68. Виды залога. Материальные формы обеспечен кредита.

Одна из серьезных проблем, с кот сталкивается банк - риск непогашения ссуды, кредитный риск. Но банк может < риск неплатежа, потребовав у клиента части им-ва в качестве гарантии своевременного погашения кредита.

Обеспечение ссуды – доп гарантия ее возврата, а не плата за кредит.

Формы технической передачи обеспечения:

1. Передача объекта, кот служит обеспечен, в полную собственность банка.

2. Передача объекта банку во владение без передачи права собственности.

3. Передача банку титула собственности как объекта залога (собствен на цб)

4. Депонирование в банке док, дающих право распоряжаться им-вом.

5. Договор согласно кот банк может обратиться в суд для получения разрешения на продажу собственности заемщика.

При переходе обеспечения в полную собственность банка это оформляется спец соглашением, кот предусматривает обратный переход собственности к заемщику, если долг будет погашен. Док по операции -- закладная под недвижимость.

Закладная – док, удовлетвор передачу права собственности от должника к кредитору в качестве обеспечения оплаты долга. Заемщик физич продолжает владеть залогом, но кредитор получает право собственности на часть или на весь объем залога или окончательно приобретает это право при непогашении долга.

(объектом залога служит земля и др объекты недвижимости)

Обеспечение может быть депонировано у кредитора в виде док, дающих право распоряжаться им-вом. ( депонирован акционерный сертификат, без кот акционер не может распоряжаться своими акциями.)

Право предъявления претензии в суде не предусматр предва передачи кредитору каких-либо прав на владение им-вом или док, Однако по договору кредитор может получить это разрешение в суде (форму скользящей претензии

Гарантия – поручит-во третьей стороны погасить долг в случае неспособности должника выполнить свои обязательства. Сущ 2 формы гарантир соглашений:

1)Сама гарантия(вторичное обязат-во) 2) Обязательства о возмещении ущерба.

Различие в том, что в случае гарантии необходимы еще док, вводимые по решению суда, а по обязательству о возмещении ущерба такого

Гарантии мб обеспеченными и необеспеченными.

Гарантии мб неограниченными(все долг) и ограниченными(часть долга банку).

Существуют гос гарантии, т.е. гарант – правительственное учреждение.

В банкке использ след формы юр док, кот гарантир права сторон в связи с внесенем обеспечения: Закладная; Залог; Ипотека; Задержка им-ва до погашения долга.

II. МАТЕРИАЛЬНЫЕ ФОРМЫ ОБЕСПЕЧЕНИЯ

Банк предъявляет опред требования к качеству долговых обязательств клиента 1 1 Стабильность рыночных цен . 2 Возможность быстрой реализации на рынке.

3Защита прав кредитра на владен им-вом. 4Способн утраты товаром потребит св-в

Земля как обеспеч ссуды Не теряет своей ст-ти. Растет в цене.

Трудность закл в реальной оценке стоимости земельного участка.

Ц б обладает след св-вами: Легкость передачи титула собственности.

Легкость реализации на рынке. Отсутствие формальностей при осущ сделки.

Трудности цб в цене могут колебаться и в условиях падения курса продажи Некоторые акции вообще не обращаются на рынке, что затрудняет их оценку.

Счета к получению – задолженности при расчетах по открытому счету, кот клиент банка должен получить от покупателя за поставку своей продукции.

Дебиторские счета могут использоваться в форме залога (счета служат обеспеч ссуды на срок до завершения долгового цикла). или при факторинговых операциях (Факторинг означает не залог, а продажу счетов фирме-фактору

ТМЦ – запасы сырья, материалов, НЗП, ГП, . Оборот этих ТМЦ определен общим циклом пр-ва. Причем формы залога ТМЦ очень разнообразны:

Скользящий залог- банк компенсируя риск, даёт ссуду в размере 50% от залога.

Сохранная расписка – право собственности передается банку, но заемщик получает доверенность на право распоряж товарами до момента их продажи.

Закладная на движ им-во- дает право распоряж закладыв им-вом (автомобиль, оборудование), при неплатеже – продать с торгов залож им-во и погасить ссуду

Складское свидетельство – при поступлении товаров на склад владелец склада выдается собственнику . Мб передаваемое(выдан др по индосамету) или нет.

Складское свидетельство передается в случае залога банку по индоссаменту или прямо выписывается на банк. Кредит не > 85% суммы заложенных товаров.

Коносамент – док выдаваемый перевозчиком о принятии товара для транспортир к месту назначения.. Мб передаваемым и непередаваемым.

Страховой полис – страхователь уплачивает страховой орг страховые взносы, причем сумма этих выплат возвращается при распоряжении договора страхования. Банк принмет страховой полис под обеспечен кредита в сумме накопленнх взносов.

Чтобы убедиться в том, что право кредитора на залож им-во предпочтительнее прав заемщика, необходимо оформить «Свидетельство о праве на вступление во владение собственностью». Чтобы право банка имело приоритет над правами др кредиторов, составляется еще один док – «Финансовое свидетельство о залоге»,