Кредитно-банковская система. Денежно-кредитное регулирование экономики 421
ства на секретный счет одного из швейцарских банков. К тому же Левин поставлял тайную банковскую информацию биржевым брокерам, которые затем провоцировали миллиардные ущербы корпорациям США.
Нечто подобное происходило в России в 1998 г. в период кризиса ее кредитно-финансовой системы. Счетной Палатой РФ были установлены факты утечки совершенно конфиденциальной информации Центрального банка РФ, позволившей обогатиться как российским олигархам, так и нерезидентам. Располагая упреждающей информацией о предстоящем дефолте, они знали наперед возможные действия Банка России по установлению валютного курса, имели информацию из Минфина о рынке ценных бумаг и многое другое. Дж. Сорос прямо писал, что он знал о предстоящих решениях ЦБ и Минфина. Отечественные олигархи и нерезиденты «убежали», прихватив с собой немалую часть российских финансовых ресурсов. Все это нанесло огромный экономический ущерб России, ослабило ее хозяйственный потенциал.
7.Сильная зависимость коммерческих банков от государства, которое прямо или опосредованно участвует в капитале почти 800 из 1108 КБ (на январь 2009 г.)
8.Слабый уровень развития банковских операций (российский КБ — до 20 операций, западный — до 200), узость используемых финансовых инструментов.
Можно выделить ряд обстоятельств как внутреннего, так и внешнего характера, которые сдерживают развитие банковского сектора России. К внутренним препятствиям относятся неразвитые системы управления, слабый уровень бизнес-планирования в некоторых банках, их ориентация на оказание сомнительных услуг (уклонение от уплаты налогов, «отмывание» «грязных» денег) и ведение недобросовестной коммерческой практики, фиктивный характер значительной части капитала отдельных банков. Внешними сдерживающими факторами являются высокие риски кредитования, нерешенность ряда ключевых проблем залогового законодательства, ограниченные ресурсные возможности банков, прежде всего дефицит среднесрочных и долгосрочных пассивов, недостаточно высокий уровень доверия к банкам со стороны населения.
12.5. Обеспечение экономической безопасности банковской деятельности
Экономическая безопасность банковской деятельности — это прежде всего способность институтов власти (регулирующих орга-
422 |
Глава 12 |
нов, банковского сообщества и высшего руководства банков) и банковской системы в целом обеспечивать устойчивое развитие банковского бизнеса и эффективное выполнение банками их экономических функций.
К масштабным и долговременным угрозам безопасности банковской системы России относятся:
растущая экспансия банков с иностранным капиталом. Следствием этого может стать фактический демонтаж национальной банковской системы, подобно тому, как это происходит в ряде стран Центральной и Восточной Европы (ЦВЕ), где к 2007 г. доля банков с иностранным капиталом в совокупных активах банковских систем достигает 70—97%;
дисфункциональность банковской системы. Ее проявлением служит дефицит долгосрочных финансовых ресурсов и низкая доля банковских кредитов в структуре источников финансирования капиталовложений предприятий — около 10% (в 2000 г. — 2,9%), тогда как в США этот показатель равен 40%, странах ЕС — в среднем 42—45%, Японии — 65%1;
дисперсность банковского капитала. Она проявляется в относительно небольших размерах лидеров рынка (кроме Сбербанка и ВТБ) и наличии обширного «поля» кредитных организаций с капиталом менее 5 млн евро (треть из 1100 банков). Та-
кая распыленность капиталов делает национальный банковский сектор практически неконкурентоспособным в сфере финансирования крупных сделок с участием ведущих и даже средних отечественных компаний.
Остановимся на этих угрозах подробнее.
1. Растущая экспансия банков с иностранным капиталом.
В современных условиях усиливается проникновение иностранного банковского капитала на российский финансовый рынок. Интерес к нему связан с тем, что наш рынок является развивающимся, в России выше уровень инфляции, что обеспечивает иностранным банкам более высокую процентную маржу и прибыльность от банковских операций, чем в традиционных регионах своей деятельности2. Кроме того, согласно мировой практике
1Материалы XIX съезда Ассоциации российских банков // Деньги и кредит. 2008. ¹ 5.
2С 1998 по 2006 г. число банков со 100-процентным иностранным капиталом более чем утроилось — с 16 до 51. Еще в 12 банках нерезиденты имели в 2006 г. контрольный пакет — от 50 до 100% акций. Всего на начало октября 2006 г. иностранцы участвовали в капитале 148 российских банков (в начале года —
Кредитно-банковская система. Денежно-кредитное регулирование экономики 423
крупные международные банки, осваивая новые рынки, идут на них вслед за своими основными клиентами — транснациональными корпорациями. Присутствие этих корпораций в российской экономике расширяется.
Экспансия иностранного банковского капитала в Россию особенно интенсифицировалась с 2005 г., чему немало способствовали:
существенное увеличение инвестиционной привлекательности России, выразившееся в присвоении высоких рейтингов ведущими мировыми рейтинговыми агентствами;
рост реальных доходов населения и обусловленный им быстрый рост потребительского кредитования;
валютная либерализация;
растущий спрос предприятий на кредиты для технического перевооружения и расширения масштабов деятельности.
Доля нерезидентов в совокупном капитале российской банковской системы за 2005—2006 гг. увеличилась в 2,5 раза: на начало 2005 г. она составляла 6,29%, а на начало 2007 г. — уже 16%1, т.е. за два года выросла больше, чем за предыдущие 15 лет. Быстро растет участие нерезидентов в собственном капитале и активах российской банковской системы. За 2006 г. оно увеличилось с 9,3 до 12,7% и с 8,3 до 12,1% соответственно2. Именно в 2005—2006 гг. экспансия иностранного капитала перешла из скрытой стадии (переговоры о приобретении российских банков, наблюдение за российским рынком) в открытую. Это выразилось в резком увели- чении количества и объемов сделок поглощения российских банков нерезидентами.
Можно выделить три основные целевые группы среди российских банков, интересующие иностранный капитал:
крупные российские банки. Основные мотивы в приобретении банков данной группы — получение заметной доли на рынке банковских услуг;
средние специализированные банки. Мотивация в приобретении банков этого сегмента — занятие перспективной рыноч-
136). Ñì.: Тальская М. Послезавтра // Эксперт. 2006. ¹ 47. С. 8; Информационные материалы, подготовленные Центральным банком РФ к парламентским слушаниям 20 февраля 2007 г. М., 2007. С. 10.
1Материалы к XVIII съезду АРБ. М.: Ассоциация российских банков, 2007. С. 52; Информационные материалы, подготовленные Центральным банком РФ к парламентским слушаниям 20 февраля 2007 г. М., 2007.
2Рыбин В.Е. Слияния и поглощения банков в России как фактор экспансии иностранного банковского капитала // Деньги и кредит. 2007. ¹ 3. С. 39.
424 |
Глава 12 |
ной позиции, прежде всего на интенсивно развивающемся рынке розничных банковских услуг;
малые банки. Стимулом для покупки этих банков является получение лицензии на банковские операции без прохождения процедуры регистрации дочернего банка с нуля.
Приход иностранного банковского капитала в Россию носит двойственный характер. Если говорить о положительных сторонах
использования иностранного банковского капитала в России, то они следующие.
1.Привлечение иностранных банков сокращает имеющийся в стране дефицит кредитных учреждений. На конец 2006 г. в России действовало 1189 банков и 3295 банковских филиалов1. По мнению специалистов, для нормального банковского обслуживания населения необходимо иметь одно банковское учреждение на 1200— 1500 человек, т.е. нашей стране нужно 10—12 тыс. банковских уч- реждений (банков и их филиалов). При такой численности банковских учреждений физические лица и субъекты экономики могут получить полный набор банковских услуг и их высокое качество.
2.Иностранные банки способствуют притоку капитала в российскую экономику. При создании в стране экономической и политической стабильности, отлаженной правовой базы они могут оказать благотворное влияние на развитие реального сектора нашей экономики. Сам факт растущего присутствия в России зарубежных банков свидетельствует о наличии в стране благоприятного инвестиционного климата, приемлемого уровня рисков и подает положительный сигнал о возможном увеличении притока капитала в нашу экономику.
3.Иностранные банки способствуют развитию конкуренции на российском банковском рынке, вынуждают отечественные банки повышать культуру обслуживания, диверсифицировать набор банковских услуг, снижать риски. Для основной части резидентов — потребителей банковских услуг массовый приход зарубежного капитала в банковскую систему выгоден, поскольку это будет способствовать снижению процентных ставок по кредитам, повышению ка- чества предоставляемых услуг, появлению новых банковских продуктов.
1 Информационные материалы, подготовленные Центральным банком РФ к парламентским слушаниям 20 февраля 2007 г. М., 2007; Саркисянц А.Г. Текущие тенденции развития российского банковского сектора // Вопросы экономики. 2006. ¹ 10. С. 91.
Кредитно-банковская система. Денежно-кредитное регулирование экономики 425
4.Появление новых кредитных учреждений в лице иностранных банков с огромными финансовыми возможностями и устоявшейся деловой репутацией повысит ликвидность и надежность банковской системы в целом. Вероятность того, что банк с мировым именем обанкротится, значительно ниже вероятности краха любого из оте- чественных банков.
5.Иностранные банки создают в стране дополнительные высокооплачиваемые рабочие места. В настоящее время подавляющая часть персонала иностранных банков — российские граждане. Приобщение наших банковских служащих к передовым методам работы иностранных банков положительно для российской экономики.
6.Допуск иностранных банков в Россию способствует налаживанию сотрудничества с другими странами в области банковского надзора за финансово-кредитными операциями, в противодействии легализации незаконных доходов.
7.Иностранные банки могут оказать квалифицированную помощь российским предприятиям при выходе на международные финансовые рынки в части консультирования и оказания всего спектра сопровождаемых услуг.
Но не менее существенны отрицательные стороны привлечения
капитала иностранных банков в российскую банковскую систему.
1.Переток наиболее квалифицированных банковских работников в отделения зарубежных банков.
2.Переключение на иностранные банки выгодной и надежной клиентуры. Дело в том, что эти банки имеют объективные преимущества перед российскими. Во-первых, у иностранных банков более низкая норма обязательных резервов, в результате чего они располагают бо́льшими работающими активами. К примеру, в Великобритании норма обязательных резервов составляет 0,45%, в Японии — от 0,125% до 2,5%, в Швейцарии — 2,5%, в США — 2%, а в России — более 7%1. Во-вторых, иностранные банки имеют более мощную и дешевую ресурсную базу, что позволяет им предоставлять крупные долгосрочные кредиты, предлагать широкий спектр банковских услуг, обеспечивать более низкую стоимость кредитов.
В результате российские банки вытесняются из сектора крупного кредитования, что вынуждает их расширять операции с мелкими клиентами, порой даже детально не изучая их кредитоспособность. Это приводит к вовлечению в кредитные операции представителей
1 Банковское дело / Под ред. А.М. Тавасиева. М.: ЮНИТИ, 2001. С. 472.
426 |
Глава 12 |
менее доходных групп населения, следствием чего становится увеличение кредитных рисков отечественных банков. При определенных обстоятельствах это может спровоцировать банковский кризис из-за кризиса «плохих» долгов.
Практика показывает, что иностранные банки, особенно крупные транснациональные (ТНБ), при отсутствии ограничений на их деятельность, в силу своих конкурентных преимуществ способны быстро вытеснить национальные банки с внутреннего рынка и полностью подчинить себе банковскую систему страны1. Так, в ряде государств, которые открыли свою экономику для широкого доступа иностранных банков, уже практически не существует национальной банковской системы. Доля иностранного капитала в банковской системе Чехии, Литвы, Словакии составляла на начало 2008 г. 96%, в Эстонии — 97%, Хорватии — 90, Венгрии — 83, Мексике — 82, Польше — 68, Болгарии — 67, Чили — 42, Перу — 46, Латвии — более 40, Сингапуре — 76, Гонконге — 72%2. Мощные ТНБ быстро «подминают» под себя слабые национальные банки. Если в 1990—1996 гг. ТНБ скупили главным образом в развивающихся странах банков на 6 млрд долл., то за 1997—2005 гг. — более чем на 50 млрд долл.3 Опыт стран Латинской Америки показывает, что экспансия ТНБ в банковскую систему стран региона в 1990-е годы осуществлялась в следующих формах:
приобретение долевого участия в капитале действующих банков с последующим выкупом акций, еще остающихся в руках местных инвесторов;
полное поглощение местных банков, в том числе с изменением их юридического статуса (преобразование в филиал ино-
странного банка)4.
3. Иностранные банки могут внедриться в стратегические сферы экономики, получить доступ к разнообразной информации о веду-
1Разрешение на открытие филиалов иностранных кредитных организаций в Польше стало толчком к фактической ликвидации местных банков. В сентябре 1998 г., по данным Польского банковского союза, удельный вес зарубежного капитала в банковском секторе достиг 30%, в 2000 г. он составлял уже 60%, а сейчас этот показатель возрос до 80%. Сегодня иностранным акционерам принадлежат восемь из десяти крупнейших банков Польши.
2Лямина Н. Нерусские идут // Экономическая безопасность. 2008. ¹ 3. С. 71. Интересно, что доля иностранного капитала в банковской системе Китая составляет всего 2%, Турции — 5%, Индии — 7%.
3Коммерсант. 2006. 18 èþëÿ. Ñ. 4.
4Иностранные банки в Латинской Америке в контексте структурных реформ и финансовой глобализации / Отв. ред. И.К. Шереметьев. М.: Наука, 2002. С. 75.
Кредитно-банковская система. Денежно-кредитное регулирование экономики 427
щих российских предприятиях и передать ее конкурентам — своим зарубежным клиентам.
4.Зарубежные банки увеличивают риски банковского кризиса
âпринимающей стране из-за возможного их ухода из этой страны
âслучае кризиса в своей «родной» стране. Кроме того, приход иностранных банков ведет к росту конкуренции, а слишком жесткая конкуренция на рынке банковских услуг может привести к его дестабилизации в результате ценовых войн и снижения банковской маржи.
5.Привлечение в российскую экономику иностранных банков создает дополнительные возможности для зарубежных спецслужб по сбору разведывательной информации в сфере экономики, политики, военного строительства.
6.Контроль иностранного капитала над розничным сектором банковских услуг может при определенных условиях спровоцировать экономический кризис в России из-за «перегрева» экономики, вызванного искусственно завышенным совокупным спросом (дешевые потребительские кредиты). К тому же, иностранные банки, работающие в России, будут выдавать кредиты для приобретения товаров, произведенных в своих странах, способствуя тем самым созданию дополнительных рабочих мест у себя на родине и развитию своей экономики. В результате позиции российских товаропроизводителей будут ослабевать.
Итак, расширение деятельности иностранных банков в России, обусловленное все более глубокой интеграцией страны в мировое хозяйство, по большому счету, является позитивным фактором для развития отечественной экономики. Оно позволяет решить проблему недостаточности кредитования российских предприятий, особенно долгосрочными ресурсами, восполнить недостаток банковских услуг для населения. Однако бесконтрольная экспансия иностранного капитала, как показывает опыт восточноевропейских и ряда латиноамериканских стран, представляет угрозу экономической безопасности страны. Лишаясь национальной банковской системы, государство теряет контроль над платежнорасчетным оборотом, информацией о доходах и расходах граждан, предприятий и организаций, а следовательно, утрачивает возможность обеспечивать высокую собираемость налогов, получать необходимые финансовые ресурсы для выполнения своих функций. Еще одним негативным моментом является ограничение возможностей органов денежно-кредитного регулирования влиять на кредитную политику банков при помощи инструментов национального денежного рынка.
428 |
Глава 12 |
Мировая практика свидетельствует, что даже в промышленно развитых странах либерализация доступа на рынки финансовых услуг происходила тогда, когда эти страны достигали достаточно высокого уровня экономического развития. К примеру, в Японии реальная либерализация финансового сектора стала осуществляться лишь во второй половине 1990-х годов.
В настоящее время, несмотря на интеграционные процессы, ведущие к стиранию экономических границ, более чем в 100 странах мира сохраняются те или иные формы ограничений на доступ иностранного капитала в национальную банковскую систему. К примеру, в США (штат Вашингтон) ограничивается количество банковских офисов, которые могут открывать филиалы иностранных банков, действующих на территории штата, а также объемы привлекаемых ими депозитов. В штате Флорида в отношении иностранных банков вводятся ограничения по видам банковских операций1. Федеральная резервная система США может отказать в выдаче лицензии или приостановить деятельность уже работающего иностранного банка на основании такого момента, как «соответствие деятельности иностранного банка национальным интересам США»2. В Китае после вступления в ВТО банки с иностранным участием имели право на осуществление валютных операций только с иностранными компаниями. Через определенное время предусматривается увеличение списка разрешенных для них валютных и юаневых операций с китайскими компаниями, и лишь затем они получат право работать по всем видам операций, в том числе с физическими лицами. По нашему мнению, подобная практика регулирования деятельности иностранных банков тем более важна для России, учитывая слабость ее банковской системы.
2. Дефицит долгосрочных финансовых ресурсов и низкая доля бан-
ковских кредитов в структуре источников финансирования капиталовложений предприятий. Данная проблема во многом связана с недостатком «длинных» денег в российской экономике.
3. Укрупнение банков и создание широкой филиальной сети. Данная проблема достаточно актуальна. В России по сравнению с США число банков меньше в 8 раз, а количество филиалов — поч- ти в 25 раз. Соотношение количества банков на 100 тыс. человек
1Ñì.: Ершов М.В. Экономический суверенитет России в глобальной экономике. М.: Экономика, 2005. С. 108.
2Лямина Н. Приход иностранцев в Россию // Национальный банковский журнал. 2007. ¹ 3. С. 59.
Кредитно-банковская система. Денежно-кредитное регулирование экономики 429
населения в России в 1,5 раза меньше, чем в странах ЕС, разрыв по количеству банковских филиалов еще значительнее. В России на 100 тыс. жителей приходится 2 филиала банков, тогда как в ЕС данный уровень достигает 46.
Рассматривая экономическую безопасность банковской деятельности, можно выделить следующие ее основные аспекты:
инвестиционный (высокий уровень капитализации банков);
ресурсный (гибкая система рефинансирования, предотвращение «набега» вкладчиков на банки).
Мировой опыт показывает, что слабость банковской системы прежде всего связана с тем, что крупные финансовые потоки идут мимо банков1. Что же нужно сделать, чтобы замкнуть на банках денежные потоки? Например, допустить частные банки к работе с пенсионными накоплениями граждан, часть государственных бюджетных средств проводить через специально отобранные уполномо- ченные банки, шире подключать коммерческие банки к осуществлению коммунальных платежей.
Для повышения стабильности банковской системы, защиты ее от «набегов вкладчиков» в некоторых странах существуют ограни- чения по досрочному изъятию вкладов. В Италии и Германии, если вкладчик соглашается на срочный вклад, у него нет права на досрочное прекращение договора. В Австрии за досрочную выплату вклада взыскивается 1% за каждый полный месяц до наступления срока вклада. В Финляндии и Швеции банк не обязан возвращать вклады досрочно. Вообще во многих странах в договорах банковского вклада заранее оговариваются все возможные ситуации, связанные с досрочным прекращением договора;
конкурентный (развитие конкурентной среды, борьба с недобросовестной конкуренцией в банковском бизнесе);
структурный (развитие филиальной сети и «точек» банковского обслуживания);
управленческий (совершенствование управления банком и регулирования банковской системы в целом, эффективный банковский надзор). Так, важнейшими целевыми ориентирами работы банка, формирующими уровень его конкурентоспособности, являются качество активов и пассивов, достаточ- ность капитала, доходность и рентабельность;
инфраструктурный (кредитные бюро, система страхования вкладов населения);
1 Аганбегян А.Г. Социально-экономическое развитие России. С. 147.
430 |
Глава 12 |
правоохранительный (борьба с преступлениями в сфере банковской деятельности и прежде всего с легализацией доходов, полученных преступным путем).
В силу важности инфраструктурного и правоохранительного аспектов остановимся на них подробнее.
Развитие банковской инфраструктуры. Основной проблемой в деятельности банков является асимметричность информации. На последствия асимметричности информации в банковской сфере впервые обратил внимание Ф. Мишкин1. Заемщики обладают большей информацией о параметрах инвестиционного проекта, в который они намерены вложить полученные деньги (будущие доходы, риски). Кредиторы в условиях неполной информации вынуждены страховаться от неопределенности, одалживая деньги под среднюю процентную ставку между рисковыми и безрисковыми инвестициями. Это приводит к тому, что заемщики, которым требуются деньги для финансирования высокодоходных проектов с низкой степенью риска, вынуждены платить больший процент, чем в случае информационной прозрачности. В то же время заемщики, финансирующие высокорисковые проекты, имеют возможность получить деньги под более низкий процент. Все это приводит к вытеснению «хороших» инвестиционных проектов «плохими» и, как следствие, к понижению качества кредитных портфелей банков.
Кроме того, кредиторы могут быть неспособными контролировать действия заемщиков после получения ссуды. Заемщик может заняться видами деятельности, увеличивающими риск неплатежеспособности, или стремиться укрыть доходы от своих инвестиций, чтобы не платить по долгам. В результате отмеченных выше моментов снижаются объемы и устанавливаются высокие процентные ставки кредитования. Это заставляет лучших заемщиков уходить с рынка. Ненадежные в финансовом отношении заемщики согласны на высокую плату за кредит, поскольку знают, что существует высокая вероятность невозврата ссуды. Следствием этого становится рискованная кредитная политика и угроза финансовой состоятельности кредиторов либо их стремление максимально ограничить выдачу ссуд, несмотря на наличие на рынке надежных заемщиков, что негативно отражается на состоянии реального сектора экономики и финансового рынка. Эти проблемы решаются с помощью кредит-
1 Мишкин Ф. Экономическая теория денег, банковского дела и финансовых рынков: Пер. с англ. Д.В. Виноградова / Под ред. М.Е. Дорошенко. М., 1999. С. 106.
Кредитно-банковская система. Денежно-кредитное регулирование экономики 431
ных бюро, созданных для обмена информацией о заемщиках между кредиторами.
Деятельность кредитных бюро имеет большое значение в повышении устойчивости банковской системы:
во-первых, кредитные бюро повышают уровень сведений банков о потенциальных заемщиках и дают возможность более точного прогнозирования возвратности ссуд. Это позволяет кредиторам эффективно определять направление и цену ссуды, уменьшая риск возникновения проблемы неблагоприятного отбора;
во-вторых, кредитные бюро позволяют уменьшить плату за поиск информации, которую взимали бы банки со своих клиентов. Это ведет к выравниванию информационного поля внутри кредитного рынка и заставляет кредиторов устанавливать конкурентные цены на кредитные ресурсы. Кроме того, более низкие процентные ставки увеличивают доход заемщиков и стимулируют их деятельность;
в-третьих, кредитные бюро формируют дисциплинирующий механизм для заемщиков, повышающий стимул к возвращению кредитов и уменьшающий риск недобросовестного поведения. Каждый заемщик знает, что в случае невыполнения обязательств его репутация у потенциальных кредиторов рухнет, отрезая его от заемных средств или делая их для него на-
много дороже.
С 1 марта 2006 г. все отечественные банки согласно Федеральному закону «О кредитных историях» в обязательном порядке должны передавать сведения о своих заемщиках в бюро кредитных историй (БКИ). Но количество и качество информации, содержащейся в БКИ, в настоящее время не удовлетворяет запросам банков, и они, строя отношения с заемщиками, пользуются услугами своих служб безопасности. Это удорожает кредиты, увеличивает время рассмотрения кредитной заявки. Проблема нехватки информации у БКИ связана с тем, что небанковские организации, предоставляющие кредиты и оказывающие услуги населению (ломбарды, магазины, сотовые операторы, жилищно-коммунальные предприятия и др.), по действующему законодательству, не могут и не обязаны предоставлять информацию в БКИ1. Кроме того, ряд
1 По закону заемщик должен дать согласие на передачу сведений о себе в БКИ. Клиент банка под угрозой отказа в выдаче кредитов в большинстве случаев согласится. Но клиенты ломбардов и сотовых компаний откажутся, поскольку на
432 |
Глава 12 |
крупных банков (например, Сбербанк, «Русский стандарт») имеют свои кредитные бюро и не хотят предоставлять информацию по своим заемщикам на национальный уровень, делиться ею с другими банками, опасаясь потерять выгодных клиентов.
Практически отсутствует государственное регулирование деятельности БКИ, что повышает риски разглашения конфиденциальной информации и ее неправомерного использования. В Законе о кредитных историях не описана сфера полномочий Федеральной службы по финансовым рынкам РФ (ФСФР), которой переданы функции по надзору и контролю над деятельностью БКИ. В частности отсутствует система нормативов, позволяющих контролировать риски деятельности БКИ, не прописаны меры воздействия в случае несоблюдения нормативов. Таким образом, система кредитных бюро, информация которых может стать серьезным фактором снижения кредитных рисков и повышения устойчивости банков, в нашей стране пока не работает.
По нашему мнению, для российской практики представляют интерес и возможны для использования следующие моменты зарубежного опыта деятельности кредитных бюро.
1. Во многих странах деятельность кредитных бюро строится таким образом, чтобы она не нарушала личных прав и свобод граждан. Законом определяется целый ряд гарантий, таких как ограничение на доступ к персональным данным, запрет на свободное предоставление «белой» информации (к примеру, в Финляндии и Австрии); обязательное исключение индивидуальных данных через определенный промежуток времени (7 лет в США, 5 — в Австралии); запрет на сбор точной личной информации (религиозная, расовая принадлежность, политические взгляды и т.п.); право доступа, проверки и исправления информации самим заемщиком. К примеру, в США деятельность кредитных бюро регулируется законом о достоверной оценке кредитоспособности, принятым в 1971 г. Согласно этому закону справка о кредитоспособности не должна содержать информации о банкротствах, происшедших более 14 лет назад, о взыскании по счетам более чем семилетней давности, о произведенных более семи лет назад арестах имущества в связи с неуплатой налогов, об исках и судебных решениях более чем семилетней давности, о случаях ареста, предъявления обвинения или осуждения более чем семилетней давно-
них нет рычагов воздействия. Операторы коммунальных служб не заключают с гражданами никаких договоров и не вправе передавать информацию в БКИ без согласия граждан.
Кредитно-банковская система. Денежно-кредитное регулирование экономики 433
сти, а также другую отрицательную информацию более чем семилетней давности1.
2. В ряде стран вместо частных кредитных бюро существует институт государственной регистрации кредитов. Предоставление информации в общенациональную базу данных является обязательным, а сама информация стандартизирована (кредиты выше установленного уровня, выданные за определенный временной интервал). Так, во Франции при Банке Франции функционирует Центральное бюро рисков, куда все кредитные организации обязаны предоставлять информацию о заемщиках и выданных им кредитах на сумму свыше 200 тыс. франков, а также ряд дополнительных сведений, например, балансы клиентов2. В США в соответствии с Актом о точности кредитной отчетности (принят в 1970 г.) кредитному бюро разрешено выдавать кредитные справки получателям, только если те занимаются законными сделками. Потенциальный работодатель при приеме на работу вправе запросить кредитную справку для оценки кандидата.
Борьба с преступлениями в сфере банковской деятельности. Уязвимое место российской банковской системы заключается в большом количестве малых банков, многие из которых не могут устой- чиво и прибыльно работать без участия в теневых операциях и отмывании незаконных доходов. Банки, нарушающие требования, предусмотренные статьями 6 и 7 Федерального закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма», являются существенным фактором риска дестабилизации всей банковской системы России. Дело в том, что отзыв у них лицензии за проведение операций, направленных на отмывание доходов, полученных преступным путем, и невыполнение в связи с этим данными банками своих обязательств перед клиентами может привести к «набегу» вклад- чиков на другие банки, спровоцировать банковскую панику, перерастающую в банковский кризис.
Мировой опыт показывает, что в целях снижения заинтересованности банков в проведении операций, связанных с отмыванием незаконных доходов, целесообразно действовать в следующих направлениях:
1) ужесточить ответственность, и прежде всего экономическую, за осуществление таких операций. В этих целях необходимо на по-
1См. подробнее: Ветрова А.В. Кредитное бюро: проблемы и решения. М.: Международный фонд экономических и социальных реформ (Фонд «Реформа»), 2000. С. 14.
2Ветрова А.В. Кредитное бюро: проблемы и решения. С. 12.