Іv. Організація процесу кредитування

4.1. Етапи кредитного процесу

Процес кредитування складається з таких етапів:

• передкредитна робота:

• розгляд відповідними службами Банку повного пакета документів позичальника, аналіз його фінансового стану та визначення кредитоспроможності;

• оцінка ризику кредитної операції з урахуванням забезпечення кредиту та визначення договірної відсоткової ставки;

• підготовка висновків щодо можливості надання кредиту та прийняття відповідного рішення кредитним комітетом;

• укладення кредитного договору та договору застави майна (майнових прав) чи інших договорів у забезпечення зобов’язань за кредитним договором;

• надання кредитних коштів та супроводження кредиту:

• надання кредитних коштів та формування резерву за кредитом;

• контроль за цільовим використанням кредиту;

• формування кредитної справи та кредитної історії;

• контроль за фінансовим станом позичальника, погашенням кредиту та сплатою відсотків;

• контроль за заставою.

4.2. Розгляд документів позичальника та прийняття рішень щодо надання кредиту

4.2.1. Для отримання кредиту позичальник - юридична особа спочатку подає Банку:

- кредитну заявку (додаток 2);

- бізнес-план або техніко-економічне обгрунтування потреби в кредиті (відповідно до вимог Банку);

- баланси та фінансові звіти за останні три звітні періоди, а підприємства з сезонним характером роботи – за два попередніх роки та за останній звітний період.

Суб’єкт підприємницької діяльності без створення юридичної особи на першому етапі подає до філії Банку:

• кредитну заявку (додаток 3);

• паспорт громадянина України;

• ідентифікаційний код платника податку;

• документи, що підтверджують платоспроможність (декларацію/звіт платника податку, книгу доходів та витрат, тощо);

- техніко-економічне обґрунтування потреби в кредитних коштах.

4.2.2. На підставі вищезазначених документів Банк здійснює попередню оцінку фінансового стану позичальника, кредитного проекту та кредитного ризику, здійснює класифікацію кредитної операції, визначає можливість подальшого розгляду повного пакета документів позичальника. Оцінка фінансового стану позичальника та визначення його кредитоспроможності здійснюється відповідно до порядку, який регламентується окремим положенням Банку.

4.2.3. З метою недопущення концентрації ризиків Банк визначає контрагентів, які несуть спільний економічний ризик. Два або більше контрагентів вважаються одним контрагентом, якщо:

- один контрагент є власником істотної участі іншого (інших);

- два або більше контрагентів мають хоча б одного спільного власника їх істотних часток (незалежно від того, чи він є також клієнтом Банку);

- контрагенти використовують кредитні кошти для проведення спільної діяльності таким чином, що джерело повернення кредиту є для них спільним. Наприклад: мобілізація позичальниками спільних коштів для придбання будь-якого активу (підприємства або іншого об’єкта власності) або для передавання таких коштів у кредит іншій фізичній чи юридичній особі;

- кредитні кошти, що надані Банком одному контрагенту (групі контрагентів), використовуються цим контрагентом (групою контрагентів) як кредитні ресурси для третьої особи, яка є клієнтом Банку.

4.2.4. Якщо результати попередньої оцінки задовольняють вимогам Банку, позичальнику- юридичній особі пропонується сформувати та подати на розгляд повний пакет документів відповідно до додатка 1, а суб’єкту підприємницької діяльності без створення юридичної особи ­- відповідно до додатка 1а. Відповідальність за достовірність інформації, що міститься в пакеті документів, несе позичальник згідно з чинним законодавством.

4.2.5. З метою формування об’єктивного висновку щодо можливості надання кредиту позичальнику розгляд пакета документів у філіях та Центральному апараті здійснюється відповідними службами, на яких покладені певні функції щодо їх участі в кредитному процесі.

За результатами розгляду пакета документів позичальника кожна служба готує висновки з питань, що віднесені до її компетенції (рекомендована структура висновків приведена в додатках 2а, 2б, 2в, 3а). Висновки служб вважаються інформацією, що носить конфіденційний характер і не підлягає розголошенню, в т.ч. і позичальнику.

4.2.6. У разі виявлення в операціях позичальника, що мають відбуватися згідно бізнес-плану чи техніко-економічного обґрунтування потреби в кредиті, сумнівних та незвичних ознак, працівники зазначених служб діють у відповідності з внутрішнім положенням Банку, яке регламентує здійснення заходів протидії легалізації (відмиванню) доходів, набутих злочинним шляхом.

4.2.7. Кредитна заявка разом з висновками вищезазначених служб передається на розгляд кредитного комітету, який приймає рішення щодо надання кредиту в межах наданих йому повноважень.