48. Стадии и закономерности движения кредита

Кредит как экономическое явление представляет собой процесс, что характеризуется определенным движением элементов его структуры (объекта и субъектов). Движение кредита имеет свою определенность во времени и в пространстве, имеет свои специфические закономерности и является ключевым признаком кредита как экономической категории.

Движение субъектов кредита имеет ту особенность, что статус кредитора или заемщика экономический субъект приобретает не навсегда, а систематически его изменяет. Он периодически бывает то заемщиком, то кредитором в зависимости от особенностей движения его ресурсов (капитала).

Движение стоимости как объекта кредита проявляется в перемещении ее от одного субъекта кредита к другому, в перемещении по стадиям кругообороту капитала, между регионами (странами), между отраслями и сферами экономики.

Движение объекта кредита имеет четко выраженное временное и пространственное измерения. временное измерение отбражает длительность пользования заемщиком полученной от кредитора стоимостью. На практике это измерение проявляется в классификации займов на краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные. Пространственное измерение движения кредита не нашло широкого практического проявления. В классификации кредитов определяется лишь один кредит, что имеет явные пространственные признаки, - международный кредит, который отображает перемещение одолженной стоимости между отдельными странами.

Стадии движения кредита. Для понимания сути кредита важное значение имеет движение одолженной стоимости в соответствии с развитием кредитных отношений между двумя субъектами, то есть на микроуровне. Экономической основой этого движения, выделение его отдельных стадий служит кругооборот капитала в процессе расширенного воссоздания.

Это движение одолженной стоимости можно выразить формулой:

СВСТ – СВДЗ – ПДСЗ … ИЗПС … ВСЗ – ВЗСК – ПКС,

где

СВСТ - формирование свободной стоимости у кредиторов;

СВДЗ - размещение свободных средств в займы;

ПДСЗ - получение дополнительных средств заемщиком;

ИЗПС – использование заемщиком полученных средств для своих потребностей;

ВСЗ - высвобождение средств из оборота заемщика;

ВЗСК - возвращение заемщиком средств кредитору;

ПКС - получение кредитором средств., предоставленных взаймы.

Исходя из этой формулы, можно выделить такие этапы движения кредита:

1-я стадия - формирование свободной стоимости как источники предоставления займов (операция СВСТ);

2-я стадия - размещение свободной стоимости в заем (операции СВДЗ - ПДСЗ);

3-я стадия - использование заемщиком средств, полученных во временное распоряжение (операция ИЗПС);

4-я стадия - высвобождение использованных заемщиком средств из его оборота или формирования у него доходов, достаточных для возвращения займа (операция ВСЗ);

5-я стадия - возвращение заемщиком стоимости кредитору (операции ВЗСК – ПКС) и уплата процента. На этом этапе завершается движение одолженной стоимости и заканчиваются отношения между кредитором и заемщиком относительно данного займа.

Принципы кредитования. Основными, наиболее признанными являются такие принципы кредитования:

- целевое назначение займа;

- срочность передачи средств кредитором заемщику;

- возврат заемщиком средств кредитору в полном объеме;

- обеспеченность займа;

- платность пользования одолженными средствами.