2. Особенности кредитного договора

Ст 819 ГК по кредитному договору банк или иная КО обязуется предоставить ден ср-ва заемщику в размере и на условиях предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную ден сумму и уплатить проценты на нее.

Консенсуальный

Возмездный

Двустороннеобязывающий

Предметом кредитного договора являются только деньги в нал и безнал форме (в рублях или в ин валюте).

Стороны кредитного договора:

• Кредитор - КО

• Заемщик – всякий субъект гражданского права. Физ/ юр л, публично правовое образование,

Для того, чтобы не было сомнений в возврете ден ср-в КО используют ряд средств для общей оценки кредитоспособности заемщика.

Кредитная история – информация состав кот определен законом о кредитных историях, храктеризующая исполнение заемщиком, принятых на себя по договорам займа или кредита и хранящаяся в бюро кредитных историй (положительная или отрицательная).

Форма договора – письменная.

Содержание договора: права и обязанности сторон.

Ответственность сторон в кредитных правоотношениях.

Действующее законодательство предусматривает уплату банковского процента сверх установленного договором за просрочку уплаты кредита.

В случае нарушения обязательств со стороны заемщика кредитор вправе потребовать досрочного возврата суммы займа и причитающихся процентов.

3. Классификация банковских кредитов

По основным группам заемщиков:

• Государству (как правило мин-во финансов)

• Иным ппо

• Хоз субъектам

• Населению

По срокам погашения:

• Ссуда до востребования, погашение которой банк вправе потребовать в любое время

• Срочные кредиты подразделяются на краткосрочные от 1 дня до 1 года

• Среднесрочные от 1 года до 3-5 лет

• Долгосрочные на более продолжительные сроки

Чаще используются краткосрочные кредиты.

В зависимости от наличия обеспечения:

• Обеспеченные (залог, закладные, поручительство, гарантия и тд)

• Не обеспеченные

Корпоративное кредитование – в отношении крупных хоз субъектов: экспортно ориентированные предприятия, компании нефтедобытчиков, крупных промышленных и торговых организаций и др.

Кредитование малого и среднего бизнеса

Потребительское кредитование: экспресс-кредиты, ипотека, образовательные кредиты, автокредитование,

4. Формирование резерва на возможные потери по ссудам

Высокорисковый вид д-ти банков. Сцелью снижения рисков КО обязаны формировать спец резерв на возможные потери по ссудам. Резерв формируется за счет отчислений банков и сохраняется на спец счете открытом спец банке или банке росии. Он используется только на покрытие непогашенной клиентами ссудной задолжности по основному долгу.

Резерв формируется КО при обесценении ссуд, те при потери ссудной стоимости в следствии неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по ссуде перед КО в соответствии с условиями договора либо существования реальной угрозы такого неисполнения.

В целях определения размера расчетного резерва в связи с действием факторов кредитного риска ссуды классифицируются на основании профессионального суждения в одну из 5 категорий качества:

• Высшая категория качества. Стандартные ссуды, по кот отсутствуют кредитный риск, те вероятность фон потерь равна нулю.

• Вторая категория качества. Нестандартные суды. Умеренный кредитный риск, те вероятность финансовых потерь в следствии неисполнения ….0т 1 до 20 %

• Третья категория качества. Сомнительные ссуды. Значительный кредитный риск. Вероятность финансовых потерь в связи с обесценением ссуды от 21 до 50 %

• Четвертая категория качества – проблемные ссуды. Высокий кредитный риск. От 51 до 100%

• Безнадежные ссуды когда отсутствует вероятность возврата ссуды. Обесценение ссуды 100%.

Оценка кредитного рискапо каждой выданной ссуде (профессиональное суждение) должна производиться КО на постоянной основе.

Формирование резерва осуществляется КО на момент получения информации о появлении / изменений кредитного риска и качества обеспечения ссуды. При изменении финансового положения заемщика, изменения качества обслуживания ссуды, а также при нал иных сведений о рисках заемщика КО обязана осуществить реклассификацию ссуды и при наличии оснований уточнить размер резерва.

*опоздала*

Электронные деньги. Расчеты электронными деньгами ограничен максимальным лемитом. Для физ л до 15 тыс руб., а если лицо идентифицировано то лемит до 40 тыс руб.