Добавил:
ivanov666
Опубликованный материал нарушает ваши авторские права? Сообщите нам.
Вуз:
Предмет:
Файл:Потребительский кредит
.pdf
товара, удорожание товара за 10 месяцев кредита составляет 10%. Комиссия за обслуживание —
6% от суммы кредита. Нетрудно посчитать, что 10 % за 10 месяцев — это 12% годовых. Вместе
с комиссией за обслуживание стоимость кредита составит 18 %. Проценты, опять же,
начисляются на всю сумму кредита.
Сбербанк России так же предлагает своим клиентам программу потребительского
кредитования «Товарный кредит». Банк по этой программе выдает кредиты заемщикам на срок
до пяти лет. Стоимость кредита при этом составляет от 12 до 19 % годовых в зависимости от
суммы, срока и обеспеченности кредита. Максимальная сумма кредита 10 000 долл. США в
рублевом эквиваленте. Для обеспечения кредита требуется поручительство физических лиц или
залог приобретаемого имущества.
«Импэксбанк» кредитует клиентов по программе «Народный кредит». Срок кредита
может быть 12, 24, 36 и 60 месяцев. Стоимость кредита ― от 9,5 до 10,99 % годовых. Кредит
предоставляется без первоначального взноса. Комиссия за открытие и ведение ссудного счета
0,8 % суммы кредита. Комиссия при выдаче кредита наличными составляет 2 %. Штраф за
каждый просроченный платеж ― 500 руб. При сумме кредита до 150 000 руб. поручительство
не требуется.
Таким образом, каждый заемщик может выбрать для себя выгодные условия. Например,
преимуществами кредитных программ потребительского кредитования, предлагаемых
«Сбербанком» и «Импэксбанком», является не только самая низкая стоимость кредита, но и то,
что кредиты не являются целевыми, а также длительные сроки кредитования и суммы кредита
(до 10 000 долл. США).
Потребительские кредиты «МоскомПриватБанка» по программам «Товары в кредит
(беспроцентный)» и «Товары в кредит (10х10х10)» являются самыми дешевыми (20 и 18%
годовых соответственно), но, вместе с тем, заемщику придется принять ряд ограничений.
Такими ограничениями являются: максимальная сумма кредита 2 000 долл. США, возможность
получить кредит только для приобретения товаров в магазинах-партнерах банка. По программе
«Товары в кредит (беспроцентный)» можно приобрести только те товары, которые продаются со
скидкой во время распродаж.
Внимание! При оформлении кредита в магазине следует учитывать, что кредитные
агенты могут не предупредить о «скрытых» платежах, но если их спросить о размере той или
иной комиссии, то они обязаны ответить. Для получения необходимой информации
целесообразно задавать следующие вопросы:
11
Какую сумму составят реальные расходы за получение и пользование кредитом:
будут ли взиматься дополнительные комиссии за рассмотрение документов, открытие и ведение
счета, каковы размер всех комиссий банка и система начисления? (По закону, сотрудники банка
обязаны всесторонне ответить на вопросы).
Возникнут ли дополнительные, не запланированные расходы при разных способах
погашения кредита: если платежи будут осуществляться в разных офисах банка, с помощью
почтового перевода или через банкомат? (Возможно, есть способ избежать этих затрат в
процессе выплаты кредита, чтобы они не ложились дополнительным грузом на бюджет
заемщика).
Налагаются ли на заемщика штрафные санкции в случае досрочного погашения
кредита? Если у заемщика в будущем появится возможность выплатить заем раньше срока,
установленного в кредитном договоре, то вариант кредитования, предусматривающий штрафы
при досрочном погашении долга, лучше отклонить.
Запомните! Взяв кредит в магазине, можно потерять в деньгах: ставки кредитования в
магазинах гораздо выше, чем в банках. В последних ставки составляют 20-25% по рублевым
кредитам и 3-15% по валютным. В магазинах же предоставляют кредит под 30-40% годовых в
рублях. Эта разница между ставками кредитования объясняется просто: почти треть торговых
кредитов остается непогашенной. Банки же проводят более строгий отбор заемщиков.
В настоящее время процентные ставки снижаются и в магазинах, и банках. К этому
кредиторов подталкивает конкурентная борьба. Не случайно Citibank предлагает кредит в 600
000 руб. под 1,25 % в месяц, а некоторые торговые точки периодически проводят акцию под
кодовым названием «0 %».
Как правило, в банках для получения кредита требуется различный набор документов,
который зависит от условий кредитования банком заемщика.
Можно привести пример стандартного набора документов необходимого заемщику для
получения кредита: паспорт, свидетельствующий о наличии постоянной прописки, справка из
бухгалтерии, подтверждающая уровень и стабильность доходов и рабочий стаж клиента не
менее полугода.
На долю «Сбербанка» приходится более половины от общего объема потребительских
кредитов. Двадцать других банков — лидеров потребительского кредитования занимают 30%
общего объема рынка.
Положительными тенденциями на рынке потребительских кредитов в России являются
увеличение пунктов продажи товаров и услуг в кредит и уменьшение времени рассмотрения
12
кредитных заявок. Однако по-прежнему реальная стоимость потребительского кредита не
соответствует стоимости, указываемой банками в рекламных объявлениях.
Недостаточное информирование обо всех условиях предоставления, использования и
возврата потребительского кредита приводит к искажению условий конкуренции на рынке
потребительского кредитования. Просроченная задолженность по таким кредитам существенно
превышает задолженность по другим видам кредитов. В частности, поэтому процентные ставки
по потребительским кредитам в среднем в 1,5 раза выше, чем по кредитам юридическим лицам.
Лучшую защиту прав граждан, получающих потребительские кредиты, должен
обеспечить готовящийся депутатами и правительством проект закона «О потребительском
кредитовании». Резкий рост объемов потребительского кредитования заставляет обратить
внимание на защиту прав заемщиков.
Внимание! Большая часть физических лиц-заемщиков не способна точно оценить
стоимость кредита, так как расходы включают не только проценты, но и разнообразные
комиссии — за выдачу кредита, рассмотрение заявки, открытие счета и т. д. В результате
гражданин становится должником банка.
Кредитный договор — это обычно многостраничный документ с несколькими
приложениями. Человек без специального экономического или юридического образования
просто не в состоянии оценить все юридические последствия и даже просто внимательно
прочитать весь текст. В этой ситуации некоторые банки включают в текст договора условия,
которые предоставляют им возможность в одностороннем порядке изменять договор, например,
резко увеличить уже после выдачи кредитов размер всевозможных штрафов за просрочки. При
этом клиенты-заемщики могут даже не информироваться надлежащим образом. В связи с этим
возникает необходимость защитить граждан, которые в данном случае являются слабой
стороной договора. Поэтому в проект закона «О потребительском кредитовании» включены
обязательные требования к таким договорам и основные меры защиты.
Выводы. В настоящее время кредиты можно оформить практически во всех крупных
магазинах бытовой техники, компьютерного оборудования, мебели и других товаров
длительного пользования. Каждый заемщик может выбрать для себя выгодные условия.
Оформляя кредит, следует получить информацию в полном объеме во избежание «скрытых»
платежей и неподходящих условий. Приобретая кредит в магазине, необходимо помнить о
превышении денежных затрат в данном виде займа, так как ставки кредитования в банках
значительно ниже. Однако процентные ставки займов постепенно снижаются, что увеличивает
спрос населения на потребительские кредиты.
13
1.2. Ставка процента и факторы, влияющие на нее. Зависимость ставки кредитования
от места жительства заемщика
Некоторые люди считают, что покупка товаров в кредит — это вынужденная мера, но
для торговых фирм и банков предоставление таких кредитов — весьма выгодная операция, так
как она расширяет рынок сбыта товаров и повышает норму прибыли за счет высоких процентов
по ссудам.
Экономисты и банкиры объясняют этот высокий уровень по потребительским кредитам
большим моральным риском и высокими затратами, связанными с изучением
платежеспособности таких заемщиков. Хотя оба эти фактора действительно влияют на уровень
процента, главная причина высокой процентной ставки кроется в использование банками их
монопольного положения в качестве кредиторов.
Норма процента действительно высока. Например, в США при продаже в рассрочку
автомобилей она составляет от 6 до 12 % годовых, при продаже бытовых приборов — 7—10 %,
в среднем получается 10—20 %. Такие процентные ставки гораздо выше тех, что применялись
по потребительскому кредиту при социализме — 0,5 % годовых по срочной и 3 % по
просроченной задолженности.
Процент — плата, которую заемщик передает кредитору за предоставление во
временное пользование денежных средств.
Уровень процента определяется соотношением между спросом и предложением на рынке
ссудных капиталов и выражается в ставке процента, которая представляет собой отношение
величины процента к величине денежной ссуды (исчисляется в расчете на год). В странах с
развитой рыночной экономикой, где имеется разветвленная сеть различных кредитнобанковских институтов и многообразие кредитных отношений, возникла иерархическая система
процентных ставок. Так, существуют ставки денежного рынка, используемые при
краткосрочных ссудных операциях между кредитно-финансовыми институтами, включая
государственные. Это, например, официальная учетная ставка, ставки по казначейским
векселям, векселям финансовых компаний и т.п. На рынке ценных бумаг применяются ставки
доходности облигаций.
Отдельный класс составляют ставки процента по банковским операциям с
небанковскими заемщиками и кредиторами, связанные с предоставлением кредитов и
привлечением депозитов. В зависимости от срока ссуды, ставки процента подразделяются на
краткосрочные и долгосрочные. Существует также плавающая процентная ставка — ставка
14
процента по среднесрочным и долгосрочным кредитам, величина которой не фиксируется на
весь срок кредита, а пересматривается через согласованные между кредитором и заемщиком
интервалы времени в зависимости от изменения рыночной конъюнктуры и темпов инфляции.
Различают номинальные и реальные процентные ставки. Реальные ставки процента — это
номинальные ставки, скорректированные с учетом темпа инфляции.
В условиях рыночной экономики величина ссудного процента зависит от следующих
факторов:
базовой ставки процента по ссудам, предоставляемым коммерческим банкам ЦБ РФ;
стабильности денежного обращения в стране;
структуры кредитных ресурсов банка (т.е. чем выше доля привлеченных средств, тем
дороже должен быть кредит);
средней процентной ставки по межбанковскому кредиту (т.е. за ресурсы, покупаемые
у других коммерческих банков для своих активных операций);
спроса на кредит со стороны заемщиков (т.е. чем меньше спрос, тем дешевле
кредит);
средней процентной ставки, уплачиваемой банком своим клиентам по депозитным
счетам различного вида;
срока, на который испрашивается кредит, и вида кредита, а точнее степени его риска
для банка в зависимости от обеспечения.
Как правило, величина ссудного процента тем выше, чем длительнее срок займа.
Объясняется это тем, что увеличение срока ссуды связано с ростом риска ее непогашения из-за
изменения экономических условий либо финансового состояния заемщика.
Кредиты, которые недостаточно обеспечены залогом имущества или обязательствами
гаранта (третьего лица), также являются более дорогими по сравнению с обеспеченными.
Ссуды, выдаваемые заемщикам для устранения финансовых затруднений, обладают
повышенным риском, а потому кредитор учитывает эти обстоятельства при проведении
процентной политики.
Определяя цену своего товара — кредита, кредиторы учитывают и такой фактор, как
стабильность денежного обращения в стране, прежде всего, темпы роста инфляции. Инфляция
увеличивает риск кредитора. Поэтому чем выше темпы инфляции, тем дороже должна быть
плата за кредит, так как у банка повышается риск потерять свои ресурсы из-за обесценивания
денег.
15
Ставки по потребительским кредитам, предоставляемым на территории России
основными банками, различны, но при этом они постоянно снижаются. Так, например, с 1
августа 2005 г. кредиты Сбербанка России стали более доступны населению в связи со
снижением процентных ставок по ряду краткосрочных (до полутора лет) кредитов, выдаваемых
в рублях:
с 20 до 16 % годовых — по «Товарному кредиту», выдаваемому для приобретения
дорогостоящих товаров в магазинах-партнерах банка под обеспечение;
с 19 до 16 % — по экспресс-кредиту «Доверительный»;
с 17 до 16 % — по кредитам под залог мерных слитков и под заклад ценных бумаг.
По новой дифференцированной ставке (в зависимости от срока займа) предлагается
«Автокредит»: до полутора лет — 16 %, свыше полутора до трех лет — 18 %; свыше трех до
пяти лет — 18,5 %. Пополнился также список потребительских кредитов, выдаваемых на
полтора года без обеспечения (поручительства).
Выводы. Ставки по потребительским кредитам различны, но постоянно снижаются.
Величина ссудного процента, как правило, тем выше, чем длительнее срок займа. Ставки
кредитования в магазинах гораздо выше, чем в банках.
1.3. Преимущества потребительского кредитования
Если вы срочно нуждаетесь в каком-либо товаре, но не располагаете необходимой
суммой, приобретение его в кредит является незаменимым способом решения проблемы.
Население уже давно понимает все преимущества потребительского кредитования и
пользуется данной услугой достаточно активно. А спрос, как известно, рождает предложение.
Большинство крупных магазинов и банков применяют в своей работе потребительский кредит.
При этом каждая оформленная сделка выгодна всем трем ее участникам. Покупатель получает
возможность сразу же забрать понравившуюся вещь домой, первоначально внеся только
небольшой процент от ее стоимости. Остальная сумма, разбитая по месяцам на установленный
по договоренности срок, будет выплачиваться им постепенно. Магазину чрезвычайно выгодно
кредитование покупателей. Во-первых, дорогие товары становятся доступнее для большинства
людей, т.е. пользуются постоянным спросом и долго не залеживаются на магазинных полках.
Во-вторых, несмотря на долговременность выплаты всей суммы, отношения магазина с
покупателем заканчиваются в день оформления сделки.
16
Стоимость товара, проданного в кредит, возмещается банком торговой организации сразу
и в полном объеме, т.е. процедура продажи товара в рассрочку практически ничем не
отличается от обычной торговой сделки. Банк при этом получает неплохую прибыль.
Потраченную банком на погашение стоимости товара сумму заемщик вернет ему через
установленный срок.
Оформить кредит в настоящее время достаточно просто. Кредитный эксперт (обычно
сотрудник обслуживающего торговую точку банка) оценивает платежеспособность заемщика
исходя из данных, указанных им в анкете. Если раньше для прохождения процедуры
оформления бумаг нужно было затратить целый день, который покупателю приходилось
проводить в банковском офисе, то сейчас процесс сократился до минимума. Во-первых, сделку
можно оформить, не выходя из магазина, где вы присмотрели нужную вещь, во-вторых, по
времени процедура занимает не более 30-40 минут. Однако следует учесть, что желающих
приобрести товары в рассрочку достаточно много, так что в выходные и праздничные дни
можно провести в магазине немало времени, просто дожидаясь своей очереди.
Преимущества потребительского кредита очевидны:
возможность получить те вещи, которых без использования кредита пришлось бы
очень долго ждать или которые были бы просто не доступны;
делать покупки можно в удобное время (некоторые крупные магазины перед
праздниками работают даже круглосуточно);
осуществление платежа между банком и какой-либо организацией или
единовременное предоставление средств клиенту намного безопаснее;
кредит позволяет оплачивать непредвиденные срочные расходы (ремонт автомобиля,
квартиры, оплата туристической путевки);
сумма выплаты по кредиту фиксирована и не зависит от колебания курса валют и
инфляции;
время от момента выбора товара и представления документов до получения товара от
одного — двух часов, но не более трех — четырех дней;
чем больше сумма первоначального взноса и меньше срок кредита, тем меньше
сумма удорожания товара из-за выплаты процентов;
простота оформления, особенно в магазинах (достаточно заполнить стандартное
заявление и по требованию некоторых торговых организаций представить справку о доходах);
ежемесячное погашение кредита равными платежами в выбранные вами даты;
17
возможность автоматического списания средств с текущего счета для погашения
кредита (особенно выгодно для людей, получающих зарплату по пластиковым картам или путем
зачисления на депозитный счет);
скидки и помощь в оформлении страхования (например, при получении автомобиля в
кредит);
легкость в планировании своего семейного бюджета благодаря равным долям
платежа, что упрощает принятие решения о покупке товара в кредит;
возможность приобретения в кредит нескольких товаров (например: стиральной
машины, холодильника, кухонного комбайна, микроволновой печи и пылесоса) при
минимальных затратах семейного бюджета.
Внимание! Все чаще банки предоставляют кредиты населению посредством выпуска
пластиковых кредитных карт, позволяющих расплачиваться этими картами в магазинах за
различные товары и услуги.
Преимуществом предоставления потребительского кредита посредством пластиковой
карты является то, что кредит выдается клиенту без залога, без поручительства, и без внесения
страхового депозита. Кредит, предоставляемый по этой карте, обычно выдается на срок до
одного года, а иногда и более.
Кредит револьверный, т.е. возобновляемый. Это значит, что, имея возможность погасить
заемные средства в конце срока действия договора, владелец кредитной карты может покрыть
часть займа и в течение срока действия договора, и тогда кредит автоматически возобновляется
именно на эту сумму.
На кредитную карту выдается, фактически, не кредит, а открывается кредитная линия,
когда владельцу кредитной карты предоставляется возможность самому определять величину
заимствованных средств в пределах того лимита, который определен банком.
Проценты по кредиту платятся только с реально заимствованных средств, а не со всей
суммы открытой кредитной линии. Например, владелец кредитной карты, на которую открыта
кредитная линия в 100 000 руб., заимствовав с карты 20 000, будет погашать проценты лишь с
этих 20 000 руб.
Кредитная линия открывается банками на широко используемые карты, такие как Visa, а
это означает, что воспользоваться заемными средствами владелец кредитной карты сможет в
любой точке планеты.
Размер лимита кредитования находится в диапазоне от 15 000 до 300 000 руб. или 500 —
10 000 долл. США. Лимит может быть израсходован клиентом по своему усмотрению
18
полностью или частично. Обычно владелец карты не привязан к какой-либо конкретной
покупке или к какому-либо конкретному магазину.
Пластиковые кредитные карты некоторых банков полностью лишены уловок. Так,
например:
плата за открытие ссудного счета не взимается;
ведение ссудного счета осуществляется бесплатно;
плата за получение наличных в банкоматах банка не взимается;
плата за проведение операций в торговой сети не взимается.
Внимание! При заключении кредитного договора следует обратить внимание на то,
указано ли все вышеперечисленное в договоре. Бывают случаи, когда заемщик, не использовав
сумму на кредитной карте, получает уведомление банка о необходимости заплатить
определенную сумму за обслуживание счета, за пользование картой или за какие-либо другие
услуги.
Выводы. Потребительские кредиты выдаются большинством банков и применяются в
своей работе многими крупными магазинами. Покупатель, внося только небольшой процент от
стоимости покупки, получает возможность сразу же забрать ее домой. Процесс оформления
бумаг сократился до минимума: сделку можно оформить, не выходя из магазина, по времени эта
процедура занимает не более 30-40 минут. Некоторые банки предоставляют кредиты населению
также посредством выпуска пластиковых кредитных карт. Их преимуществом является то, что
кредит выдается клиенту без залога, поручительства и внесения страхового депозита.
1.4. Условия предоставления потребительских кредитов
Кредитование во всех банках осуществляется на следующих общих условиях:
банк предоставляет кредиты гражданам России в возрасте, пределы которого
устанавливаются соответствующими банками (обычно от 18 до 55 лет, некоторые банки
увеличивают нижнюю границу до 22 лет);
размер кредита определяется на основании оценки платежеспособности заемщика и
предоставленного обеспечения возврата кредита; он также не может превышать предельной
величины, устанавливаемой по конкретному виду кредита;
платежеспособность заемщика оценивается по уровню среднемесячной заработной
платы за последние шесть месяцев или по декларации о доходах за предыдущий год;
19
обязательным условием предоставления кредита является наличие обеспечения
своевременного и полного исполнения обязательств заемщиков (договоры поручительства
физических и юридических лиц, договоры залога имущества);
за пользование кредитом заемщик уплачивает банку годовые проценты. Уплата
процентов производится ежемесячно одновременно с погашением кредита, начиная с первого
числа месяца, следующего за месяцем заключения кредитного договора. Величину процентной
ставки банк может изменить в одностороннем порядке;
при несвоевременном внесении платежа в погашение кредита или уплату процентов
заемщик уплачивает банку неустойку с суммы просроченного платежа по основному долгу и
процентам.
Условия предоставления кредитов в банках различаются.
Тарифы «Сбербанка» — среди самых низких: процентные ставки по кредитам в рублях
на срок до пяти лет составят до 19 % годовых, по кредитам в валюте —12 %. Однако, на
рассмотрение кредитной заявки уйдет до 12 дней. При целевом кредите на товары российского
производства первоначальный взнос должен составлять не менее 80 % от суммы кредита, под
ставку 19 % годовых в рублях или 12,5 % годовых в валюте. Чтобы купить в кредит товары
иностранного производства, необходимо внести не менее 30 % от суммы кредита при ставке 20
% годовых в рублях или 13 % годовых в валюте. Рассматривать такую заявку банк будет в
течение восьми рабочих дней.
Одним из новых участников рынка потребительского кредитования стал «Банк Москвы»,
предложивший услугу «Быстро-кредит». Рублевый кредит от 5 000 до 100 000 руб.
предоставляется на срок от шести месяцев до года. При отсутствии первоначальных взносов
плата за кредит составит 18 % годовых плюс 0,8 % от суммы кредита за ведение ссудного счета.
Погашаться такой кредит будет равными долями, их размер зависит от срока, на который выдан
кредит.
«Райффайзенбанк» снизил процентные ставки для сотрудников своих корпоративных
клиентов. «Газпромбанк», который прежде работал только с сотрудниками своих
корпоративных клиентов, наоборот, стал предлагать потребительское кредитование более
широкому кругу заемщиков.
Залогом по кредитам банка могут быть денежные средства клиента на счетах, ценные
бумаги или приобретаемые в кредит товары. Новая розничная программа «Альфа-банка» —
«Альфа Банк Экспресс» (АБЭ) — позволяет получить кредит всего за несколько дней.
Процентная ставка и условия выдачи кредита будут зависеть от данных, предоставленных
20
Соседние файлы в предмете [НЕСОРТИРОВАННОЕ]