зачета вексельных обязательств. Однако использование векселя имеет свои границы.

1.Обслуживает только оптовую торговлю.

2.В оптовой торговле сальдо взаимных требований погашается наличными деньгами.

3.В вексельное обращение вовлечен ограниченный круг лиц, уверенных в платежеспособности векселедателя.

4.Имеет ограниченный срок обращения.

Узкие границы вексельного обращения обусловили возникновение особого вида векселей — банкнот.

Банкноты

По определению К. Маркса, банкноты есть не что иное, как вексель на банкира. По ним предъявитель может в любое время получить деньги и ими банкир заменяет частные векселя.

Банкнота — обязательство банка, выпускаемое центральным банком. Возникнув из векселя, она отличается от него и бумажных денег. Раньше классическая банкнота по возвращении в банк разменивалась на золото или серебро, что исключало избыточное количество банкнот в обращении и их обесценение. Она представляла собой расписку, содержащую требование к банку-эмитенту выдать ее предъявителю указанное в ней количество монет. Сейчас это отменили.

Характерные особенности банкнот:

1)должником выступает центральный банк государства;

2)гарантией обеспечения банкнот служат золотовалютные резервы страны;

3)всеобщая обращаемость и всеобщее платежное средство;

4)бессрочное обязательство перед держателем.

Поскольку банкноты выпускаются в порядке кредитования, а кредиты по истечении срока подлежат возврату, то в конечном счете банкнота возвращается в эмиссионный банк. Если эмиссия банкнот используется для покрытия государственных расходов, то банкноты фактически превращаются из кредитных денег в бумажные.

В большинстве стран введение банкнот в обращение было связано с большими трудностями. Поэтому правительства прибегали к самым жестким мерам. Так, в XIII в. китайский закон карал смертью за отказ принимать императорские бумажные деньги. Во Франции за отказ принимать французские ассигнации предусматривалось 20 лет каторги, а в некоторых случаях — смертная казнь1.

1 Деньги. Кредит. Банки / Под. ред. В.В. Иванова, Б.И. Соколова. М.: Проспект, 2003. С. 42.

Особенности чекового обращения

×åê — документ установленной формы, содержащий безусловное распоряжение чекодателя кредитному учреждению о выплате держателю чека указанной в нем суммы. Чек может быть также использован для получения денег в банке и оплаты купленных товаров.

Впервые чеки появились в Англии в 1659 г. В настоящее время они играют важную роль в таких странах, как США, Канада, Великобритания. К примеру, в США чеки опосредуют около 70% всего объема безналичных платежей и составляют около 11% их стоимости1.

Виды чеков: именные, ордерные (на определенное лицо, но с правом передачи), предъявительские, расчетные (используемые только при безналичных расчетах), акцептованные или удостоверенные (банк соглашается произвести платеж определенной суммы). Наибольшее распространение сегодня имеют ордерные акцептованные чеки.

Экономическая сущность чека состоит в том, что он служит средством получения наличных денег в банке, выступает средством обращения и платежа, а также является орудием расчетов, где основная часть взаимных требований погашается без участия наличных денег. Чеки отражают только расходы на перечисление денег. Именно на их основе возникла система безналичных расчетов.

Преимущества чеков перед наличными деньгами:

чеки можно выписывать на любую сумму;

они удобны в обращении и при потере их можно восстано-

вить. Однако чеки достаточно сложно обрабатывать, т.е. проверять на безопасность. Это слишком трудоемкий процесс.

Чек удобен для расчетов в следующих случаях:

1)плательщик не хочет совершать платеж до получения товара,

àпоставщик — передать товар до получения гарантии платежа;

2)продавец заранее не известен.

Электронно-бумажные денежные системы

Вытеснение золота кредитными деньгами получило дальнейшее развитие в использовании кредитных электронных карточек, которые являются своеобразными именными заменителями чека. Труд-

1 Деньги. Кредит. Банки / Под. ред. В.В. Иванова, Б.И. Соколова. М.: Проспект, 2003. С. 109.

но сказать, что способствовало в первую очередь появлению кредитных карт — развитие банковских технологий как результат желания банков расширить свой рынок или изменившиеся условия торговли. К моменту появления банковских карт в 1960-е годы уже существовали системы торговли по каталогам. Однако с появлением Интернета и онлайн-торговли недостатки пластиковых карт стали очевидны. По ним на настоящий момент совершается большое количество мошеннических платежей. Одним из вариантов обеспе- чения безопасности клиентов является использование посредника при проведении платежей. При этом данные о кредитной карте не поступают в магазин, а расчеты проводятся через расчетный центр платежной системы, что снижает для покупателя риск стать жертвой мошенничества.

В 1980-е годы появляется альтернатива использованию кредитных карт — электронные деньги в виде смарт-карт и систем электронной наличности. Смарт-карта содержит микрочип, который позволяет хранить и использовать электронные деньги. С появлением электронных денег кредитная природа денег не меняется. Они выполняют функцию средства платежа, обладают гарантированностью и являются неразменными деньгами.

Достоинствами электронных денег являются: гибкость платежа, низкая себестоимость трансакций, анонимность, возможность непосредственного распоряжения своими средствами, определенная степень защиты, удобство использования и хранения, портативность. В настоящее время выделяют три типа систем электронных денег:

1)многоцелевые карты «card-based systems»;

2)«сетевые» деньги;

3)серверные деньги.

Первая система основывается на так называемых «электронных кошельках». Система электронных наличных была предложена в 1985 г. выдающимся голландским математиком и криптографом Д. Чаумом. Электронная купюра представляет собой зашифрованную последовательность управляющих сигналов, передаваемых по сети и производящих изменения в компьютерных базах данных, содержащих информацию о размере счета владельца электронной купюры и его контрагента по денежной трансакции. В России принцип электронной наличности был реализован в виде системы PayCash. Эта технология позволяет делить денежную единицу на монеты достоинством до одной тысячной копейки. Это может быть интересно для проведения микроплатежей. Отпадает необходимость в сдаче.

При совершении покупки с помощью кредитной карты существует минимальный размер комиссионных карточной системы. Как правило, это сумма порядка одного доллара. Очевидно, что покупки на сумму менее одного доллара становятся невыгодны. Себестоимость проведения электронных платежей чрезвычайно низка. Минимальные комиссионные за совершение трансакции могут составлять и одну копейку. В Интернете существует достаточно много потребностей проведения платежей в размере менее одного доллара, поэтому электронные наличные здесь имеют несомненное преимущество.

Итак, современные деньги становятся умными деньгами. Они способны предъявлять себя на авторизацию в банк1, автоматически исключаться из оборота, заносить в компьютер данные о назначе- нии и времени платежа.

Второй тип системы основывается на сетевых деньгах. Денежная стоимость сохраняется в памяти компьютеров на жестких дисках и с помощью специального программного обеспечения осуществляется ее перевод по электронным коммуникационным картам.

Следующий тип — серверные системы, функционирующие на основе предоплаты, хранимой в виртуальных бумажниках на удаленных серверах эмитента.

Таким образом, можно сказать, что денежные знаки, пройдя достаточно большой исторический путь, достигли определенной вершины своего эволюционного развития, превратившись в некоторый нематериальный эквивалент меры стоимости.

Сферы денежного обращения

Денежное обращение имеет две формы: наличную и безналич- ную. Наличная форма денежного обращения обслуживается банкнотами, разменной монетой и бумажными (казначейскими) билетами, т.е. имеются в виду деньги, наличествующие в своей явно физиче- ской форме. Они представляют собой достаточно универсальное платежное средство, применяемое в подавляющем числе платежей.

К преимуществам наличных денег можно отнести:

моментальное осуществление расчетов;

легкость применения;

возможность жесткого контроля над эмиссией и обращением со стороны государства;

анонимность использования.

1 Процесс утверждения продажи или выдачи наличных по карточке называется авторизацией.