Добавил:

ivanov666 Опубликованный материал нарушает ваши авторские права? Сообщите нам.

Вуз:

Башкирский Государственный Аграрный Университет

Предмет:

[НЕСОРТИРОВАННОЕ]

Файл:

Современные кредитные продукты. Учебное пособие

.pdf

Скачиваний:

Добавлен:

07.09.2026

Размер:

2 Мб

Скачать

☆

<<< < Предыдущая 1 2 3 45 / 145 6 7 8 9 10 11 12 13 14 > Следующая >>>

• заявку клиента на получение кредита;

• заключение кредитного работника о возможности предоставления кредита с обоснование содержащихся в нем выводов;

• заключение службы безопасности;

• заключение юридической службы;

• заключение уполномоченного лица или профессионального оценщика об оценочной стоимости залога;

• предлагаемое кредитным работником решение о выдаче кредита или об отказе в его выдаче.

Решение кредитного комитета принимается путем голосования. При отказе о предоставлении кредита все документы, кроме заявки на получение кредита, возвращаются клиенту. Заявка на получение кредита хранится в банке. При этом причина отказа заявителю не называется. По причине низкой платежеспособности заявителя либо недостаточности обеспечения, которое он предлагает, кредитный комитет может принять решение об изменении условий кредитования в сторону уменьшения суммы испрашиваемого кредита, уменьшения его срока, предоставления дополнительного обеспечения, увеличения или уменьшения процентной ставки по кредиту.

Оформление выдачи кредита сопровождается разработкой и подписанием следующих документов [8]:

• кредитный договор;

• договор обеспечения (залога, поручительства и др.);

• внутрибанковские распоряжения на выдачу кредита, на отражение обеспечения на внебалансовых счетах, на формирование резерва на возможные потери и другие;

• расчетно-платежные документы (платежные поручения, расходные кассовые ордера, мемориальные ордера и другие);

• необходимые формы отчетности, установленной внутренними правилами банка;

• залоговый договор.

Физические лица могут получать кредит наличными денежными средствами и путем зачисления средств на счет. Кредит в иностранной валюте зачисляется только на валютный счет заемщика, который открывается в кредитной организации, средства с которого заемщик может получить в кассе.

2.3.       

В российском праве отношения между коммерческими банками, являющимися основными участниками на рынке потребительского кредитования, и заемщиками — физическими лицами регулируются Конституцией Российской Федерации, Гражданским кодексом Российской Федерации (ст.819–821, 807–819), а также рядом федеральных законов, основными из которых являются законы «О банках и банковской деятельности» (ст. 29, 33) от 02.12.1990 № 395-1, «ОЦентральном банке Российской Федерации (Банке России)» (ст.61) от 10.07.2002 №86-ФЗ, «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 № 2300-1.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации правовой формой банковского кредитования является кредитный договор, который должен быть заключен в письменной форме (ст. 820 ГК РФ). При этом в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, втом числе за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей (ст. 30 закона «О банках и банковской деятельности»).

Согласно ст. 821 ГК РФ кредитор вправе отказать заемщику предоставить предусмотренную кредитным договором сумму кредита полностью или частично, если нет уверенности в возможности возврата заемщиком долга, предусмотренного по условиям договора. Заемщик также может отказаться от получения кредита полностью или частично до установленного договором срока его предоставления, уведомив об этом кредитора.

Банк России согласно Закону о нем проводит денежно-кредитную политику в государстве, в рамках которой регулирует кредитный потенциал коммерческих банков и небанковских кредитных организаций. Для этого согласно ст.35 Закона он наделен соответствующими методами и инструментами. Банк

России устанавливает ключевую ставку — базовую ставку на денежном и кредитном рынке. На уровне этой ставки кредитные организации формируют цены на свои кредитные продукты, исходя из особенностей каждого из них.

Законом «О банках и банковской деятельности» кредитование относится к банковской операции, поэтому выполнять ее может только кредитная организация, имеющая лицензию. В ст. 1 Закона определено, что банк передает денежные средства на условиях платности, срочности и возвратности, которые заемщик обязан возвратить в соответствии с условиями договора.

Иные федеральные законы из отрасли банковского права также регулируют разные аспекты в области кредитных отношений. К ним относятся:

1. Закон от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» — в части государственного регулирования, процедуры и регистрации ипотеки, как способа обеспечения кредитного обязательства.

2. Закон от 26 декабря 1995 г. № 208-ФЗ «Об акционерных обществах» — в части одобрения заемщиком совершения крупных сделок, в том числе займа, кредита, залога, поручительства или нескольких взаимосвязанных сделок.

3. Закон от 10 декабря 2003 г. № 173-ФЗ «О валютном регулировании и валютном контроле» — в части предоставления кредитов в иностранной валюте и кредитных взаимоотношений между резидентами РФ и нерезидентами.

4. Закон от 2 октября 2007 г. № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве» — в части осуществления принудительного исполнения обязательств должников перед кредиторами, в том числе должников по кредитным обязательствам.

5. Закон от 26 марта 1998 г. № 41-ФЗ «О драгоценных металлах и драгоценных камнях» — в части регулирования такого способа обеспечения кредитных обязательств, как предоставления в залог драгоценных металлов и драгоценных камней.

6. Закон от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» с изм. и доп., вступ. в силу с 01.01.2017, внесенными Федеральным законом от 29 декабря 2014 г. № 476-ФЗ

регламентирует порядок действий в случаях невозможности самостоятельного погашения долгов по кредитам индивидуальными предпринимателями и обычными гражданами России.

7. Закон от 30 декабря 2004 г. № 218-ФЗ «О кредитных историях», в соответствии с которым функционируют бюро кредитных историй, которые собирают и хранят информацию о банковском кредитовании, используемую для принятия решений о вступлении в кредитные отношения.

Тенденция расширения современного российского рынка потребительского кредитования создает предпосылку для более строгого регулирования данной деятельности и законодательного закрепления прав заемщиков. Поэтому принятие специального Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», вступившего в действие 1 июля 2014 г. имело важное значение в сфере потребительского кредитования. Федеральный закон регулирует отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа иисполнением соответствующего договора.

В странах Европейского экономического сообщества и в США специальные законы о потребительском кредитовании действуют давно. В ЕЭС также приняты директивы опотребительском кредите, являющиеся основой для унификации законодательства государств — членов ЕЭС.

Одним из важных положений данного закона является установление формы и структуры кредитного договора. С 1 июля 2014 г. все договоры о предоставлении потребительского кредита имеют общие и индивидуальные условия. Общие условия определяются кредитором в одностороннем порядке. Индивидуальные условия договора потребительского кредита согласовываются кредитором и заемщиком отдельно. Все условия должны быть прописаны в договоре четким, хорошо читающимся шрифтом. Это положение закона не позволяет банкам использовать в договоре мелкий шрифт при написании условий либо вообще не включать часть условий втекст договора.

Согласно Закону еще до заключения договора граждане должны быть обеспечены всей необходимой информацией окредите. Информация об общих условиях должна в обязательном порядке предоставляться банком в месте оказания услуг, в том числе в сети Интернет.

Важным аспектом является то, что в Законе даны определение и расчет формулы полной стоимости кредита. Полная стоимость кредита состоит из суммы кредита, процентов, комиссий и иных платежей и должна отображаться на первой странице в рамке площадью не менее 5% от площади листа. Размер полной стоимости должен указываться самым большим шрифтом, используемым на данной странице. Это позволяет субъекту сравнить условия кредитования разных банков и определиться с выбором кредитора.

В Законе есть положение о регулировании размера полной стоимости кредита. Теперь полная стоимость кредитов населению регулируется Банком России. Основываясь на данных о полной стоимости кредита крупнейших российских кредитных организаций, Банк России рассчитывает среднюю полную стоимость кредита. По средней стоимости кредита Банк России устанавливает кредитным организациям ограничение для максимального размера полной стоимости кредитов, которое не должно превышать среднее значение полной стоимости кредита более чем на треть.

Средняя полная стоимость кредитов рассчитывается для каждой категории кредитов. Категории кредитов определяются Банком России и зависят от суммы и срока кредита, наличия и качества обеспечения, вида кредитной организации, цели кредита, использования электронного средства платежа, наличия лимита кредитования.

Следует отметить, что предложенные кредитором условия кредитования действуют в течение 5 дней, что исключает ситуацию давления на получателя со стороны кредитора, который может вынуждать к заключению договора сейчас, ссылаясь на то, что выгодные условия завтра утратят свое действие. Данное положение Закона позволяет серьезно обдумать условия кредита и сравнить их с условиями других кредитных организаций.

В Законе закреплено право заемщика досрочно вернуть сумму кредита и уплатить проценты за фактическое пользование кредитными средствами без штрафов, комиссий и дополнительного уведомления кредитора. Однако в соответствии со ст. 14 Закона у кредитора имеется право требовать досрочного возврата оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами и расторжения договора потребительского кредита. Это право возникает в том случае, если заемщик нарушает условия договора в части сроков возврата основного долга или уплаты процентов. Продолжительность неуплаты этих сумм составляет более 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней по договору потребительского кредита (займа), который заключался на срок 60 календарных дней и более. Если такой договор заключен на срок менее 60 календарных дней, то право требования досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами или расторжения договора возникает у кредитора в случае нарушения заемщиком условий договора по сроку возврата указанных выше сумм более чем 10 календарных дней. Для целевых кредитов срок для такого возврата кредитных средств составляет 30 дней, для прочих кредитов — 14 дней.

Также в Законе установлена норма об очередности платежей по договору потребительского кредита (займа). В соответствии с ч. 20 ст. 5 Закона сумма произведенного заемщиком платежа по договору потребительского кредита (займа) вслучае, если она недостаточна для полного исполнения кредитных обязательств, задолженность заемщика погашается в следующей очередности:

1) задолженность по процентам, начисленным за преды-

дущие периоды;

2) задолженность по основному долгу за предыдущие

периоды;

3) неустойка, штраф, пеня в размере, определенном

вч.21 ст. 5 Закона;

4) проценты, начисленные за текущий период платежей;

5) сумма основного долга за текущий период платежей;

6) иные платежи, предусмотренные законодательством о потребительском кредите (займе) или договором потребительского кредита (займа).

Законодательная база является основой для разработки кредитными организациями внутренних документов, регламентирующих кредитный процесс и взаимодействия с потребителями кредитных продуктов.

  

1. Дайте определение потребительского кредита и назовите

его сущностные особенности.

2. Назовите виды потребительских кредитов, которые пред-

лагают российские банки, и охарактеризуйте их особен-

ности.

3. По каким признакам можно классифицировать виды

потребительских кредитов?

4. В чем различия целевых и нецелевых потребительских

кредитов?

5. Каким образом кредитор может снижать кредитный риск

в потребительском кредитовании?

6. Охарактеризуйте с точки зрения кредитного риска методы

погашения кредита единовременным платежом и погаше-

ния кредита с рассрочкой платежа.

7. Какова экономическая и социальная роль потребитель-

ского кредитования?

8. Выделите особенности разовых и возобновляемых потре-

бительских кредитов, приведите примеры целесообразно-

сти применения данных видов.

9. Назовите субъектов потребительского кредита и выделите

их функции в кредитных отношениях.

10. Какие существуют виды потребительских кредитов с точки

зрения использования кредитных средств?

11. Перечислите основные документы, представляемые кредитной организации для получения потребительского кредита.

12. Какими документами сопровождается выдача потребительских кредитов?

13. Какими законами регулируются правоотношения в области банковского кредитования на федеральном уровне?

14. Назовите специальный закон, регулирующий правоотношения в сфере потребительского кредитования. Охарактеризуйте основные положения этого закона, направленные на защиту прав заемщика, и назовите позиции, которые должны быть зафиксированы письменно при выдаче потребительского кредита.

3.          

3.1.          

При обслуживании корпоративных клиентов банки применяют клиентооринтированный подход и стремятся наиболее полно удовлетворять их потребности в банковских продуктах, в том числе в продуктах кредитных.

Предпочтения при кредитовании отдаются постоянным клиентам банка и клиентам, у которых стабильные обороты по счетам и имеется положительная кредитная история. Именно с такими клиентами кредитный риск невысокий.

Кредиты юридическим лицам выдаются на следующие цели:

• расширение и развитие производства,

• осуществление торгово-закупочной деятельности,

• строительство и капитальные расходы,

• внедрение новых технологий,

• реконструкция бизнеса,

• иные.

Для кредитования юридических лиц современный коммерческий банк может предложить следующие виды кредитных продуктов:

• кредит на пополнение собственных оборотных средств

и на приобретение или модернизацию основных средств;

• коммерческие кредиты;

• кредитные линии (возобновляемые или револьверные);

• кредитные линии (невозобновляемые);

• кредитование расчетного счета — овердрафт при недостаточности или отсутствии на нем денежных средств для оплаты расчетных документов с банковского счета;

• кредитование для приобретения долговых обязательств

банка;

• долгосрочные кредиты / кредитные линии для финан-

сирования инвестиционных проектов;

• кредит на финансирование торговых или импортных

операций.

Каждый банк имеет в своем портфеле свой набор кредитных продуктов. Рассмотрим основные виды и условия реализации кредитных продуктов корпоративным клиентам АО «Банк Акцепт».

Таблица 4





1. Коммерческая ипотека

Валюта

рубли 11,5% 11000000 до10лет требуется —

2. Оборотный

Валюта

рубли 11,5% 11000000 до3лет — —

3. Овердрафт

Валюта

рубли 12% 11000000 до1года не требуется до3дней

4. Развитие

Валюта

рубли 12% 11000000 до7лет требуется —

5. Рефинансирование

Валюта

рубли 11% 11000000 до10лет требуется —

Мин.

ставка

Мин.

ставка

Мин.

ставка

Мин.

ставка

Мин.

ставка

Макс.

сумма

Макс.

сумма

Макс.

сумма

Макс.

сумма

Макс.

сумма

Макс.

срок

Макс.

срок

Макс.

срок

Макс.

срок

Макс.

срок

Материальное

обеспечение

Материальное

обеспечение

Материальное

обеспечение

Материальное

обеспечение

Материальное

обеспечение

Оформле-

ние кредита

Оформле-

ние кредита

Оформле-

ние кредита

Оформле-

ние кредита

Оформле-

ние кредита

Рассмотрим условия реализации представленных выше видов кредитных продуктов АО «Банк Акцепт» (табл. 5–9).

<<< < Предыдущая 1 2 3 45 / 145 6 7 8 9 10 11 12 13 14 > Следующая >>>

Соседние файлы в предмете [НЕСОРТИРОВАННОЕ]