63. Кредитные деньги, их виды.

Кредитные деньги вырастают не из обращения как товар–деньги, а из пр-ва, из кругооборота капитала. Появление кредитных денег связано с функцией денег как средства платежа, где деньги явл обязат-вом, кот дб погашено через опред срок действит деньгами. Изначальное эк назначение этих денег – сделать денежный оборот более эластичным, способным отражать потребности товарооборота в наличных деньгах. Кредитные деньги стали выражать отнош ден капитла Д–Т–Д, поэтому ден капитал стал выступать в форме кредитн денг.

Кредитные деньги –бум знаки ст-сти, возникшие взамен золота на основе кредита; в отличие от бум денег – не только знак золота, но и кредита, следоват, они отражают движ ссудного капитала между кредитором и заемщиком.

Кредитные деньги прошли следующий путь развития: вексель, банкнота, чек, «электронные деньги», кредитные карточки.

Вексель – это письменное долговое обязат-во, дающее его владельцу (векселедерж) бесспорное право по истечении определенного срока требовать от должника (векселедателя) уплаты обозначенной в векселе денежной суммы.

Характерными особенностями векселя являются:

Абстрактность – поскольку на векселе не указан конкретный вид сделки.

Бесспорность – это обязательство оплатить долг вплоть до принудительных мер, независимо от условий возникновения долга

Обращаемость – позволяет использовать вексель как средство обращения вместо наличных денег, т.е. осущ передачу векселя как платежного средства другим лицам с передаточной надписью на его обороте (индоссаментом)

Использование векселя имеет свои границы.

1. вексель обслуживает только оптовую торговлю;

2. сальдо взаимных требований погашается наличными деньгами;

3. в вексельное обращ вовлечен круг лиц, увереннх в платежеспособ друг дрга;

4. обращение векселей ограничивается их сроком.

Виды векселей. 1. Простой вексель заемщик - кредитору

2. Переводной вексель (тратта) – приказ кредитора-векселедателя (трассанта) заемщику (трассату) об уплате в срок указанной суммы третьему лицу (ремитенту), или предъявителю, (если вексель не именной, а на предъявителя).

Трассат (заемщик) становится должником по тратте лишь после акцепта в виде его подписи, удостоверяющий согласие на оплату. Платеж по векселю может быть обеспечен посредством аваля – вексельного поручительства. либо путем индоссамента – передаточной надписи. виды индоссамента

1. Простой (ничем не обусловленный) – в нем указывается наименов банка, в кот или по приказу кот необходимо заплатить вместо индоссанта в его адрес.

2. Залоговый – в нем подчеркивается то, что банк, которому необходимо заплатить, является залогодержателем по данному векселю.

3. Инкассовый – в нем указыв, что банк выступает довереным лицо индоссанта.

В зависимости от характера возникновения векселя делятся на частные(комерческ и фин) и казначейские( должник гос).

коммерческие – возникают на основе купли-продажи в кредит;

фин – долговые обязат-ва, возникающ из предоставлен в долг опред суммы .

Учет векселей – операция, при которой векселедержатель продает банку векселя по индоссаменту до наступления срока платежа и получает определенную сумму по векселю за вычетом учетного % (дисконта). В этом случае банк становится лицом, которое должно получить по векселю платеж в установленный срок.

Границы обращения векселей преодолеваются путем замены их банкнотами.

Банкнота– выпуск кот осущ посредством кредитных операций путем учета векселей эмиссионным банком, т.к. банкнота – вексель на банк, в кот в любое время банкноту можно разменять на золото.

Это касается классической банкноты, которая опред след признаками:

1. выпускается взамен коммерческих векселей;

2. разменивается на золото по первому требованию.

Следовательно, банкнота имела двоякое обеспечение: вексельное (товарное) и золотое. Размеры банкнотного обращения (если банкноты выпускаются в порядке учета векселей) колеблются в зависим от потребност оборота в деньгах.

Выпуск банкнот в обращение в порядке кредитования и регулярный обратный приток в банк – таковы закономерности банкнотного обращения. Благодаря этой специфической особенности классических банкнот не возникло переполнение сферы обращения кредитными деньгами.. В течение длительного времени банкноты свободно разменивались на золото. То, двойное обеспечение банкнот гарантир их относитн устойчив и эластичность банкнотного обращения.

С прекращен размена банкнот на золото, исчезло золотое обеспечение, а вексельное ухудшилось, но сохранилось, поэтому совр банкноты не разменивтся на золото, но сохраняют товарную природу или кредитную основу.

3 канала эмиссии современных банкнот:

1)при кредитовании гос; 2)при кредитовании КБ ;

3)под прирост золотовалют резервов в странах с активным платежным балансом

Различия банкнот и векселя:по срочночти В – 3-9 месяц Б бессрочное

По гарантии В –частная гарантия Б – гос гарантию

Классическая банкнота отличалась от бумажных денег:

по происхождению: Б из функции денег как ср-ва платежа, а бум – ср-ва обращ.

по методу эмиссии: бум деньги выпускают казначейством, Б – эмиссион банком.

по возвратности: Б по истечении срока векселя, под кот она выпущена, возвращается в банк, а бум деньги остаются в обращении.

целям эмиссии: Б выпуск в порядке кредитования, бум –покрытия бюдж дефицт

по разменности: классич банкнота разменна на золото, бум деньги– неразменны.

по устойчивости: классич Б явл устойчивой в отличие от бум денег, кот, не будучи обеспеченными, обесценивались.

Чек – письменный приказ владельца текущ счета банку уплатить наличными или перевести на текущий счет другого лица определенную сумму денег.

Чек основан на использовании текущих счетах и на осущ ссудных операций.

Эк сущность чека - он служит средством получения наличных денег с текущего счета банка, средством обращения и платежа за купленные товары, погашения долга, орудием безналичных расчетов. Погашение долга чеком означает превращение задолженности частного лица в долг банковской системы.

Виды чеков: именные чеки – выписываются на определенное лицо;

предъявительские чеки – обозначенная сумма выплачивется предъявителю чека;

ордерные чеки –выписывют на опред лицо, но с правом передач по индосаменту;

расчетные чеки – используются при безналичных расчетах;

акцептованные чеки – банк дает согласие произвести акцепт определенй суммы.

Чек имеет определенную форму и реквизиты. Время обращения чека огранич определенным сроком.

Развитие чекового обращения вызвало ряд проблем (нехватка банковского персонала, увеличение издержек на обработку чеков), поэтому в США, а затем и в Западной Европе постепенно чеки стали заменяться кредитными карточками.

Кредитная карточка – именной ден док, выпущенный банком или торговой фирмой, удостоверяющий личность владельца счета в банке и дающий право на приобретение товаров и услуг в розничной торговле без оплаты наличными.

Карточки классифицир в зависим от времени совершения текущ расчета:

• предварительно оплаченные (дебетовая карточка). Дебетовая карточка позволяет списывать деньги со счета только в пределах остатка на счете.

• используемые для осущ текущего платежа (кредитная, торговая, карточка для путешествий и развлечений) Кредитные карточки позволяют использовать средства, превышающие остаток на счете, в пределах установленных лимитов.

Торговые (магазинные) карточки могут быть и дебетовыми, и кредитовыми. Наиболее распространенные «Виза», «Америкэн экспресс», «Мастер Кард».