Добавил:
ivanov666
Опубликованный материал нарушает ваши авторские права? Сообщите нам.
Вуз:
Предмет:
Файл:Страховой рынок России. Состояние и перспективы развития. Монография
.pdf
11
Отсюда следует, что выше названные авторы рассматривают страховой
рынок как форму организации экономических или денежных отношений. И
сходятся они в одном, что на страховом рынке происходит купля продажа
страховой защиты, основой которых является спрос и предложение на него.
Современный страховой рынок - это совокупность денежных отношений
между страховщиком и страхователем по поводу удовлетворения потребностей
страхователя в страховой защите при наступлении страховых случаев и
сбережениях, с одной стороны, а с другой – потребностей страховщика в
капитализации страхового фонда и получении дохода.
Следует отметить, что потребность защитить себя от различных
неблагоприятных событий, появилась одновременно с возникновением
человечества. Эта потребность порождает необходимость установления
определенных взаимоотношений между страховщиком и страхователем по
предупреждению, преодолению негативных последствий различных
неблагоприятных событий. Указанные соотношения между ними в совокупности
составляют сущность и содержание экономической системы страховой защиты.
1.2 Структура и условия функционирования страхового рынка
Взаимодействие сторон, заинтересованных в заключении страхового
договора и достижении результативности страховых операций, происходит
именно на страховом рынке.
В ходе анализа страхового рынка было установлено, что на нем
приобретаются требования и обязательства и реализуются собственные страховые
продукты. Специфика страхового рынка состоит в формировании страхового
фонда, за счет реализации собственных страховых продуктов в обмен на
требования и обязательства.
Страховой рынок представляет собой сложную развивающуюся
интегрированную систему. В рамках исследования были разработаны признаки
которыми, на наш взгляд, следует руководствоваться при классификации
структуры страхового рынка (см. рисунок 1).
12
Из рисунка 1 видно, что по району деятельности страховой рынок
4
подразделяется на окружной, региональный, национальный и международный.
Окружной страховой рынок - это рынок конкретного округа.
Региональный страховой рынок – это рынок области, республики,
района.
Национальный страховой рынок – представляет собой совокупность
региональных рынков всей страны.
Международный страховой рынок – это наднациональная страховая и
перестраховочная деятельность в масштабах мирового хозяйства.
По форме проведения обязательные и добровольные.
Обязательное, осуществляемое на основе требований законодательства
страны в рамках установленного перечня и условий страхования.
Добровольное, осуществляемое по взаимной договоренности
страховщика и страхователя, виды и условия которого определяются самими
страховщиками исходя из возможностей, спроса на страховые продукты при
соблюдении действующего законодательства4.
По форме заключения сделки страхового рынка подразделяются
коллективные и индивидуальные.
Коллективное страхование – заключение контракта с определенным
количеством страхователей.
Индивидуальное страхование - заключение контракта с конкретным
страхователем.
По отраслевому признаку страховой рынок включает два крупных
сегмента – личное страхование и имущественное страхование. В свою очередь
каждый из них делится на более мелкие производные сегменты страхового рынка.
Грищенко Н.Б. основы страховой деятельности: учеб. пособие. – М.: Финансы и статистика, 2008. – 21с
Грищенко Н.Б. основы страховой деятельности: учеб. пособие. – М.: Финансы и статистика, 2008. – 352с.
13
5
По району
деятельнос
ти
По участникам
Национальный
страховой рынок
Международный
страховой рынок
Страховые
организаци
и
Страхователи
Страховые
агенты
Страховые
актуарии
Застрахованные
Выгодоприобретатель
По отраслевому
признаку
Личное
страхование
Имущественное
страхование
По форме
заключения
сделки
Обязательное
Добровольное
ЦБ РФ
По продуктовому
признаку
Традиционные
Нетрадиционные
Коробочные
Персонализированные Простые.
Сложные
Индивидуальное
Коллективное
По форме
проведения
Региональный
страховой рынок
Объединения субъектов
страхового дела, в том
числе саморегулируемые
организации и др.
Структура страхового рынка
Окружной страховой
рынок
Страховые
брокеры
Общества
взаимного
страхования
Рисунок 1 - Структура страхового рынка 5
Страховые продукты, реализуемые на рынке, могут быть
традиционными и нетрадиционными, стандартизированными (коробочными) и
нестандартизированными, простыми и сложными (комплексными).
Традиционные страховые продукты – это природные (родовые)
страховые продукты страховой компании. Нетрадиционные продукты могут
реализовываться и другими финансовыми посредниками.
Коробочные страховые продукты – это типовые варианты страховых
контрактов, а персонализированные – это индивидуализированные продукты,
учитывающие потребности конкретного клиента.
Составлено автором
14
Комплексные страховые продукты, в отличие от простых, – совмещают в
6
7
8
одном контракте несколько видов страхования, или могут быть нацелены на
удовлетворения нескольких потребностей, одного вида.
В соответствии с Законом РФ «Об организации страхового дела в
Российской Федерации» участниками страховых отношений и соответственно,
участниками страхового рынка являются: страхователи, застрахованные,
выгодоприобретатели, страховые компании, общество взаимного страхования,
страховые агенты, страховые брокеры, страховые актуарии и федеральные органы
исполнительной власти, к компетенции которого относится осуществление
государственного надзора за деятельностью субъектов страхового дела и
объединения субъектов страхового дела, в том числе саморегулирующие
организации6.
Кроме того, на страховом рынке действуют организации
обслуживающие этот рынок – это диспашер, сюрвейеры7 и др.
Основным страховщиком на рынке выступают страховые организации.
Они создают страховые продукты, определяет условия их реализации
потенциальным страхователям.
Страховой актуарий – граждане Российской Федерации, имеющие
квалификационный аттестат и осуществляющие на основании трудового договора
или гражданско-правового договора со страховщиком деятельность по расчетам
страховых тарифов, страховых резервов страховщика, оценке его
инвестиционных проектов с использованием актуарных расчетов8.
Страховой брокер – граждане Российской Федерации,
зарегистрированные в установленном законодательством РФ порядке в качестве
индивидуальных предпринимателей, или российские юридические лица
(коммерческие организации), представляющие страхователя в отношениях со
Федеральный закон РФ «Об организации страхового дела в Р.Ф.» от 30 октябрь. № 243 – ФЗ, ст..4.1
Сюрвейер – эксперт, осуществляющий по просьбе страхователя или страховщика осмотр застрахованных или
подлежащих страхованию судов и грузов; дает заключение о состоянии осматриваемого имущества, определяет
характер и размер его повреждения и т.п.
Диспашер – Официальный эксперт в области морского права, производящий диспашу расчет убытков по общей
аварии и распределение их между судном, фрахтом и грузом.
Федеральный закон РФ «Об организации страхового дела в Р.Ф.» от 30 октябрь. № 243 – ФЗ, ст..8
15
страховщиком по поручению услуг, связанных с заключением договора
9
страхования или договоров перестрахования.
Страховые агенты – граждане Российской Федерации, осуществляющие
свою деятельность на основании гражданско-правового договора, или
юридические лица (коммерческие организации), представляющие страховщика в
отношениях со страхователем по поручению страховщика в соответствии с
предоставленными полномочиями.
В мировой практике выработано три основных типа агентских сетей:
простое агентство, пирамидальная структура, многоуровневая сеть и метод
прямых продаж.
Простое агентство – имеет место в случае, когда агент заключает
договор со страховой компанией и работает самостоятельно под контролем
штатных работников страховой компании. Обычно агенты продают несколько
относительно простых страховых продуктов, и страховая компания готовит агента
для продажи именно этих видов продукта. Сюда же относятся агенты, которые
одновременно работающие с несколькими страховыми компаниями.
Пирамидальная структура применяется большинством страховых
компаний. Страховая компания заключает договор с генеральным агентом –
физическим лицом, имеющим право самостоятельно формировать систему
страховых агентов. Те в свою очередь формируют систему субагентов9.
Многоуровневая сеть. Агентами являются сами, страхователи физические лица. Приобретая полис, как правило, долгосрочного личного
страхования, они одновременно приобретают право продавать полисы другим
страхователям, имеющим это право.
Страхователь может заключить страховой договор, обратившись
непосредственно в страховую компанию, используют метод прямых продаж.
Через внутренние сбытовые органы страховой компании факс, почтовая рассылка,
Субагенты могут проживать в сельской местности , работать на крупном предприятии и т.д. они лучше
ориентируются в страховых интересах своих односельчан или коллег по работе. Он информирует страхового
агента о новостях в данной среде.
16
телефон, отделы продаж, Интернет (адресная рассылка). Через внешние сбытовые
11
12
10
11
12
органы страховой компании это презентации, выставки и т.д. 10.
Страхователями могут быть юридические и дееспособные физические
лица, заключившие страховой контракт со страховщиком.
Застрахованный физическое лицо, жизнь, здоровье и трудоспособность
которого выступают объектом страховой защиты и в пользу которого заключен
договор страхования.
Еще одним типом категорией участников страхового рынка является
общество взаимного страхования, деятельность которых регулируется
Федеральным законом «О взаимном страховании» от 29 ноября 2007г №286-ФЗ.
Общество взаимного страхования – это некоммерческая организация, которые
создаются для страхования имущественных интересов и несут солидарные
обязательства за результаты проведения страхования и деятельность общества. Их
численность на конец 2014 года составило 11 страховых компаний.
Выгодоприобретатель – физическое или юридическое лицо, назначенное
страхователем для получения страховых выплат по договору страхования.
Фиксируется в страховом контракте.
Важным участником страхового рынка является ЦБ, служба,
осуществляющая контроль и надзор за страховым рынком.
Согласно Закону РФ «Об организации страхового дела в Российской
Федерации» страховые организации, общества взаимного страхования, страховые
брокеры и страховые актуарии являются субъектами страхового рынка.
Деятельность субъектов страхового рынка подлежит лицензированию, за
исключением деятельности актуариев, которые подлежат аттестации
.
Развернутую структуру страхового рынка с точки зрения участников
можно представить следующим образом: (см. рисунок 3).
Из рисунка 3 следует, что страховые организации, подразделяются по
форме собственности; по характеру предоставляемых услуг; по сфере
Щербаков В.А., Костяева Е.В. Страхование: учебное пособие/ В.А. Щербаков, Е.В. Костяева 2-е изд., перераб. и
доп. – М,: КНОРУС, 2008 – с.233
Архипов А.П., Гомеля В.Б., Туленты Д.С. Страхование. Современный курс: учебник / Под ред. Е.В.Коломина. –
М.: Финансы и статистика, 2007. – 401-403 с..
Федеральный закон РФ «Об организации страхового дела в Р.Ф.» от 30 октябрь. № 243 – ФЗ ст.4
17
деятельности; по организационно-правовой форме; по характеру выполняемых
13
Швейца
рия
35%
Нидерл
анды
21%
Кипр
17%
Люксем
бург
7%
Великоб
ритания
9%
Государ
ства, до
ля
которых
менее
5%…
2011г. [2]
операций; по величине уставного капитала и объему собранных страховых
премий и выплат, по числу филиалов, по организационно-экономической форме.
По форме собственности страховые компании подразделяются на
государственные, частные, смешанные, и страховые компании с участием
иностранных инвестиций.
В настоящее время, в страховом секторе наблюдается незначительное
участие государства (0,5%) (см. рисунок 3).
С 2011 по 2014 года, в структуре прямых иностранных инвестиций в
капиталах российских страховых компаний значительно увеличилась доля
Швейцарии. Доля Кипра в 2014 году по сравнению с прошлым годом увеличилась
на 2 %.
Среди значимых изменений в структуре прямых иностранных
инвестиций в уставные капиталы российских страховщиков в 2014 году, прежде
всего, необходимо отметить рост инвестиций Австралии, хотя доля Швейцарии
снизилась на 1 % по сравнению с прошлым годом.
Рисунок 2 - Иностранные участники страховых компаний, за 2011-2014
гг. 13
Центральный банк Российской Федерации
http://www.cbr.ru/sbrfr/contributors/insurance_industry/Doklad_30_iunya_2011-1C_s_pravkami_FSFR.pdf
18
14
Структура участников страхового рынка
Страховые
организации
По форме собственности
Государственные, частные, смешенные и
страховые компании с участием
иностранных инвестиций
По организационноправовой форме
Страховые компании в форме
государственных страховых организаций,
ОВС, ООО и т. д.
По сфере деятельности
По характеру
предоставляемых услуг
Прямые страховые компании
Перестраховщики
По величине уставного
капитала, по объему
собранных премий и
Выгодоприобретатель
По форме организации
По субъектам
заключенных
Акционерные. Индивидуальные
предприниматели Общества с
ограниченной ответственностью
Физические и юридические лица
Многомандатные страховые агенты
Мономандатные страховые агенты
Страховые брокеры
Страховые агенты
Страховые
актуарии
Страхователи
ЦБ РФ
По полу
Прямые страховые агенты
Застрахованный
По возрасту
По доходам
Национальные и иностранные страховые
компании
По характеру
выполняемых страховых
Универсальные и специализированные
страховые компании
Мелкие, средние и крупные страховые
компании
Общество
взаимного
страхования
По числу филиалов
Бесфилиальные и многофилиальные
страховые компании
По организационноэкономической форме
Сострахование, страховые пулы,
перестрахование
Рисунок 3 – Структура участников страхового рынка14
Кипрские инвесторы полностью вышли из уставных капиталов таких
страховщиков как «РЕСО-Гарантия» (доля инвестиций кипрских компаний
полностью перешла к нидерландским инвесторам), «Согласие» и «ВТБ
Составлено автором
19
Страхование». В 2014 году семь российских страховых организаций имели в
Количество
страховых
организаций,
единиц
Уставный
капитал
(на конец
года),
млн.рублей
Капиталоотдача,
рублей (отношение
страховых премий
(взносов) к
величине уставного
капитала)
Коэффициент
выплат, %
Всего по формам
собственности
384
217041,8
4,5
48,2
государственная
4
4074,4
1,5
69,8
муниципальная
3
200,3
0,5
80,6
общественных и
религиозных организаций
(объединений)
1
156,0
0,4
19,4
частная
307
164620,4
4,4
44,9
смешанная российская
32
13965,6
3,3
67,6
из нее смешанная
российская с долей
государственной
собственности
15
8853,0
3,2
66,3
совместная российская и
иностранная
17
21636,3
7,5
53,2
в том числе:
совместная федеральная
и иностранная
2
3580,0
18,2
58,7
совместная частная и
иностранная
15
18056,3
5,3
49,4
собственность иностранных
юридических лиц
20
12388,8
4,0
58,6
15
своем уставном капитале доли кипрских компаний.
Стабильно высокой остается доля нидерландских инвесторов в уставных
капиталах российских страховых компаний (хотя в 2014 году по сравнению с
прошлым годом снизилась 6%).
По организационно-правовой форме выделяют страховые компании,
зарегистрированные в форме: государственные, общества с ограниченной
ответственностью, общество взаимного страхования и др.
Рассмотрим их занимаемую долю на страховом рынке.
Таблица 1 – Уставный капитал и капиталоотдача страховых компаний
по формам собственности в 2014 году15
В 2014 году распределение страховых компаний по формам по
сравнению с предыдущим годом не изменилась. Основную часть страховых
компаний составляют частные и лишь незначительную часть составляет
государственные организации.
По данным Федеральной Службе Государственной Статистики
20
По сфере деятельности следует выделить национальные и иностранные
16
17
страховые компании (см. таблицу 1)16
По характеру предоставляемых услуг выделяют:
- страховые компании, непосредственно заключающие договоры прямого
страхования с физическими и юридическими лицами.
- страховые компании, заключающие договоры перестрахования.
Особенность их деятельности состоит в том, что их клиентами могут быть только
страховщики, которые являются в данном случае страхователями крупных
рисков, взятых ими на страхование.
По характеру выполняемых страховых операций на рынке действуют
универсальные страховые компании. Характеризуются широким объемом
страховых операций. Кроме того, на страховом рынке функционируют и
специализированные компании (на конец 2014 года число страховых компаний
осуществляющих ОМС составило 59 компаний; профессиональных
перестраховщиков 12 и около 33 компаний занимаются исключительно
страхованием жизни)17, которые специализируются в конкретной сфере
страхового дела.
Страховые компании могут быть мелкие, средние и крупные по величине
уставного капитала (см. приложения А, по объему собранных премий и по объему
выплат. В 2014г в первую пятерку по объему премий (без учета ОМС) входит
Иностранные страховые компании имеют право осуществлять в РФ страховую деятельность только в том
случае, если иностранный инвестор (основная организация) в течении не менее 15 лет является страховой
организацией, осуществляющей свою деятельность в соответствии с законодательством соответствующего
государства, не менее 2 лет участвует в деятельности страховых организаций, созданных на территории РФ.
Законодательством РФ установлены ограничения на деятельность страховых компаний с участием иностранных
инвестиций на страховом рынке РФ; так, страховые компании, являются дочерними обществами по отношению к
иностранным инвесторам либо имеющие долю иностранных инвесторов в своем уставном капитале 49%, не могут
осуществлять в РФ страхование отдельных объектов личного страхования (в частности, страхование жизни);
обязательное страхование; обязательное государственное страхование; имущественное страхование, связанное с
осуществлением поставок или выполнением подрядных работ для государственных нужд, а также страхование
имущественных интересов государственных и муниципальных организаций.
Кроме того, если размер участия иностранного капитала в уставных капиталах страховых организаций,
действующих на российском рынке страхования, ограничен 25%, в случае превышения квоты ФССН прекращает
выдачу лицензий на осуществление деятельности страховым компаниям, являющимся дочерними обществами по
отношению к иностранным инвесторам либо имеющие долю иностранных инвесторов в своем уставном капитале
более 49%.
Перестрахование http://www.insur-info.ru/statistics/analytics/?unAction=a06
ОМС http://www.ffoms.ru/portal/page/portal/top/about/
http://www.rosmedstrah.ru/articles.php?show=1&id=818&offset=0&theme=12
http://www.insur-info.ru/press/67132/
Страх жизни http://www.ra-national.ru/sites/default/files/strah_rynok_2014.pdf
http://www.insur-info.ru/statistics/?unAction=main&order=un02&pair=za&year=2010&dec=4&page=2
Соседние файлы в предмете [НЕСОРТИРОВАННОЕ]