Страхование

Страхование является одним из основных способов управления рисками. На западе именно этот способ управления рисками получил наибольшее распространение. Для этого есть ряд причин, среди которых хотелось бы выделить следующие:

• в сельском хозяйстве найдется немного организаций, желающих и способных самостоятельно обеспечивать финансовое покрытие риска непреодолимых явлений, таких как засуха, наводнение, ураган, заморозки, даже учитывая, что вероятность такого риска сравнительно мала;

• во многих предприятиях существуют риски, которые возникают слишком часто (в сельском хозяйстве - это засухи, заморозки и т.д.) и стоят чрезмерно дорого, чтобы организация могла сама обеспечить их альтернативное финансовое покрытие.

При помощи страхования риск, с малой вероятностью наступления, но с катастрофическими пореями трансформируется в необходимость нести относительно незначительные издержки в виде страховых взносов. При этом потенциальный страховой интерес предпринимателей связан с получением покрытия по максимально возможному количеству рисков. Однако страховые компании при решении вопроса о принятии ответственности должны, прежде всего, исходить из вероятностного характера наступления страхового случая, не зависящего от воли страхователя. Внутренние риски далеко не всегда отвечают этому требованию. Следовательно, при осуществлении предпринимательской деятельности страхованию могут подлежать в первую очередь внешние риски.

Предпринимательская деятельность вообще, а в аграрном секторе особенно, представляет собой непрерывный процесс. Нарушение непрерывности может быть вызвано утратой средств труда или какими-либо событиями в сфере экономических отношений. В сельском хозяйстве это, прежде всего, уничтожение или повреждение имущества вследствие стихийного бедствия, засухи, заморозков, наводнении, аварии, пожара и т.д. ведет не только к прямым финансовым убыткам, возмещаемым по договорам страхования имущества, но и к косвенным потерям, связанным с остановкой производства. Вместе с тем уменьшение предпринимательского дохода может быть результатом невыполнения по различным причинам третьими лицами своих коммерческих или финансовых обязательств.

Следовательно, при страховании от этой группы рисков в аграрном секторе, страховщик должен брать на себя и функции гаранта выполнения таких обязательств. Поэтому, в сельском хозяйстве страхование рисков должна объединять в себе некоторые черты страхования имущества и страхования ответственности.

Управление рисками при имущественном страховании включает в себя не только повсеместную установку сложных систем безопасности и покрытие убытков, но и помогает организации идентифицировать риски и факторы рисков, а также способствует исключению или уменьшению рисков.

Однако, на сегодняшний день, использовать страхование – как один из основных способов управления производственным риском, является довольно затруднительным и связано это с ниже перечисленными причинами:

1. Сельскохозяйственные предприятия не имеют свободных финансовых средств, для уплаты страховых взносов.

2. Острая нехватка в высококвалифицированных специалистах по страхованию производственных рисков.

3. К сожалению, в современных условиях, практически отсутствуют специализированные страховые компании, которые занимались бы проблемами страхования в сельском хозяйстве.

Тут будет уместным привести результаты анализа, проведенным Комитетом Торгово-промышленной палаты РФ по страховой деятельности. Согласно данному анализу, в современных условиях развитие страхового рынка затрудняется:

• слабой законодательной базой;

• незначительной емкостью рынка, не позволяющей обеспечить эффективную страховую защиту;

• отсутствием развитой инфраструктуры страхового рынка;

• отсутствием информации у действительных и потенциальных потребителей страховых услуг о возможностях рынка;

• низким профессиональным уровнем и отсутствием деловой этики у основной массы кадрового состава страховых компаний;

• разобщенностью страховщиков и недостаточной еще эффективностью деятельности профессиональных страховых объединений;

• развитой тенденцией монополизма на страховом рынке, созданием множества отраслевых страховых компаний, увлечение развитием обязательных видов страхования.

Тем ни менее, на сегодня система страхования рисков становится одним из решающих условий укрепления надежности и устойчивости производственно – хозяйственной деятельности предприятий, а, следовательно, и более привлекательным с точки зрения вложения средств как отечественных, так и зарубежных инвесторов.