47. Структурування позички

Структурування кредиту полягає у визначенні структурних параметрів кредиту та встановленні умов кредитної угоди з метою досягнення їх відповідності щодо цільових потреб позичальника й забезпечення своєчасного погашення кредиту та сплати відсотків за ним.

Під час структурування банк проводить аналіз техніко-економічного обгрунтування кредиту щодо цілей кредитування, джерел погашення кредиту та визначає:

- вид кредиту та термін кредитування, які залежать від сфери вкладення коштів позичальником (сфера обігу чи сфера виробництва).

- суму кредиту. Якщо сума кредиту буде заниженою, то у позичальника не буде можливості завершити захід, що кредитується, або позичальник буде змушений залучати додаткові кошти, і це поставить під загрозу повернення кредиту. Надмірна сума кредиту може бути не погашеною тому, що позичальник може витрачати зайві ресурси на цілі, які непередбачені кредитним договором;

- способи видачі й погашення кредиту та плати за користування ним.

- розмір процентної ставки, що установлюється банком залежно від кредитного ризику та факторів, які впливають на вартість ресурсів;

- плата за користування кредитом з урахуванням процентної ставки та комісій (страхових платежів);

- заходи відповідальності позичальника за порушення умов кредитної угоди, в тому числі: можливість дострокового повернення кредиту за вимогою банку; встановлення неустойки (штрафу, пені).

Структурування завершується підготовкою документації для підписання кредитного договору.

50. Кредитный портфель и его анализ

Кредитний портфель - це сукупність усіх кредитів, структурованих за визначеними ознаками та виданих банком у конкретний період часу. Кредитний портфель банку включає агреговану балансову вартість усіх кредитів, у тому числі прострочених, пролонгованих та сумнівних до повернення.

Обсяг і структура кредитного портфеля залежить від факторів:

- економічної ситуації у країні і стану грошово-кредитної сфери;

- кредитної політики банку; - величини капіталу банку;

- досвіду й кваліфікації кредитних працівників;

- рівня прибутковості окремих видів активних операцій;

- рівня витрат за кожним видом кредиту;

- рівня кредитного ризику за кожним кредитом.

Анализ кредитного портфеля включает количественный и качественный анализ

Количественный анализ предполагает изучение состава и структуры кредитного портфеля банка в динамике по ряду количественных экономических критериев, к которым относят:

• объем и структуру кредитных вложений по видам;

• структуру кредитных вложений по группам кредитополучателей

• сроки кредитов;

• своевременность погашения предоставляемых кредитов;

• отраслевую принадлежность;

• цену кредитования (уровень процентных ставок).

Такой анализ позволяет выявить предпочтительные сферы кредитных вложений, тенденции развития, в том числе касательно возвратности кредитов и их доходности.

За количественным анализом следует анализ качества кредитного портфеля. Для этого используются различные относительные показатели. К ним, например, относят, удельный вес проблемных кредитов во всем валовом клиентском кредитном портфеле; отношение просроченной задолженности к акционерному капиталу и др. На основе качественной характеристики кредитного портфеля можно дать оценку соблюдения принципов кредитования и степени риска кредитных операций, перспектив ликвидности данного банка.