7.2. Правовое регулирование страхования в России. Основные термины и понятия страхового дела

Правовое регулирование страхования в России осуществляется Законом РФ "О страховании" от 27.11.92 г. с соответствующими изменениями и дополнениями, и Гражданским кодексом РФ.

Надзор за страховой деятельностью на территории РФ осуществляет федеральный орган исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью. Его основными функциями являются:

1. Выдача страховщикам лицензий на осуществление страховой деятельности;

2. Ведение единого государственного реестра страховщиков;

3. Контроль за обоснованностью страховых тарифов и обеспечение платежеспособности страховщиков;

4. Установление правил формирования и размещения страховых резервов, показателей и форм учета страховых операций и отчетности о страховой деятельности;

5. Обобщение практики страховой деятельности, разработка и представление по совершенствованию законодательства РФ в области страхования.

Федеральный орган исполнительной власти вправе:

1. Получать от страховщиков установленную отчетность о страховой деятельности, информацию об их финансовом положении;

2. Производить проверки соблюдения страховщиками законодательства РФ о страховании и достоверности предоставлении отчетности;

3. При выявлении нарушений страховщиками действующего законодательства давать им предписания по их устроению, а вследствие невыполнения предписаний - приостановить или ограничивать действие лицензий этих страховщиков либо принимать решение об отрыве лицензии.

Страховщик - юридическое лицо являющееся организатором правовой формы собственности, предусмотренной законом РФ, созданное для осуществления страховой деятельности и получившего лицензию на осуществление страховой деятельности на территории РФ. Лицензии на осуществление страховой деятельности выдаются федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью:

а) страховщикам на основании их заявлений с приложением:

• учредительных документов (устав, учредительный договор, протокол собрания учредителей);

• свидетельства о регистрации;

• справки о размере оплаченного УК;

• экономическое обоснование страховой деятельности;

• правил по видам страхования;

• расчетов страховых тарифов;

• сведений о руководителях и их заместителях.

б) страховщикам, предметом деятельности которых является исключительно перестрахование, на основании их заявлений с приложением:

• учредительных документов;

• свидетельства о регистрации;

• справки о размере оплаченного УК;

• сведений о руководителях и их заместителях.

В лицензии указывается конкретные виды страхования, которые страховщик вправе осуществить. Федеральный орган исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью рассматривает заявления юридических лиц о выдаче им лицензий в срок, не превышающий 60 дней с момента получения вышеуказанных документов. Основанием для отказа в выдаче лицензий могут быть несоответствия документов, прилагаемых к заявлению, требованиям законодательства РФ.

Предметом деятельности страховщиков не может быть производственная, торгово-посредническая и банковская деятельность.

Страхователь - юридическое или физическое лицо, заключившее со страховщиком договор страхования, или является страхователем в силу закона (при обязательной форме страхования). Страхователь вправе при заключении договора страхования назначать физическое или юридическое лицо (выгодоприобретателя) для получения страховых выплат по договору страхования.

Застрахованный - физическое лицо, в пользу которого заключается договор страхования.

Объект страхования - могут быть не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица (личное страхование, социальное); связанные с владением, пользованием, распоряжением имуществом (имуществ., страхование предпринимательских рисков); связанные с возмещением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу физического или юридического лица (страхование ответственности).

Страховая оценка - действительная, фактическая стоимость объекта страхования. Порядок исчисления размера страховой стоимости имеет свои особенности в различных странах и основан на действующем законодательстве.

Страховая сумма - денежная сумма, на которую фактически застрахован объект.

Страховая выплата - сумма, выплачиваемая страховщиком страхователю в возмещение убытков, вызванных наступлением страхового случая, предусмотренного договором страхования.

Страховой полис - документ, выдаваемый страховщиком страхователю (застрахованному), удостоверяющий факт заключения договора страхования и содержащий его условия.

Страховое обеспечение - уровень страховой оценки по отношению к стоимости имущества, принятой для целей страхования. В организации страхового обеспечения различают систему пропорциональной ответственности, предельной и систему первого риска. Наиболее часто на практике используется система пропорциональной ответственности и система первого риска.

Система пропорциональной ответственности - организационная форма страхового обеспечения, предусматривающая выплату страхового возмещения в заранее фиксированной доле (пропорции). Страховое возмещение выплачивается в размере той части ущерба, в какой страховая сумма составляет пропорцию по отношению к страховой стоимости объекта страхования. Например, если страховая сумма равна 80% страховой стоимости объекта страхования, то и страховое возмещение составит 80% ущерба. Оставшаяся часть ущерба (в данном примере 20%) остается на риске страхователя. Указанная доля страхователя в покрытии ущерба называется франшизой, или собственным удержанием страхователя.

Система предельной собственности - организационная форма страхового обеспечения, предусматривающая возмещение ущерба как разницу между заранее обусловленным пределом и достигнутым уровнем дохода. Если в связи со страховым случаем уровень дохода страхователя оказался ниже уровня установленного предела, то возмещению подлежит разница между пределом и фактически полученным доходом.

Система первого риска - организационная форма страхового обеспечения, предусматривающая выплату страхового возмещения в размере фактического ущерба, но не больше, чем заранее установленная сторонами страховая сумма. При этом весь ущерб в пределах страховой суммы (первый риск) компенсируется полностью, а ущерб сверх страховой суммы (второй риск) вообще не возмещается.

Страховой тариф - нормированный по отношению к страховой сумме размер страховых платежей. По экономическому содержанию - это цена страхового риска. Определяется в абсолютном денежном выражении или в процентах от страховой суммы.

Срок страхования - временной интервал, в течение которого застрахованы объекты страхования. Может колебаться от нескольких дней до значительного числа лет (15-25). Кроме того, возможен неопределенный срок страхования, который действует до тех пор, пока одна из сторон правоотношения (страхователь или страховщик) не откажется от их дальнейшего продолжения, заранее уведомив другую сторону о своем намерении.

Страховой риск - опасности и случайности, вследствие возможного наступления которых, страховщик берет на себя обязательства выплатить пострадавшей стороне страховое возмещение.

Страховое событие - потенциально возможное причинение ущерба объекту страхования, на случай которого заключен договор страхования.

Страховой случай - фактически произошедшее страховое событие, в связи с негативными или иными оговоренными последствиями которого наступает обязанность страховщика выплатить страховое возмещение или страховую сумму.

Страховой ущерб - стоимость полностью погибшего или обесцененной части поврежденного имущества по страховой оценке. Исходя из подсчитанной суммы страхового ущерба определяют величину страхового возмещения, подлежащего выплате. При этом во внимание принимаются условия, на которых был заключен договор страхования. Сумма страхового ущерба равна сумме страхового возмещения. Процедурой определения страхового ущерба занимается страховщик или назначенный по его поручению доверенный эксперт (аджастер). При этом во внимание принимаются условия, на которых был заключен договор страхования. Изучается страховая сумма, исходя из которой исчисляют страховое возмещение.

Абандон - отказ страхователя от своих прав на застрахованное имущество при страховом случае в пользу страховщика, с целью получения от него полной страховой суммы.

Андеррайтер - высококвалифицированный специалист в области страхования (перестрахования), имеющий властные полномочия от руководства страховой компании принимать на страхование (перестрахование) предложенные риски, отвечающий за формирование страхового (перестраховочного) портфеля.

Перестрахование - система экономических отношений, в процессе которых страховщик, принимая на страхование риски различной величины, часть ответственности по ним, в соответствии со своими финансовыми возможностями, передает другим страховщикам или перестраховщикам с целью создания сбалансированного страхового портфеля. И обеспечения финансовой устойчивости страховой компании. Альтернативы перестрахованию: 1) рост уставного капитала настолько, чтобы все риски могли быть гарантированы; 2) сострахование, когда несколько страховщиков страхуют один риск. При перестраховании - раздробление риска между страховщиками. При состраховании - несколько страховщиков, столько же полисов. Сострахование дороже из-за повышения административных резервов.