21.Страховая премия как цена страховой услуги, состав элементов, их назначение и факторы, влияющие на величину.

Стоимость страховой услуги, или ее цена, выражается в страховом взносе (премии), которую страхователь уплачивает страховщику. Страховая премия устанавливается при подписании договора страхования и остается неизменной в течение срока его действия, если иное не оговорено условиями договора. Премия исчисляется относительно определенной базы, в качестве которой выступает страховая сумма по договору. Отношение величины страховой премии к базе дает страховой тариф. Величина страховой премии должна быть достаточна, чтобы: покрыть ожидаемые претензии в течение страхового периода; создать страховые резервы; покрыть издержки страховой компании на ведение дела; обеспечить определенный размер прибыли.

Цена страховой услуги, как и всякая рыночная цена, колеблется под влиянием D и S. Нижняя граница цены определяется равенством м/у поступлениями платежей от страхователей и страховыми выплатами по договорам плюс издержки страховой компании. Верхняя граница цены страховой услуги определяется размерами спроса на нее. Цена страховой услуги, предлагаемой страховой компанией зависит также от состояния дел у конкретного страховщика, а именно от величины и структуры его страхового портфеля, управленческих расходов, от доходов, которые компания получает от вложения временно свободных средств. // Стадии жизненного цикла конкретной страховой услуги в ПРЦе те же самые, что и у любого другого товара: введение на рынок, рост спроса, насыщение или зрелость, спад продаж и уровня прибыльности и вытеснение из рынка. Жизненный цикл страховой услуги характеризуется показателями охвата «страхового поля», т.е. рискового сообщества, и динамикой числа заключенных договоров. Когда страховое поле близко к состоянию насыщения, рост охвата потенциальных клиентов договорами резко замедляется. Цена страховой услуги достигает максимума на второй стадии жизненного цикла, на третьей стадии она стабилизируется, а на четвертой — возникает необходимость ее снижения либо модификации данного вида страхования.// Страховая премия как цена страховой услуги имеет определенную структуру, ее отдельные элементы должны обеспечивать финансирование всех функций страховщика. Большая часть уплачиваемых премий идет на формирование страхового фонда, из которого потом будут осуществляться выплаты по тем договорам, по которым произошли страховые случаи. Остальные средства должны компенсировать расходы страховой организации и обеспечить получение прибыли. // Страховая премия, которую уплачивает страхователь, называется брутто-премией. Основными компонентами брутто-премии являются: нетто-премия, надбавка на покрытие расходов страховой компании и надбавка на прибыль.

Элементы премии	Назначение
Чистая нетто-премия по риску + Страховая надбавка = Нетто-премия по риску	Финансирование платежей при наступлении страховых случаев и формирование страховых резервов
+ Надбавка на покрытие расходов страховой компании	Оплата расходов, включая заработную плату персонала, издержки по содержанию офиса, на рекламу, комиссионные посредникам
+ Надбавка на прибыль	Формирование прибыли
= Брутто-премия (страховой тариф)

Нетто-премия предназначена для покрытия ущербов. Специфика страхования в обосновании этой части премии состоит в том, что в момент калькуляции цены величина ущерба не определена. Однако на основе данных об ущербах за прошлый период можно рассчитать их частоту, т.е. вероятность наступления, определить среднюю величину ущербов и их распределение по уровню вероятности. В соответствии с ПРЦом эквивалентности в качестве минимальной премии за риск выступает ожидаемая величина ущерба, которую называют чистой нетто-премией по риску. Расчет нетто-премии ведется по отдельным рискам, даже если они объединяются в одном договоре. При этом выявленные закономерности появления ущербов в прошлом периоде проецируются на период калькуляции. При таком подходе неизбежны технические ошибки 2x видов: ошибки диагноза и ошибки прогноза. Ошибка диагноза появляется в силу недостаточности информации и заключается в том, что используемая в расчетах оценка случайного распределения общего ущерба не соответствует действительности. Ошибка прогноза состоит в том, что выявленный за прошлые годы тренд динамики показателей ущербов не соответствует реальным обстоятельствам текущего периода. Это может быть вызвано неучтенными или изменившимися факторами. // Для того чтобы гарантировать клиентам страховую защиту, к чистой нетто-премии по риску делают страховую надбавку. Назначение страховой надбавки состоит в том, чтобы финансировать чисто случайные отклонения реального ущерба от его ожидаемых значений. Включение страховой надбавки в состав премии снижает случайный риск для страховой организации до приемлемого уровня. Размеры страховой надбавки устанавливаются в зависимости от меры риска, пропорционально отдельным моментам распределения калькулируемого ущерба (ожидаемой оценке риска, стандартному отклонению, коэффициенту вариации) либо комбинациям названных показателей. Надбавка на затраты CK представляет собой элемент премии, предназначенный для покрытия издержек страховщика. Расходы CK складываются из следующих основных частей: административно-хозяйственные расходы: оплата аренды помещения, заработная плата штатным сотрудникам, канцелярские расходы, плата за воду и электроэнергию и т.д.; аквизиционные расходы, т.е. расходы на заключение новых договоров страхования, основную часть этих расходов составляет комиссионное вознаграждение страховым посредникам. Надбавка на прибыль служит источником формирования прибыли от страховой деятельности. Надбавка на прибыль — это процент на собственный капитал, выступающий как вознаграждение владельцев капитала за его применение. Эта надбавка должна рассчитываться с учетом налогов на прибыль.

22.Страховая организация: функции и бизнес-процессы.

Страховая организация (CO) – организация, осуществляющая управление страховым фондом (его формирование, размещение и целевое использование) посредством заключения с его участниками (страхователями) договоров страхования, сбора страховых премий и осуществления выплат при наступлении страховых событий и принявшая на себя все обязательства, связанные с исполнением этой функции.//СO в ходе осуществления страховой деятельности выполняет ряд взаимосвязанных, но различных по содержанию функций: 1.страховщики являются продавцами специальной услуги – страховой защиты; 2. по экономическому содержанию своей деятельности выступают финансовыми посредниками;

3.учитывая выполнение инвестиционной функции, они признаны во всем мире как крупнейшие институциональные инвесторы. // Основными бизнес-процессами страхования являются маркетинг, разработка страховых услуг, продажа страховых услуг, андеррайтинг риска, сопровождение договора, урегулирование убытков. Рассмотрим отдельные бизнес-процессы более подробно.

1. Маркетинг Основные функции 1. Исследовательская (анализ рынка, факторов риска, конкурентной среды; выбор приоритетной клиентской группы) 2. Стратегическая (сегментирование рынка, прогнозирование и планирование продаж, разработка требований к продукту, планирование PR-акций) 3. Предпринимательская (максимальное расширение сферы продаж посредством эффективного удовлетворения спроса страхователей, контроль продаж) 2. Разработка страховых продуктов и программ Простые (стандартные страховые продукты); Комплексные (страховые программы). 3. Продажа страховых услуг/ Основные каналы: -Страховые агенты (жизнь, индивидуальные и корпоративные программы ДМС, имущество и ответственность); -Страховые брокеры (корпоративные страховые программы); -Офисные продажи (стандартные страховые продукты, ОСАГО);-Партнерские - банки, почта, сетевые магазины, заправки и т.п. (стандартные страховые продукты, ОСАГО);-Интернет (индивидуальные стандартные страховые продукты) 4. Андеррайтинг риска /Действия по принятию или отклонению заявленных рисков на страхование, установление тарифов и франшиз 5. Сопровождение договора страхования: Ввод и хранение договора в базе данных; Бухгалтерский учет; Контроль за своевременностью и полнотой поступления страховых взносов; Расчет и инвестирование страховых резервов; Контроль состояния застрахованного объекта; Организация обслуживания застрахованных лиц; Операционный учет 6. Урегулирование убытков: Прием заявления о страховом случае;Проверка заявления, осмотр объекта страхования, запрос дополнительных документов; Принятие решения о выплате или отказе в выплате