26. Методы банковского кредитования. Способы регулирования ссудной задолженности

Метод кредитования- способ выдачи и погашения кредита

В настоящее время используются:

-разовая выдача наличных (только физ лица), либо выдача физ лицам денежных средств на банковский счет;

-синдицированный кредит – форма кредитных отношений, предусматривающая представление кредита группой банков в рамках одного кредитного соглашения;

-открытие кредитных линий (возобновляемая – установленный банком лимит задолженности, в рамках которого производится выдача и погашение кредита в течение установленного срока, при этом с погашением части кредита увеличивается и последующий лимит кредитования; и невозобновляемая - установленный банком лимит задолженности, в рамках которого производится выдача и погашение кредита в течение установленного срока, при этом с погашением части кредита последующий лимит кредитования не увеличивается.);

-овердрафт – особая форма краткосрочного кредита, при которой банк осуществляет кредитование расчетного счета (выдается только высококлассным заемщикам);

-другие способы, принятые в банковской практике (вексельный кредит; лизинг - это один из видов финансовых услуг, суть которого заключается в кредитовании приобретения основных фондов; факторинг - деятельность банка посредника либо факторинговой компании по взысканию денежных средств с должников своего клиента промышленной или торговой компании, по управлению его долговым требованием

Способы регулирования ссудной задолженности

Величина выдаваемого каждому заемщику кредита имеет свои четкие границы в банке-кредиторе, что отражается в лимитах на пользование кредитными ресурсами банка. Следует различать лимит выдач, лимит задолженности и лимит кредитования.

Лимит выдач - максимальный суммарный оборот по выдаче кредита за весь период действия кредитного договора.

Лимит задолженности - максимальный размер единовременной задолженности по кредиту в рамках одного кредитного договора.

Лимит кредитования - максимальная сумма задолженности клиента по всем кредитным договорам с банком, включая просроченные кредиты и предоставляемые банком заемщику гарантии. Устанавливается он на год с правом пересмотра. Лимит кредитования является не только ограничителем кредитного риска, который берет на себя банк по конкретному заемщику (или группе заемщиков), но и ориентиром для диверсификации кредитных вложений.

Ограничения на величину заемных средств, которые могут быть предоставлены банком конкретному заемщику, устанавливает и Центральный банк РФ через критериальные значения таких экономических нормативов, регулирующих деятельность коммерческих банков, как норматив максимального кредитного риска на одного заемщика (или группу связанных заемщиков), на одного заемщика-акционера, норматив совокупного кредитного риска.

27. Организация кредитного процесса в коммерческом банке.

Процесс банковского кредитования представляет собой поэтапное принятие решения выдать заемщику кредит. Организация банковского кредитования включает в себя следующие этапы:

1. Сравнение заявки с кредитной политикой банка:

Для формирования кредитной политики учитываются:

• размер собственного капитала (больший размер дает большую возможность совершать более долгосрочные и более рисковые операции);

• стабильность спроса на вклады и депозиты;

• состояние и перспективы экономического положения в стране;

• денежно-кредитная политика государства.