Б. Кредитні послуги

Надання позик — це, мабуть, найважливіша функція банку та основне джерело доходів. Існує безліч різних класифікацій банківських позик, побудованих за певними критеріями. Найбільш поширені з них наведено на схемі (див. рис. 2.11).

Класифікація кредитних операцій банку за типом пози­чальників подана на рис. 2.12.

Класифікація кредитних операцій банку відповідно строків позики

Залежно від умов повернення банківські позики, звичайно, поділяють на строкові та безстрокові. Термін повернення фіксується в угоді між банком та клієнтом. Строкові позики, звичайно, бувають трьох різновидів:

• короткострокові (до 1 року); ' середньострокові (1—5 років);

• довгострокові (більш як 5 років). До безстрокових позик належать кредити, які надаються банком на невизначений термін. Такі кредити називають також позиками до запитання. Позичальник зобов'язаний повернути таку позику за першою вимогою банку. Якщо банк не вимагає повернення, тоді кредит повертається на розсуд позичальника.

Класифікація банківських позик за характером забез­печення

Банки видають позики або під забезпечення («гарантовані» позики), або без забезпечення («негарантовані» позики).

Необхідність забезпечення позики зумовлена певним ступенем ризику, що притаманний кредитним операціям банку взагалі. Основна маса кредитів надається під забезпечення, Забезпечення зобов'язань повернення позики досягається:

• заставою майна позичальника;

• гарантіями та поручительствами;

• переуступками на користь банку контрактів, вимог

та рахунків позичальника до третіх осіб;

• угодами страхування відповідальності позичальника за

позики, що не повернені (не погашені);

•забезпеченням дорожніми і товарними документами, а також цінними паперами;

• забезпеченням векселями;

• забезпеченням полісами страхування житлі.

Позики без забезпечення називають довірчими або бланковими. Вони надаються під соло-вексель, тобто зобов'язання позичальника повернути позику. Такі кредити пов'язані з великим ризиком для банку і тому вимагають ретельної перевірки кредитоздатності клієнта. Процент у цьому випадку більш високий.

Переважно такі позики надають постійним клієнтам з надійною репутацією.

Класифікація банківських позик за методами їх надання

У світовій практиці банківської справи розрізняють два методи надання позик:

1) згідно із заявою клієнта;

2) відкриття кредитної ліні! в межах попередньо визначеного ліміту кредитування.

Різновидами другого методу є:

• чековий кредит (овердрафт; чековий рахунок та окремі

банківські чеки; чеки фіксованої вартості);

• кредитування з використанням кредитних карток.

У вітчизняній практиці виділяють три методи кредитування:

1) за залишком;

2) за обігом;

3) за сукупністю матеріальних запасів та виробничих витрат.

Класифікація банківських позик за порядком погашення (повернення)

За цим критерієм позики поділяються на такі категорії:

• позики, що повертаються поступово;

• позики, що повертаються одноразовими платежами після закінчення їх терміну;

• позики, що повертаються відповідно до особливих умов, які визначені у кредитній угоді.

Класифікація банківських позик за характером процентної ставки (позичкової ставки)

За характером процентної ставки розрізняють два види банківських позик:

1) позики з фіксованою процентною ставкою;

2) позики з плаваючою процентною ставкою.

Класифікація банківських позик за способом сплати процента

За цим критерієм банківські позики поділяють на дві категорії:

1) звичайні позики;

2) дисконтні позики (позичковий процент-дисконт утримується при видачі кредиту).

Класифікація банківських позик за валютою кредиту

Розрізняють позики, що надаються у національній валюті, в іноземній валюті, а також у кількох валютах.

Класифікація банківських позик за числом кредиторів

За цим критерієм позики поділяють на такі, що надаються одним банком, синдицировані (консорціальні) і паралельні (тобто не менше двох банків, кожен з яких надає свою частку позики).

Послуги, що мають кредитний характер Серед послуг такого змісту виділяють;

• Банківські акцепти.

• Авальний кредит.

• Лізинг.

• Факторинг.

• Форфейтинг.

Коротко охарактеризуємо ці послуги.