21.Андеррайтинг: поняття, сутність, роль у формуванні збалансованого страхового портфеля.

Андеррайтинг – вирішення стр-ком питання шодо прийняття запроп ризику на с-ня і визначення осн умов с-ня. Він почин-ся після отримання від страхув-ка заяви про с-ня. Це проміжна ланка між заявою і підпис-ням договору про с-ня.

Практичний андеррайтинг вирішує 4 основні задачі:

1. треба оцінити запропонований на страхування ризик з точки зору характеристики об’єкту страхування і з точки зору вірогідності настання страхової події з цим об’єктом і з точки зору розмірів ймовірних збитків.

2. потрібно визначити: чи приймати ризик на страхування, чи ні.

3. Якщо ж прийнято ризик – визначити строки, умови і розмір страхового покриття, тобто визначити конкретні умови договору страхування.

4. Обчислити розмір страхової премії.

З метою формування збалансованого страхового портфелю у процесі андеррайтингу необхідно слідкувати за тим, щоб не відбувалось кумуляції ризику (настання с. випадку по одному договору стр-ня веде до настання с. випадків по ін. договору, або концентрація ризику на окремій території, що може призвести до катастрофічних збитків, наприклад, внаслідок повені чи землетрусу), щоб забезпечувалась диверсифікація ризиків, та недопущення підвищення рівня збитковості, або взагалі перевищення можливих виплат над надходженням с. премій.

Крім того, андеррайтинг має сприяти зменшенню ризику по конкретному договору стр-ня, що у свою чергу також впливає на збалансованість с. портфелю, шляхом визначення оптимальних як для страхувальника так і для страховика умов договору стр-ня.

22.Задачі андеррайтинга. Психологічна і фізична небезпека у страхуванні.

Андеррайтингом називається процес прийняття ризику на страхування.

Завдання андеррайтингу:

• оцінка ризиків, які пропонують застрахувати;

• на основі оцінки ризиків вирішується: приймати даний ризик чи ні;

• якщо компанія вирішила прийняти даний ризик, то вона визначає умови, розмір та строки страхового покриття;

• розрахунок страхової премії.

У страхуванні виділяють два види небезпеки:

• фізична – небезпека, яка повязана з фізичними характеристиками обєкта страхування

• психологічна – небезпека, яка повязана з особою страхувальника (наприклад, людина не дуже турбується щодо запобігання втрати обєкта або страхування розглядає як додатковий дохід).

Фізична небезпека:

• у майн с-ні пов’язана з – розташуванням об’єкта, фіз хар-ми матеріалу, з якого він зроблений, наявністю засобів пожежетушіння

• у с-ні відпов-сті – проф досвід страхув-ка, хар-ки об’єкта підвищеної небезпеки, користування яким може завдати шкоду 3-й особі, хар-ка технологій, за якими відбув-ся надання послуг або в-во товарів, здатних причинити шкоду 3-й особі

• в особистому с-ні – стан здоров’я, вік застрахованого, фах та місце роботи

Психологічна небезпека:

• страхув-к втрачає обережне ставлення відносно застрах об’єкта. Стр-к намаг-ся скасувати небезпеку, включаючи у поліс вимогу, що страхув-к пов поводитися із застрах об’єктом так, як начебто він не є застрахованим.

• Страхув-к м/належати до категорії осіб, які регулярно подають заяви щодо відшк-ня збитків, бо вони розцінюють с-ня як засіб отрим-ня додатк доходів. З такими страхув-ми важко будувати взаємини, бо вони схильні звертатися, навіть безпідставно, до суд органів, а це псує імідж компанії.

• Страхув-к – це шахрай, він збирається використати стосунки із страх компанією у своїх нечесних намірах.