Кредитно-банковская система. Денежно-кредитное регулирование экономики 385
Главное отличие центрального банка от коммерческих банков заключается в том, что ЦБ работает на макроуровне, обслуживает общие народнохозяйственные потребности, снабжает экономику необходимым количеством денег. Отличия прослеживаются и по другим параметрам:
по целевой ориентации: получение прибыли не является целью деятельности центрального банка;
по типу собственности: капитал ЦБ чаще всего принадлежит государству, а для КБ характерна акционерная форма собственности;
по клиентуре: ЦБ не обслуживают непосредственно товаропроизводителей и граждан (за исключением случаев, когда в том или ином регионе отсутствуют КБ или их филиалы). Клиентами ЦБ являются коммерческие банки;
по осуществляемым операциям: ЦБ предоставляет только краткосрочные кредиты (на срок не более одного года), не осуществляет операций с недвижимостью;
по характеру подчиненности: центральные банки подотчетны законодательной власти, а коммерческие банки — своим акционерам;
по назначению высшего руководства: руководитель ЦБ назнача- ется или утверждается президентом и парламентом страны, а руководитель КБ — его акционерами.
Функции центрального банка
1.Эмиссионный центр страны.
2.Банкир (финансовый агент) правительства.
Данную функцию ЦБ выполняет посредством:
управления государственным долгом (операции по размещению и погашению государственных ценных бумаг, в особых случаях — кредитование дефицита государственного бюджета);
хранения официальных золотовалютных резервов страны;кассового исполнения бюджета (ведение счетов казначейства).
3.Главный банк страны (банк банков). Данная функция заключа- ется в том, что:
а) ЦБ сосредоточивает у себя обязательные резервы КБ; б) ЦБ является для КБ кредитором последней инстанции, ока-
зывает им при необходимости кредитную поддержку.
386 |
Глава 12 |
ЦБ может предоставлять КБ следующие виды кредитов:
внутридневные (кратковременный кредит на несколько часов для регулирования баланса КБ и резервной позиции в ЦБ);
однодневные расчетные («овернайт») — кратковременный кредит, предоставляемый без залога «с вечера на утро» (в пределах до суток) в целях регулирования баланса КБ;
ломбардные — кредиты до 30 дней, выдаваемые под залог государственных и муниципальных ценных бумаг, банковских векселей;
стабилизационные — в целях вывода того или иного банка из кризисной ситуации;
вексельные — ЦБ выкупает у КБ вексель, при этом КБ предоставляется кредит в размере номинала векселя за вычетом
учетного процента и банковской комиссии.
4. Надзор за банками и кредитными учреждениями.
Банковский надзор преследует две цели:
1)защиту вкладчика от возможных потерь;
2)поддержание стабильности на финансовом рынке посредством предотвращения системных рисков.
Надзор осуществляется с помощью таких методов, как:
установление правил проведения банковских операций, бухгалтерского учета и форм отчетности для КБ;
выдача и отзыв лицензии на осуществление банковской деятельности;
установление порядка формирования обязательных страховых фондов коммерческих банков;
установление обязательных экономических нормативов (согласно Закону «О Центральном Банке РФ» их 10) и контроль над их соблюдением;
проведение ревизий на местах;регистрация эмиссии ценных бумаг КБ.
Банковский надзор оказывает значительное влияние на развитие всей экономики, что можно представить в табл. 12.21.
1 Таблица приведена в работе: Котляров А.М. Методологические принципы и приоритеты развития системы регулирования банковской деятельности. Автореферат дисс… на соискание ученой степени доктора экон. наук. М., 2008. С. 27.
Кредитно-банковская система. Денежно-кредитное регулирование экономики |
387 |
||||||||||||||
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
Таблица 12.2 |
|||
Влияние банковского надзора на развитие экономической деятельности |
|
||||||||||||||
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
||||
Элемент |
|
Содержание |
|
|
|
|
Эффект |
|
|
||||||
банковского надзора |
|
мероприятия |
|
|
|
|
|
|
|||||||
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
||||||
|
|
|
|
||||||||||||
Лицензирование |
Противодействие до- |
Закладывается |
стабиль- |
||||||||||||
|
пуску |
â |
банковскую |
ность, |
íå |
допускаются |
|||||||||
|
систему |
средств, по- |
ухудшение |
финансового |
|||||||||||
|
лученных преступным |
состояния и нарушение |
|||||||||||||
|
путем. Контроль над |
интересов вкладчиков в |
|||||||||||||
|
добросовестностью |
è |
связи с деятельностью не- |
||||||||||||
|
репутацией |
учредите- |
добросовестных |
учреди- |
|||||||||||
|
ëåé |
|
|
|
|
|
|
телей |
èëè |
преступных |
|||||
|
|
|
|
|
|
|
|
элементов |
|
|
|
|
|||
|
Квалификационные |
|
Снижен риск убытков в |
||||||||||||
|
требования |
ê |
менед- |
ñèëó |
некомпетентности |
||||||||||
|
жменту |
|
|
|
|
менеджмента банка |
|
|
|||||||
|
Контроль над |
ëþáû- |
Защита кредиторов в хо- |
||||||||||||
|
ìè |
формами |
реорга- |
äå |
процессов реоргани- |
||||||||||
|
низации |
|
|
|
|
зации, недопущение мо- |
|||||||||
|
|
|
|
|
|
|
|
нополизации рынка |
|
|
|||||
|
Контроль над |
созда- |
Мониторинг региональ- |
||||||||||||
|
íèåì |
è |
ликвидацией |
ного риска |
|
|
|
|
|||||||
|
внутренних |
è |
обособ- |
|
|
|
|
|
|
|
|
||||
|
ленных подразделений |
|
|
|
|
|
|
|
|
||||||
|
кредитных |
организа- |
|
|
|
|
|
|
|
|
|||||
|
öèé |
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
Контроль над любы- |
Содействие построению |
|||||||||||||
|
ìè |
изменениями |
â |
эффективной |
корпора- |
||||||||||
|
учредительных |
äîêó- |
тивной политики и, как |
||||||||||||
|
ментах |
|
|
|
|
следствие, |
защита |
êðå- |
|||||||
|
|
|
|
|
|
|
|
диторов |
è |
собственни- |
|||||
|
|
|
|
|
|
|
|
êîâ |
|
|
|
|
|
|
|
|
Качество и количест- |
Защита |
вкладчиков |
è |
|||||||||||
|
во уставного капитала |
кредиторов. Стимул эф- |
|||||||||||||
|
вновь |
создаваемых |
è |
фективного |
экономиче- |
||||||||||
|
действующих кредит- |
ского |
развития страны |
||||||||||||
|
ных организаций |
|
íà |
основе |
реального, |
à |
|||||||||
|
|
|
|
|
|
|
|
íå |
фиктивного |
банков- |
|||||
|
|
|
|
|
|
|
|
ского капитала |
|
|
|
||||
Дистанционный надзор |
Особые |
требования |
ê |
Ðîñò |
привлекательности |
||||||||||
|
банковской отчетности |
банковской системы для |
|||||||||||||
|
|
|
|
|
|
|
|
инвестора и иных поль- |
|||||||
|
|
|
|
|
|
|
|
зователей информации и, |
|||||||
|
|
|
|
|
|
|
|
êàê |
|
следствие, |
приток |
||||
|
|
|
|
|
|
|
|
вкладчиков |
è |
инвесто- |
|||||
|
|
|
|
|
|
|
|
ров, рост экономики |
|
||||||
388 |
|
|
|
|
|
|
|
|
|
Глава 12 |
|||
|
|
|
|
|
Продолжение табл. 12.2 |
|
|||||||
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
Элемент |
|
Содержание |
|
|
|
|
Эффект |
|
|
|
|||
банковского надзора |
|
мероприятия |
|
|
|
|
|
|
|
||||
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|||
|
|
|
|||||||||||
|
|
Мониторинг капитала |
Основа для развития эко- |
||||||||||
|
è |
нормативов |
áàí- |
номики, так как большин- |
|||||||||
|
|
ковской деятельности |
ñòâî |
нормативов |
îñíî- |
|
|||||||
|
|
|
|
|
âàíî |
íà |
капитале. При |
|
|||||
|
|
|
|
|
ýòîì, |
благодаря |
ëèìè- |
|
|||||
|
|
|
|
|
òàì, |
недопускается |
ïå- |
|
|||||
|
|
|
|
|
регрев в силу чрезмерно- |
||||||||
|
|
|
|
|
ãî |
кредитования |
è/èëè |
||||||
|
|
|
|
|
принятия |
дополнитель- |
|||||||
|
|
|
|
|
ных рисков |
|
|
|
|
|
|||
|
|
Качество активов |
|
Препятствие |
дезинфор- |
|
|||||||
|
|
|
|
|
мации |
инвесторов |
è |
||||||
|
|
|
|
|
èíûõ |
субъектов |
посред- |
|
|||||
|
|
|
|
|
ством |
|
требования |
ïî |
|
||||
|
|
|
|
|
созданию |
резервов |
íà |
|
|||||
|
|
|
|
|
возможные потери. По- |
||||||||
|
|
|
|
|
следние |
åñòü |
индикатор |
||||||
|
|
|
|
|
реального развития эко- |
||||||||
|
|
|
|
|
номики, платежеспособ- |
||||||||
|
|
|
|
|
ности ее хозяйствующих |
||||||||
|
|
|
|
|
субъектов |
|
|
|
|
|
|||
|
|
Ликвидность |
|
Недопущение системно- |
|
||||||||
|
|
|
|
|
го кризиса в силу дефи- |
|
|||||||
|
|
|
|
|
цита ликвидности и, как |
||||||||
|
|
|
|
|
следствие, утраты плате- |
|
|||||||
|
|
|
|
|
жеспособности с даль- |
||||||||
|
|
|
|
|
нейшими отрицательны- |
||||||||
|
|
|
|
|
ми макроэкономически- |
||||||||
|
|
|
|
|
ми последствиями |
|
|
||||||
|
|
Содержательные |
àñ- |
Приоритет |
содержанию, |
||||||||
|
пекты дистанционно- |
à |
íå |
форме |
процедуры |
|
|||||||
|
го надзора |
|
надзора, что выводит на |
||||||||||
|
|
|
|
|
первый план риск-ори- |
|
|||||||
|
|
|
|
|
ентированный |
подход, |
|
||||||
|
|
|
|
|
что важнее для экономи- |
||||||||
|
|
|
|
|
ки, чем процедуры фор- |
||||||||
|
|
|
|
|
мального |
надзора, |
çà- |
||||||
|
|
|
|
|
частую не имеющие свя- |
||||||||
|
|
|
|
|
зи с национальной эко- |
||||||||
|
|
|
|
|
номикой |
|
|
|
|
|
|||
Кредитно-банковская система. Денежно-кредитное регулирование экономики |
389 |
||||||||
|
|
Окончание табл. 12.2 |
|||||||
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
Элемент |
Содержание |
|
|
Эффект |
|
|
|
||
банковского надзора |
мероприятия |
|
|
|
|
|
|||
|
|
|
|
|
|
|
|
||
|
|
|
|
||||||
Работа с проблемны- |
Мониторинг и клас- |
Индикатор |
состояния |
||||||
ми кредитными орга- |
сификация по груп- |
национальной экономи- |
|||||||
низациями |
пам проблемности |
ки через призму финан- |
|||||||
|
|
сового |
состояния |
|
îá- |
||||
|
|
служивающей |
åå |
|
áàí- |
||||
|
|
ковской системы |
|
|
|
||||
|
Меры воздействия |
Возможность |
примене- |
||||||
|
|
íèÿ |
дифференцирован- |
||||||
|
|
íûõ |
ìåð, |
позволяющих |
|||||
|
|
на ранней стадии про- |
|||||||
|
|
блемности |
íå |
создавать |
|||||
|
|
потрясений в экономике |
|||||||
|
|
со всеми отрицательны- |
|||||||
|
|
ми последствиями в ви- |
|||||||
|
|
де мгновенного |
оттока |
||||||
|
|
клиентов, |
åñëè |
|
áàíê |
||||
|
|
сразу |
попадает |
â |
число |
||||
|
|
проблемных |
|
|
|
|
|||
Ликвидационные про- |
Контроль над про- |
Защита |
вкладчиков |
è |
|||||
цедуры |
цессом ликвидации |
èíûõ |
субъектов на |
ñòà- |
|||||
|
|
äèè |
удовлетворения |
èõ |
|||||
|
|
требований. Минимиза- |
|||||||
|
|
ция отрицательного воз- |
|||||||
|
|
действия |
ликвидацион- |
||||||
|
|
íûõ |
мероприятий |
|
äëÿ |
||||
|
|
микро- и макроэконо- |
|||||||
|
|
ìèêè |
|
|
|
|
|
|
|
5. Разработка и проведение денежно-кредитной политики. При проведении денежно-кредитной политики ЦБ использует комплекс инструментов, которые различаются:
по форме воздействия (прямые и косвенные);
по объектам воздействия (предложение денег и спрос на деньги);
по характеру параметров, устанавливаемых в ходе регулирова-
ния (количественные и качественные).
В некоторых изданиях дается несколько иная классификация функций ЦБ: