63. Пассивные операции коммерческих банков.

Пассивные операции – это операции, с помощью которых банки формируют свои денежные ресурсы для проведения активных операций.

Денежные ресурсы подразделяются на собственные, привлеченные и заемные.

Собственные ресурсы:

- банковский капитал (уставной, резервный, дополнительный);

- страховые фонды, а также нераспределенная прибыль текущего периода и прошлых лет.

Собственный капитал выполняет защитную функцию для банков и практически не используется с целью финансирования хозяйственной деятельности, т.е. активных операций на открытом рынке.

Привлеченные средства банка — это совокупность средств на текущих, депозитных и других счетах банковских клиентов (юридических и физических лиц), на счетах общественных организаций, разнообразных общественных фондов, которые размещаются в активы с целью получения прибыли или обеспечения ликвидности банка. Привлеченные средства формируют подавляющую часть ресурсов, которые используются для выполнения активных операций банков.

В рыночной экономике основными источниками привлеченных средств являются депозиты и общенациональные займы.

Депозиты бывают до востребования и срочные.

Депозиты до востребования размещаются в банке на текущем счете клиента. Они используются владельцами для осуществления текущих расчетов с их хозяйственными партнерами. За требованием клиента средства из его текущего счета в любое время могут изыматься путем выдачи наличности, выполнения платежного поручения, оплаты чеков или векселей.

Срочные депозиты (вклады) — это средства, которые размещены в банке на определенный срок не меньше от одного месяца и могут быть снятыми по окончании этого срока или после предыдущего сообщения банка. Исключение срочных вкладов происходит путем перевода денег на расчетный (текущий) счет или наличностью из кассы банка. Срочные вклады являются для банков лучшим видом депозитов, поскольку они стабильные и удобные в банковском планировании.

46. Общие предпосылки и экон.Факторы, обуславливающие необходимость кредита.

Кредит существовал не всегда. Он возник на определенном этапе развития человеческого общества. Его открытие считают одним из самых гениальных открытий человечества наряду с деньгами. Причины его возникновения связаны не с производством, а со сферой обращения.

Кредит был открыт случайно как результат отдельных товарообменных операций, в результате которого продавец оказал доверие покупателю, а последний не подвел продавца, и своевременно рассчитался за приобретенный товар.

Таким образом, кредит возник и развился на основе функции денег как средства обращения. С его возникновением деньги, кроме функции меры стоимости и средства обращения, стали выполнять и функцию средства платежа, одним из признаков которой является разрыв во времени между передачей товара и денег из рук в руки. Следовательно, кредит облегчал реализацию товаров. Именно в этом и заключается наиболее распространенная причина необходимости кредита. Позднее, развитие кредита привело к усилению его влияния на сферы производства и потребления.

В современных условиях необходимость кредита дополняется международными отношениями, разделением и кооперацией труда, производством и обращением в мировом масштабе.

Кредит выступает специфическим инструментом для обеспечения непрерывности воспроизводственного процесса не только в национальном, но и в мировом масштабе.

Факторы, обуславливающие появление кредита:

- имущественное расслоение общества в период распада первобытнообщинного строя;

- наличие свободных денежных средств у одних экономических субъектов и потребность в них у других.

- доверие между участниками кредитных соглашений, однако в современных условиях оно должно дополняться определенными гарантиями;

- совпадение интересов кредитора и заемщика;

- наличие постоянных и достаточных доходов для возмещения полученного кредита;

- колебание потребности в оборотных активах по периодам года и по периодам операционного цикла;

- колебание в наличии свободных денежных средств у экономических субъектов.