Добавил:
ivanov666
Опубликованный материал нарушает ваши авторские права? Сообщите нам.
Вуз:
Предмет:
Файл:Потребительский кредит
.pdf
Для получения кредита на путешествие необходимо прийти в любое отделение банка,
предоставляющего такую услугу. Информацию о таких банках можно получить на сайтах
соответствующих банков, по телефону, в офисе туристической компании, участвующей
программе кредитования отдыха.
Для получения кредита необходимо должны представить в банк следующие документы:
паспорт;
второй документ, удостоверяющий личность;
анкету заемщика;
договор об оказании туристических услуг.
Внимание! Банк также может предложить вам дополнительные условия.
Во-первых, при поездке за рубеж оформление полиса страхования выезжающих
осуществляется в банке.
Во-вторых, если вы приобретаете путевку в туристической компании, не являющейся
партнером банка, обязательным условием выдачи кредита является оформление полиса
страхования от расходов, возникших вследствие отмены поездки или изменения сроков
пребывания за рубежом. Оформление полиса осуществляется в любой страховой компании по
вашему выбору.
В-третьих, если рассчитанный лимит кредитования выше суммы кредита, вам может
быть открыт овердрафт по пластиковой карте и установлен лимит в размере до 1 000 долл. США
(либо эквивалент в рублях).
Овердрафт — это способ краткосрочного кредитования, при котором платежные
документы, предъявляемые к оплате с расчетного (текущего) счета, оплачиваются банком сверх
остатка на этом счете в случае недостаточности средств на нем.
Особенности овердрафта:
овердрафт по счету предоставляется наиболее надежным клиентам, на счета которых
регулярно поступает денежная выручка;
сумма овердрафта устанавливается на месяц и, обычно, не превышает 30% от
среднедневного поступления денежных средств на счет. Среднедневное поступление
рассчитывается за предыдущий месяц;
при необходимости оплаты расчетного документа на сумму, которая превышает
предельную сумму овердрафта, клиент может обратиться в банк для получения другого вида
кредитной услуги;
71
погашение задолженности по овердрафту осуществляется единовременно, в момент
I
Кp m
где
о
100
,
поступления средств на счет. То есть, не применяется амортизация кредита. Если поступившей
суммы недостаточно для погашения задолженности, то остаток выплачивается за счет
следующего поступления;
выполнение принципа возвратности обеспечивается предоставлением от клиента
письменного разрешения банку на безакцептное списание суммы задолженности по овердрафту
в момент поступления денежных средств на счет;
выполнение принципа платности обеспечивается установлением процентной ставки
за каждый день использования овердрафта. Сумма процентного долга в этом случае
рассчитывается по формуле:
К — сумма овердрафта (т.е. та сумма, которую банк уплатил по расчетному документу
клиента), руб.;
ро — процентная ставка по овердрафту, % в день;
m — число дней использования овердрафта (т.е. число дней до поступления денежных
средств на счет), дней;
вследствие достаточно низкого уровня обеспечения овердрафта (овердрафт
обеспечивается только выручкой клиента, но не имуществом и не гарантиями третьих лиц), он
является более дорогой кредитной услугой, по сравнению с другими краткосрочными
услугами.).
Выводы. Возможность отправиться в путешествие буквально на следующий же день
после оформления кредита теперь вполне реальна. Особенно, если не нужно ждать визы. Банки
активно сотрудничают с туристическими агентствами. Совсем недавно к ним присоединились и
страховые компании. Минимум, на который дорожает путевка в кредит, составляет 6%.
Фактически это рекорд благоприятной расположенности банка к заемщику. Однако есть банки,
приобретая в которых кредит на отдых, клиенты переплачивают 22%, а то и все 29%. Такой
«зазор» получается за счет скрытых дополнительных расходов, которые могут образовываться
из платы за оформление кредита, всевозможных комиссионных. Важно заранее узнать обо всех
дополнительных тратах и окончательных суммах.
Можно просто выбрать туристическую фирму, которая имеет договор с банком. В этом
случае появляется возможность оформить кредит на месте, как это делается в магазинах
бытовой техники, когда она предлагается в рассрочку. В туристическом агентстве,
72
заключившем договор с банком, можно выбрать тур, получить счет на его оплату, отнести его в
банк и именно там получить все бухгалтерские документы, подтверждающие получение
кредита. Хотя многим банкам абсолютно неважно, есть ли у них договор с этим турбюро.
Достаточно принести счет на безналичную оплату. Именно по этому счету оформляется
кредитный договор с банком.
Туристические кредиты выдаются на три месяца, полгода или год. Условия таковы, что
расплачиваться по займу придется равными долями. Стоит также учесть, облагается ли
штрафом досрочное погашение кредита, если человек захочет вернуть сумму раньше. Чаще
всего, сэкономить на этом не удается, поскольку банк все равно высчитывает те же проценты
(являющиеся его доходом), на получение которых он рассчитывал при запланированном
графике погашения кредита. Например, даже получив от банка 200 000 руб. на шикарную
поездку в рассрочку на три года, потери в 22% в год неминуемы.
2.7. Другие виды потребительского кредита
2.7.1. Кредит на фитнес
Если вы заботитесь о своем здоровье и о фигуре, то вам наверняка приходилось
сталкиваться с необходимостью приобретения годового абонемента в фитнес-клуб, а ведь
платить всю сумму сразу за год не всегда удобно. Для того чтобы решить эту проблему, банки
разработали специальную кредитную программу «Фитнес в кредит», которая позволит вам
платежи за занятия спортом осуществлять ежемесячно. По такому кредиту обычно не нужно
обеспечения и оформления кредитной сделки в банке. Кредитный договор можно оформить
непосредственно в фитнес-клубе.
Программы кредитования на оплату членства в фитнес-клубе обычно отличаются от
стандартных программ потребительского кредитования. Этот кредит отличается от обычного
потребительского тем, что сразу при заключении кредитного договора клиенту предоставляется
пластиковая карта, прикрепленная к счету клиента, открытому для предоставления кредита. Она
используется для погашения кредита. При этом пополнять свой карточный счет можно не
только в отделениях банка, но и в самом фитнес-центре. В последнее время кредиты на фитнес
пользуются все большей популярностью у клиентов банков.
73
Сумма кредита.
Сумма кредита может составлять до 150 000 руб. Кредит может покрывать не более 75%
от стоимости годовой клубной карты. Этой суммы, обычно, достаточно, чтобы приобрести
клубную карту для всей семьи. В некоторых случаях возможна выдача кредита на приобретение
полугодового абонемента. При такой ситуации клиент оплачивает два месяца членства в
фитнес-клубе, а кредит покрывает остальную стоимость. Минимальный размер такого кредита
составляет около 300 долл. США. Осуществлять платежи по кредиту можно в любом отделении
банка или в отделении фитнес-клуба.
Условия получения кредита.
Для получения кредита необходимо подать заявку в одном из фитнес-центов,
практикующем такую услугу кредитования. Ваша заявка будет рассмотрена в течение дня без
взимания каких-либо комиссий. При получении кредита Вы присоединяетесь к одному из
тарифных планов банка.
Гарантии.
Гарантии банкам по этим кредитам предоставляют фитнес-клубы. Если клиент перестает
погашать долг, банк аннулирует свою кредитную линию и уведомляет об этом фитнес-центр,
который приостанавливает членство в клубе недобросовестного заемщика.
Порядок погашения кредита.
Погашение кредита осуществляется ежемесячно равными долями, при возможности
можно произвести досрочное погашение кредита. Для ориентировочного расчета размера
платежей по погашению задолженности можно воспользоваться калькулятором,
представленным на сайтах банков и фитнес-клубов.
2.7.2. Кредит по банковской карте (овердрафт)
Преимущества овердрафта.
Сущность такого кредитования сводится к тому, что выданная банком кредитная карта
дает право ее владельцу в пределах разрешенной суммы покупать товары в тех магазинах, с
которыми банк имеет соглашения на продажу в кредит на основе кредитных карт. Сумма
задолженности владельцев карточек магазину оплачивается банком периодически. Владельцы
74
кредитных карт, в свою очередь, в установленные сроки погашают долг перед банком, т.е.
обязаны платить определенную минимальную сумму, но не должны полностью оплачивать
долг. Если же минимальная сумма в установленный срок остается неоплаченной, то на нее
начисляется процент и добавляется к долгу владельца карты.
Кредитные карты получили свою популярность по многим причинам:
оплата кредитной картой делает вас независимым от наличных денег, поскольку
везде, где бы вы не находились, увидев символ своей карты, вы сможете оплатить стоимость
товара или услуг, не имея при этом в кармане ни цента;
вы чувствуете себя удобно, так как рассчитываясь кредитной карточкой, вы
застрахованы в финансовом смысле даже при совершении спонтанных покупок;
вам нет необходимости, выезжая в деловые поездки или в отпуск, запасаться
большим количеством наличных денег, так как кредитные карточки, например, такие как Visa и
Mastercard акцептируются примерно в 220 государствах, в 11 млн. пунктах;
потеря кредитной карты не означает потери наличных денег, поскольку при
своевременном извещении об этом банка вы не несете никакого ущерба;
в отношении совершенных по кредитной карте покупок вы получите один раз в
месяц подробный обзор;
это выгодно, поскольку расплачиваясь карточкой, вам предоставляется срок оплаты
без учета процентной ставки. Тем самым у вас появляется возможность лучше управлять
своими денежными потоками и планировать их распределение;
выплата по кредитной карте — это удобный вариант при условии, что кредитный
лимит клиента достаточен для покупки товаров. Заполнение каких-то форм не является
необходимым, и человек может выплатить деньги в течение более продолжительного периода,
чем было определено. Однако это может оказаться дорогой услугой.
Расходные карточки.
Расходные карточки, как средство платежа, очень похожи на кредитные карты,
выпускаемые в обращение банками. Однако между ними существуют различия.
75
Характеристика
Кредитная карта
Расходная карточка
Расходы
Выпускается бесплатно или
за ежегодный членский
взнос
Уплата вступительного взноса + ежегодный
членский взнос
Платеж
Ежемесячно или частями.
Кредитный период может
достигать шести недель
Весь остаток должен быть использован в
течение месяца. Не допускается никакого срока
одолжения кредита после наступления срока
оплаты
Некоторые банки могут предложить оформить специальную кредитную карту банка. С
помощью такой карты вы сможете воспользоваться кредитами в пределах установленного
лимита неограниченное количество раз, получив дополнительные денежные средства для
совершения необходимых покупок или оплаты неотложных расходов. При этом проценты за
кредит начисляются, только если вы воспользовались кредитом, на сумму фактической
задолженности.
Параметры кредита по банковской карте.
Срок кредита ― 12 месяцев.
Сумма кредита ― от 3 000 до 90 000 руб.; от 100 до 3 000 долл. США; от 100 до 3 000
евро.
Процентные ставки ― примерно 24% годовых в рублях и 18% годовых в валюте.
Комиссия за ведение ссудного счета — около 30 руб. или 2 долл. США ежемесячно.
Плата за ведение операций по ссудному счету — 1%.
Документы, необходимые для оформления кредитной карты.
1) паспорт гражданина России;
2) документы, подтверждающие доход клиента: справка по форме 2-НДФЛ или
декларация о доходах за последние три месяца, заверенная должностным лицом налоговых
органов.
Представление ниже перечисленных документов не является обязательным, но служит
основанием для увеличения суммы кредита:
иной документ, содержащий сведения о стаже на последнем месте работы;
76
1) копия трудовой книжки, заверенная печатью организации или отдела кадров, или
2) диплом о высшем образовании, или копии, заверенные нотариально или
Не менее, руб.
Не более, руб.
Архангельск
3 000
50 000
Тюмень
5 000
70 000
Нижневартовск, Сургут, Новый Уренгой
14 000
150 000
в других городах
5 000
50 000
организацией-работодателем.
Для получения кредита необходимо открыть в филиале банка личный банковский счет.
Порядок оформления кредита.
Предварительную заявку на Кредит по банковской карте (овердрафт) можно оформить:
в отделениях банка;
на сайте, заполнив заявление-анкету на предоставление кредита;
по телефону.
Вы имеете возможность самостоятельно осуществить выбор карты, владельцем которой
желаете стать. Кредит может быть предоставлен по банковским картам международных
платежных систем.
2.7.3. Экспресс-кредитование частных клиентов
Услуга экспресс-кредитования позволяет приобрести товары или услуги в магазинахпартнерах банка в кредит, первоначально оплатив 20% стоимости. Экспресс-кредиты
предоставляются на сумму:
Преимущества экспресс-кредитования:
оперативность оформления кредита;
минимальный перечень документов;
предоставление кредита без страховки и без поручительства;
предоставление кредита без необходимости предъявления справки о доходах, если
сумма кредита меньше 15 000 или 10 000 руб. (в зависимости от региона);
77
возможность учесть совокупный доход членов вашей семьи, в том числе
фактического («гражданского») супруга, если собственный доход недостаточен для получения
услуги.
Условия получения кредита.
Для получения кредита необходимо иметь:
1) гражданство России, возраст ― от 18 до 58 лет включительно, постоянную
регистрацию в городе, в котором расположен офис банка;
2) постоянное место работы и стабильный доход (не менее шести месяцев).
Порядок получения экспресс-кредита.
Для получения кредита следует:
1) самостоятельно рассчитать максимально возможную сумму кредита и предварительно
ознакомиться с графиком выплат по выбранной вами сумме кредита;
2) в любом магазине-партнере банка выбрать товар и взять счет на оплату товара;
3) заполнить заявление-анкету и передать в банк со следующими документами:
паспортом (ксерокопия всех страниц, оригинал предъявляется);
вторым документом (кроме паспорта), удостоверяющим личность: заграничным
паспортом, водительским удостоверением, пенсионным удостоверением и т. п. (ксерокопия всех
страниц, оригинал предъявляется);
при наличии ― свидетельством о присвоении ИНН (ксерокопия, оригинал
предъявляется);
если сумма кредита более 15 000 или 10 000 руб. (в зависимости от региона),
представляется справка, подтверждающая доходы клиента за последние шесть месяцев по одной
из следующих форм: по форме банка либо по форме организации (справка должна в полном
объеме включать в себя сведения, содержащиеся в справке о доходах по форме банка), либо по
форме Пенсионного фонда РФ (только для пенсионеров), либо сведения, указанные в
заявлении-анкете, заверяются печатью организации и подписями руководителя и главного
бухгалтера. В отдельных случаях банк может потребовать предоставление справки,
подтверждающей доходы, при любой сумме кредита;
78
4) оплатить не менее 20 % стоимости товара;
5) заключить кредитный договор;
6) получить в магазине свою покупку, предъявив паспорт и кредитный договор.
Банки предлагают самые выгодные тарифы экспресс-кредитования частных лиц: рост
График погашения платежей за покупку
Периоды выплаты по кредиту
Общая сумма платежа
В том числе проценты
1 месяц
2280,00
280,00
2 месяц
2233,33
233,33
3 месяц
2186,67
186,67
4 месяц
2140,00
140,00
5 месяц
2093,33
93,33
6 месяц
2046,67
46,67
Итого:
12980,00
980,00
цены покупки при кредитовании на 12 месяцев составляет только 12-14 %, а при кредитовании
на шесть месяцев — всего 6―8 %.
Пример расчета платежей по экспресс-кредитованию.
Допустим, первоначальный взнос составляет 20% стоимости стиральной машины
(3 000 руб.), а остальную сумму — 80% стоимости стиральной машины (12 000 руб.) ―
необходимо внести в течение шести месяцев.
Таким образом, за весь срок кредитования стоимость, стиральной машины увеличится на
6,5 %. А если принять во внимание инфляцию и постоянный рост цен? При покупке в кредит
можно быть уверенным, что цена вашего приобретения останется прежней!
2.7.4. Ипотечное кредитование
Ипотека, или ипотечный кредит, представляет собой кредит под залог недвижимости.
Этому кредиту можно посвятить целую книгу. Остановимся на основных аспектах ипотечного
кредитования.
Преимущества такого кредита очевидны:
1) вселиться в новую квартиру можно сразу после получения кредита. Таким образом,
если раньше вы снимали жилье и платили деньги хозяину квартиры, теперь будете платить
соизмеримые суммы, но в счет оплаты своей собственной квартиры;
79
2) плата за обслуживание кредита, скорее всего, будет ниже или соизмерима с ростом
цен на недвижимость, поэтому, фактически, вы ничего не теряете;
3) вы платите меньше налогов. Все выплачиваемые проценты по кредиту и часть
стоимости квартиры в размере до 1 000 000 руб. освобождаются от налога (исключаются из
налогооблагаемой базы при оплате налога на доходы физических лиц).
Однако надо довольно реально оценивать свои возможности и расходы по обслуживанию
и возврату кредита. При получении кредита обратите внимание:
1. На что начисляются проценты: на остаточную сумму долга или на всю сумму долга
целиком. В первом случае — проценты начисляются только на ту часть долга, которую вы еще
не вернули. То есть, все справедливо: есть долг — есть плата за пользование этим долгом. Во
втором случае проценты начисляются на всю сумму кредита целиком вне зависимости от того,
сколько кредита вы уже возвратили.
2. Какие дополнительные расходы, кроме платы за кредит, еще возникают. Например,
комиссии при переводе денег, плата за оформление кредита и т.д. Они могут оказаться
существенными.
3. Обязательно приплюсуйте к своим расходам плату за страхование, которая
составляет примерно 1,5% от остаточной суммы долга.
4. Есть ли возможность досрочного погашения кредита. Если вы накопите некоторую
часть денег, то можете уменьшить срок кредита и сэкономить на процентах, вернув часть долга
раньше, чем этого требует договор. Обязательно надо посмотреть, предусмотрена ли такая
возможность договором и не введены ли штрафные санкции за это.
Условия ипотечного кредитования.
Кредит предоставляется и погашается в рублях. Сумма кредита составляет в
различных банках от 300 000 до 16 000 000 рублей.
Срок, на который предоставляется кредит — от одного года до 27 лет.
Погашение кредита (займа) производится равными по сумме ежемесячными
платежами, включающими в себя погашение части основного долга по кредиту и проценты за
пользование кредитом. Таким образом, заемщик ежемесячно выплачивает одинаковую сумму,
что позволяет планировать семейный бюджет.
Процент по кредиту в настоящее время составляет примерно от 7,5 % до 27 %
годовых в рублях. Досрочное погашение кредита (частичное или полное) допускается после
истечения шести месяцев, считая с даты предоставления кредита (займа).
80
Соседние файлы в предмете [НЕСОРТИРОВАННОЕ]