуатирующая опасный производственный объект, обязана страховать ответственность за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц и окружающей среде в случае аварии на опасном производственном объекте.

Минимальный размер страховой суммы страхования ответственности за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц и окружающей среде в случае аварии на опасном производственном объекте составляет:

а) для опасного производственного объекта, указанного в пункте 1 Приложения 1 к указанному Федеральному закону, в случае, если на нем:

- получаются, используются, перерабатываются, образовываются, хранятся, транспортируются, уничтожаются опасные вещества в количествах, равных количествам, указанным в Приложении 2 к настоящему Федеральному закону, или превышающих, - 7 млн. рублей;

- получаются, используются, перерабатываются, образовываются, хранятся, транспортируются, уничтожаются опасные вещества в количествах, меньших, чем количества, указанные в Приложении 2 к настоящему Федеральному закону, - 1 млн. рублей;

б) для иного опасного производственного объекта - 100 000 рублей.

Приведем научное пояснение, изложенное в статье "Страхование предпринимательского риска"*(143). Отмечается, что страхование предпринимательских рисков выделено Гражданским кодексом РФ в отдельный вид имущественного страхования (ст. 929). Определение юридической природы страхования предпринимательского риска, его места в указанных отношениях и, как следствие, проблематика правового регулирования минимизации риска предпринимательской деятельности чрезвычайно значимы. Однако нормативно-правовая база, в которой отражены основные принципы страхования предпринимательского риска, остается крайне скудной.

В настоящее время определение объекта страхования предпринимательских рисков связано с некоторыми трудностями, которые обусловлены рядом важных обстоятельств. Прежде всего, необходимо отметить существование значительных разночтений в определениях объекта имущественного страхования.

Автор утверждает, что не может быть тождества между имущественным интересом и риском. Последнее обстоятельство имеет еще и характер законодательного императива: в Законе РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" есть ст. 9, которая вводит определение риска в соответствии с его важнейшими признаками. Затруднение в определении объекта страхования предпринимательской деятельности связано именно с тем, что ни один из базовых законодательных документов не установил его имущественного эквивалента, без того чтобы определение последнего не имело дополнительных толкований. Между тем именно он важен для страховщика. В теории объект страхования в широком смысле слова подразумевает имущественный интерес, в узком - конкретную вещь, имущество, по отношению к которому страховщик будет не только оценивать риск, но и определять ущерб. Такую трактовку широкого и узкого смыслов понятия "объект страхования" можно найти в некоторых терминологических страховых словарях.

Для предпринимательской деятельности в ст. 929 Гражданского кодекса РФ имущественный интерес, выступающий объектом страхования, определяется как риск убытков от нарушения контрагентами своих обязательств, изменения условий предпринимательской деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе неполучение ожидаемых доходов. Это предполагаемые события, на случай которых может производиться страхование.

Убытки предпринимательской деятельности чаще всего имеют характер упущенной выгоды. Эти убытки связаны с результатом использования того имущественного комплекса, собственником которого является предприниматель. В случаях со страхованием предпринимательского риска объектом страхования, как правило, является имущество, которое должно появиться в будущем, являющемся целью предпринимательской деятельности. Утверждается, что вышеперечисленное можно отнести к "изменениям предпринимательской деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам". Следовательно, на страхование принимается будущий урожай. По отношению к этому урожаю у предпринимателя - сельского товаропроизводителя - имеется имущественный интерес, который выражается не только в том, что он затрачивает средства на его выращивание. Сам процесс производства сельхозкультур неразрывно связан с правом предпринимателя на плоды своей деятельности.

Компенсирующие меры в сфере бюджетных отношений предусмотрены в Бюджетном кодексе РФ и определяются как меры, применяемые к нарушителям бюджетного законодательства (ст. 282). Это - предупреждения о ненадлежащем исполнении бюджетного процесса, блокировка расходов, изъятие бюджетных средств, приостановление операций, начисление пени, наложение штрафа. В этих мерах заложены своего рода наказания за выявленные нарушения и предупреждение рисков их повторения.

В кредитных отношениях используется механизм страхования вкладов в соответствии с Федеральным законом "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации". Действует Агентство по страхованию вкладов, созданное в целях осуществления функций по обязательному страхованию вкладов (ст. 14).

Еще один аспект проблемы - статус Агентства по страхованию вкладов, установленный в Федеральном законе "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации".

Агентство является государственной корпорацией, учрежденной Российской Федерацией, статус, цель деятельности, функции и полномочия которой определяются Федеральным законом "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации", Федеральным законом от 12 января 1996 г. N 7-ФЗ "О некоммерческих организациях", Федеральным законом "О банках и банковской деятельности" и Федеральным законом от 25 февраля 1999 г. N 40-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций".

Целью деятельности Агентства является обеспечение функционирования системы страхования вкладов.

При осуществлении функций по обязательному страхованию вкладов Агентство:

- организует учет банков (ведет реестр банков);

- осуществляет сбор страховых взносов и контроль над их поступлением в фонд обязательного страхования вкладов;

- осуществляет мероприятия по учету требований вкладчиков к банку и выплате им возмещения по вкладам;

- имеет право обращаться в Банк России с предложением о применении к банкам за нарушение требований настоящего Федерального закона мер ответственности;

- размещает и (или) инвестирует временно свободные денежные средства фонда обязательного страхования вкладов в порядке, определенном настоящим Федеральным законом;

- имеет право требовать от банков размещения информации о системе страхования вкладов и об участии в ней банка в доступных для вкладчиков помещениях банка, в которых осуществляется обслуживание вкладчиков;

- определяет порядок расчета страховых взносов в соответствии со ст. 36 настоящего Федерального закона;

- осуществляет иные полномочия, направленные на достижение поставленных перед Агентством в соответствии с настоящим Федеральным законом целей.

Это сложная и многогранная тема, затрагивающая интересы многих граждан и организаций. Один из ее аспектов раскрыт в статье Ю.Л. Смирниковой "Финансово-правовое регулирование отношений по осуществлению компенсационных выплат"*(144).

От института страхования, формируемого на договорной основе, отличается режим так называемых резервных фондов - финансовых, материальных, продовольственных и иных. Такие фонды создаются с целью покрытия возможного ущерба для страны, ее экономики и безопасности. Решение о создании этих фондов и порядке их использования принадлежит верхним уровням исполнительной власти, которые и определяют соответствующие обстоятельства, тут возможны два варианта - использование фондов постепенно или одномоментно в случаях чрезвычайных ситуаций (природные катастрофы, эпидемии, др.).

Существует Резервный фонд, который представляет собой часть средств федерального бюджета, подлежащих обособленному учету и управлению в целях осуществления нефтегазового трансферта в случае недостаточности нефтегазовых доходов для финансового обеспечения указанного трансферта. Есть Фонд национального благосостояния. Управление средствами Резервного фонда и Фонда национального благосостояния осуществляется Министерством финансов РФ в порядке, установленном Правительством РФ. Отдельные полномочия по управлению средствами Резервного фонда могут осуществляться Центральным банком РФ, Фонда национального благосостояния - Центральным банком РФ и специализированными финансовыми организациями в соответствии с договорами, заключаемыми Министерством финансов РФ в порядке, установленном Правительством РФ.

Целями управления средствами Резервного фонда и Фонда национального благосостояния являются обеспечение сохранности средств указанных фондов и стабильного уровня доходов от их размещения в долгосрочной перспективе.

Средства Резервного фонда могут размещаться в иностранную валюту и следующие виды финансовых активов, номинированных в иностранной валюте:

- долговые обязательства иностранных государств, иностранных государственных агентств и центральных банков;

- долговые обязательства международных финансовых организаций, в том числе оформленные ценными бумагами;

- депозиты и остатки на банковских счетах в иностранных банках и кредитных организациях;

- депозиты и остатки на банковских счетах в Центральном банке РФ.

Средства Фонда национального благосостояния могут размещаться в иностранную валюту и следующие виды финансовых активов:

- долговые обязательства иностранных государств, иностранных государственных агентств и центральных банков;

- долговые обязательства международных финансовых организаций, в том числе оформленные ценными бумагами.

Таковы некоторые гарантийные и компенсаторные способы возмещения ущерба, возникшего из-за рисков.

Выводы:

1. Риск следует рассматривать в качестве сопутствующего фактора социально-экономического и правового развития.

2. Риск часто является фактором отклонения от нормативной модели регулирования.

3. Риск возникает вследствие возможных нарушений законодательства, ошибок в деятельности публичных органов, учреждений и организаций, а также явлений и событий объективного характера.

4. Риск порождается неправовыми взглядами, позициями и действиями участников правоотношений.

5. Риски возникают на всех стадиях законодательной, управленческой и социально-экономической деятельности, особенно на стадии принятия правовых решений.

6. Необходимо систематически анализировать динамику ситуаций в регулируемой сфере и выявлять факторы, которые могут порождать риски.

7. Риски нередко связаны между собой, и нужно учитывать их причинно-следственные зависимости.

8. Систематический анализ ситуаций риска должны проводить разработчики проектов правовых актов, лица, принимающие и исполняющие правовые решения.

9. Умение выявлять и предупреждать риски можно рассматривать в качестве оценочного показателя деятельности государственных и муниципальных служащих, работников бизнес-структур, иных организаций.

10. Целесообразно организовать обучение правовым основам предупреждения и устранения рисков в юридических учебных учреждениях и в системе повышения квалификации работников всех уровней.