56. Виды и формы кредитных соглашений.

Кредитное соглашение определяет условия предоставления займа, кредита, т.е. его размер, процентную ставку, возможность погашения и т.д., а также предусматр методы кредитования. Используют 2 метода кредитования:

1) Предоставл ссуд в пределах заранее установл банком для заемщика лимита кредитования, кот использ заемщиком по мере целевой потребности путем оплаты предъявляемых к нему платежных док в течение опред п-да.

Первая группа связана с нехваткой у пр д\с для покупки элементов ОбК, необходим для повседневнх операций. То к 1:– ссуды на финансир ОбК относятся:

Кредитная линия – соглашен м\ду банком и заемщиком о max сумме кредита, кот заемщик сможет использ в течен обусловл срока и при соблюден опред условй. Открытая кредитная линия – позволяет за счет кредита оплатить любые расчетно-ден док, предусмотренные в соглашении.

Особен-ть К линии – не явл обязат-м для банка, кот сохран право отказать клиенты в выдаче ссуды в рамках утвержд лимита, если фин полож клиента ухудш. К линия открыв на срок до 1 года (редко до 2 лет). Договор сопровожд услов хранен компенсац остатка, по кот не начисляется % за кредит. Виды к линий:

Сезонная – кот даётся банком при нехватке ОбК, связ с сезонной цикличностью или с необходим образования запасов. Кредит погашается по окончанию цикла. Погашение единовр (долг + %). Для обеспечения кредита банк требует собственность заемщика. Невозобновл К линия. Отношен после погашен К прерыв.

Возобновляем К линии - кредит предоставл и погашается в переделах установл лимита, причем погашается автоматич при поступлении денег на р\с.

К линия мб целевой (рамочной), если открывается для оплаты ряда поставок в рамках одного контракта, реализуемого в течение года.

Ссуды на чрезвычайн нужды выдаются на финансир разового > потребности клиента в ОбС. Выдается на строго огранич срок 3-4 месяца, погаш единовр взносом, но для данной ссуды банк требует доп обеспечение или гарантии.

Перманентные ссуды на пополнение ОбК выдают на несколько лет, имеют целью покрыть длительный дефицит фин р-рсов заемщика. Погашение производится в рассрочку. Шкала погашения утверждается в момент заключения кредитного договора. Операция связана с большим риском, поэтому банк требует в обеспечении личное имущество и гарантии третьих лиц.

А) Овердрафт неразрывно связан с текущими счетами, т.к. при наличии соответств соглашения банк разрешает владельцу счета выписывать чеки на суммы, > кредитовый остаток на счете в пределах установл лимита.

Типичные черты овердрафта – его кратковр и переходящий характер. Для пр – это метод кредитования ОбК. Для опред верхнего предела кредит по овердрафту проводится тщат анализ предстоящих ден поступлений. Сроки овердрафта – от неск месяцев до неск лет, но требуется полное погашение кредита хотя бы раз в год. Банк производит полное обследование клиента также раз в год. % начисл ежедневно на непогаш остаток. Считается самой дешевой, т.к. клиент платит только за факт использов сумму.

Б)Мобилизацион кредит –Фирма получит векселя от своих покупателей, группирует их в партии по датам оплаты и выписывает 1 вексель на предъявит на общую сумму. Банк учитывает данный суммарный вексель, взимает за это учетный процент и комиссионные. Когда срок суммарного векселя истечет, банк списывает со счета фирмы или предприятия сумму аванса. В случае отсутствия на счете установленной суммы банк может предъявить претензию только фирме заемщику, но не к клиентам данной фирмы.

II. Вторая група - ссудами для покупки недвиж, земли, оборудования, арендных операций т.д. Сюда относятся срочные ссуды, ссуды под закладные, строительные ссуды, финансовый лизинг, кредиты по ссудному счету, инвестиционные кредиты.

Срочные ссуды -на срок более 1 года в форме единичного кредита или серии послед кредитов. Типичн срок – 5 и более лет, причем срок кредита не может превышать срок службы того вида активов, кот использ для обеспеч кредита. Условия выдачи срочной ссуды строго индивидуальны и приспособлены к конкретному заемщику. При этом банк проводит обследования потребностей заемщика, а также его способности погасить ссуду.

Ссуды под закладные - для финансир крупных приобретен (земля,стр-во пр). Такие ссуды имеют длит срок до (15-20 лет). Погаш ежемес или ежекв взносами по заранее установл шкале. С течением времени, часть очередного платежа, идущая на выплату % <, а на погашение основного долга >.

Строительные ссуды на период строит цикла, как правило, до 2 лет. Иногда этот срок может быть увеличен. Заемщик должен регулярно выплачивать %. После выплаты % ссуда переоформл в закладную и начинается выплата основн долга.

К по ссудному счету, в отлич от овердрафта, клиенту открывают спец ссудный счет, в дебет кот зачисляется сумма кредита. Ссудный счет мб спец и простым.

Спец ссудные счета открыв заемщикам, кот испытыв постоянную потребность в банк-их кредитах. Использ спец ссудного счета для зачислен всей выручки от реализ товара в кредит этого счета для своеврем погашения банковской ссуды.

Простой ссудный счет может применяться как для разовых ссуд, так и для выдачи кредита платежного характера. У пр их мб несколько для разных целей для финансир кап затрат или осущ коммерч проектв. Обычно это долгоср и среднеср К. Погаш в рассрочку, равными взносами, кот зачисл прямо в кредит ссуднго счета.

Инвестиц кредиты – среднеср и долгоср К. Финансир осущ в трех формах:

• ссуды на срок; лизинг; ссуды участия, т.е. совмест К КБ и гос учр.

III. Третья группа ссуды индивидуального заемщика, кот связаны, главным образом, с приобрет недвиж и покупкой товаров длит пользования. Наиболее распространены из этих форм ссуд:

• Кассовые кредиты – реализв форме разрешенного овердрафта в пределах утвержденного лимита(кредитные карточки)

• Кредиты под ц б – разновидность овердрафта с залогом ц б.

• Персональные кредиты – возобновляемые ссуды частному лицу на срок от 3 месяцев до 3 лет в размере не более ¼ год дохода лица. При выдаче кредит требуется гарантии третьего лица. Здесь важную роль играет поступление доходов заемщика на счет в банке, где банк может контролир его фин положение.

• Потребительские ссуды – аналогичны по условиям персональным ссудам, но ставки % по ним ниже. Они выдаются на погашение счетов, на приобретение потребительских товаров, охваченных системой потребит кредита.

• Ссуды под недвижимость – предоставляются банками от 2 до 15-20 лет и погаш ежемес или ежекв взносами, величина кот фиксир или изменяться с времен.