31.Потребительский кредит: сущность; разновидности и особенности. Федеральный закон «о потребительском кредите (займе) № 353 фз

Потребительский кредит (заем) - денежные средства, предоставленные на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе с лимитом кредитования. По сути это кредиты, предоставляемые населению на удовлетворение личных потребностей.

Лимит кредитования - максимальная сумма денежных средств, предоставляемая кредитором заемщику, или максимальный размер единовременной задолженности заемщика перед кредитором в рамках договора.

В отличие от других форм кредита может выступать в денежной и товарной форме, то есть это предоставление торговыми предприятиями потребительских товаров с отсрочкой платежа или предоставление банками ссуд на покупку потребительских товаров, а также на оплату различного рода расходов личного характера. По объектам кредитования может быть целевым (на образование, лечение), нецелевым. Может быть краткосрочным (до года), среднесрочным, долгосрочным (от 5 лет). Может быть обеспеченным (залогом, поручительством) и необеспеченным. Может погашаться в рассрочку или единовременно.

Формы обеспечения кредитов: поручительства юр. и физ. лиц, залог транспортных средств, другого имущества , ценные бумаги, драгоценные металлы.

Самый популярный вид – товарный кредит населению. По ним обычно процентная ставка несколько выше, так как отсутствует залог и сложнее проверить платежеспособность заемщика. Чаще всего берут автокредит.

Есть ссуды на неотложные нужды. Они не привязаны к какой-либо конкретной коммерческой сделке и могут идти на разные цели.

Есть также образовательные кредиты, кредиты молодым семьям итд.

Принятый в 2013 году закон о потребительском кредите разъясняет основные термины, используемые при данном виде кредитования, описывает структуру договора, освещает вопросы в отношении разъяснения споров, нарушения сроков возврата и т.д..

Договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных

условий. Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения. Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально. К ним относятся: сумма кредита, лимит кредитования, срок действия договора и срок возврата, валюта, в которой предоставляется кредит; процентная ставка, количество, размер и периодичность платежей заемщика, ответственность заемщика.

В договоре обязательно должна быть выделена полная стоимость кредита, которая включает все платежи по кредиту, известные на момент заключения договора (тело долга, проценты, комиссии за оформление кредита, за его выдачу, за открытие и ведение счетов).

32. Ипотечный кредит и его разновидности для корпоративных клиентов и для частных лиц.

Ипотечный кредит – кредит, гарантией возврата которого является залог недвижимого имущества. Ипотека может быть установлена в обеспечение обязательства по кредитному договору, по договору займа или иного обязательства, в том числе обязательства, основанного на купле-продаже, аренде, подряде, другом договоре.

Предмет ипотеки должен принадлежать залогодателю на праве собственности или хозяйственного ведения. На имущество, находящееся в общей совместной собственности (без определения доли каждого из собственников в праве собственности), ипотека может быть установлена при наличии согласия на это всех собственников. Согласие должно быть дано в письменной форме. Предметом ипотеки могут быть:

1) земельные участки

2) предприятия, а также здания, сооружения и иное недвижимое имущество, используемое в предпринимательской деятельности;

3) жилые дома, квартиры и их части

4) дачи, садовые дома, гаражи и другие строения потребительского назначения;

5) воздушные и морские суда, суда внутреннего плавания и космические объекты.

Как правило, имеет целевое назначение.

В договоре должны быть указаны предмет ипотеки, его оценка, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого ипотекой. Так как залогом является объект недвижимости, также должны быть предоставлены свидетельство о гос. регистрации собственности, заключение оценщика, договор со страховой компанией. Сам договор должен быть нотариально удостоверен и далее подлежит гос.регистрации, которой занимается залогодатель.

Хозяйствующие субъекты используют ипотечное кредитование для нового строительства, реконструкции, приобретения техники, оборудования, разработки месторождений, создания научно-технической продукции. Для частных же лиц – это инструмент для приобретения объектов недвижимости, залогом по которому выступает сам же объект. Это может быть приобретение готовой квартиры или дома для постоянного проживания, приобретение земельного участка под застройку, реконструкция недвижимости.

Ипотечное кредитование характеризуется долгосрочностью (5-25 лет), относительно низким уровнем риска.

При нарушении сроков оплаты кредита на имущество по решению суда может быть обращено взыскание, тогда оно реализуется путем продажи с публичных торгов