45. Расчеты с помощью электронных денежных средств: сущность, сфера применения, схема расчетов

Федеральный закон от 27.06.2011 N 161-ФЗ "О национальной платежной системе"

Электронные денежные средства - денежные средства, которые предварительно предоставлены одним лицом другому лицу, учитывающему информацию о размере предоставленных денежных средств без открытия банковского счета, для исполнения денежных обязательств лица, предоставившего денежные средства, перед третьими лицами и в отношении которых лицо, предоставившее денежные средства, имеет право передавать распоряжения исключительно с использованием электронных средств платежа.

Не являются электронными денежными средствами: денежные средства, полученные проф. участниками рцб (клиринг, управление инвестфондами, пифы, негос. пенс. фонды).

Как правило, обращение электронных денег происходит при помощи компьютерных сетей, Интернета, платёжных карт, электронных кошельков и устройств, работающих с платёжными картами (банкоматы, POS-терминалы, платёжные киоски).

Электронное средство платежа - средство и (или) способ, позволяющие клиенту оператора по переводу денежных средств составлять, удостоверять и передавать распоряжения в целях осуществления перевода денежных средств в рамках применяемых форм безналичных расчетов с использованием информационно-коммуникационных технологий, электронных носителей информации, в том числе платежных карт, а также иных технических устройств (электронный кошелек).

Оператор электронных денежных средств - оператор по переводу денежных средств, осуществляющий перевод электронных денежных средств без открытия банковского счета (перевод электронных денежных средств). Оператор электронных денежных средств: кредитная организация, в том числе небанковская кредитная организация, имеющая право на осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов и связанных с ними иных банковских операций.

Особенности по проведению электронных ДС:

• субъектный состав;

• сроки проведения ДС;

• безотзывность перевода;

• подтверждение исполнения со стороны оператора ЭСП;

• окончательность перевода в момент прекращения обязательств;

• невозможность предоставления ЭДС в кредит;

• снижение анонимности оперирования ЭДС;

• ограничение объемов платежей с использованием ЭДС;

• возможность осуществления взыскания на ЭДС;

• получение остатка ЭДС.

Юридическое лицо может проводить расчеты с помощью ЭДС только при наличии банковского счета.

Оператор ЭДС не вправе осуществлять начисление процентов на остаток ЭДС или выплату любого вознаграждения клиенту.

Варианты денежных переводов с использованием ЭДС:

• банковский перевод со счета;

• банковский перевод без открытия счета;

• почтовый перевод;

• перевод с использованием платежной карты;

• платеж через терминал самообслуживания;

• платеж через кассу платежного агента;

• интернет-платеж;

• мобильный платеж.

Перевод ЭДС может осуществляться 1) с проведением идентификации клиента 2) без проведения идентификации.

Неперсонифицированное ЭСП (идентификация клиента не производится, максимальная сумма электронных денег в любой момент времени не может превышать 15 тыс. рублей, основное использование – для микроплатежей).

Персонифицированное ЭСП (производится обязательная идентификация клиента, максимальная сумма электронных денег – 100 тыс. рублей).

Корпоративное ЭСП (используется идентифицированными юридическими лицами, максимальный остаток на конец рабочего дня – 100 тыс. рублей или эквивалент в иностранной валюте, основное использование - для приема платежей за товары, работы, услуги).

С использованием одного неперс. ЭСП не более 40 тыс. р. перевод в месяц. Остаток по предоплаченной карте может быть выдан не более 5 тыс. р. в день и 40 тыс. р. в месяц.

Возможны переводы: 1) от персонифицированного ЭСП к персонифицированному, неперсонифицированному и корпоративному 2) от неперсонифицированного к персонифицированному и корпоративному 3) от корпоративного ЭСП к персонифицированному.

Функциональная схема перевода электронных денежных средств (клиенты одного Оператора)

1. Предоставление клиентом денежных средств Оператору электронных денежных средств через банковскую инфраструктуру и инфраструктуру организаций, не являющихся банками.

2. Учет денежных средств, предоставленных клиентом, на внутрибанковском счете 40903 оператора электронных денежных средств.

3. Учет денежных средств, предоставленных клиентом, путем формирования записи, отражающей размер обязательств оператора электронных денежных средств перед клиентом в сумме предоставленных им денежных средств.

4, 5, Перевод электронных денежных средств с использованием электронных средств платежа предприятию торговли (услуг) в счет приобретаемых товаров (услуг) / другому физическому лицу (клиенту В). Направление клиенту подтверждения об исполнении распоряжения о переводе электронных денежных средств.

7. Передача клиентом (физическим лицом – клиент В, юридическим лицом) распоряжения Оператору о переводе остатка электронных денежных средств на его банковский счет.

8. Перевод денежных средств с внутрибанковского счета Оператора на банковский счет клиента (физического лица – клиент В, юридического лица).

Функциональная схема перевода остатка электронных денежных средств между двумя операторам ЭДС

1.Передача физическим лицом А оператору ЭДС А распоряжения о переводе остатка (его части) ЭДС физическому лицу Б.

2.Направление запроса через платежную систему оператору ЭДС Б и осуществление проверки ЭСП физического лица Б (например, что ЭСП не заблокировано).

3.Направление соответствующего подтверждения от оператора ЭДС Б через платежную систему оператору ЭДС А. Блокировка оператором ЭДС А остатка ЭДС (его части) физического лица А в размере суммы указанной в распоряжении о переводе остатка (его части) ЭДС и его информирование о данном ограничении.

4.Направление Платежной системой реестра платежей операторам ЭДС и в расчетный центр.

4.Осуществление оператором ЭДС А перевод остатка ЭДС (его части), увеличение оператором ЭДС Б остатка ЭДС физического лица Б, его информировании о данном увеличении, (уведомление физического лица А о переводе остатка(его части) ЭДС (если есть техническая возможность)).

5.Совершение расчетным центром взаиморасчетов между операторами ЭДС А и ЭДС Б.

6.Поступление денежных средств в объеме равном переводу остатка (его части) ЭДС физического лица А.

Уведомления по операциям хранятся три года! В случае утраты ЭСП и несанкционированном его использовании клиент обязан проинформировать банк в течение 1 дня после уведомления о проведенной операции.