Добавил:

ivanov666 Опубликованный материал нарушает ваши авторские права? Сообщите нам.

Вуз:

Башкирский Государственный Аграрный Университет

Предмет:

[НЕСОРТИРОВАННОЕ]

Файл:

Современные кредитные продукты. Учебное пособие

.pdf

Скачиваний:

Добавлен:

07.09.2026

Размер:

2 Мб

Скачать

☆

<<< < Предыдущая 12 / 142 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 > Следующая >>>

тельно не определены, но в теории явились предметом научных исследований: банковская операция — совокупность профессиональных действий, совершаемых с целью удовлетворения потребностей клиентов; банковская услуга— проведение банковских операций по поручению клиента в его пользу за определенную плату; банковский продукт — совокупность банковских операций и сделок, направленных на удовлетворение конкретной потребности клиента, закрепленная банковскими регламентами и имеющая определенные качественные, количественные и ценовые параметры [5]. Перенося эти сущности в область кредита, кредитная операция выступает как практические действия (внутренне согласованная совокупность действий, направленных на удовлетворение потребности клиента в кредите) кредитных работников банка в процессе кредитного обслуживания заемщиков, как форма воплощения в действительность кредитного продукта. Кредитная услуга — это совокупность взаимосвязанных интеллектуальных, финансовых, технических и других действий банка, нацеленных на удовлетворение потребностей клиентов в привлечении ресурсов на возвратной основе, или как результат деятельности банка по удовлетворению финансовых потребностей клиентов. Анализируя приведенные определения, определим кредитный продукт как последователь-

ность документально закрепленных банковских действий при выполнении кредитной операции, определенной качественными, количественными, ценовыми параметрами и особенностями условий взаимодействия сторон по договору. Банковский про-

дукт представляется в узком смысле как материально оформленная часть банковской услуги. Банковский продукт в широком смысле — это результат банковской деятельности, который при реализации банковского продукта непосредственно отражается на прибыли кредитной организации. При этом банковская услуга, являясь частью банковского продукта, имеет от него отличия, которые проявляются в следующих свойствах:

• физической неосязаемости;

• неотделимости от своего источника, тогда как продукт в его материальном виде существует независимо от присутствия или отсутствия источника его происхождения;

• неспособности накапливаться и сохраняться, поскольку

услугой пользуются только в момент предоставления;

• непостоянстве качества: одни и те же продукты имеют одинаковое качество, а одни и те же услуги могут иметь разный уровень.

Кредитные услуги лежат в основе кредитных продуктов, один и тот же кредитный продукт может сочетать в себе несколько услуг. Вместе с тем кредитные продукты имеют свои особенности, к которым можно отнести:

• продажу на условиях возвратности, срочности и плат-

ности;

• зависимость предложения и параметров от предпочтений заемщиков, ресурсной базы банков, гибкости централизованной и рыночной системы рефинансирования;

• регулирование предложения кредитных продуктов способами экономической и монетарной государственной политики, нормативными требованиями Банка России и кредитной политикой самих банков;

• подверженность обесценению в силу кредитного, процентного, валютного рисков, принимаемых на себя банками[2].

Перечень банковских продуктов практически ничем не ограничен. В развитых странах наблюдается тенденция к усложнению кредитных продуктов, когда банки и другие участники денежного рынка продают сразу несколько продуктов. При этом клиентам предлагается пакет готового финансового решения — сочетание классических и инвестиционных кредитных технологий. Состав кредитных продуктов банков обычно определяется целевыми группами клиентов, поэтому у каждого банка будет своя линейка кредитных продуктов иразличный уровень ее разделения.

Для юридических лиц — компаний основными видами кредитных продуктов являются краткосрочные и инвестиционные продукты. Краткосрочные кредитные продукты используются главным образом для обслуживания оборотного капитала и обеспечивают как поддержание текущей работы компаний, так и расширение объемов выпуска продукции. Назначением этих продуктов является стимулиро-

вание непрерывности платежного оборота, своевременное начало и завершение которого гарантирует способность погашать кредит в полном объеме и в установленные сроки. Инвестиционные кредитные продукты способствуют инновациям и обновлению производства и технологических процессов, разработке и внедрению конкурентной продукции за счет авансирования дополнительного капитала. Эти продукты имеют самостоятельное значение только при кредитовании инвестиционных проектов.

Кредитные продукты, разрабатываемые коммерческими банками для организаций, с макроэкономической позиции отражают особенности кругооборота капитала в различных отраслях реального сектора экономики и связанную с ними потребность в привлечении заемных средств. С другой стороны, банки ориентируются на необходимость поддержания собственной ликвидности и достижение требуемого уровня рентабельности капитала и активов.

Кредитный продукт, в сущности, представляет собой сочетание категории заемщика, вида кредита и метода кредитования. Он включает также определенную последовательность совершения действий специалистов и банковские документы, юридически удостоверяющие совокупность прав и обязательств банка и клиента.

Практика западных банков свидетельствует о том, что банки разных стран имеют свои специфические кредитные продукты, которые не вводились центральными банками, асоздавались в процессе длительного сотрудничества банков с экономическими субъектами под влиянием их конкретных потребностей, обусловленных объективными закономерностями оборота капитала. В Великобритании наибольшие потребности приходятся на овердрафтные кредиты, в США наибольшее распространение получили кредитные линии, вГермании — кредитование контокоррентных счетов. Следует отметить, что широкий ряд кредитных продуктов предлагают все банки США, Европы, Японии и других развитых стран [3].

Современная российская практика показывает, что банки предлагают на рынке разнообразные кредитные продукты иприменяют в процессе реализации соответствующие техно-

логии. Вместе с тем создание новых кредитных продуктов во многом тормозится экстенсивным развитием кредитования и удовлетворенностью тем уровнем прибыли, которую получают банки за счет увеличения объемов кредитных вложений. При этом кредитные продукты нацелены прежде всего на снижение рисков банков в ущерб усилению динамики платежного оборота и стимулированию развития экономических субъектов — клиентов. Среди других проблем, сдерживающих инновации в области кредитных банковских продуктов, можно выделить следующие:

• экономическую — невыгодность беспроцентного кре-

дитования, обусловленную российской спецификой рынка;

• юридические — недостаточность законодательного

регулирования вопросов взаимодействия с должниками;

• болезнь роста — нехватка внутренних ресурсов банка при введении нового продукта для его обслуживания, что проявляется в более низком качестве против потенциально возможного;

• проблемы маркетинга и рекламы нового продукта;

• низкая финансовая грамотность заемщиков, не позволяющая оценить возможности нового кредитного продукта.

Создание и реализация кредитных продуктов каждым коммерческим банком осуществляются в рамках его кредитной политики, основными принципами которой являются следующие:

• предоставление кредитов осуществляется на возврат-

ной основе;

• при размещении кредитных средств учитываются интересы акционеров в части получения дохода и с целью защиты интересов вкладчиков;

• соответствие кредитных продуктов потребностям рынка и сфере деловой активности банка.

Другие принципы кредитной политики всесторонне раскрывают базовые основания создаваемых кредитных продуктов (рис. 1).

Рис. 1. Принципы кредитной политики банка,

классифицированные по ряду признаков [2]

В соответствии с этими принципами каждый банк определяет цели и направления кредитования, разрабатывает порядок предоставления кредитов.

Принцип возвратности реализуется банками через регламентацию условий платежеспособности клиента. В отношении заемщиков банк устанавливает рекомендуемые размеры дохода, осуществляемых вычетов из него, наличие и количество иждивенцев, опыт работы и др. Определяется оптимальная структура кредитного портфеля по типу заемщиков, по размерам кредитов, по целям использования кредитных средств. Устанавливаются способы работы с проблемной задолженностью по кредитам.

Принцип требования по уровню доходности выражается вустановлении желаемого для собственников размера доходов. Этот принцип тесно связан с процентной политикой банка, с установлением размеров комиссий за банковские услуги и видами кредитов в продуктовой линейке банка.

Востребованность кредитных продуктов банка обеспечивается принципом их соответствия потребностям рынка вактуальных условиях, современными методами оценки заемщиков, технологиями сопровождения кредитов и другими.

С системной позиции кредитная политика включает ряд взаимосвязанных элементов, которыми являются этапы кре-

дитования, каждый из которых включает регламентируемые параметры и определенные процедуры, состав которых может меняться, исходя из требований собственника или законодательства (табл. 1).

Таблица 1



Этапы

кредитования

Формирование кредитного потенциала

Предварительная работа по предоставлению кредита

Оформление кредита

Управление кредитным процессом

Регламентируемые параметры и процедуры

• величина собственных средств (капитала) банка

• стабильность депозитов и их структура по срокам привлечения

• соблюдение обязательных экономических нормативов

• состав будущих заемщиков

• виды кредитов

• количественные пределы кредитования

• стандарты оценки кредитоспособности заемщиков

• процентные ставки

• методы обеспечения возвратности кредита

• контроль за соблюдением процедуры подготовки выдачи кредита

• формы документов

• технологическая процедура выдачи кредита; контроль за правильностью оформления кредита

• порядок управления кредитным портфелем

• контроль за исполнением кредитных договоров

• условия продления или возобновления просроченных кредитов

• порядок покрытия убытков

• контроль за управлением кредитом

Основой реализации кредитной политики банка должна являться теоретически обоснованная модель оптимальной кредитной политики, разработанная на базе анализа его ресурсной базы. В зарубежной практике составляется лишь

один документ — меморандум, в котором отражаются основные направления кредитной политики.

Российские банки разрабатывают синтетический документ об эффективной кредитной политике, где зафиксированы разумные и общепринятые принципы кредитного администрирования. Различия в содержании документов о кредитной политике обусловлены конкретными особенностями того или иного банка: стратегией, целями, занимаемыми нишами рынков, опытом персонала и другими факторами. Не существует единой кредитной политики для всех банков. Каждый банк учитывает экономическую, политическую и социальную ситуацию в регионе своего функционирования и принимает во внимание всю совокупность внешних и внутренних рисков. Совокупный риск повышается при отсутствии убанка собственной кредитной политики, или если она имеет противоречивый и неконкретный характер, или недостаточно доведены до сведения конкретных исполнителей ее основные положения, что затрудняет их реализацию.

Каждый банк при разработке кредитной политики учитывает свои конкурентные преимущества, а документ о кредитной политике должен быть максимально сжатым и достаточно детальным.

Обязательным ее элементом должны быть рекомендации для практического определения запросов на кредиты со стороны экономических субъектов, поскольку кредитная политика должна быть реалистичной и актуальной. Необходимо также определить приоритеты в формировании кредитного портфеля, нацеливая его на диверсификацию, что предполагает предоставление потребительских и ипотечных ссуд, кредитов малому и среднему бизнесу, а также и других продуктов, востребованных на рынке кредитных продуктов. Кредитная политика в отношении юридических лиц может нести отраслевой акцент: кредитование промышленных предприятий, сельскохозяйственных, торговых и сбытоснабженческих организаций и т.п. [2].

Кредитная политика банка в широком смысле — это стратегия и тактика банка по оптимизации кредитного риска, принимаемого на себя банком в рамках допустимых законода-

тельством норм и нормативов при создании кредитных продуктов. Этапы создания нового кредитного продукта условно можно разбить на несколько шагов.

Шаг 1. Разработка концепции удовлетворения вербализованной потребности клиента, на основе которой ставится задача создания нового или модернизации существующего банковского продукта. Вербализованная потребность находит выражение в виде постановки бизнес-задачи, которую необходимо решить клиенту.

Шаг 2. «Бизнес-диагностика клиента»: оценка бизнеспотенциала клиента на основе данных о его экономических и маркетинговых возможностях.

Шаг 3. Оценка потенциально существующих денежных потоков клиента для формирования концептуальной модели и разработка проекта инновационного банковского продукта (ИБП).

Шаг 4. Оценка влияния возможных негативных последствий проекта ИБП на критические финансово-экономические параметры банка.

Шаг 5. Определение экономического содержания совместных интересов бизнеса банка и клиента и проектирование банковской технологии, обеспечивающей баланс этих интересов.

При недостаточности информации для разработки проекта банковской технологии необходимо вернуться к шагу 2 и провести дополнительные исследования, а затем повторить последующие шаги.

Шаг 6. Проверка совместимости проектируемой банковской технологии с реально действующим банковским технологическим укладом (банковские порядки, правила, процедуры, регламенты, тарифы). В случае получения результата, недопустимо ухудшающего технологический уклад банка, необходимо либо вернуться к предыдущим шагам в целях внесения необходимых изменений, либо прервать работу над проектом.

При указанной проверке необходимо учитывать: а) технические и процедурные возможности банка; б) возможности корректировки проектируемой банковской технологии в рам-

ках существующего технологического уклада банка или конкретного регламента, а также следующие ограничения:

• потребности проблемного клиента не должны противо-

речить миссии и стратегии банка;

• параметры проектируемой банковской технологии не должны ухудшать результативность ценовой и тарифной политики банка.

Шаг 7. Имитация реализации проектируемой банковской технологии в целях определения взаимосвязей и взаимозависимостей банковских структурных подразделений, обеспечивающих комплексное обслуживание клиента.

Если на этом этапе возникают трудности, то необходимо вернуться к шагу 6 и попытаться скорректировать проектируемую банковскую технологию.

Шаг 8. Разработка схемы расчетов клиента за услуги, оказываемые при реализации бизнес-процесса и его обслуживания в соответствии о спроектированной банковской технологией.

Шаг 9. Разработка договора купли-продажи банковского продукта.

Для инновационных банковских продуктов, как и для всех инноваций в бизнесе, характерна повышенная степень риска невостребованности клиентом. Для снижения вероятности невостребованности и компенсации затрат на разработку индивидуального банковского продукта для проблемного клиента целесообразно заключать рамочный договор о партнерских отношениях клиента и банка, в рамках которого можно предусмотреть условия разработки инновационного банковского продукта и компенсацию затрат банка в случае отказа клиента от покупки разработанного по его заявке продукта.

Под влиянием меняющихся потребностей глобального рынка товаров и услуг происходит динамичное изменение видов кредитных продуктов, что предпосылает введение жизненного цикла кредитного банковского продукта, который включает в себя семь стадий:

1. Разработка нового банковского кредитного продукта.

2. Выход на рынок.

3. Развитие рынка.

4. Стабилизация рынка.

5. Уменьшение рынка.

6. Подъем рынка.

7. Падение рынка.

Исходным фактором процесса разработки кредитных продуктов должен стать клиентоориентированный подход. Он предполагает модус взаимоотношения банков с клиентами, когда банки должны «знать своих клиентов» и быть консультантами в вопросах ведения их бизнеса. Кредитный продукт— это то, что клиент приобретает у банка, и то, что представляет собой воплощение необходимой клиенту кредитной услуги вформе ее четкого определения или же структурирования критериев, рассчитанных на потребности определенного заемщика или же на их группу. На первой стадии закладывается вероятность будущего результата и успешности реализации нового кредитного продукта, его доходность, объем спроса и объем поступления денег от реализации продукта. Этот процесс включает работу по инициации, поиску идеи, технико-экономическому обоснованию и созданию нового продукта. Инициация — деятельность, состоящая в выборе цели инновации, постановке задач, поиске идеи и ее превращении в товар для продажи. Продуцент финансирует все расходы по созданию нового кредитного продукта. Эта работа сопряжена с вложением капитала, возврат которого вместе сдоходом будет происходить на будущих стадиях.

Стадия выхода на рынок — это тот период, за который новый кредитный продукта внедряется в хозяйственную жизнь инвесторов-покупателей.

Стадия развития рынка характеризуется ростом объема продаж кредитного продукта, а ее продолжительность показывает время активных продаж и насыщение рынка данным продуктом.

Перечисленные стадии — стадию выхода на рынок и стадию развития рынка — характеризуют продвижение кредитного продукта и распространение его на рынке. Для этого банки используют различные способы и подходы, перспективным из которых является клиентоориентированный под-

<<< < Предыдущая 12 / 142 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 > Следующая >>>

Соседние файлы в предмете [НЕСОРТИРОВАННОЕ]