6. Поняття кредитної системи і її структура

Кредитна система – це сукупність різних кредитно-фінансових установ, що діють на ринку капіталів і здійснюють акумуляцію і мобілізацію грошового капіталу. Через кредитну систему реалізується суть і функції кредиту.

Розрізняють два поняття кредитної системи:

• функціональна форма – це сукупність кредитних відносин, форм і методів кредитування

• інституційна – це сукупність кредитно-фінансових установ, що акумулюють вільні грошові кошти і надають їх в кредит.

Сучасна кредитна система складається з наступних інституційних ланок або секторів.

1. Центральний банк, державний і напівдержавні банки

2. Банківський сектор (комерційні банки, ощадбанки, іпотечні, інвестиційні)

3. Страховий сектор (страхові компанії і пенсійні фонди)

4. Спеціальні небанківські кредитні інститути (інвестиційні компанії, фінансові, благодійні фонди, трастові відділи комерційних банків, ощадно-позикові асоціації, кредитні союзи і т. д )

7. Фінансово-кредитні установи, їх види і операції

Зростанню впливу спеціалізованих небанківських фінансово-кредитних установ сприяють наступні причини:

• зростання доходів населення;

• активний розвиток ринку цінних паперів;

• надання спеціальних послуг, які не можуть надати банки;

• можливість акумулювати грошові заощадження на тривалі терміни і робити довгострокові інвестиції.

Основні форми діяльності фінансово-кредитних відносин зводяться до акумуляції заощаджень населення, надання кредитів через облігаційні позики корпораціям і державі, мобілізації капіталів через всі види акцій, а також кредитна взаємодопомога.

Страхові компанії.

Результатом діяльності страхових компаній є прибуток і резерви страхових внесків, як різниця між страховою премією і виплатою страхового відшкодування. Прибуток назавжди осідає в компанії, а резерви внесків використовуються як майбутнє зобов'язання перед власниками поліса.

Пенсійні фонди.

Організаційна структура ПФ відрізняється від структури інших кредитних установ оскільки не передбачає акціонерної, кооперативної або пайової форми власності. ПФ створюються в крупних корпораціях, які юридично і фактично є їх власниками. Управління фондом передається в трастові відділи комерційних банків або страховим компаніям. Формується фонд за рахунок внесків підприємців, робочих і службовців. Грошові кошти акумулюються на тривалі терміни (більше 10 років). Основою пасивних операцій є внески, а активних операцій – це вкладення в цінні державні папери або цінні папери корпорацій.

Ощадно-позичкові асоціації.

Це кредитні товариства, створені для фінансування житлового будівництва. Їх ресурси складаються з внесків пайовиків. ОПА є конкурентами банків і страхових компаній в наданні кредитів. Це досягається невисокими відсотками, а також прагненням населення вирішити житлові проблеми.

Інвестиційні компанії.

Шляхом випуску власних акцій інвестиційні компанії залучають грошові кошти, які вкладають в цінні папери промислових і інших корпорацій. Вони здійснюють нарівні з іншими кредитними інститутами фінансування різних сфер економіки. Пасивними операціями є реалізація власних цінних паперів, активні – вкладення грошових коштів в акції різних корпорацій і компаній.

Фінансові компанії. Діють у сфері споживчого кредиту. Організаційні форми: акціонерна і кооперативна. Розрізняють два види акціонерних компаній:

• фінансування продажів в розстрочку;

• особисте фінансування (1-3 років).

Пасивні операції – випуск власних цінних паперів і отримання короткострокових кредитів у комерційних банків, активні операції – видача споживчих кредитів і вкладення в цінні державні папери.

Благодійні фонди. Створюючи благодійні фонди, крупні власники і корпорації фінансують освіту, охорону здоров'я, церкви, різні організації. Передача коштів до благодійних фондів здійснюється у вигляді крупних грошових надходжень і пакетів акцій. Пасивні операції складаються з благодійних надходжень, активні – вкладення грошових ресурсів в різні цінні папери і нерухомість.

Кредитні союзи. Призначаються для обслуговування фізичних осіб, об'єднаних по релігійному і професійного ознакам. Вони організовані на кооперативних засадах. Пасивні операції утворюються за рахунок пайових внесків у формі покупки особливих акцій, а також кредитів банку. По пайових внесках виплачуються відсотки. Активні – надання короткострокових кредитів і обслуговування незаможних верств населення.