Тема 7. Кредитные и расчетные обязательства

Особенности правового регулирования кредитных и расчетных отноше­ний. Понятие, элементы и содержание договора займа. Кредитный договор: понятие, элементы, содержание. Товарный и коммерческий кредит.

Понятие, элементы и содержание договора финансирования под уступ­ку денежного требования (факторинга).

Договор банковского вклада: понятие, элементы и содержание, Сбе­регательная книжка и сберегательный (депозитный) сертификат.

Особенности договора банковского счета.

Общие положения о расчетных обязательствах. Виды расчетов: расче­ты платежными поручениями, расчеты по аккредитиву, расчеты чеками, расчеты по инкассо, иные формы расчетов. Вексель. Акцепт, индоссамент и аваль векселя.

Вопросы:

1. Дайте определение договора финансирования под уступку денежного требования. Чем он отличается от факторинга?

2. Отметьте общее и особенное договора финансирования под уступку денежного требования и цессии.

3. Что может быть предметом уступки, под которую предоставляется финансирование по договору финансирования под уступку денежного требования?

4. Завершите предложение: «Договор, в соответствии с которым одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее, называется договором…».

5. В какой форме должен быть заключен договор депозита? Какими документами удостоверяется то, что данный договор заключен с соблюдением надлежащей формы?

6. Охарактеризуйте различные виды вкладов по договору депозита.

7. Вставьте пропущенные слова: «По договору … банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету».

8. В какие сроки должны выполняться банком операции по договору банковского счета? Что понимается под понятием «кредитование счета»?

9. Что является основанием списания денежных средств со счета клиента по договору банковского счета? Какова очередность списания указанных средств?

10. Каков предельный размер наличных расчетов между юридическими лицами? Каким нормативным правовым актом он установлен?

11. Охарактеризуйте основные формы расчетов, которые могут быть использованы участниками имущественного оборота.

12. Каковы обязанности банка при расчетах платежными поручениями? Какое иное название применяется для обозначения данной формы расчетов?

13. Какие реквизиты должно содержать платежное поручение?

14. Что означает следующая фраза: «Банк надлежащим образом исполнил платежное поручение плательщика»?

15. Какие меры ответственности могут быть применены к банку за неисполнение или ненадлежащее исполнение платежного поручения клиента?

16. В чем состоят основные отличия аккредитивной формы расчетов от расчетов платежными поручениями?

17. Чем отзывный аккредитив отличается от безотзывного, а покрытый – от непокрытого? Что из себя представляет подтвержденный аккредитив?

18. По каким основаниям исполняющий банк может произвести закрытие аккредитива?

19. В чем состоит суть исполнения банком-эмитентом исполнения инкассового поручения?

20. Какие обязанности несет исполняющий банк при исполнении инкассового поручения?

21. Дайте определение чека. Какие другие виды ценных бумаг Вы знаете?

22. Охарактеризуйте реквизиты чека.

23. Дайте следующие определения: «чекодатель», «чекодержатель», «плательщик чека», «индоссант», «авалист».

24. Каков порядок оплаты чека? Каким образом могут быть переданы права по чеку?

25. Дайте определение договора займа. В какой форме он должен быть заключен?

26. Каковы последствия нарушения заемщиком договора займа?

27. Каковы особенности договора государственного займа?

28. Дайте понятие кредитного договора.

29. Чем товарный кредит отличается от коммерческого?

30. В каких случаях стороны кредитного договора вправе отказаться от предоставления или получения кредита?

Задача №1

Р.Незлобин 10 июня 2006 года обратился с исковым заявлением к Н.Макаровой о взыскании долга в сумме 45 000 руб., ссылаясь в обоснование своих требований на то, что передавал ответчице по двум распискам в долг деньги: 1 ноября 2000 г. в сумме 25000 руб., и 1 декабря 2000 г. 20000 руб., которые она обещала вернуть, соответственно, к ноябрю 2003 года и к декабрю 2004 года, однако обязательства по возврату долга она не исполнила. Ответчица иск не признала и заявила о пропуске истцом срока исковой давности для взыскания долга.

Решение мирового судьи Ревинского городского судебного участика №5 Амурской области 17 августа 2006 года иск удовлетворен: с Макаровой в пользу Незлобина взыскан долг в сумме 45 000 руб.

Апелляционным определением Ревинского городского суда от 19 ноября 2006 года решение мирового судьи оставлено без изменения.

Президиум Амурского областного суда 1 марта 2007 года указанные судебные постановления отменил и вынес новое решение, которым в удовлетворении иска Незлобина к Макаровой о взыскании долга отказал в связи с пропуском срока исковой давности.

В надзорной жалобе в судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда РФ от 5 марта 2007 года Незлобин просил отменить определение президиума Амурского областного суда, оставив в силе решение мирового судьи и апелляционное определение Ревинского городского суда.

Вопросы к задаче:

1. Какой вид гражданско-правового договора был заключен между Незлобиным и Макаровой?

2. Какой срок исковой давности должен быть применен в ситуации, описанной в задаче? С какого момента должен отсчитываться срок исковой давности для исполнения обязательства Макаровой по возврату долга?

3. Как вы думаете, какое решение примет по рассматриваемому спору судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда РФ? Обоснуйте свою позицию.

Задача № 2

В соответствии с договором банковского счета от 10.01.05 № 3 ОАО «Ресурсбанк» принял от ООО «Дорожное ремонтно-строительное управление «Южное» платежные поручения от 04.09.06 № 002169 и от 15.09.06 № 002309 на перечисление страховых взносов в Отделение Пенсионного фонда Российской федерации по городу Санкт-Петербургу. Однако списанные банком денежные средства со счета ООО «Южное» получателю средств своевременно перечислены не были.

За нарушение сроков уплаты страховых взносов Отделение Пенсионного фонда инкассовым поручением от 30.10.06 № 1828 списало с ООО «Южное» пени в сумме 79000 руб.

В результате ООО «Южное» обратилось в Арбитражный суд г. Санкт-Петербурга с иском к ОАО «Ресурсбанк» о взыскании 79000руб. убытков, возникших в результате списания Отделением ПФ РФ по г. Санкт-Петербургу пеней в названной сумме за несвоевременную уплату страховых взносов, задержка перечисления которых произошла по вине ответчика.

Вопросы к задаче:

1. Какую ответственность несет в соответствии с законодательством банк в случае ненадлежащего исполнения поручения клиента? Применимы ли данные правила к ситуации, описанной в задаче?

2. Вправе ли было Отделение ПФ РФ по г. Санкт-Петербургу предъявлять к ООО «Южное» инкассовое поручение о списании пени? Каков порядок исполнения такого инкассового поручения?

3. Какое бы решение Вы вынесли по рассматриваемому делу, если бы были судьей Арбитражного суда г. Санкт- Петербурга?

Задача № 3

5 мая 2004 года А. Чугунова и ООО КБ «Премьербанк» заключили между собой договор банковского вклада (до востребования в рублях), согласно которому банк открывает на имя Чугуновой лицевой счет в рублях Российской Федерации и обязуется ежегодно начислять вкладчику проценты на сумму остатков на счете исходя из ставки 0,5% годовых; принимать взносы от вкладчика и третьих лиц как в наличной, так и в безналичной форме; по первому требованию вкладчика выдать сумму, находящуюся на счете или ее часть; по поручению вкладчика осуществлять операции по счету, предусмотренные действующим законодательством. Сторонами определено, что договор вступает в силу с момента подписания и действителен в течение года, автоматически продлевается на следующий год, если ни одна из сторон не заявит о его расторжении.

19 мая 2004 года Центральным банком РФ издан приказ об отзыве лицензии на осуществление банковских операций у ООО КБ «Премьербанк».

27 мая 2004 года Чугунова обратилась в Железнодорожный районный суд города Курска с иском к ООО КБ «Премьербанк» о защите прав потребителей.

В обоснование иска она указала, что 24 мая 2004 года обратилась в ООО КБ «Премьербанк» с требованием выдать денежные средства, находящиеся на ее лицевом счете в банке, на что письменно ей сообщено, что банк не может выполнить свои обязательства по договору банковского вклада, поскольку Банк России приказом от 19 мая 2004 года запретил ему производить любые операции по вкладам. В связи с тем, что договор банковского вклада между ней и ответчиком заключен и действует в соответствии с требованиями ГК РФ и иных нормативных актов, прекращение исполнения условий данного договора нарушает ее права потребителя банковских услуг.

Истица просила восстановить ее права путем: признания недействительным приказа Центрального банка РФ от 19 мая 2004 года; возложения на ответчика обязанности надлежащим образом исполнить условия договора банковского вклада от 5 мая 2004 года, начислить в соответствии с условиями договора проценты за пользование денежными средствами и выдать ей требуемую сумму. Кроме того, она просила взыскать с ответчика в ее пользу компенсацию морального вреда в размере 100 000 руб.

Вопросы к задаче:

1. Вправе ли Чугунова требовать суд общей юрисдикции принять решение о признании недействительным приказа Центрального банка РФ от 19 мая 2004 года? Если нет, то кто имеет право обжаловать данный приказ и в каком судебном органе?

2. Имела ли право Чугунова в возникшей ситуации требовать от ООО КБ «Премьербанк» компенсацию морального вреда?

3. Какое решение, на Ваш взгляд, примет по данному делу Железнодорожный районный суд г. Курска?