Добавил:

ivanov666 Опубликованный материал нарушает ваши авторские права? Сообщите нам.

Вуз:

Башкирский Государственный Аграрный Университет

Предмет:

[НЕСОРТИРОВАННОЕ]

Файл:

Современные кредитные продукты. Учебное пособие

.pdf

Скачиваний:

Добавлен:

07.09.2026

Размер:

2 Мб

Скачать

☆

<<< < Предыдущая 1 2 34 / 144 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 > Следующая >>>

Таким образом, новые кредитные продукты, отвечающие актуальным потребностям экономических субъектов, современным технологическим требованиям создания и реализации на рынке, становятся важной предпосылкой обеспечения конкурентной позиции на рынке, расширения клиентской базы, стабилизации финансового состояния и повышения прибыли.

  

1. Что понимается под термином «кредит» и какова эконо-

мическая, юридическая и финансовая природа кредита?

2. Определите сущность понятий «кредитная операция»,

«кредитная услуга», «кредитный продукт». Каковы их раз-

личия?

3. Рассмотрите особенности кредитных продуктов зарубеж-

ных стран.

4. Охарактеризуйте принципы и элементы кредитной поли-

тики как основы для разработки кредитных продуктов.

5. Опишите поэтапный процесс создания нового кредитного

продукта.

6. Назовите основные этапы жизненного цикла кредитного

продукта.

7. В чем суть клиентоориентированного подхода при про-

движении кредитного продукта и распространении его на

рынке?

8. По каким признакам можно классифицировать виды кре-

дитных продуктов?

9. Для каких целей кредитные продукты делят на отдельные

виды?

10. В чем особенности овердрафтного кредита, кредитной

линии, кредита на синдицированной основе?

11. Какие виды кредитных продуктов имеют наибольшее рас-

пространение на современном рынке кредитования?

12. Выделите особенности российского рынка кредитных продуктов в сравнении с аналогичными рынками зарубежных стран.

13. Каково назначение технологии CRM (customer relationship management) в сфере реализации кредитных продуктов, какие функциональные элементы включает данная система?

14. Назовите критерии, в соответствии с которыми кредитные продукты могут завоевывать российский рынок.

2.         

2.1.     

Большинство банков осуществляет кредитование физических лиц в рамках программ с четко обозначенными сроками, процентными ставками и обязательными условиями. Виды потребительских кредитов в рамках основных программ кредитования российских банков можно представить так, как это показано ниже (рис. 2).

Рис. 2. Виды потребительских кредитов

в рамках банковских программ кредитования

Представим особенности этих видов кредитов.

Кредитные карты. Такая карта позволяет оплачивать товары и услуги за счет средств банка в пределах установленного лимита по карте. Срок кредита по карте составляет в основном не более двух лет. По кредитной карте необходимо ежемесячно уплачивать сумму не менее установленного

процента от задолженности, а также начисленные проценты икомиссию.

Потребительские кредиты имеют высокий спрос у населения. Кредит быстро оформляется на основании документов с минимальным пакетом. Кредиты выдаются обычно под поручительство третьих лиц, сумма кредита исчисляется исходя из официального ежемесячного дохода. Срок погашения в среднем составляет от 1 года до 3 лет. На крупные суммы срок может быть более длительным. Погашение кредита осуществляется ежемесячными платежами в сумме, указанной вкредитном договоре.

Ипотечные кредиты отличаются длительным сроком. Выдача кредита осуществляется под залог приобретаемой недвижимости, но если имеет место невозврат ссуженных средств, то собственником имущества становится кредитор.

Автокредиты выдаются на покупку автомобиля. Это целевой потребительский кредит, в котором залогом является приобретаемый автомобиль. Автомобиль оформляется в собственность заемщика и подлежит страхования по полной стоимости на весь срок кредитования. Автокредит предоставляется гражданам Российской Федерации в возрасте от 18 лет, имеющим постоянный источник дохода. Российский рынок автокредитов характеризуется предложением двух основных схем кредитования: а) частичное кредитование — до 70–90% стоимости транспортного средства; полное кредитование — 100% стоимости транспортного средства.

Овердрафт — это краткосрочное кредитование cчeта в пределах установленного лимита при недостатке на счете собственных средств клиента. Сумма oвepдpaфтa, процентная cтaвкa за пользование денежными средствами и cpoк пoгaшeния устанавливаются каждому субъекту индивидуaльнo. Сумма лимитa по овердрафту нe может быть бoльше 50% от cуммы дoxoдa зa oпpeдeлeнный период. Cpoк вoзвpaщeния дoлгa находится в пределах 1–2 месяцев и также определяется индивидуально.

Рассмотрим виды потребительских кредитов, исходя из разных признаков классификации (рис. 3).

Рис. 3. Классификационные виды потребительских кредитов

Охарактеризуем представленные виды потребительских

кредитов.

• По целевому характеру: целевые и нецелевые.

Целевые — это займы, которые выдаются банками на определенную цель, указанную в договоре. Эта цель — покрытие расходов при капитальном ремонте, получении образования, на медицинские услуги или отдых. В целевом кредитовании кредитор может контролировать направление расходования кредитных средств. В некоторых случаях субъект может не получать наличные деньги, поскольку кредитор (банк) сам отправит ее на счет обслуживающей фирмы, клиники, учебного заведения. Целевой потребительский кредит характеризуется относительно низкой процентной ставкой и лояльностью условий выплаты.

Нецелевые — это займы без прописанного назначения получаемых средств. Это, в частности, экспресс-кредиты, которые выдаются на основе всего двух документов. В таких кредитах высокий риск, поэтому процентные ставки всегда велики и могут достигать 70%. Срок кредитования обычно составляет не более 6 месяцев, хотя законодательство позволяет выдавать такой кредит на полтора года.

• По обеспечению: с обеспечением и без обеспечения.

Для снижения кредитного риска кредиты сопровождаются обеспечением. В этом качестве могут использоваться

залог, поручительство, банковская гарантия. Залогом может являться движимое и недвижимое имущество, от продажи которого кредитор получает возмещение причитающихся ему средств, в случае если заемщик не сможет выполнять взятые на себя по кредитному договору финансовые обязательства. Либо поручитель или гарант выполнит эти обязательства, если кредит обеспечен договором поручительства или гарантии. При наличии обеспечения процент по кредиту ниже, чем без него.

Необеспеченные кредиты (бланковые) характеризует высокий кредитный риск. Поэтому такие кредиты выдаются только той категории клиентов, которые имеют постоянный доход и авторитет в кредитной истории. Сумма выдаваемых кредитов находится в пределах собственных средств банка, акредит характеризуется высокой процентной ставкой.

• По срочности: краткосрочные, долгосрочные и средне-

срочные.

Кредиты населению российские банки условно разделяют на краткосрочные (менее года), среднесрочные (от года до 3лет) и долгосрочные (свыше 3 лет). Краткосрочные кредиты выдаются на срок 12 месяцев или до востребования. Последний ввиду отсутствия фиксированного срока возврата средств может быть потребован к возврату в любое время. В краткосрочном кредите сумма обычно не превышает 100 000руб., поэтому процентные платежи небольшие. Среднесрочное кредитование является промежуточным между краткосрочным и долгосрочным. Долгосрочные кредиты — это обычно ипотечное кредитование или автокредит, по которым трудно расплатиться менее чем за 3 года.

Приведенные характеристики показательны только для России. В зарубежном кредитовании среднесрочными являются кредиты от 1 года до 5 лет, долгосрочными — соответственно, свыше 5 лет. Это связано с тем, что в российской экономике более короткий горизонт планирования ввиду более высокой неопределенности, чем в зарубежных странах с устоявшимися рыночными отношениями.

Существует кредит до востребования, который, как правило, применяется в кредитных картах.

• По субъектам кредитной сделки выделяют: банковские потребительские ссуды (денежные), ссуды торговых организаций, ссуды кредитных организаций небанковского типа, личные или частные ссуды, предоставляемые частным лицам и потребительские ссуды организаций, в которых работают заемщики.

• По методу погашения: с единовременным погашением и рассрочкой платежа.

Стандартный метод погашения представляет собой равномерные суммы платежей, вносимых каждый месяц или каждый квартал. Сумма платежа может быть фиксированной или меняющейся в зависимости от способа начисления процентов— аннуитетом или дифференцированно.

Единовременный метод погашения заключается во внесении единовременно всей суммы денежных средств на дату, указанную в кредитном договоре.

Чаще банки используют метод рассрочки платежа, когда заемщик вносит платеж в счет погашения кредита ежемесячно. Однако это не исключает возможность погашения задолженности методом единовременного погашения.

• По методу взимания процентов: с удержанием процентов в момент его предоставления, с уплатой процентов вмомент погашения кредита и с уплатой процентов равными взносами на протяжении всего срока пользования кредитом.

• По характеру кругооборота средств: разовые и возобновляемые.

Разовая выплата заемщику всей суммы кредитных средств является наиболее распространенным способом выдачи кредита. Банк рассматривает заявку каждого заемщика индивидуально, и сумма выдаваемых денежных средств рассчитывается на основе платежеспособности [1].

Возобновляемая выплата (револьверная) заключается в выдаче заемщику суммы кредита отдельными частями втечение оговоренного периода времени. Возобновляемые кредиты также бывают ролловерные. Ролловерный — это вид долгосрочного кредита с периодически пересматриваемой процентной ставкой. По сути, это перманентное «перекредитование», связанное с изменением конъюнктуры кредитного рынка.

Револьверный кредит (возобновляемый) предоставляется в рамках заранее оговоренных максимальной суммы исрока погашения без дополнительных согласований. Пользуясь таким кредитом, заемщик погашает задолженность, и ему вновь становятся доступны заемные средства.

• По типу заемщиков.

По этому признаку выделяется несколько групп заемщиков. Так, семья молодых людей, возраст которых не превышает 30 лет, может получить потребительский кредит с государственной поддержкой: целевой (ипотека, автокредит), универсальный (нецелевой).

Другая группа населения — пенсионеры. Потребительские кредиты пенсионерам основываются на стабильном источнике дохода в виде пенсии. Чтобы получить кредит, пенсионер-заемщик должен работать. Стабильная пенсия и наличие заработной платы создают основу для установления привлекательных условий кредитования.

Доверительный кредит предоставляется заемщикам с положительной кредитной историей, обращающихся повторно в банк-кредитор. При этом для получения кредита заемщику достаточно пройти минимальную формальную процедуру.

Таким образом, в сегменте кредитования физических лиц в России существует большое разнообразие видов кредитов. Ранжирование происходит не только по сумме и сроку, но также и по целевому назначению, способу выдачи денежных средств, а также в зависимости от обеспечения выдаваемой ссуды.

2.2.        

Потребительский кредит — это денежный кредит, выдаваемый банками или иными кредитными организациями заемщикам — физическим лицам на потребительские (непроизводительные) цели. Потребительский кредит имеет свои особенности. Так, данный вид кредита выдается населению

для удовлетворения временных нужд. Погашается потребительский кредит из личного дохода заемщика.

Субъектами потребительского кредита могут являться:

• физические лица;

• организации кредитования;

• посредники между заемщиками и кредиторами, которыми являются юридические лица, продающие физическим лицам (потенциальным заемщикам) товары или оказывающие им услуги в рассрочку.

Банковское потребительское кредитование (прямое) характеризует простота организации кредитного процесса, позволяющая точно и быстро оценить объект кредитования, целесообразность ссуды, а также организовать контроль за ее погашением. Но, с другой стороны, несовершенство методик определения кредитоспособности, формальный характер обеспечения по ссуде создают достаточно высокий кредитный риск.

Виды банковских потребительских кредитов можно подразделить следующим образом:

• неотложные нужды;

• приобретение транспортных средств;

• покупка бытовой техники;

• ремонт и строительство жилья, в том числе под залог

жилья;

• образовательные кредиты;

• другие потребительские нужды.

В разных банках в раздел целевых потребительских кредитов попадают разнообразные по своим характеристикам кредиты. В отдельных банках к целевым кредитам относят предоставленные денежные суммы для покупки определенного товара и только в тех магазинах, с которыми сотрудничает данный банк. Следовательно, заемщик может купить только ту вещь, на которую ему были выданы деньги, и только в определенном магазине. При этом банк перечисляет безналичным платежом сумму покупки магазину-продавцу.

Другие банки, предоставляя целевой потребительский кредит, дают право заемщику приобрести нужную вещь в любом магазине с требованием представления товарного чека. Но

в любом случае на приобретаемый товар оформляется договор залога, и в случае неоплаты или несвоевременной оплаты кредита заемщик должен возвратить покупку банку. Из вырученных от ее продажи средств банк отдает заемщику выплаченную им часть суммы кредита, если последний уже вносил платежи.

Потребительские кредиты могут быть выданы без указания цели их использования — нецелевые кредиты. Их предоставляют коммерческие банки, микрофинансовые организации и ломбарды под залог имущества. Средствами такого вида кредита заемщик вправе распоряжаться по своему усмотрению и без отчета перед кредитором. Чаще всего такие кредиты выдаются без оформления залога, а потому этот вид кредитования сопряжен с высоким кредитным риском. Поэтому требования к заемщику жестче, сумма кредита ниже, процент выше.

При обращении субъекта за получением кредита кредитор обязан выяснить цель кредитования, после чего, возможно, осуществляются выбор программы кредитования и подбор условий кредита. По предоставленным кредитной организации документам удостоверяется личность потенциального заемщика и, если он соответствует критериям банка, кредитный инспектор определяет оптимальной вид кредита и знакомит заявителя со сроками кредитования, процентными ставками, требованиями к обеспечению.

После получения предварительного согласия на получение кредита кредитору передается пакет документов и заявление на выдачу кредита. В процессе работы с представленными документами проводится анализ финансового состояния заемщика, осмотр залога (если обеспечение залоговое), проверка возможных других обязательств заемщика перед кредитором, изучается кредитная история. После комплексного анализа и получения удовлетворительного результата, в том числе от обеспечивающих подразделений кредитной организации, подготавливаются документы для кредитного комитета, если решение по кредиту принимается коллегиальным органом. Документы для кредитного комитета обычно включают:

<<< < Предыдущая 1 2 34 / 144 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 > Следующая >>>

Соседние файлы в предмете [НЕСОРТИРОВАННОЕ]