Методы финансирования рисков

Метод финансирования риска сводится к тому, что покрытие ущерба осуществляется о мере его возникновения за счет текущих денежных потоков компании. Метод создания резервов предполагает, что текущий ущерб порывается за счет средств внутренних резервных фондов специально создаваемых для этих целей. Метод заимствования (кредитования) используется в том случае, когда фирма может рассчитывать на получение займа (кредита) на покрытие убытка. Метод самострахования заключается в создании необходимых резервных фондов с помощью специальных юридических и экономических схем.

Страхование — это один из наиболее часто используемых методов финансирования рисков. Суть этого метода управления риском заключается в передаче ответственности за возмещение ущерба другому субъекту, которая специализируется на таких операциях — страховой компании.

Метод перераспределения риска группа экономических агентов означает передачу части риска одним носителей другой группе носителей. Это может происходить в рамках специально организованного рынка. Например, хеджирование на финансовых рынках с помощью производных ценных бумаг. Другой подход состоит создании специального механизма перераспределения риска.

Метод спонсорства предполагает софинансирование риска спонсором. Использование этого метода управления риска зависит от щедрости спонсоров. Этот метод применяется тогда, когда размер убытков известен. В качестве спонсоров могут выступать как частные лица и фирмы, так и государственные и муниципальные органы. В последнем случае софинансирование осуществляется за счет бюджетных средств.

Стимулирование развития рынков страховых услуг и гарантий Маркетинг страховой деятельности (конспект)

Маркетинг — это ориентированный на рынок принцип управления организацией и одновременно, управленческий процесс, заключающийся в опирающемся на современный инструментарий поиск решений посредством которого ресурсы всей организации используются для удовлетворения потребностей выбранных групп заказчиков (потребителей), и получение у них с помощью специальных рыночных мероприятий преимуществ по сравнению с конкурентами для достижения целей обеих сторон.

Грамотные, обоснованные маркетинговые решения невозможны без предварительного анализа ситуации, который производится на основе сбора и обработки необходимой информации. Это первичный этап называют маркетинговыми исследованиями. Планирование маркетинга — следующий этап заключающийся в принятии решений, основанных на результатах маркетинговых исследований, и представляет собой логическую последовательность действий, ведущую к формулировке целей маркетинга и составлению планов для их достижения. Цель планирования маркетинга — определение, создание и поддержка конкурентного преимущества субъекта экономики через реализацию новых продуктов (услуг) и удовлетворение, тем самым, новых потребностей выбранных групп заказчиков (потребителей) в условиях снижения риска негативных последствий текущего и будущего изменения условий реализации новых продуктов (услуг) и инвестиционной деятельности субъекта экономики в целом до приемлемого уровня.

Маркетинг страховой деятельности должен начинаться с изучения рынка страховых услуг. Определение конъюнктуры страхового рынка вытекает из понятий и характеристик экономической и рыночной конъюнктуры.

Экономическая конъюнктура — это форма проявления на рынке системы факторов (условий) воспроизводства в их постоянном развитии и конкретно-историческом преломлении, характеризующих соотношение спроса, предложения, динамики цен и конкуренции на рынке в целом, отдельных его видах и сегментах.

Конъюнктура рынка — экономическая ситуация на рынке, которая определяется соотношением спроса и предложения, уровнем цен, конкуренции, уровнем товарных запасов, портфелем заказов и другое на рынке в целом, отдельных его видах и сегментах.

Конъюнктура рынка страховых услуг — экономическая ситуация, определяемая балансом спроса и предложения и уровнем цен на страховые услуги, конкуренцией и портфелем заказов на рынке в целом, отдельных его видах и сегментах.

В основе подхода к изучению поведения страхователей и пониманию логической последовательности их поступков и действий лежат следующие принципы:

• страхователь — ключевая фигура страхового бизнеса;

• для успеха продаж страховых продуктов необходимо понимать потребности, мотивацию и поведение клиента как потенциального страхователя;

• поведение страхователя подтверждено как непосредственному, так и опосредованному влиянию со стороны различных внешний и внутренних факторов;

• во взаимоотношениях со страхователем необходимо проявлять внимание, корректность и эмпатию.

В страховом маркетинге в качестве основы для сегментирования рынка используются многие переменные: географические, демографические, психологические и др.

К поведенческим факторам, часто используемых для анализа и сегментирования, относятся:

• преимущество для потребителя от конкретного вида страхования;

• реальная потребность и прогнозируемый объем потребления каждого вида страхового продукта;

• лояльность страхователей и степень их приверженности к определенным брендам;

• условия и обстоятельства реализации страховой услуги.

Страховщики, используя банковские базы данных, могут легко актуализировать в России западные технологии привлечения и удержания страхователей. При использовании данных подходов развития страхового бизнеса следует учитывать ограниченность как технологий директ-маркетинга, так и интернет-страхования, вызванную возможностью предоставления только традиционных (достаточно простых стандартизированных и недорогих) страховых продуктов (услуг).

Традиционные страховые продукты (услуги) не могут решить весь комплекс задач, связанных с обеспечением основных бизнес-процессов, защитой компании от нежелательных финансовых результатов, сохранением требуемой структуры бизнеса и капитала, обеспечением платежеспособности компании. Кроме того, традиционное страхование обладает рядом недостатков для потенциальных страхователей, которые вынуждают промышленные и финансовые организации искать альтернативные способы управления риском, как-то:

• риск неэффективного ценообразования — традиционно в страховании цена устанавливается на некий усредненный риск, т. е. имеет место завышение цены на более «качественный» риск;

• моральный риск — страхователь, получив страховую защиту, теряет стимул к минимизации ущерба. Соответственно страховая компания вынуждена завышать страховую премию, чтобы покрыть данный риск;

• кредитный риск — при приобретении страхового полиса страхователь подвергает себя риску неплатежеспособности страховщика в момент наступления страхового случая;

• риск ограниченной емкости — крупные компании часто сталкиваются с проблемой того, что страховой рынок не может обеспечить необходимого им покрытия.

В настоящее время страховой рынок вследствие неразвитости страхового маркетинга является рынком предложения.