12. Зміст кредитного договору

Кредитний договір – це юридичний документ, який регламен-тує права, обов’язки сторін, а також умови здійснення кредитного процесу.

Договір про кредитування зазвичай складається з таких розділів.

Вступна частина визначає суб’єктів кредитування та терміни, що вживаються в договорі.

Розділ 1 «Предмет кредитування» визначає суму та валюту позички, її термін, суму та порядок нарахування процентів.

Розділ 2 «Умови забезпечення кредиту» визначає наявність та вартість застави, гарантії або відсутність забезпечення.

Розділ 3 «Зобов’язання банку» визначає зобов’язання банку щодо механізму та терміну видачі кредиту, зарахування коштів на його погашення, нарахування процентів, інформування клієнта щодо змін.

Розділ 4 «Зобов’язання клієнта» регламентує обов’язок клієнта у встановлений термін погашати зобов’язання щодо тіла кредиту та процентів за ним, інформування банку щодо змін у фінансовому стані або появлення будь-яких умов, які можуть стати забороною для виконання своїх зобов’язань.

Розділ 5 «Права банку» зазначає умови, за настанням яких банк може вимагати повернення заборгованості, або отримати суму на її погашення шляхом реалізації заставного майна

Розділ 6 «Права клієнту» встановлює права позичальника щодо можливості прохання перегляду умов договору, а також дострокового погашення боргу чи прохання його відстрочки.

Розділ 7 «Відповідальність сторін» регламентує встановлені неустойки (штрафи, пені) та інші норми відповідальності у разі невиконанні сторонами своїх зобов’язань.

Розділ 8 «Гарантії» зазначає перелік умов, що гарантує підписання договору, зокрема, наявність відповідних ліцензій та безумовна видача кредиту банком, наявність у позичальника всіх необхідних документів, його розуміння умов договору, відсутність судових позовів і таке інше.

Розділ 9 «Особливі умови договору» визначає можливість зміни процентних ставок протягом дії договору, можливість та порядок дострокового погашення кредиту або розстрочки заборгованості.

Кожна сторінка договору повинна бути завізована підписами сторін, у кінці договору зазначаються юридичні адреси сторін, що також візуються підписами та печатками.

15. Оцінювання і управління кредитним ризиком

Виявлення ризику – першочергова задача для забезпечення стабільності щодо діяльності банку. Процедура спрямована на постійний пошук та оприлюднення можливих ризикових ситуацій задля подальшого взяття їх під постійний контроль та недопущення росту ймовірності їх здійснення.

Вимірювання ризику – це визначення ймовірності, із якою може наступити означена ризикова ситуація. Ствердження, що рівень ризику становить 20 % означає, що з імовірністю в 20 % банк понесе збитки від визначеної ризикової події

Основні етапі управління кредитним ризиком кредитного портфеля такі:

1. Ідентифікація кредитного ризику та факторів його виникнення. Основне завдання даного етапу полягає у виявленні причин кредитного ризику. При ідентифікації факторів ризику кредитного портфеля виділяють дві групи факторів: зовнішні, пов`язані з ризиком за окремими кредитними угодами; внутрішні, пов`язані з організацією кредитної діяльності банку.

2. Кількісна оцінка кредитного ризику Кількісна оцінка кредитного ризику здійснюється на основі проведення класифікації кредитного портфеля за ступенем ризику відповідно до вимог НБУ.

3. Мінімізація ризику на основі обраної стратегії й тактики управління кредитним ризиком та вибору відповідних методів управління й інструментів. Усі методи можна поділити на дві групи:

1) методи, що дозволяють знизити ймовірність реалізації кредитного ризику портфеля банку: диверсифікація кредитного портфеля, встановлення лімітів;

2) методи, що забезпечують запобігання втрат або зниження масштабу втрат у разі реалізації кредитного ризику: резервування, страхування.

4. Моніторинг стану кредитного портфеля. У межах даного етапу здійснюється постійна оцінка й контроль за процесом управління, завданнями яких є відстеження виконання нормативів обмеження ризику особами, відповідальними за прийняття ризикових рішень, аналіз поточних значень кредитного ризику щодо небезпечного наближення до критичних показників.