Добавил:
ivanov666
Опубликованный материал нарушает ваши авторские права? Сообщите нам.
Вуз:
Предмет:
Файл:Страховой рынок России. Состояние и перспективы развития. Монография
.pdf
Министерство образования и науки Российской Федерации
Федеральное государственное бюджетное образовательное
учреждение высшего образования
«Оренбургский государственный университет»
Л.М. Садыкова
СТРАХОВОЙ РЫНОК РОССИИ:
СОСТОЯНИЕ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ
Монография
Рекомендовано к изданию ученым советом федерального государственного
бюджетного образовательного учреждения высшего образования «Оренбургский
государственный университет»
Оренбург
2016
2
УДК 368.1
Садыкова, Л.М.
С14
Страховой рынок России: состояние и перспективы развития:
монография / Л.М. Садыкова; Оренбургский гос. ун-т.– Оренбург:
ОГУ, 2016. – 136 с.
ISBN 978-5-7410-1565-0
ISBN 978-5-7410-1565-0
©Садыкова Л.М., 2016
© ОГУ, 2016
ББК 65.271-31
С14
Рецензенты:
профессор, доктор экономических наук Н.И. Парусимова
доцент, кандидат экономических наук И.П. Крымова
доцент, кандидат экономических наук Е.В. Коробейникова
В монографии рассмотрены актуальные проблемы развития страхового
рынка России. Изложены теоретические аспекты страхового рынка, проведен
анализ национального и регионального страхового рынка, рассмотрен
страховой рынок США и КНР. Сформулированы возможные направления
дальнейшего развития страхового рынка России, предложена модель
оптимизации ассортимента страховых продуктов.
Монография предназначена для научных работников, преподавателей,
аспирантов, магистрантов, студентов по направлению подготовки 38.03.01
Экономика и для всех, кто интересуется вопросами развития страхового
рынка.
УДК 368.1
ББК 65.271-31
3
Содержание
Введение…………………………………………………………………….
4
1
Страховой рынок – сложная развивающаяся интегрированная
система………………………………………………………………………
6
1.1
Теоретические и методологические основы страхового рынка………...
5
1.2
Структура и условия функционирования страхового рынка……………
11
1.3
Классификация страховых продуктов…………………………………….
25
1.4
Тенденции развития страхового рынка зарубежных стран……………...
32
2
Региональный страховой рынок в системе национального страхования
49
2.1
Потенциальные возможности российского страхового рынка………….
49
2.2
Российский окружной страховой рынок: состояние развития………….
73
2.3
Проблемы и тенденции развития регионального страхового рынка (на
материалах Оренбургской области)………………………………………
82
3
Направления развития регионального страхового рынка……………….
90
3.1
Условия и предпосылки развития страхового рынка……………………
90
3.2
Положительное и отрицательное влияние кризиса на развитие
страхового рынка…………………………………………………………..
96
3.3
Модель оптимизации ассортимента страховых продуктов страхового
рынка………………………………………………………………………..
106
Заключение…………………………………………………………………
117
Список использованных источников……………………………………..
122
Приложение А Осведомленность потребителей о страховой
деятельности………………………………………………………………..
132
Приложение Б Лидеры российского страхового рынка…………………
133
Приложение В Спрос на страховые продукты населения в РФ………...
134
Приложение Г Основные показатели страховых премий и выплат по
Оренбургской области, за 2010-2014гг…………………………………...
135
Приложение Д Виды страховых продуктов………………………………
136
4
Введение
Современное состояние российского страхового рынка характеризуется
ужесточением конкуренции, ограниченным предложением ассортиментного
состава страховых продуктов, высокой территориальной концентрацией
лидирующих страховых компаний в центральных регионах, имеющих развитые
филиальные сети, жестко управляемые головными организациями, часто без
учета специфики соответствующего регионального сегмента страхового рынка.
Российский рынок уступает западному рынку по масштабу, ассортименту и
по качеству страховых продуктов. Если страховые компании США ежегодно
аккумулируют в виде страховых платежей 8,0 % ВВП, то российские - всего лишь
1,4%. Спрос на страховые продукты зачастую носит фрагментарный характер, не
достиг уровня возобновляемости и массовости. Уровень добровольного
страхования значительно отстает от уровня обязательного. Потенциальным
российским страхователям либо не пришло полное осознание необходимости
страховых услуг, либо предлагаемые страховые продукты по ряду причин им
недоступны.
Спад производства, сжатие кредитного рынка, снижение покупательной
способности населения и потребительского спроса, обусловленные кризисом,
вызвали стагнацию регионального страхового бизнеса. За 2008-2015гг. страховой
рынок Оренбургской области резко снизил темпы роста страховых премий. Его
продукты по ряду причин не в полной мере удовлетворяют потребности
экономически активного населения и промышленных, сельскохозяйственных
предприятий области.
Страховой рынок решает проблемы страхователей путем защиты их
имущественных интересов от различных стихийных бедствий и других
непредвиденных, случайных, по своей природе чрезвычайных событий. Кроме
того, являясь одним из источников долгосрочных инвестиций, страховой рынок
дополняет государство в финансировании расходов по возмещению убытков
физическим и юридическим лицам.
5
Предлагаемая вниманию читателей монография направлена на
исследования национального и регионального страхового рынка, правильного
выбора ориентиров их развития и определения потенциала роста.
Хотелось бы выразить глубокую признательность своему научному
руководителю д.э.н., профессору Парусимовой Н.И. за оказанную помощь и
поддержку при написании диссертационной работы, которая в процессе
написания вдохновляла на научный поиск.
6
1 Страховой рынок – сложная развивающаяся
1
интегрированная система
1.1 Теоретические и методологические основы страхового рынка
Логика исследования требует анализа категориального аппарата,
используя который мы сможем определить специфику и направления развития
страхового бизнеса (дела). Такими категориями являются «страховой продукт»,
«страховая услуга» и «страховой рынок». В литературе представлен достаточно
широкий спектр взглядов по этому вопросу.
Ряд авторов Гомель В.Б. и Тулента Д.С. используют товарный
(маркетинговый) подход к трактовке страхового продукта и к страховой услуги.
По их мнению, «страховой продукт», «страховая услуга» и «страховой товар»
близки между собой, но в то же время отличаются друг от друга и между ними
можно выявить определенную иерархическую зависимость.
Первичным наиболее общим понятием является «страховой продукт» то есть результат человеческой деятельности по осуществлению экономической
защиты от последствий различных случайных и вероятных (чаще всего
неблагоприятных) естественных и общественных явлений. Страховой продукт
конкретизируется в услуге по страховой защите, или в «страховой услуге».
Страховая услуга может не быть страховым товаром, если она не продается и не
покупается; и может быть страховым товаром, если она производится
страховщиками для продажи и эта продажа становится регулярной. Таким
образом, наиболее конкретным и, следовательно, наиболее точно описывающим
современный продукт и услугу страхования является понятие «страховой
товар»1».
В принципе мы разделяем точку зрения, вышеназванных авторов.
Однако мы считаем, что страховой продукт не может быть экономической
защитой от последствий различных случайных и вероятных (чаще всего
Гомелля В.Б., Туленты Д.С. Страховой маркетинг: актуальные вопросы методологии, теории и практики. М.:
2000, С -21
7
неблагоприятных) естественных и общественных явлений. Это, на наш взгляд,
2
3
больше похоже на страховую услугу.
Подобное суждение о соотношении понятий «товар» - «услуга» высказал
также Котлер Ф. Он считает, что по существу любой товар – это заключенная в
упаковке услуга для решения, какой либо проблемы.
По мнению Зубеца А.Н. «продуктом называется все, что может быть
предложено к потреблению на свободном рынке и предназначено для
удовлетворения определенных нужд. Страховой продукт – это набор услуг по
предупреждению и ликвидации последствий конкретного перечня
неблагоприятных событий, определенных в договоре страхования, который
предоставляется компанией клиенту. Он включает в себя основные и
дополнительные продукты2».
С данным высказыванием мы не совсем согласны. Считаем, что
страховой продукт не набор услуг, а отношения, которые возникают между
страховщиком и страхователем на страховом рынке. На наш взгляд, страховой
продукт может удовлетворять либо одну потребность (простой продукт), либо
набор потребностей (комплексный продукт). Только при наступлении страхового
случая, когда страхователь воспользуется продуктом, он трансформируется в
страховую услугу. Следовательно, продукт и услуга - это две стороны одной
медали. Если мы посмотрим на эти отношения с точки зрения страховщика, то это
продукт, а если с точки зрения страхователя, то – услуга. Последняя может быть
для страхователя потенциальной, в момент заключения договора, и реальной - при
получении страхового возмещения или обеспечения в результате наступления
страхового случая.
Именно поэтому нам близка точка зрения Трофимовой М., которая
считает, что страховой продукт – это все, что производит страховая компания с
целью удовлетворения потребностей своих клиентов и получения прибыли3, а
также взгляды экономистов: Ефимова С.Л., Шахова В.В., Григорьева В.Н. и др.
А.Н. Зубец Качество страхового продукта // Страховое ревю, №7, 2000. С-12.
М. Трофимова Страховой продукт как центральный элемент страхового маркетинга// Страховой ревю, № 11,
2003. С-16
8
Они под страховым продуктом понимают: «Перечень видов договоров
страхования, по которым работает данный страховщик».
При этом мы не разделяем мнение Хайкина Р.М., Перемолотова В.В.
Тихонова С. Эти авторы считают, что страховой продукт может обозначать
объект – идею, комплект документов, над которым работает страховая компания,
которые, проходя этапы обработки специалиста, преобразуются в страховую
услугу. Таким образом, продукт – это промежуточное «сырье» для формирования
услуги.
Ряд авторов (Галагуза Н.Ф., Филин С.А., Зайцева М.А., Литвинова Л.Н.,
Урупин А.В. и д.р.) на наш взгляд, смешивают понятия «страховой продукт» и
«страховая услуга». Примерно этой же точки зрения придерживается Храмов В.В.
по его мнению «Страховой продукт – это не только набор страховой
документации, а услуга».
Некоторые авторы выделяют основные продукты страховой
деятельности, которые обозначены ими номером 1 и сопутствующие или
сопряженные – соответственно номер 2 и номер 3. К их числу относятся Краснова
И., Казея И., Намсараева Д., Трофимова М., которые делят страховые продукты на
три группы.
Страховые продукты номер 1: ведение специалистом компании договора
страхования, урегулирование убытков, выплата страхового возмещения,
различные экспертные, консультационные услуги, юридического содействия,
обучение, реализация различных предупредительных мероприятий. Сюда также
включаются и страховые продукты, предназначенные для продажи в сфере
перестрахования.
Страховой продукт номер 2: продукты, предоставляемые страховщиком
в качестве институциональных инвесторов. Такие продукты можно назвать
инвестиционными страховыми продуктами.
Страховой продукт номер 3: продукты, предоставляемые страховщиком
различным лицам в рамках деятельности, не запрещенной законом (то есть кроме
банковской, торгово-посреднической). Сюда можно отнести оказание
9
страховщиком различных экспертных услуг, консультационных, юридических и
др.»
Страховой продукт выражает отношения, возникающие между
страховщиком и страхователем, по поводу страхового интереса зафиксированного
в страховом контракте. Он может удовлетворять либо одну потребность (простой
продукт), либо набор потребностей (комплексный продукт) и возмещать как
текущие, так и будущие выплаты.
Страховая услуга это потребление страхового продукта страхователем, при
выплате ему страхового возмещения или обеспечения.
В настоящее время страховой рынок является одним из наиболее
динамично развивающихся сфер российской экономики, представляется
необходимым выяснить, его сущность, специфику функционирования и
закономерности развития.
Ряд авторов В.В. Шахов, Ю.Т. Ахвледиани, Л.Г. Скамай считают, что
«Страховой рынок – это особая социально-экономическая среда, определенная
сфера экономических отношений, где объектом купли продажи выступает
страховая защита, формируются спрос и предложение на нее». Это определение с
тем или иными уточнениями и дополнениями принимается большинством
авторов. Так, например, В.В. Шахов в другом случае заменяет фрагмент «сфера
экономических отношений» на «сферу денежных отношений»
Близкое по смыслу и содержанию данное предыдущими авторами, к
рассмотренной формулировке, подходит и определение Б.А. Райзберга,
Л.Ш. Лозовского, Л.Ш. Стародувцева, а также А.А. Гвозденко, которые считают,
что «Страховой рынок представляет собой совокупность экономических
отношений по купле-продаже страховой услуги, выражающейся в защите
имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении
страховых случаев за счет денежных средств (взносов, премий) страхователей».
Н.Б. Грищенко, С.Л. Ефимов, определяют страховой рынок и с точки
зрения социально-экономической структуры и с точки зрения его денежных
отношений: «Страховой рынок – это особая социально-экономическая структура,
определенная сфера денежных отношений, где объектом купли-продажи
10
выступает страховая защита, формируется предложение и спрос на нее».
А.И. Гинзбург, А.Б. Крутик, Т.В. Никитина считают, что страховой рынок
является особой формой денежных отношений.
М.А. Зайцева, Л.Н. Литвинова и др. рассматривают страховой рынок, вопервых, как сферу экономических денежных отношений, во-вторых, как сложную
интегрированную систему страховых и перестраховочных организаций.
Более широкую трактовку исследовал А.К. Шихов считая, что
«Страховой рынок – это сфера специфических экономических отношений,
складывающих между страхователями (застрахованными лицами,
выгодоприобретателями), нуждающимися в силу возможного случайного
наступления неблагоприятных для их материальных, нематериальных ценностей
(благ) событий в страховой защите имущественных интересов, и страховщиками,
обеспечивающими ее за счет использования ими в этих целях страховых фондов,
формируемых из уплачиваемых страхователями денежных взносов (страховых
премий)». Из определения вытекает, что выгодоприобретатель должен нуждаться
в страховой защите имущественных интересов или, иными словами, иметь
страховой интерес. Выгодоприобретатель является только получателем страховой
выплаты.
Более узкое определение страхового рынка дает А.Н. Зубец чрезмерно
упрощенно, с нашей точки зрения, рассматривая его состав только в виде
«действенных или потенциальных потребностей, участвующих или способных
принять участие в потреблении страховой продукции»
Ряд авторов В.А. Щербаков, Е.В. Костяева рассматривают страховой
рынок в широком смысле и в узком смысле. Так, например, в узком смысле они
рассматривают «страховой рынок как экономическое пространство, или систему,
управляемую соотношением спроса на страховые услуги и предложением
продавцов страховой защиты». В широком смысле «страховой рынок – сфера
денежных отношений, где объектом купли продажи выступает страховая защита,
формируются спрос и предложение на нее». На наш взгляд определения
отличаются, только тем, что в одном авторы рассматривают рынок как денежные
отношения, а в другом как систему.
Соседние файлы в предмете [НЕСОРТИРОВАННОЕ]