Добавил:

ivanov666 Опубликованный материал нарушает ваши авторские права? Сообщите нам.

Вуз:

Башкирский Государственный Аграрный Университет

Предмет:

[НЕСОРТИРОВАННОЕ]

Файл:

Современные кредитные продукты. Учебное пособие

.pdf

Скачиваний:

Добавлен:

07.09.2026

Размер:

2 Мб

Скачать

☆

1 / 141 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 > Следующая >>>

Министерство науки и высшего образования

Российской Федерации

Новосибирский государственный

университет экономики и управления «НИНХ»

Кафедра финансового рынка и финансовых институтов





Учебное пособие

Новосибирск

2020

ББК 65.262.2

П83

Издается в соответствии с планом УМР НГУЭУ

Т. А. Владимирова — д-р экон. наук, профессор,

профессор кафедры финансов и кредита СГУПС;

Г. Т. Супатаева — канд. экон. наук, доцент,

доцент кафедры экономической теории НГУЭУ

Рецензенты:

П83



Современные кредитные продукты : учеб. пособие / Н. Г. Протас ; Новосиб. гос. ун-т экономики и управления.— Новосибирск: НГУЭУ, 2020. — 136 с.

ISBN 978-5-7014-0970-3

В учебном пособии рассматриваются вопросы создания новых кредитных продуктов и продвижения их на рынке. Отдельный раздел посвящен розничным кредитным продуктам и законодательным основам регулирования правоотношений в процессе реализации их физическим лицам. Представлены виды и характеристики кредитных продуктов в разрезе типов организаций, оперирующих на кредитном рынке: банки, микрофинансовые организации, потребительские кооперативы. В пособии изложены характерные аспекты факторинговых и лизинговых сделок, традиционно относимых к новым кредитным продуктам. В завершающем разделе освещены практические основы реализации кредитных продуктов коммерческими банками, являющимися наиболее активными рыночными субъектами в сегменте кредитования.



ISBN 978-5-7014-0970-3



Предисловие ................................................................................ 5

ВВЕДЕНИЕ ................................................................................... 7

1. СОВРЕМЕННЫЕ КРЕДИТНЫЕ ПРОДУКТЫ:

СУЩНОСТЬ И ВИДЫ ...................................................................9

1.1. Теоретические основы создания и продвижения на рынке

кредитных продуктов .............................................. 9

1.2. Классификация видов кредитных продуктов ..... 21

Вопросы для самопроверки ........................................... 31

2. РОЗНИЧНЫЕ БАНКОВСКИЕ КРЕДИТНЫЕ ПРОДУКТЫ

И ПРАВОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ ИХ РЕАЛИЗАЦИИ ................ 33

2.1. Виды и характеристика

потребительских кредитов ................................... 33

2.2. Кредитные продукты и особенности

их реализации физическим лицам ...................... 38

2.3. Законодательные основы регулирования правоотношений в потребительском

кредитовании ........................................................ 42

Вопросы для самопроверки ........................................... 47

3. БАНКОВСКИЕ КРЕДИТНЫЕ ПРОДУКТЫ ДЛЯ БИЗНЕСА И КРЕДИТНЫЕ ПРОДУКТЫ

МИКРОФИНАНСОВЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ ................................. 49

3.1. Виды и условия реализации кредитных продуктов предприятиям

и индивидуальным предпринимателям .............. 49

3.2. Особенности функционирования микрофинансовых организаций

в России .................................................................. 59

3.3. Виды кредитных продуктов

микрофинансовых организаций .......................... 66

Вопросы для самопроверки ........................................... 68

4. КРЕДИТОВАНИЕ В КРЕДИТНЫХ ПОТРЕБИТЕЛЬСКИХ

КООПЕРАТИВАХ........................................................................ 70

4.1. Основы функционирования кредитных

потребительских кооперативов в России ............70

4.2. Особенности кредитования

в кредитных потребительских кооперативах ..... 74

Вопросы для самопроверки ........................................... 76

5. ФАКТОРИНГОВЫЕ И ЛИЗИНГОВЫЕ УСЛУГИ

КАК ЗАМЕНИТЕЛИ КРЕДИТНЫХ ПРОДУКТОВ .......................78

5.1. Факторинговые услуги как специфический заменитель

кредитных продуктов ............................................ 78

5.2. Лизинговые услуги как специфический заменитель

кредитных продуктов ............................................ 87

Вопросы для самопроверки ........................................... 93

6. ПРАКТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ РЕАЛИЗАЦИИ

БАНКОВСКИХ КРЕДИТНЫХ ПРОДУКТОВ ..............................95

6.1. Основы организации работы в банке в рамках предоставления кредитных

продуктов ............................................................... 95

6.2. Кредитоспособность заявителя на кредит и ее оценка как фактор снижения

кредитного риска ................................................ 101

6.3. Методические аспекты выдачи и сопровождения потребительского кредита ... 113

6.4. Работа банков с проблемными кредитами .......... 117

Вопросы для самопроверки ......................................... 131

ЛИТЕРАТУРА ........................................................................... 134



В учебном курсе «Современные кредитные продукты» рассматриваются теоретические и практические аспекты кредитных технологий, в рамках которых создаются кредитные продукты. Применение целостного подхода обусловливает изучение основ продвижения кредитных продуктов на рынке. Особое внимание уделяется сфере потребительского кредита, а также освещению законодательных основ взаимодействия вкредитной сделке.

На развивающемся кредитном рынке активно работают не только коммерческие банки, но также и микрофинансовые организации и кредитные кооперативы. Они имеют хорошие перспективы на рынке в силу того, что их деятельность сегодня регулируется Банком России. В пособии представлены характеристические особенности кредитования в этих организациях, а также особенности кредитных продуктов этих организаций.

Отдельным разделом дисциплины является изучение основ реализации кредитных продуктов с использованием новых информационных платформ и технологий. Данный аспект также отражен в разделе пособия.

Дисциплина «Современные кредитные продукты» базируется на знаниях, полученных при изучении дисциплин «Деньги, кредит, банки», «Банковское дело.

Учебное пособие соответствует рабочей программе дисциплины «Современные кредитные продукты» и отражает содержание базового курса лекций. Основной целью дисциплины является изучение теоретических и практических основ технологий создания и реализации на рынке новых кредитных продуктов, отвечающих современным требованиям потребителей.

Исходя из данной цели, в процессе изучения дисциплины решаются следующие задачи:

• раскрытие теоретических и практических основ созда-

ния и реализации новых кредитных продуктов;

• ознакомление с законодательной основой регулирова-

ния правоотношений субъектов кредитной сделки;

• раскрытие экономического содержания и особенностей создания и реализации кредитных продуктов в коммерческих банках, потребительских кооперативах, микрофинансовых организациях;

• изучение организационных и методических аспектов создания и реализации кредитных продуктов в банке, в том числе с проблемными кредитами.

Для облегчения изучения и закрепления полученных знаний в конце каждой главы приведены вопросы для самоконтроля.



Основной тенденцией современного развития является глобализация всех сфер жизни и деятельности. Сегодня люди могут свободно путешествовать по разным странам, знакомиться с культурой, традициями и укладом жизни любого государства или народа. Это создает предпосылку для изменения собственной жизни, в которой меняются требования к качеству жизни, появляются новые потребности и предпочтения. В современных социально-экономических условиях возникает противоречие между повышающимися запросами населения и неизменными финансовыми источниками для их удовлетворения. Ведь не каждый субъект и не каждый год может увеличивать свой доход для покрытия новых расходов.

Данное противоречие может разрешиться путем получения блага сегодня, а расчет за него произвести в будущем, разложив его на несколько частей, сумму которых он может включить в текущие расходы своего бюджета. Это позволит при неизменном доходе получать новые блага. По экономической сущности такая операция является кредитной, исегодня ее выполняют практически все коммерческие банки, в отличие от недавнего времени, когда это было прерогативой лишь отдельных банков. Поэтому российские банки объективно уступают зарубежным по разнообразию кредитных продуктов, а также и по условиям для потребителей. В связи с этим вопрос создания новых кредитных продуктов является актуальным для организаций кредитования и особенно для банков в свете стратегической цели российской банковской системы обеспечения конкурентоспособности на мировом банковском рынке.

Другим фактором, который играет важную роль в создании новых кредитных продуктов, является то, что у каждого индивида существуют своя финансовая ситуация, свои обязательства и свои возможности. Многие из них сдерживают возможности заимствования денежных средств в стандартизированных форматах кредитования.

Учитывая ремарки экономических, социальных и финансовых обстоятельств, характеризующих современную ситуацию, можно сделать однозначный вывод о том, что развитие современных кредитных продуктов — это важная тема для теоретических и практических изысканий ученых, специалистов и обучающихся, которые готовятся вступить в банковскую сферу деятельности, где кредитование является особо важной деятельностью не только по причине доходности, но также исоциальной значимости. Удовлетворение новых потребностей повышает культуру людей, расширяет их возможности интегрироваться в современный мир, овладевать новой техникой, осуществлять путешествия и поддерживать свое здоровье вне зависимости от своей ситуации, если на рынке появится новый кредитный продукт, который полностью будет соответствовать возможностям индивида.

1.   :   

1.1.         

История кредита начинается с древних времен. Считается, что кредитование как явление впервые появилось вАссирии (территория Ирака), Вавилоне и в Древнем Египте. Всовременной истории кредитование началось в конце XVIII— начале XIX веков. Именно тогда на смену ростовщикам пришли полноценные коммерческие банки. Процесс купли-продажи денег получил специфическое название — «кредит». Этот термин происходит от латинского слова «crednium» и имеет двоякое значение: «доверяю», «верю» и «долг» или «кредит».

В современном мире кредитование является важным аспектом развития экономики государства и всех экономических субъектов, обеспечивая возможность привлечения дополнительного капитала для создания инноваций и вывода национальной экономики на уровень конкурентоспособности на мировом рынке. Кредиты населению способствуют повышению спроса на потребительском рынке, что стимулирует рост производства и улучшает качество жизни населения. Социально-экономическое значение кредита зависит от кредитных продуктов, которые предлагают коммерческие банки. Диверсификация и ориентация кредитных продуктов на текущие и перспективные потребности — это тот потенциал, который может существенно усиливать развитие экономики. Поэтому актуальными направлениями банковской деятельности являются разработка и обновление кредитных продуктов, отвечающих стратегическим целям национального развития, бизнесу, а также и коммерческим банкам, которые большую часть дохода получают от выполнения кредитных операций.

В научной литературе понятие «кредит» трактуется

по-разному:

• кредит — это предоставление денег или товаров в долг, как правило, с уплатой процентов; также это стоимостная экономическая категория, неотъемлемый элемент товарноденежных отношений [1];

• кредит — это передача заемщику (юридическому или физическому лицу) банком на основании специального письменного договора исключительно денежной суммы (собственных средств банка и/или заемных) на определенный втаком договоре срок, на условиях возвратности и платности в денежной форме, подконтрольности, а также нередко целевого использования и обеспеченности [8];

• кредит подразумевает предоставление ссуды в денежной или товарной форме на условиях возвратности, срочности и уплаты определенного процента [3].

В ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 № 14-ФЗ в отношении кредита сказано, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Представленные определения раскрывают экономическую, юридическую и финансовую природу кредита: а) отношения субъектов — кредитора и заемщика, возникающих при предоставлении активов, в том числе денежных средств, во временное пользование на возвратной, срочной, платной основе; б) урегулированная нормами гражданского права сделка предоставления кредитором денежных средств заемщику в соответствии с кредитным договором; в) звено финансовой системы, которое включает государственный и муниципальный долг.

В связи с таким широким толкованием феномена кредита для определения сущности кредитного продукта необхо- димо разграничить понятия кредитной операции и кредитной услуги. Для этого будем опираться на общие понятия контента банковской деятельности, которые нормативно и законода-

1 / 141 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 > Следующая >>>

Соседние файлы в предмете [НЕСОРТИРОВАННОЕ]