Добавил:
ivanov666
Опубликованный материал нарушает ваши авторские права? Сообщите нам.
Вуз:
Предмет:
Файл:Страховой рынок России. Состояние и перспективы развития. Монография
.pdf
21
«Ингосстрах», «СОГАЗ», «РЕСО-Гарантия», «РОСНО» и АЛЬФА-
18
19
СТРАХОВАНИЕ. На их долю приходится 30% - всего рынка, 41% - в десятке
лидеров рынка, 56% - в двадцатке лидеров. В 2014г в первую пятерку по объему
выплат (без учета ОМС) входит «ИНГОСТРАХ», «СОГАЗ», «РЕСОГАРАНТИЯ», «ВОЕННО-СТРАХОВАЯ КОМПАНИЯ», и « РОСНО» 18
По числу филиалов (на конец 2014г их численность составило 4803)
бесфилиальная и многофилиальная страховая компания. Бесфилиальная страховая
компания, действующая без отделений (филиалов). Многофилиальная страховая
компания – это страховая компания, имеющая головную компанию с отделениями
(филиалами) по всей стране.
На основе организационно-экономической формы участия страховщиков
в страховании крупных рисков выделяют такие формы организации страхования –
это сострахование, перестрахование и страховые пулы19:
- сострахование – страхование крупных страховых рисков по одному
договору страхования совместно несколькими страховщиками, которые, если
иное не предусмотрено в договоре страхования, солидарно отвечают перед
страхователем (выгодоприобретателем) за выплату страхового возмещения;
- страховой пул – объединение страховых компаний для
перестрахования;
Помимо страховых организаций значительную роль на рынке выполняют
страховые брокеры, которые подразделяются по форме организации, по
субъектам заключенных договоров. К концу 2014г в едином государственном
реестре субъектов страхового дела было зарегистрировано 87 страховых
брокеров.
По форме организации – это общества с ограниченной ответственностью
(72,1%) и индивидуальные предприниматели (0,4%) и 27,5 % др.
По субъектам заключенных договоров с физическими (89%) и с
юридическими лицами (11%).
Следующим участником являются страховые агенты. Они делятся на:
По данным ЦБ
Скамай Л.Г. Страховое дело: Учеб. пособие. – 2-е изд., перераб. – М.: ИНФРА-М, 2010. – с. 64
22
- прямых страховых агентов, которые состоят в штате страховой
компании;
- мономондатных страховых агентов, которые работают, на основе
контракта оплата производится путем комиссионного вознаграждения;
- многомондатных страховых агентов, которые работают с несколькими
страховыми компаниями, они специализируются, как правило, на одном или
нескольких видах страхования.
Количество страховых агентов на конец 2014 года составило 168705
работников.
Следующим участником страхового рынка является страхователь,
который подразделяется по доходам, по полу, по возрасту и т.д. (см. рис 2).
Структуру страхового рынка во многом определяют его функции:
ценообразующая, информационная, регулирующая, посредническая и
санирующая функции.
Ценообразующая функция. В результате взаимодействия спроса и
предложения на страховые продукты формируется их рыночная цена, которая
представляет собой своего рода итог, баланс сопоставления затрат страховщика и
полезности (ценности) данного продукта для страхователя. В основе цены
страховщика лежат издержки производства, в основе цены страхователя полезность данного продукта.
Цена страхового продукта определяется, с одной стороны,
потребностями страховщика (цена предложения), а с другой, - полезностью
страхового продукта для страхователя (цена спроса). Уровень цены предложения
зависит от величины расходов на ведение дела, качества инвестиционной
деятельности, от нормы рентабельности, от убыточности, т.е. от состояния дел у
страховой компании. Страховая компания, предлагая свой продукт должна
доказать потенциальному страхователю экономическую целесообразность его
приобретения. Это цена спроса. В результате взаимодействия цены предложения
и цены спроса складывается реальная рыночная цена страхового продукта,
которая находит выражение в страховом тарифе, доступном для потребителей
страхового продукта.
23
Страховые тарифы по видам обязательного страхования
20
устанавливаются в соответствии федеральными законами о конкретных видах
обязательного страхования, по договорам добровольного страхования по
соглашению сторон. Кроме того, тарифные ставки связаны с объемом страховой
ответственности, т.е. чем выше ответственность по сделке, тем выше тариф и
наоборот, чем ниже ответственность, тем ниже тариф.
Завышение тарифов приводит к перераспределению через страховой
фонд излишних средств, занижение, наоборот, к образованию дефицита
финансовых ресурсов в страховом фонде и к невыполнению страховщиком своих
обязательств перед страхователями.
Информационная функция. Концентрируемая страховым рынком
информация позволяет каждому участнику хозяйственной деятельности сверить
собственное положение с рыночной конъюнктурой, приспосабливая к запросам
рынка свои расчеты и действия. Эффективность страхового рынка
обусловливается его информационной прозрачностью. Поэтому в современных
компаниях информация организована в виде баз данных страхователей. При
необходимости сведения из баз данных, объединяются. В базе данных
страхователей страхового продукта содержатся имя, адрес, история покупки и все
необходимые сведения по каждому страхователю. Компания проводит оценку
своих клиентов по таким критериям, как дата последней покупки, частота
покупок, стоимость покупок. Предложение направляется только тем, кто набирает
достаточно высокий балл. Помимо экономии почтовых расходов такой подход
обеспечивает и двузначный процент откликов20.
Регулирующую функцию страховой рынок выполняет при условии:
существования конкуренции, которая стимулирует страховщика к поиску новых
потенциальных клиентов, к совершенствованию методов и форм страхового
обслуживания. В то же время, являясь регулятором хозяйственной жизни,
страховой рынок не всегда обеспечивает соблюдения интересов общества. Для
поддержания баланса интересов нужен контроль за деятельностью страховых
компаний. Его осуществляет ЦБ РФ с 1 сентября 2013г., контроль и надзор за
Котлер Ф., Келлер К.Л. Маркетинг менеджмент. 12-е изд. – СПб.:Питер, 2007. С – 98.
24
страховыми компаниями осуществляет Департамент страхового рынка Банка
России. Цели страхового надзора состоят в соблюдении требований
законодательства, эффективном развитии страхового рынка, защите интересов
страховщика и страхователей и иных заинтересованных лиц и государства.
Задачей данного ведомства на основе гласности, законности и организационного
единства является, с одной стороны, проведение единой государственной
политики в сфере страхования, а с другой - установление принципов, механизмов
страхования, обеспечивающих экономическую безопасность граждан и
хозяйствующих субъектов на территории Российской Федерации.
Посредническая функция позволяет страховщику и страхователю найти
друг друга, заключить наиболее выгодный вариант купли-продажи страхового
продукта. В условиях развитой рыночной экономики страхователь имеет
возможность выбора оптимального страховщика. Страховщик со своих позиций
стремиться найти и заключить сделку с наиболее устраивающим его
страхователем. Посредническая функция развивается благодаря посредникам
первого уровня (генеральным страховым агентам), а также их агентам,
действующим от их имени и в рамках установленных ими полномочий.
Многоуровневое посредничество на страховом рынке наиболее характерно рынку
США.
Санирующая функция проявляется в «естественном отборе» участников
страхового рынка. В результате конкуренции, рынок «очищает» экономику от
неэффективно функционирующих страховых компаний. В результате меняется
институциональная структура рынка, непрерывно повышается уровень
устойчивости и надежности страхового рынка. Рост конкуренции приводит к
тому, что часть участников страхового рынка прекращают свою деятельность, а
часть - становится крупнее и надежнее.
Таким образом, страховой рынок - сложный механизм. Он представляет
собой совокупность экономических отношений между страховщиком и
страхователем по поводу удовлетворения потребностей страхователя в страховой
защите при наступлении страховых случаев и сбережениях, с одной стороны, а с
25
другой – потребностей страховщика в капитализации страхового фонда и
получении дохода.
1.3 Классификация страховых продуктов
Страховой рынок сталкивается с массовыми рисками, в отношении
которых организуется страховая защита, поэтому с целью организации
эффективной работы страховых компаний возникает необходимость собирать,
группировать и классифицировать информацию о страховых продуктах.
Классификация страховых продуктов имеет важное теоретическое и практическое
значение, поскольку создается определенная система, в рамках которой выделяют
подсистемы, а в них – следующие звенья, обладающие как сходным,
соподчиненными, взаимосвязанными чертами с предыдущим звеном.
Классификация страхования представляет собой систему деления на
отрасли, подотрасли, виды (страховые продукты), формы системы страховых
отношений.
По отраслевому признаку в страховой индустрии выделяют личное
страхование, имущественное страхование, страхования ответственности и
предпринимательских рисков. Авторы, придерживающие этой точки зрения
Шахов В.В., Литовченко В.П., Годин А.М., Горегляд В.П. и др., которые в свою
очередь делят их на отрасли, подотрасли и виды.
Рейтман Л.И. также делит их на отрасли, подотрасли и виды, только
вместо личного страхования он выделяет страхование уровня жизни граждан, а
личное страхование он относит не к самостоятельной отрасли страхового бизнеса,
а к его подотрасли.
Ряд других ученых экономистов Ефимов С.Л., Федорова Т.А., Крутик
А.Б., Никитина Т.В., Балабанов И.Т., Зайцева М.А., Литвинова Л.Н., Урупин А.В.,
Гвозденко А.А, Коломин Е.В., Сербиновский Б.Ю., Гарькуша В.Н., Гинзбург
А.И., Л.Г. Скамай выделяют три отрасли страхования: личное страхование,
имущественное страхование, страхование ответственности.
26
Однако, Федорова Т.А., внутри отдельной отрасли страхования
21
22
Имущественное страхование
Личное страхование
Подотрасли страхования
Отрасли страхования
1.Страхование имущества
2.Страхование гражданской ответственности
3.Страхование предпринимательских рисков
1. Страхование от несчастных случаев
2.Страхование жизни
3. Медицинское страхование.
различает более мелкие виды страхования.
Крутик А.Б., Никитина Т.В., Балабанов И.Т. делят отрасли на виды, а
виды на разновидности.
Институционалисты Кидуэлл Д.С., Мишкин, Фредерис С., Миллер Р.Л.,
Ван-Хуз Д.Д., Синки Дж. мл. выделяют страхование жизни и страхование от
пожаров и несчастных случаев.
В страховом законодательстве России21 выделяется (см. рисунок 5) две
отрасли страхования: личное и имущественное.
Рисунок 5 – Отраслевая классификация
Согласно статьи 32.9 ФЗ «Об организации страхового дела РФ» 22
выделяют 23 лицензируемых видов страховой деятельности, к которым
законодатели относят и медицинское страхование, и ряд других.
На основании вышеизложенного рассмотрим основные страховые
продукты с учетом интересов страхователя (см. таблицу 2).
Закон Р.Ф. от 27 ноября 1992 г.. «Об организации страхового дела в Р.Ф.» ст-4.
Закон Р.Ф. от 27 ноября 1992 г.. «Об организации страхового дела в РФ» ст-32.9.
27
Таблица 2 - Страховые продукты с учетом интересов страхователя 23
Страховые продукты
Страховой риск
Страховой интерес
1
2
3
1.Личное страхование
-Индивидуальное
страхование от несчастных
случаев
-Коллективное
страхование от несчастных
случаев
-Страхование детей от
несчастных случаев
- Временная нетрудоспособность в
результате несчастного случая.;
- полная или частичная утраты
трудоспособности;
-инвалидность в результате
несчастного случая;
- смерть застрахованного в результате
несчастного случая и др.
-В получении выплат из страхового фонда
при временной или постоянной утрате
трудоспособности из-за несчастного случая.
- Обязательное
медицинское страхование
- Добровольное
медицинское страхование
- Конкретные заболевания
- В финансировании затрат по оказанию
обязательной медицинской и лекарственной
помощи при заболевании.
- В финансировании затрат по оказанию
дополнительной медицинской помощи при
заболевании.
- Срочное страхование
жизни
- Смерть застрахованного в
результате несчастного случая. и т.д.
-Материальной поддержке близких при
смерти застрахованного в течении срока
указанного в страховом контракте.
. Смешанное страхование
жизни
-Смерть застрахованного в период
действия страхового контракта и
дожитие до окончания срока
-В материальной поддержке близких при
смерти застрахованного. Финансирование
выплат при дожитии застрахованного лица
до определенного возраста.
-Страхование пенсий по
возрасту
-Дожитие до пенсионного возраста
-Для финансирования из страхового фонда
пенсионных выплат в старости.
-Страхования пенсий по
инвалидности и др.
-Полная и частичная утрата
трудоспособности
- В материальной поддержке при получении
инвалидности.
2 Имущественное страхование
-Страхование
автотранспортных средств
- Угон;
- ущерб;
- утрата товарной стоимости;
- гражданская ответственность;
- несчастный случай
-Материальной поддержки в результате
повреждения автотранспортного средства и
других страховых случаев.
-Страхование средств
водного транспорта
-Поломка судна;
-хищения судна и т.д.
-Материальной поддержки в случае
поломки судна, его двигателя и других
частей.
-Страхование грузов.
-Пропажа груза и др.
-Возмещение ущерба при перевозке груза.
-Страхование
сельскохозяйственных
культур
-Засуха;
-Заморозки т.д.
-Возмещение ущерба по причине потери
урожая от различных событий.
-Страхование
сельскохозяйственных
животных
-Пожар;
-отравление;
-вынужденный забой и др.)
-Возмещение ущерба по каждым страховым
случаям
- Страхование имущества
юридических лиц.
- Страхование имущества
граждан.
-Противоправные действия третьих
лиц;
- Страхование от залива и др.
- Возмещение ущерба по потере имущества
в результате пожара, залива, кражи, грабежа
и др. опасностей.
23
Источник: составлено автором.
28
Продолжение таблицы 2
1
2
3
-Страхование строительномонтажных рисков и др.
-Наезд двигательной техники;
-авария в водопроводной сети и др.
-От рисков случайной гибели или
повреждения объектов строительства,
оборудования, материалов, и другого
имущества.
-Страхование
профессиональной
ответственности врачей
-Ошибка при выписке лекарств;
-ошибки при определении диагноза и
др.
-Возмещение ущерба третьим лицам в
результате неумышленной ошибки,
допущенной врачами или другими
медицинскими работниками в процессе
выполнения своих профессиональных
обязанностей
-Страхование
профессиональной
ответственности риэлтеров
и др.
-Ошибка при проведении сделки;
-предоставление недостоверной
информации о сделках с
недвижимостью и др.
-В возмещении ущерба третьим лицам
возникающего при осуществлении
профессиональной деятельности по сделкам
с недвижимостью
Данные таблицы 2 свидетельствуют, о недостаточном ассортименте
страховых продуктов, которые в основном предлагаются на рынке
страховщиками с целью привлечения страхователей и которые частично были
рассмотрены нами. Конкуренция на страховом рынке побуждает страховые
компании предлагать новые и модернизировать старые, наряду с традиционными
продуктами.
Рассмотрим преимущества для страхователя и для страховщика данных
страховых продуктов, представленных в таблице 3.
Отношения страховой компании и его клиента должны быть
равноправными. Исходя из равноправия отношений, клиент должен быть таким
же профессиональным страхователем, каким профессионалом является
страховщик. Квалификация страховой компании по определению всегда будет
выше покупательской квалификации страхователя.
Поэтому на смену принципа равного контрагента клиента, должен
прийти принцип социальной защищенности страхователя. Данному принципу
соответствуют коробочные страховые продукты, который с одной стороны будет
способствовать защите страхователя, а с другой стороны к упрощению процесса
продаж для страховщика.
Поскольку решения о покупке принимает страхователь, обеспечивая тем
самым страховой компании оборот страхового продукта и прибыль страховщику,
рассмотрим страховые продукты в соответствии с покупательским спросом (см.
рисунок 6).
29
Таблица 3 –Модернизированные страховые продукты 24
Страховой
продукт
Преимущества
Основа
создания
для страхователя
для страховщика
Персонализированный
продукт
- Сохранность страхуемого
объекта в полном объеме
страховой ответственности;
- получение достаточно полной
информации по возможным
событиям и по конкретному
объекту страхования, за счет
предупредительных мер
- Тщательный и
объективный подход к
оценке страхуемого
продукта;
- доходный продукт;
- индивидуальный подход
к оценке объекта
страхования.
Индивидуальность
страхового продукта
Коробочный продукт
- Приобретение «коробки» не
предполагает осмотра имущества;
- клиенту необязательно
высчитывать стоимость
страхуемого имущества;
- цена гораздо ниже других
продуктов страхового рынка;
- экономия времени в оформлении
договора.
- Сокращает затраты как
на оформление договора,
так и на ведение дела
(экономичный продукт);
- страхуются потребители
со средним достатком;
- принятие объекта
страхования без осмотра;
- установление предела
ответственности.
Максимальная
типизация страхового
продукта
Комплексный продукт
- В одном контракте сочетаются
услуги разных отраслей
страхования;
- экономия на цене;
- экономия времени в оформлении
договора.
- Реализация в одном
контракте несколько
страховых продуктов;
-экономия на плате агенту.
Разнообразие
страховых продуктов
24
В зависимости от потребительского спроса можно подразделить на
страховые продукты:
- повседневного спроса - страховые продукты, которые потребитель
покупает без особых раздумий (например, обязательные страховые продукты и
др.);
- предварительного выбора – страховые продукты, при выборе и
покупке, которых потребитель сравнивает их по степени пригодности, качеству,
цене страхового продукта (могут быть разные страховые продукты);
- пассивного спроса – страховые продукты, о которых потребитель либо
не знает, либо знает, но не задумывается об их приобретении (например,
продукты по страхованию ответственности и страхованию жизни);
- экстренные – это страховые продукты, приобретаемые при
возникновении острой нужды в них (например, страхование профессиональной
ответственности врача и др.);
Источник: составлено автором.
30
- кратковременного пользования – страховые продукты, потребляемые
25
Страховые продукты
повседневного спроса
Страховые продукты
предварительного выбора
Страховые
продукты
кратковременного
пользования
Страховые
продукты
длительного
пользования
Страховые продукты
пассивного спроса
Экстренные страховые
продукты
Страховые продукты по
потребительскому спросу
потребителем на короткий период времени, к ним отнесем добровольные
страховые продукты сроком страхования менее года;
-длительного пользования – страховые продукты, которые обычно
используются в течение достаточно длительного времени (это продукты по
страхованию жизни и др.).
Рисунок 6 - Страхового продукта по потребительскому спросу 25
На наш взгляд, также можно рассмотреть страховые продукты по
привлекательности для страховщика (см. рисунок 7).
Источник: составлено автором на основе данных следующих учебников: Котлер Ф., Келлер К.Л. Маркетинг
менеджмент. 12-е изд. – СПб.: Питер, 2007. С – 401. и Багиев Г.Л., Тарасевич В.М., Анн Х. Маркетинг: Учебник
для вузов. / СПб,:Питер, 2007 С-231.
Соседние файлы в предмете [НЕСОРТИРОВАННОЕ]