Тема 2 Банковские системы зарубежных стран

1. Общая характеристика

США, великобритания, канада относятся к государствам с англо-саксонской моделью рыночной экономике (рисковый характер, ярко выраженный индивидуализм в достижении главной цела – получение прибыли)

В этой модели экономики доля гос собственности невелика. Доля собственности крупных орг и банков также невелика. А экономике свойственна высокая степень раздробленности капиталов.

Европейским странам присуща иная модель рынка – континентальная. Н-р: германия. Она отличается практически полной противоположностью англо-саксонской модели. У них выше доля гос собственности, традиционно более значимой является роль банков в финансировании экономики.

Особой спецификой обладают банковские системы мусульманских государств. Экономика стран африки во время колонизации бала зависима от внешней торговли и западной финансовой системы. Ростовщичество в исламе занимает 3 место в иерархии грехов. Цель – построение валютно-финансовой системе на без процентной основе. В таких странах создаются специализированные банки с кредитованием на без процентной основе, хотя д-ть обычных банков не запрещена, но выплата процентов мб запрещена законом.

Старейщей считается банк система великобритании + родина цивилизованного эмиссионного дела.

Банковская система великобритании – двухуровневая. 1694 г. – государственный банк. Банк англии старейший центральный банк мира. Правительству великобритании потребовались средства для ведения воин, сложился синдикат, кот предложил выпустить банкноты обеспеченные золотом или серебром.

Главной задачей банка англии как и др центральных банков – контролль и поддержка денежной системы государства, обеспечение устойчивости банковской системы. Нижний уровень банк системы – клиринговые банки между которыми существуют соглашения о зачете взаимных требований; торговые банки активны в сфере внешней торговли; иностранные банки; сберегательные банки осуществляют только прием дипозитов и выдачу кредитов.

На абсолютно иных принципах функционирует система германии. Центральные банки земель германии объединили капиталы и создали свой дочерний банк – банк немецких земель. В 49 – ФРГ, и бала ликвидирована двухступенчатая система банков. Вместо нее был создан бундез банк.

Двухуровневая система. 1- бундезбанк, носит титул самого независимого банка в мире, так как выполняя задачу поддерживать политику федерального правительства он не зависит от указаний правительства, осуществляет эмиссию денежных средств.

Сберегательные кассы – основной элемент банковской системы германии на 2ом уровне, финансирует как правило лиц со средним достатком, жилищное строительство и иное.

Банковская система США. Национальная денежная единица – доллар, два уровня; 1 – федеральная резервная система, состоящая из 12 резервных федеральных банков.2 – коммерческие банки

2. Правовое регулирование взаимодействия иностранных банков при осуществлении банковских операций.

Для стабильного и бесперебойного функционирования платежного оборота, свободного перемещения товаров, капиталов необходимо предоставить хоз субъектам возможность вступать в правоотношения с иностранными юр л в тч с банками. На достижение этих целей направлены некоторые директивы европейского союза. Взаимоотношения российских кредитных орг и субъектов предпринимательской деятельности с иностранными банками регулируется нормами как национального так и международного права. Одной из самых необходимых банк операций является осуществление безналичных расчетов.

Для того чтобы осуществлять международные безнал расчеты необходим общий банк (какой-нибудь крупный европейский банк).

В международном имущественном валютном обороте широко применяются формы различных банковских расчетов, закрепленные в актах международного банковского права и обычаях делового оборота. Популярной формой расчетов является документальный аккредитив. Унифицированные правила и обычаи для документальных аккредитивов разработаны международной торговой палатой (далее - МПТ) 2006 г. в соответствии с правилами, аккредитив это любое соглашение в силу которого банк эмитент действуя по просьбе и на основании инструкции клиента (приказодателя аккредитива) или от своего имени: 1 – должен произвести платеж 3му лицу или его приказу (бенефициару) или должен оплатить или акцептовать переводные векселя (траты) выставленные бенефициаром; 2 – или дает полномочия другому банку (исполняющему банку) произвести такой платеж оплатить или акцептовать переводные векселя (траты); 3- или дает полномочия негоциировать (купить или учесть) документы другому банку.

Аккредитивы могут быть отзывными (мб в любое время изменен или отменен без предварительного извещения получателя) и безотзывнами. Безотзывной аккредитив мб подтвержденным и неподтвержденным. Отметка о виде аккредитива дБ указана, если указания нет, то он безотзывной. Для поставщика наиболее надежным является безотзывный подтвержденный аккредитив, который означает что исполняющий банк гарантирует выполнение своего обязательства независимо от действий банка – эмитента.

Международная практика предусматривает использование покрытых (перевод денежных средств в распоряжение исполняющего банка на весь срок аккредитива) и не покрытых аккредитивов. Преобладают непокрытыеаккредитивы, использование аккредетивной формы расчетов предполагает доверительных отношений между сторонами, однако такая форма не слишком выгодна для плательщика, поскольку он по сути оплачивает еще не поставленные товары. Аккредитив сложен с точки зрения документооборота, дорогостоящий, поэтому есть др формы безнал расчетов.

Инкассовая регламентируется унифицированными правилами по инкассо, разработанные МТП, действует в ред 1995 г.

В соответствии с правилами инкассо означает операции осуществляемые банками на основании полученных от клиента инструкции в целях: 1- получения платежа или акцепта, 2- выдача коммерческих документов против платежа, 3 – выдача документов на иных основаниях.

Под финансовыми документами понимаются переводные векселя, простые векселя, чеки. Коммерческие : счета-фактуры, транспортные, распорядительные и др.

Виды инкассо:

• Чистое инкассо – инкассо финансовых документов не сопровождаемые комм документами. Банк – ремитент по поручению своего клиента обязуется получить денежную сумму с третьего лица (плательщика) на основе платежного требования.

• Документарное инкассо означает инкассо финансовых документов сопровождаемых ком документами.

Все документы посылаемые на инкассо должны сопровождаться инкассовым поручением содержащим инструкции для банка. В инкассовом поручении указываются реквизиты банка, реквизиты бенифициара, реквизиты плательщика, банка плательщика, сумма и валюта платежа и тп.

Расчеты по инкассо широко применяются в международной практике.

Кредитовый перевод. Инициируется плательщиком, который дает поручение своему банку кредитовать счет получателя. Кредитовый перевод осуществляется почтовым переводом либо телеграфным переводом, либо переводом в системе SWIFT (Акционерное общество «общество всемирных межбанковских телекоммуникаций» россия участвует с 2003г. Цель – создание и эксплуатация средств необходимых для удаления и обеспечения связи, передачи и обработке сообщений, для удобства и выгоды ее членов.)

Дебетовый перевод – платеж инициатива начала которого принадлежит получателю денежных средств (кредитору, поставщику), направляющему в обращение платежный инструмент подтверждающий долг плательщика (дебитора). Платежным инструментом мб вексель, чек и тп.

Авансовый платеж – форма международных расчетов пр которой оплата товаров производится импортером до отгрузки, а иногда и до начала производства.

Расчетные отношения между банками осуществляются по средствам межбанковских корреспондентских отношений. Прямые корреспондентские отношения устанавливаются непосредственно между банками путем составления корреспондентского договора и выражается в открытии банками друг у друга корреспондентских счетов.

Возникновение новых технологий отразилось на совершенствовании новых платежных технологий. Передача платежных поручений стала возможной не только через внутренние системы банков, но и при пременении дистанционных средств связи с банком. При международных валютных расчетных и кредитных операций возникает необходимость обмена национальной валюты на иностранную и наоборот.

В международных расчетах используются девизы – платежные средства в иностранной валюте. В их числе коммерческие переводные векселя (траты), банковские векселя, банковские чеки, банковские переводы, банковские карточки.

Международные банковские кредиты предоставляются банкам экспортеров и импортеров как правило под обеспечение залогов. Широко распространены синдецированные кредиты, те двумя и более банками одному клиенту.

В осуществлении банковских операций задействованы международные фанансовые организации среди которых банк международных расчетов или бакн центральных банков.