10.2. Особенности банковской системы 50-х — первой половины 8©-х гг.

В середине 50-х гг. в стране происходит пересмотр экономи­ческой политики общества, провозглашается курс на социаль­ную переориентацию народного хозяйства, который предпола­гал наряду с высокими темпами развития тяжелой промышлен­ности более быстрыми темпами развивать производство товаров народного потребления, значительно увеличить капиталовложе­ния в легкую, пищевую промышленность, сельское хозяйство.

В СССР принимается ряд мер, направленных на развитие научно-технического прогресса, рост аграрного сектора, увели­чение производства товаров народного потребления. В осущест­влении поставленных проблем важную роль была призвана сыг­рать и кредитная система страны, в первую очередь ее главное звено - Государственный банк.

В августе 1954 г. советское руководство принимает постанов­ление <Ю роли и задачах Государственного банка СССР». В этом документе осуждалась денежно-кредитная политика Цент­рального банка, в результате которой происходило перераспре­деление ресурсов от хорошо работающих предприятий к потен­циальным банкротам, широко использовался эмиссионный ме­ханизм для инфляционного финансирования, слабой являлась платежная дисциплина.

Перед Госбанком ставилась задача осуществлять дифферен­цированное кредитование субъектов хозяйствования, шире при­менять экономические санкции к убыточным предприятиям вплоть до досрочного взыскания с них полученной ссуды.

Наряду с ужесточением условий кредитования определя­лись меры по укреплению платежной дисциплины: расчеты с внутригородскими поставщиками за материальные ценности и услуги должны осуществляться посредством платежных пору­чений, акцептованных Госбанком, или чеков из лимитирован­ных чековых книжек. Вводилась аккредитивная форма расче­тов с иногородними поставщиками, запрещалось использование полученных материальных ценностей до их оплаты и др.

Изменения условий кредитования и расчетов повышали роль Госбанка как кредитного, расчетного, эмиссионно-кассового цент­ра страны. Используя полученные права, Белорусская контора Госбанка СССР уже в последнем квартале 1954 г. перевела на осо­бый режим кредитования и расчетов 90 предприятий и организа­ций. Существенно выросли краткосрочные кредиты в народное хозяйство Беларуси, особенно в тяжелую промышленность.

Вместе с тем наметилась тенденция сокращения объемов кре­дитования аграрного сектора республики, снижения удельного веса краткосрочных кредитов в общем объеме кредитования.

Банковская деятельность в 50-е гг. обогащалась эффектив-" ными формами платежно-расчетных отношений, методами кре­дитования. Однако усилению режима дифференцированности, ужесточению условий кредитования препятствовали объектив­ные процессы воспроизводства, предполагавшие постоянную нехватку оборотных средств, которые нередко покрывались кредитом. Сохранялись автоматизм в кредитовании, невозврат полученных ссуд и т. д. В целом кредитная сфера продолжала развиваться на неадекватной ей командно-административной основе.

В конце 50-х - начале 60-х гг. провозглашается курс на уско­ренное развитие тяжелой промышленности, на основе которой предполагалось создание материально-технической базы комму­низма. Для реализации намеченного требовались огромные ка­питальные вложения. В целях концентрации и дальнейшей цен­трализации кредитных ресурсов в СССР проводится реоргани­зация банковской системы, проходившая с 1957 по 1962 г.

В 1957 г. ликвидируется банк финансирования капитального строительства, торговли и кооперации (Торгбанк - бывший Все- кобанк). Его функции и клиентура передаются Сельхозбанку и Цекомбанку, финансирующему коммунальное и жилищное хо­зяйство.

В 1959 г. реорганизуется система банков долгосрочного кре­дитования. Упраздняются Сельхозбанк, Цекомбанк и местные коммунальные банки, осуществлявшие долгосрочное кредито­вание. Их функции перешли к Госбанку и Промбанку, который получил новое название - Всесоюзный банк финансирования капитальных вложений (Стройбанк СССР).

В октябре 1961 г. Стройбанк СССР выводится из состава Министерства финансов СССР и получает право самостоятель­ного союзного министерства. В том же году были значительно расширены права и обязанности Банка внешней торговли СССР.

С октября 1962 г. государственные трудовые сберегательные кассы из состава Минфина СССР передаются в ведение системы Госбанка.

Так завершается перестройка банковской сферы государст­ва. В итоге в СССР сложилась следующая структура кредитной системы:

Государственный банк;

Стройбанк;

Банк внешней торговли;

система сберегательных касс;

Госстрах и Ингосстрах.

В результате реорганизации Госбанк, являясь эмиссионным, расчетно-кассовым центром, осуществляя краткосрочное креди­тование различных отраслей народного хозяйства, взял на себя предоставление долгосрочных кредитов сельскому хозяйству.

Второй банк страны - Стройбанк - сосредоточил свою деятель­ность на долгосрочном кредитовании и финансировании капита­ловложений в различных отраслях экономики, кроме сельского хозяйства.

Банк внешней торговли кредитовал торговые отношения с зарубежными странами, занимался международными расчета­ми, а также операциями с иностранной валютой, золотом и дру­гими драгоценными металлами.

Система сберегательных касс обслуживала широкие слои на­селения путем привлечения денежных сбережений, оплаты услуг и реализации выигрышных государственных займов.

Госстрах монополизировал страховые операции юридиче­ских и физических лиц внутри страны, Ингосстрах осуществлял операции по иностранному страхованию (страхование имущест­ва иностранцев, советского имущества за рубежом, экспорт­но-импортных грузов, транспортных средств).

Аккумулируемые кредитными учреждениями денежные сред­ства создавали ссудный фонд СССР, который в последующем распределялся в виде кредитов в различные сферы хозяйства.

На территории Беларуси действовали филиалы (конторы) всесоюзных банков, которые кредитовали капитальное жилищ­ное строительство, аграрный сектор республики, а также широ­кая сеть сберегательных касс.

Госбанк в этот период усиленно кредитует сельское хозяйст­во в БССР, особенно животноводство. К 1965 г. долгосрочные кредиты покрывали почти половину капитальных вложений бе­лорусских колхозов. Это вело к росту задолженности сельско­хозяйственных предприятий, которая периодически списыва­лась. В результате банковское кредитование превращалось в безвозвратное финансирование.

Стройбанк в конце 50-х - начале 60-х гг. ежегодно финанси­ровал в Беларуси свыше 3 тыс. строек, в первой половине 60-х гг. расширяется кредитование капвложений на увеличение производства товаров народного потребления, внедрение новой техники. Однако в связи с недостаточным обеспечением строи­тельных объектов материалами кредиты осваивались не полно­стью. Нарушались сроки технического перевооружения, рекон­струкции и строительства предприятий, что вело к несвоевре­менному погашению кредита.

Низкий ссудный процент не стимулировал взаимную эффек­тивность ни банков, ни предприятий. Начиная с 30-х и до сере­дины 60-х гг. в СССР плата за кредит относилась на себестои­мость продукции, имела мизерный удельный вес в себестоимо­сти товарной продукции и не создавала стимулов к использова­нию заемных ресурсов.

В конце 50-х - начале 60-х гг. увеличилась помощь населе­нию в строительстве жилья. Начали формироваться жилищные кооперативы, которым предоставлялись долгосрочные банков­ские кредиты. К середине 60-х гг. их сумма превысила 21 млн руб., что позволило построить в БССР 189 многоквартирных домов. Продолжалось кредитование и индивидуальных за­стройщиков: в городах - через Стройбанк, на селе - через Гос­банк. Но осваивались эти средства далеко не полностью.

Начавшаяся в 1965 г. экономическая реформа предполагала разрешить противоречия и в кредитной сфере, повысить роль банковской сферы в народном хозяйстве. Вместо преобладавше­го с 1930 по 1965 г. метода безвозмездного финансирования ка­питальных вложений предусматривалось привлечение на эти цели собственных средств и банковского кредита.

Ставилась задача повысить роль кредита в целом, расши­рить сферу его применения. Определялись конкретнее меро­приятия по совершенствованию методов кредитования и расче­тов, повышению материальной ответственности за задержку платежей.

Во второй половине 60-х гг. существенно расширяются гра­ницы долгосрочного кредитования капитального строительства, наметилась тенденция преобладания в финансировании нового строительства и реконструкции действующих предприятий бан­ковского кредита и собственных средств предприятий. Увеличи­вается доля краткосрочных кредитов в общей сумме оборотных средств.

Существенно менялись кредитные отношения банка с сель­скохозяйственными предприятиями. Начался переход от креди­тования отдельных затрат и объектов совхозов к кредитованию всех плановых потребностей в заемных средствах по специаль­ному ссудному счету.

Все колхозы переводятся на прямое банковское кредитова­ние вместо косвенного, проводимого через заготовительные опе­рации: Банковские ссуды стали выдаваться и для своевремен­ной оплаты труда в колхозах. Это привело к значительному рос­ту банковских ссуд аграрному сектору, которые он далеко не всегда мог погашать,

В республике существенно возросла роль долгосрочного бан­ковского кредита, направляемого на осуществление капитальных вложений. Остатки задолженности по этому виду кредита уве­личились за 60-е гг. со 130 до 815 млн руб.

В результате во второй половине 60-х гг. повысилась роль кредита и расширилась сфера его применения. Роль Госбанка определялась уже не столько объемом кредитных вложений, сколько новыми формами организации кредитных отношений, т.е. их качественными изменениями.

В начале 70-х гг. предпринимается попытка осуществления строительства в некоторых отраслях полностью за счет кредита. Однако перехода к полному кредитованию всех затрат на капи­тальные вложения не произошло.

В целях создания стимулов для экономии заемных и собст­венных средств начиная с 1967 г. ссудный процент стал взыски­ваться из прибыли хозяйствующих субъектов. Процентные ставки теперь дифференцировались в зависимое™ от причин, вызвавших потребность в дополнительных ресурсах.

Вместе с тем величина ссудного процента несколько возрос­ла, но оставалась еще недостаточной для того, чтобы заинтере­совать заемщика в экономии кредита. К тому же сэкономленные на заемных ресурсах средства перечислялись в бюджет, что ослабляло стимулирующее значение процента. Получалось, что в результате перерасхода кредитных ресурсов ущемлялись ин­тересы государства - сокращались поступления в бюджет.

Реформа 1965 г. проводилась некомплексно, непоследователь­но, и изменения в сфере финансов и кредита не были подкрепле­ны переменами в сфере планирования и материально-техниче­ского обеспечения. В итоге децентрализованные вложения часто не обеспечивались материальными ресурсами или просто адми­нистративно ограничивались. Предприятия не получили посто­янного и надежного источника покрытия оборотных средств, продолжалось их изъятие в бюджет. Различные хозяйственные прорывы по-прежнему покрывались за счет кредита. Поэтому попытка повысить самостоятельную роль кредита не получила реализации.

В 70-е - первой половине 80-х гг. кредитная система не пре­терпела существенных изменений и представляла собой сеть го­сударственных кредитных учреждений, действовавших по принципу функциональной специализации, осуществлявших организацию и планирование кредита и денежного обращения, безналичные расчеты и сберегательное дело, а также междуна­родные расчетные и кредитные отношения.

Для этого периода характерными были попытки усиления режима дифференцированного подхода к кредитованию субъек­тов хозяйствования, который обусловливался степенью выпол­нения ими планов поставок продукции, реализации услуг, экс­порта и импорта товаров, заданий по росту производительности труда, себестоимости продукции.

Однако система дифференцированного кредитования слабо способствовала повышению роли кредита. Санкции, которые применялись к объединениям и предприятиям, не давали ощу­тимых результатов, оказывались малоэффективными. Сущест­вовавшие меры банковского контроля, как правило, лишь кон­статировали недостатки в работе субъектов хозяйствования, а не предупреждали их.

В условиях административного управления кредитные отно­шения продолжали носить формальный характер. Госбанк мо­нопольно автоматически аккумулировал все свободные денеж­ные средства, образуя общегосударственный ссудный фонд. Средства этого фонда централизованно распределялись в соот­ветствии с кредитными планами. Кредитные учреждения на мес­тах распределяли кредиты согласно инструкциям и на цели, предусмотренные планом. Банковские учреждения несли ответ­ственность главным образом перед вышестоящими организация­ми, а не перед клиентами.

Кроме свободных денежных средств субъектов хозяйствова­ния в качестве источника ссудного фонда выступали средства бюджета с централизованным распределением для долгосрочно­го кредитования, а также банковская эмиссия.

Экономической системе, сформированной в 30-е гг., соответ­ствовал взгляд на кредит как на неотъемлемую часть государст­венных финансов, лишенную самостоятельной роли. Поэтому все эти годы имел место «перелив» кредита в бюджет для его сбалансирования. Особую силу такое явление набрало в 80-е гг. К началу 1987 г. доля кредитов союзному и республиканскому бюджетам в совокупных обязательствах хозяйства и населения перед банками составила 27,7 %, а к 1991 г. - уже 61,4 %.

В результате дальнейшее движение по пути административ­ной регламентации в области денежно-кредитной политики все больше превращало банковскую систему в фактор торможения социально-экономического развития, сдерживающий процессы мобилизации и своевременного перераспределения ресурсов в народном хозяйстве по горизонтали.