40. Оцінювання вартості кредитної послуги

Основним видом плати за користування банківським кредитом є процент . Поряд з процентом банки можуть установлювати комісію , що застосовується як додатковий елемент ціни банківського кредитування. Комісія встановлюється, як правило, у тих випадках, коли в процесі кредитування банк виконує додаткову роботу, пов’язану з оформленням позички і контролем, або наглядом за здійсненням проекту, що кредитується. Комісія може сплачуватися окремо або додаватися до процента.

Рівень процентної ставки залежить від таких факторів:

— облікова ставка центрального банку;

— рівень інфляції;

— строк позички;

— ціна сформованих ресурсів;

— ризик;

— розмір позички;

— попит на банківські позички;

— якість застави;

— зміст заходів, що кредитуються;

— витрати на оформлення позички і контроль;

— ставка банку-конкурента;

— характер відносин між банком і клієнтом;

— норма прибутку від інших активних операцій.

При врахуванні означених факторів треба не забувати про підсумковий результат, який полягає в тому, що визначена в кредитній угоді процентна ставка має бути джерелом отримання прибутку від позичкових операцій.

42. Методи надання та способи повернення кредиту

У світовій практиці використовуються такі основні методи кредитування:

- одноразовий кредит, що надається в разовому порядку;

- кредитна лінія - кредитування в межах установленого ліміту, коли в будь-який час позичальник може отримати необхідну йому суму без оформлення документів у кожному окремому випадку. Існує поновлювана кредитна лінія та непоновлювана. Формою поновлюваної кредитної лінії виступає револьверний кредит – кредитування в межах установленого ліміту, який відновлюється в процесі погашення попереднього займу, протягом періоду дії якого клієнт може багаторазово позичати і повертати борг;

• - овердрафт – клієнт може проводити розрахункові операції понад наявних коштів на поточному рахунку, але в межах установленого ліміту.

Можна також виділити методи банківського кредитування, виходячи з моменту передачі коштів від кредитора позичальнику:

• кредитування за оборотом – за рахунок кредиту авансуються витрати позичальника до визволення його ресурсів;

• кредитування за залишком – кредит надається в порядку компенсації витрат;

• зворотно-сальдовий метод – кредит на першій стадії надається за виникненням потреби в ньому, а надалі – погашається виключно за визначеним терміном.

Видача і повернення кредиту може здійснюватися різними способами: одноразово, різними частками протягом періоду дії кредитної угоди, шляхом проведення поточних грошових операцій позичальника через позичковий рахунок. Тому одним з елементів структурування майбутньої позички є чітке визначення порядку її надання і повернення.

У разі погашення кредиту рівними внесками необхідно розробити графік платежів за позичкою відповідно до строків обороту капіталу, на формування якого видана позичка.