Добавил:

ivanov666 Опубликованный материал нарушает ваши авторские права? Сообщите нам.

Вуз:

Башкирский Государственный Аграрный Университет

Предмет:

[НЕСОРТИРОВАННОЕ]

Файл:

Современные кредитные продукты. Учебное пособие

.pdf

Скачиваний:

Добавлен:

07.09.2026

Размер:

2 Мб

Скачать

☆

<<< < Предыдущая 1 2 3 4 5 67 / 147 8 9 10 11 12 13 14 > Следующая >>>

Таблица 10

Компания не в праве привлекать денежные

средства физических лиц, в том числе индиви-

дуальных предпринимателей, за исключением

денежных средств физических лиц, в том числе

индивидуальных предпринимателей, являю-

щихся учредителями (участниками, акционе-

рами) микрокредитной компании

Компания не в праве выдавать заемщику —

физическому лицу микрозаем (микрозаймы),

если сумма основного долга заемщика перед

микрокредитной компанией по договорам

микрозайма в случае предоставления такого

микрозайма (микрозаймов) превысит пятьсот

тысяч рублей

Компания не в праве поручать кредитной орга-

низации на основании договора проведение

идентификации или упрощенной идентифика-

ции клиента — физического лица



Ограничения деятельности МФК Ограничения деятельности МКК

Компания не в праве привлекать денежные

средства физических лиц, в том числе инди-

видуальных предпринимателей (за некото-

рым исключением физических лиц и ИП)

Компания не в праве выдавать заемщику —

физическому лицу микрозаем (микрозаймы),

если сумма основного долга заемщика перед

микрофинансовой компанией по договорам

микрозайма в случае предоставления такого

микрозайма (микрозаймов) превысит один

миллион рублей

Компания не в праве осуществлять производ-

ственную и (или) торговую деятельность,

а также указывать на возможность зани-

маться производственной и (или) торговой

деятельностью в учредительных документах

Продолжение табл. 10

Компания не в праве выпускать и размещать

облигации

Общие законодательные ограничения для МФК и МКК

Ограничения деятельности МФК Ограничения деятельности МКК

Компания не в праве в одностороннем

порядке уменьшать размер процентных

ставок и (или) изменять порядок их опреде-

ления по договорам займа, сокращать или

увеличивать срок действия этих договоров,

увеличивать или устанавливать комиссион-

ное вознаграждение этих договоров с кли-

ентами— физическими лицами, в том числе

индивидуальными предпринимателями, пре-

доставившими денежные средства микрофи-

нансовой компании, за исключением случаев,

предусмотренных федеральным законом

Компания не в праве выступать поручителем по обязательствам своих учредителей (участни-

ков, акционеров), а также иным способом обеспечивать исполнение обязательств указанными

лицами

Компания не в праве без предварительного решения высшего органа управления микрофи-

нансовой организации об одобрении соответствующих сделок совершать сделки, связанные

с отчуждением или возможностью отчуждения находящегося в собственности организации

имущества

Компания не в праве выдавать займы в иностранной валюте

Окончание табл. 10

Общие законодательные ограничения для МФК и МКК

Компания не в праве в одностороннем порядке изменять размер процентных ставок и (или)

порядок их определения по договорам микрозайма, комиссионное вознаграждение и сроки

действия этих договоров с клиентами — индивидуальными предпринимателями или юридиче-

скими лицами

Компания не в праве в одностороннем порядке увеличивать размер процентных ставок и (или)

изменять порядок их определения по договорам микрозайма, сокращать срок их действия,

устанавливать комиссионное вознаграждение этих договоров с клиентами — физическими

лицами

Компания не в праве осуществлять любые виды профессиональной деятельности на рынке

ценных бумаг

Компания не в праве выдавать заемщику — юридическому лицу или индивидуальному пред-

принимателю микрозаем (микрозаймы), если сумма основного долга заемщика — юридиче-

ского лица или индивидуального предпринимателя перед этой микрофинансовой организа-

цией по договорам микрозайма в случае предоставления такого микрозайма (микрозаймов)

превысит три миллиона рублей

Компания не в праве начислять заемщику — физическому лицу проценты по договору потре-

бительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного

года, за исключением неустойки (штрафа, пени) и платежей за услуги, оказываемые заемщику

за отдельную плату, в случае, если сумма начисленных по договору процентов достигнет трех-

кратного размера суммы займа

Из данных табл. 10 видно, что микрофинансовые компании имеют больший диапазон объемов операций, но и больше обязательств, что обусловливает более жесткий надзор со стороны Банка России.

В соответствии с Законом микрофинансовой деятельностью могут заниматься коммерческие и некоммерческие организации следующих правовых форм: негосударственные и немуниципальные фонды, в том числе и общественные фонды, регулируемые Федеральным законом от 19 мая 1995г. № 82-ФЗ «Об общественных объединениях»; государственные фонды поддержки малого предпринимательства; банки икредитные кооперативы.

Негосударственные фонды микрофинансирования создаются при поддержке международных МФО и действует в соответствии со своими программами, где прописаны технологии микрофинансирования. В качестве зарубежных поставщиков микрофинансовых программ можно отнести:

1. Фонд помощи международному сообществу.

2. «Оппортьюнити Интернешнл» — включает технологии

кредитования малого и среднего бизнеса.

3. Сеть организаций микрофинансирования женщин России (деятельность направлена на удовлетворение потребительских услуг женщин с небольшими доходами).

4. Фонд поддержки малого предпринимательства «Каунтерпарт Бизнес Фонд».

5. Сеть государственных фондов поддержки малого предпринимательства.

Развитие микрофинансирования в банковской системе

идет по двум направлениям:

1) создание собственных программ микрофинансирования;

2) заимствование зарубежных банковских программ микрофинансировых услуг.

На российском рынке микрофинансирования отмечен рост количества микрофинансовых организаций, занимающихся сберегательными операциями, а сопутствующим видом деятельности микрофинансовых организаций являются консультационные услуги, которые предоставляются

в основном государственными компаниями по поддержке малого бизнеса. Консультирование помогает предпринимателям ориентироваться на рынке и более эффективно управлять своим бизнесом.

Микрофинансовые организации (МФО) не имеют права осуществлять какие-либо виды деятельности на рынке ценных бумаг, что обязательно отражается в учредительных документах организации.

Деятельность МФО заключается в привлечении денежных средств и выдаче займов. Привлечение средств осуществляется как на возмездной основе (получение кредитов или займов), так и на безвозмездной (в виде добровольных взносов и пожертвований). Денежные средства физических лиц МФО может привлекать только от учредителей МФО. Размер суммы при этом не ограничивается. При этом средства предоставляет один заимодавец в сумме не менее полутора миллионов рублей в рамках одного договора.

Выдача займов осуществляется на основании Правил, определенных внутренними документами МФО и доступных для всех потенциальных заемщиков. В Правилах предоставления микрозаймов прописываются алгоритм подачи и рассмотрения заявки на предоставление займа; порядок заключения договора микрозайма; график погашения задолженности. МФО не может менять условия договора в части изменения процентных ставок и механизма их начисления, комиссионного вознаграждения или сроков действия договора без согласования с заемщиком. МФО может предоставлять займы только в рублях.

Договор займа составляется так, чтобы обеспечить микрофинансовой организации возможность контролировать целевое использование кредитных средств, а заемщик обязан создать МФО условия для осуществления такого контроля.

Банк России, как регулятор деятельности МФО в соответствии с Законом № 86-ФЗ от 10.07.2002, установил Указанием № 4382-У от 24 мая 2017 г. следующие экономические нормативы для организаций кредитования — МФК:

• норматив достаточности собственных средств;

• норматив ликвидности;

• максимальный размер риска на одного заемщика или

группу связанных заемщиков;

• максимальный размер риска на связанное с микрофи-

нансовой компанией лицо и группу лиц, связанных с МФК.

Закон не предусматривает обязательное страхование рисков, которые берет на себя МФО, но ряд организаций применяют эту меру, самостоятельно определяя страховую компанию. При этом страховщиком не может быть страховая организация, где в состав учредителей входит страхователь— МФО.

Сравнительная характеристика кредитного процесса в банке и в МФО показывает следующие преимущества МФО: простая процедура регистрации; отсутствие требований кминимальной величине уставного капитала; меньшее количество экономических нормативов; не требуется создание системы резервирования. Такие преимущества стали предпосылкой динамичного развития российского рынка микрокредитования.

3.3.     

Кредитные продукты микрофинансовых организаций отличает прежде всего целевой характер. Займы на предпринимательские цели выдаются организациям для финансирования всех видов деятельности, направленных на получение прибыли, либо деятельности, приносящей маржинальный доход. Основной целью предпринимательского займа является получение дохода. Предпринимательские займы можно разделить на коммерческие и сельскохозяйственные. Коммерческие займы относятся к деятельности, связанной с производством товаров и услуг либо обеспечением этой деятельности. Это может быть торговля, транспортное обслуживание, общественное питание, бытовое обслуживание и т.п. Сельско- хозяйственные займы обеспечивают дополнительное финансирование сельскохозяйственного производства и последующую переработку сельскохозяйственных продуктов.

Потребительские займы — это также кредитный продукт МКК. Они, так же как и у банков, предназначены для удовлетворения потребностей населения в товарах и услугах. Эти займы не используются для извлечения прибыли, а помогают гражданам реализовать свои социальные потребности, восновном для оплаты потребительских товаров.

В каждой категории кредитных продуктов МКК можно выделить определенные разновидности. Так, МКК может предоставлять ряд кредитов под один урожай, однако цели заимствований разные. Это может быть закуп оборудования и семян, ремонт сельскохозяйственной техники, обслуживание транспортной техники и обеспечение ГСМ в период созревания урожая, покрытие других текущих затрат.

Процесс реализации кредитных продуктов в МКК имеет определенный алгоритм, учитывающий основные принципы данной организации, такие как:

1. Реализовывать кредитные продукты, отвечающие специфике организации и необходимые клиенту: краткосрочные и повторные займы.

2. Минимизировать издержки на предоставление кредита и упрощать процесс его выдачи: оптимизация процессных методов и стандартизация процедур.

3. Мотивирование потребителя продукта к возврату стоимости займа путем поощрений и использования поручительства.

4. Осуществление выплаты займа с полноценным возвратом процента.

Данные принципы, интегрированные в алгоритм кредитной деятельности МКК, определяют процесс предоставления займа. Кредитный процесс включает ряд этапов: принятие заявки на выдачу микрокредита; сбор информации о заявителе и комплексный анализ заявки; принятие решения об одобрении или отказе в предоставлении займа; мониторинг выплат.

Принятие заявки сопряжено с изучением кредитоспособности заемщика, анализом данных клиента и сопоставлением их с нормативными требованиями МКК. Аналитические про-

цедуры требуют материальных затрат и времени. Однако они необходимы не только для оценки сопряженного кредитного риска, но и для получения критериев, определяющих процентную ставку по займу.

Последующий мониторинг выплат займа сопровождает отслеживание возможных коммерческих, финансовых и рыночных рисков.

В кредитной деятельности МКК часто используют зарубежные программы микрокредитования, а также создают исобственные программы с учетом национальных особенностей и состояния рынка микрофинансирования.

  

1. Каковы основные цели кредитования юридических лиц?

2. Назовите виды кредитных продуктов, которые предлагает

современный банк юридическим лицам (на примере АО

«Банк Акцепт»).

3. Каковы назначение кредитного продукта «Коммерческая

ипотека» и ключевые условия, минусы и плюсы этого про-

дукта?

4. Каковы назначение кредитного продукта «Оборотный»

иключевые условия, минусы и плюсы этого продукта?

5. Каковы назначение кредитного продукта «Развитие»

иключевые условия, минусы и плюсы этого продукта?

6. Каковы назначение кредитного продукта «Рефинансиро-

вание» и ключевые условия, минусы и плюсы этого про-

дукта?

7. Каковы назначение кредитного продукта «Овердрафт»

иключевые условия, минусы и плюсы этого продукта?

8. Что представляет собой микрофинансовая организация

ина какие виды можно разделить такие организации?

9. Какие основные ограничения деятельности установлены

для микрофинансовых компаний (МФК) и микрокредит-

ных компаний (МКК)?

10. Кто является регулятором деятельности МФК и МКК?

11. Какие экономические нормативы установлены для МФК?

12. В чем преимущества МФО перед коммерческими банками?

13. Какие кредитные продукты предлагают микрофинансовые организации?

14. Раскройте алгоритм процесса реализации кредитных продуктов в МКК.

15. Какие программы микрокредитования используют МКК?

4.     

4.1.       

Впервые кредитные кооперативы появились в Германии всередине XIX в. и получили широкое распространение в разных странах. Сегодня в мире, по данным Всемирного Совета кредитных союзов, кредитные кооперативы функционируют в 84 странах, в которых насчитывается 98 млн пайщиков и39тыс. кредитных союзов. Суммарные сбережения пайщиков составляют 350 млрд долларов США, объем выданных займов превышает 276 млрд долларов США.

В России первые кредитные кооперативы появились во второй половине XIX в. В советское время кооперация существовала в период НЭПа и развивалась главным образом на опыте, который был до 1917 г. Впоследствии их деятельность в нашей стране была прекращена как негосударственных организаций. А на предприятиях и в учреждениях появились кассы взаимопомощи, функционировавшие фактически как кредитные потребительские кооперативы.

В 1986 г. в СССР был принят закон о потребительской ко операции, послуживший созданию кредитных кооперативов. В настоящее время деятельность кредитных потребительских кооперативов в России регулируется Федеральным законом от 18 июля 2009 г. № 190-ФЗ «О кредитной кооперации». Согласно ст. 1 Закона кредитный потребительский кооператив представляет собой добровольное объединение физических и юридических лиц на основе членства и по территориальному, профессиональному или иному принципу в целях удовлетворения финансовых потребностей членов кредитного кооператива (пайщиков).

<<< < Предыдущая 1 2 3 4 5 67 / 147 8 9 10 11 12 13 14 > Следующая >>>

Соседние файлы в предмете [НЕСОРТИРОВАННОЕ]