Добавил:

ivanov666 Опубликованный материал нарушает ваши авторские права? Сообщите нам.

Вуз:

Башкирский Государственный Аграрный Университет

Предмет:

[НЕСОРТИРОВАННОЕ]

Файл:

Современные кредитные продукты. Учебное пособие

.pdf

Скачиваний:

Добавлен:

07.09.2026

Размер:

2 Мб

Скачать

☆

<<< < Предыдущая 1 23 / 143 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 > Следующая >>>

ход. Данный подход предполагает учет кредитных потребностей клиента, бизнес которого хорошо знает банк. Также клиенты могут иметь предпочтения в способах коммуницирования с банкам по различным вопросам. Со своей стороны банки в клиентоориентированном подходе могут применять следующие инструменты:

• дистанционные каналы обслуживания клиентов;

• стратегию совмещенных продаж продуктов банка;

• кросс-продажи банковских продуктов;

• обратную связь с клиентами. Предоставление кредитного продукта осуществляется на

основании:

• решения о предоставлении кредитного продукта;

• оформленного пакета требуемых договоров;

• заявления клиента;

• распоряжений на открытие ссудного счета, выдачу кредитных средств и других сопутствующих кредитной сделке распоряжений, подписанных в установленном порядке.

Одновременно с разработкой документов на предоставление кредитного продукта осуществляется оценка кредитного риска и определяется объем расчетного резерва в зависимости от категории качества ссуды, рассчитывается размер формируемого резерва в соответствии с нормативными документами Банка России и внутренними нормативными документами банка.

1.2.    

В мировой практике отсутствует единая классификация кредитных продуктов, а создание их возможных видов зависит от уровня экономического развития страны и от ее традиций, от исторически сложившихся способов предоставления ипогашения ссуд, а также от других факторов. Так же как кредит, кредитные продукты можно разделить на группы по целому ряду признаков, в силу чего существуют различные классификации кредитных продуктов. Используя разные

классификации, нами выделены следующие кредиты, представившие основу для создания банковских кредитных продуктов:

1. По основным группам заемщиков — физическим июридическим лицам (предприятиям и организациям, государственным органам власти).

2. По назначению использования — бюджетные, промышленные, сельскохозяйственные, торговые, инвестиционные, потребительские.

3. По размерам — крупные, средние и малые.

4. По срокам погашения — до востребования и срочные (краткосрочный, среднесрочный, долгосрочный).

5. По обеспечению — необеспеченные (бланковые) и обеспеченные (залоговые, гарантированные и застрахованные).

6. По способам предоставления — компенсационные иплатные.

7. По порядку погашения — погашаемые единовременно и погашаемые частями (долями).

8. По видам процентных ставок — с фиксированной исплавающей процентными ставками.

9. По расчету процентных ставок — метод годовой процентной ставки, метод простых процентов, метод дисконтной ставки.

10. По валюте предоставления — в национальной и в иностранной валюте.

11. По числу кредиторов — один банк, консорциум.

Рассмотрим отдельные особенности представленных выше видов кредитов. Так, в зависимости от области функционирования банковские кредиты могут представлять ссуды для финансирования основного или оборотного капиталов. Последние, в свою очередь, могут быть использованы в сфере производства или в сфере обращения.

Срочные кредиты подразделяются на краткосрочные — до 1 года, среднесрочные — от 1 до 3 лет (российская практика), до 5 лет (зарубежная практика) и долгосрочные — свыше 3–5 взависимости от страны.

По размерам кредитные продукты подразделяются на крупные, средние и мелкие. Однако в международной прак-

тике отсутствуют единые критерии группировки кредитов по этому признаку. Поэтому каждый банк определяет эту величину самостоятельно.

По характеру обеспечения кредиты подразделяются на залоговые, гарантированные, застрахованные. Кредиты без обеспечения называются также доверительными (бланковыми) и предоставляются, как правило, под обязательство заемщика возвратить ссуду (например, соло-вексель). Кредиты без обеспечения выдаются при хорошей репутации заемщика и достаточности уровня его доходов.

Кредиты предприятиям и организациям отражают особенности кругооборота капитала в различных отраслях реального сектора экономики и связанную с ними потребность впривлечении дополнительных денежных ресурсов. Основными кредитными продуктами, получившими развитие в российской практике, являются разовые срочные обеспеченные ссуды, кредитные линии, овердрафты, синдицированные кредиты.

Разовые срочные кредиты предоставляются под залог имущества заемщика и имеют целевой характер. Кредит оформляется кредитным договором с указанием:

• цели и суммы кредита;

• срока его возврата;

• процентной ставки и обеспечения.

Для оформления данного кредита заемщик предоставляет требуемый банком пакет документов. Заемщику открывают ссудный счет, а сумма кредита зачисляется на его расчетный счет. Погашение кредита может производиться двумя способами:

1) единовременно разовым платежом по окончании

срока кредита;

2) периодически в установленные договором сроки

ивразмере оговоренной суммы.

Открытая кредитная линия — это обязательство банка предоставить заемщику ссуду в пределах заранее установленного ему лимита, который может быть использован клиентом по мере возникновения потребности в дополнительных средствах в течение оговоренного срока без дополнительных переговоров с банком и представления каких-либо документов [1].

Овердрафт представляет собой форму краткосрочного кредита путем кредитования расчетного счета клиента [3]. Под кредитованием счета согласно ст.850 ГК РФ понимается осуществление банком платежей по счету при отсутствии на нем денежных средств, если это указано в договоре банковского счета. Овердрафт используется в отношениях с финансово устойчивыми заемщиками для покрытия кассовых разрывов в поступлении средств и обеспечения бесперебойности платежей в такой период. Он предоставляется на короткий срок [3].

Кредит на синдицированной основе предполагает объединение ресурсов нескольких банков, когда объем кредита слишком велик для одного банка и кредитный риск раскладывается на несколько банков.

Для расчетов с поставщиками при нехватке у хозяйствующих субъектов оборотных средств можно использовать вексельный кредит. По договору с банком заемщик получает пакет собственных векселей банка-кредитора на сумму кредита. Ставка по вексельному кредиту ниже ставки денежного кредита: вексель имеет более низкую ликвидность, чем деньги. Кроме этого, банки проводят учетные операции свекселями. Их суть в покупке банком векселя до наступления срока его погашения, при наступлении которого банк как векселедержатель предъявляет вексель к оплате. При учете векселя бывшему владельцу (держателю) выплачивается сумма векселя за вычетом дисконта (учетного процента). Ссуды под залог векселей отличаются от их учета тем, что собственность на вексель банку не переуступается, вексель только закладывается векселедержателем на определенный срок с последующим выкупом после погашении ссуды. Кроме того, ссуда выдается только на 60–90% его номинальной стоимости [3].

Как было сказано выше, виды кредитов обусловливают характеристики кредитных продуктов (табл. 2).



Признак

выделения

Потребительское заимствование

Автомобильное кредитование

Ипотечное кредитование

Кредитное заимствование на получение образования

Таблица 2



Характеристика вида

Подразумевает единую выдачу средств, предназначенную для совершения крупной покупки с последующим погашением путем внесения ежемесячных платежей. Оформление связано с нуждами потребителя-заемщика — предстоящий ремонт, срочная покупка дорогостоящей бытовой техники или домашней аппаратуры. Как правило, это среднесрочные кредиты физическим лицам, а также возможно долгосрочное заимствование на срок до 5–6 лет

Предполагает покупку новой автомашины или подержанной. Выдается крупная денежная сумма под процентную ставку меньшую, чем при потребительском займе. Автомобильный заем оформляется на срок от 1 года до 5 лет, если предполагается покупка отечественного авто, и до десяти лет — для новой машины иностранного производства. В автомобильном кредите залоговым обеспечением является приобретаемая автомашина и требуется обязательное страхование жизни и здоровья клиента и автомашины (ОСАГО)

Кредитование физических лиц, представляющее долгосрочный кредит на приобретение недвижимости (сроки могут составлять до 30 лет). В ипотечном кредитовании выдаются крупные займы, а заемщик проходит через тщательную оценку платежеспособности. Недвижимость, приобретаемая по ипотечному кредиту, оформляется в залог и становится обеспечением по кредиту

Ставка процентов при таком виде займа невысокая. Некоторые банки предоставляют отсрочку выплаты кредита до окончания обучения. Риск банка при этом значительный в силу того, что нет гарантии получения в будущем доходной работы для выплаты кредита

Окончание табл. 2

Признак

выделения

Кредитные овердрафты

Доверительные кредиты физическим лицам

Кредитование на неотложные нужды

Кредит предоставляется на счет, привязанный к банковской карте. Особенностью продукта является возвратная линия: при погашении части долга сумма средств, доступных к использованию, возрастает. Кредиты на карту могут иметь льготный период — использование средств без начисления процентов. Такой продукт эффективен при нехватке средств перед зарплатой

При оформлении кредита потенциальный заемщик может не сообщать о целевом назначении заимствования. Кредит выдается на незначительную денежную сумму, а процентная ставка будет максимальной. Существенным преимуществом является минимум предоставляемых документов — только гражданский паспорт

Кредит выдается без поручителей и залогового обеспечения, оформление занимает несколько минут на основании только удостоверения личности. Высокий кредитный риск покрывают высокие проценты и другие банковские вознаграждения

Характеристика вида

К новому кредитному продукту относят факторинг (происходит термин от документа, называемого «счет-фактура»). Факторинг — это деятельность банка-посредника или специализированной организации, называемой факторинговой компанией, суть которой сводится к взысканию денежных средств с должников, в качестве которого может выступать промышленная либо торговая компания, а также управление долговыми требованиями. Факторинг позволяет разрешать проблему риска и срока платежей между поставщиками ипокупателями.

В стратегии каждого банка есть элемент повышения конкурентоспособности, формирование устойчивой клиентской базы и ее расширение. Разработка новых кредитных продуктов способствует решению стратегических задач. Важным фактором при этом является анализ рынка кредитных продуктов и изучение опыта конкурентов.

Услуги по кредитованию — один из основных видов услуг коммерческого банка, поскольку именно кредитование позволяет обеспечивать кругооборот капитала в различных отраслях экономики и потребность привлечения заемных средств. Для банка кредитование позволяет поддерживать свою ликвидность и достигать определенный уровень рентабельности капитала и активов.

Основные требования, предъявляемые к новым кредитным продуктам, находятся в области минимального риска и максимальной доходности. Если банк успешно реализует разработанный кредитный проект, то он получает возможность привлечь дополнительных клиентов, повысить эффективность работы активов и повысить свою конкурентную позицию на рынке.

Российский рынок кредитных продуктов уступает зарубежным рынкам по широте ассортимента и клиентоориентированности продуктов, что выражается в способах погашения кредитной задолженности, условиях предоставления кредитных продуктов и других характеристиках. Поэтому российские коммерческие банки изучают методы и инструменты ведения банковского дела у ведущих зарубежных банков. Так, все большее количество отечественных банков создают отделы маркетинга и осуществляют глубокий анализ рынка банковских продуктов, усиливают клиентоориентированность своей деятельности, изучают мнения потребителей. На рынке развитой конкуренции каждый клиент может выбрать из широкого ряда кредитных продуктов тот, который будет в наибольшей степени отвечать его запросам. Это позволяет даже небольшим банкам занимать высокие позиции на рынке, если созданный продукт отвечает меняющимся потребностям и изменившимся возможностям клиентов. Вместе с тем в локусе внимания кредитного продукта необходимо держать уровень кредитного риска, обеспеченность кредита и адекватность резервов по ссуде.

С точки зрения новых технологий будущее кредитных продуктов можно рассматривать по следующим критериям:

• высокая технологичность;

• клиентоориентированность;

• оперативность;

• максимальная обеспеченность размещенных средств.

На рынке кредитных продуктов можно отметить тенденцию, которой является экспресс-кредитование. Оно позволяет организовать реализацию кредита в местах продаж товаров и услуг — это автосалоны, торговые комплексы, магазины бытовой техники, сотовой связи, бюро путешествий и другие подобные точки, где заемщик с помощью кредитного менеджера может заполнить заявку на кредит и тут же получить нужный ему товар или услугу. Процесс проверки кредитной заявки в банке и получения решения о возможности выдачи кредита, а также оформление необходимых документов полностью автоматизируются.

На рынке также активно реализуются «пакетные услуги» (cross-sell and product bundling). Такие пакеты наполняют услугами по единой цене или же при покупке одной услуги на смежную предоставляется скидка. Их создают для определенных целевых групп клиентов.

Можно отметить ситуацию, когда те или иные банки не стремятся сами создавать кредитные продукты, а формируют их, опираясь на спрос клиентов. В этом случае они предлагают рассмотреть любые запросы клиентов и подстраиваются под их условия.

Очень часто новые кредитные продукты создают на базе уже существующих путем модификации таких параметров, как сроки, суммы, процентная ставка, способ обеспечения, порядок погашения. Некоторые кредитные продукты появляются путем комбинирования нескольких отдельных банковских услуг.

В сфере реализации кредитных продуктов следует отметить такое явление, как управление взаимоотношениями склиентами (customer relationship management — CRM). Это технология, ориентированная на завоевание, удовлетворение и сохранение платежеспособных клиентов. С другой стороны, это информационная система, посредством которой автоматизируются бизнес-процессы, обеспечивающие взаимодействие всех подразделений с клиентами на уровне, определяемом CRM-идеологией. Эта система решает задачи, направлен-

ные на удовлетворение и удержание клиентов, а также служит оптимизации деятельности организации, сокращению издержек в процессе поиска и обработки необходимой информации, анализу данных и другими связанными факторами. Компоненты CRM-идеологии — это клиент, взаимоотношения между организацией и ее клиентами, управление.

Стандартная функциональность CRM-системы включает в себя: а) базу данных по продуктам, услугам и ценам; б) информацию о состоянии рынка и деятельности конкурентов; в) систему планирования деятельности; г) модули управления оперативными взаимодействиями с клиентами, управления заключенными и потенциальными сделками; д)инструменты телемаркетинга и генерации отчетов; е) автоматическую подготовку коммерческих предложений, анализ и сегментацию целевой аудитории, создание списков потенциальных клиентов, планирование и проведение маркетинговых кампаний ианализ их результатов. Наибольшую полезность CRM-системы имеют секторы business-tobusiness, вкоторых используется метод прямых продаж товаров иуслуг. Особенное значение такие системы приобретают в условиях высокой конкуренции, что является важным для банков, поскольку такая система, кроме прочего, позволит эффективнее управлять рисками.

Итак, отметим критерии, в соответствии с которыми кредитные продукты могут завоевывать российский рынок:

• минимальный риск;

• высокая технологичность;

• гибкость процентных ставок и условий сделки;

• клиентоориентированность;

• наличие пакета услуг в дополнение к кредитному про-

дукту;

• оперативность оформления сделки;

• страхование кредитных рисков.

В качестве примера приведем элементы стратегии совершенствования технологий создания и продвижения на рынок кредитных продуктов для корпоративных клиентов АО «Банк Акцепт» (табл. 3).

Таблица 3







Направление

совершенствования

Оптимизация расходов, связанных с созданием и продвижением на рынке кредитных

Необходимость Планируемый результат

Наибольшую долю в структуре кредитного портфеля занимают кредиты юридическим лицам

Оптимальное удовлетворение потребительских нужд, повышение прибыльности креди-

тования продуктов, пересмотр приоритетов кредитного портфеля

Увеличение доли имущественного обеспечения кредитов

Обеспечение имуществом более надежно, такие кредиты практически не имеют

Снижение риска

невозврата, увеличе-

ние доходов банка

невозврата

Принятие мер по недопущению появления риска ликвидности, дальнейшее снижение доли неработающих кредитов

Разработка и внедрение мобильного приложения для корпоративных клиентов

Банк может не справиться со своими обязательствами, ухудшится качество кредитного портфеля, что может привести к банкротству

Ускорение обслуживания корпоративных клиентов

Улучшение показа-

телей оценки кре-

дитного портфеля,

эффективности креди-

тования, увеличение

доходов банка

Возможность опера-

тивного контроля по

платежам, остаткам

на счетах и депозитах,

быстрота отправки

реквизитов счета,

отправка обращений

в банк Роботизация тех-

нологий обслуживания корпоративных клиентов

Ускорение обслуживания корпоративных клиентов

Существенное увели-

чение скорости обслу-

живания клиентов,

сокращение средней

продолжительности

звонка клиента в кон-

тактный центр

<<< < Предыдущая 1 23 / 143 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 > Следующая >>>

Соседние файлы в предмете [НЕСОРТИРОВАННОЕ]