Добавил:
ivanov666
Опубликованный материал нарушает ваши авторские права? Сообщите нам.
Вуз:
Предмет:
Файл:Потребительский кредит
.pdf
справка по форме 2-НДФЛ о доходах физического лица (оригинал) либо справка о
зарплате в установленной форме (оригинал). Справка о доходах должна содержать данные о
зарплате с начала календарного года, но не менее чем за шесть месяцев. Если с момента начала
календарного года прошло менее шести месяцев, следует представить две справки: одну — за
прошедшие месяцы текущего календарного года и одну — за все месяцы работы на текущем
месте в прошедшем календарном году. Справки о доходах должны быть подписаны главным
бухгалтером и заверены печатью организации. Дата предъявления справки о доходах в банк не
должна превышать две недели со дня выдачи;
военный билет или документы, свидетельствующие об отсрочке службы в армии (для
мужчин в возрасте от 18 до 27 лет);
При перечислении суммы кредита на счет в другом банке необходимо представить
соответствующие банковские реквизиты.
Внимание! Для клиентов из других регионов, предоставление банковских реквизитов
обязательно.
При оформлении кредита с созаемщиком в банк необходимо представить такой же
комплект документов, как и для заемщика.
Порядок погашения кредита
Порядок погашения кредита следующий:
погашение кредита производится ежемесячно равными по сумме платежами;
допускается досрочное погашение кредита частично или в полном объеме через один
месяц после его выдачи;
погасить кредит можно бесплатно во всех офисах банка.
Ваши действия:
вы подаете в банк кредитную заявку;
банк сообщает вам предварительное решение по вопросу выдачи кредита и его
максимальной сумме;
вы представляете в банк сведения о поручителе по кредиту;
в случае одобрения кредитной заявки вы передаете в банк документы, необходимые
для заключения кредитной сделки;
после проверки документов заключается кредитная сделка, и сумма кредита
перечисляется на ваш счет.
41
Условия получения кредита
Сумма кредита
Срок кредита
От 15 000 до 60 000 руб.
До 2 лет
От 60 001 до 1 000 000 руб.
До 5 лет
Сумма кредита
Количество поручителей
От 15 000 до 30 0000 руб.
1 поручитель
От 300 000 до 1 000 000 руб.
2 поручителя
Чаще всего банки предлагают следующие условия кредитования:
Проценты, комиссии
1) Процентная ставка — от 9,5 до 26% годовых;
2) проценты начисляются ежемесячно на остаток основного долга;
3) обслуживание долга — до 0,8% от суммы кредита ежемесячно.
Поручительство по кредиту
Кредит до 60 000 руб. без поручителей
1) Кредит в сумме до 60 000 руб. может быть предоставлен без поручителей;
2) процентная ставка — 15% годовых;
3) срок кредита — до двух лет;
4) обслуживание долга — 1,5% от суммы кредита ежемесячно.
Возраст заемщика
Кредит предоставляется клиентам в возрасте: от 18 до 65 лет — для мужчин, от 18 до 60
лет — для женщин. Клиентам пенсионного возраста кредит предоставляется при условии
подтверждения доходов (справка из Пенсионного фонда РФ + справка с места работы), а
поручитель по кредиту — трудоспособный граждан допенсионного возраста.
Внимание! Кредиты без поручителей выдаются клиентам, не достигшим пенсионного
возраста на момент предоставления кредита.
42
Пример расчета кредита на неотложные нужды
Дата
Основной
платеж
Проценты
Всего к уплате
Остаток на
конец месяца
1.02.2002
416,67
339,72
756,39
24583,33
1.03.2002
416,67
301,74
718,41
24166,66
1.04.2002
416,67
328,4
745,07
23749,99
1.05.2002
416,67
312,33
729,0
23333,32
1.06.2002
416,67
317,1
733,77
22916,65
1.07.2002
416,67
301,37
718,04
22499,98
1.08.2002
416,67
305,75
722,42
22083,31
1.09.2002
416,67
300,1
716,77
21666,64
1.10.2002
416,67
284,93
701,6
21249,97
1.11.2002
416,67
288,77
705,44
20833,3
1.12.2002
416,67
273,97
690,64
20416,63
1.01.2003
416,67
277,44
694,11
19999,96
1.02.2003
416,67
271,78
688,45
19583,29
1.03.2003
416,67
240,36
657,03
19166,62
Условие: Пастухов С.В. обратился в кредитный отдел банка с заявлением о
предоставлении кредита в размере 25 000 руб. на неотложные нужды. Срок кредита — пять лет,
процентная ставка —16 % годовых. Для этого он предоставил в кредитный отдел справку о
доходе, который составил 2 800 руб. Ранее кредитом не пользовался и административных
взысканий не имел.
Рассчитаем сумму кредита и размер уплачиваемых процентов за пользование ссудой.
1) Определяем его кредитоспособность за пять лет (60 месяцев):
Р = 2800 руб. х 0,3 х 60 месяцев = 50 400 руб.
2) определяем сумму кредита, которую банк может ему выдать:
S = _____50 400_____ = 50 400 = 50 400 = 28 000 руб.
1+ (16% х 60 месяцев) 1+ 0,81,8
12 х 100
Составим схему погашения основного долга и уплаты процентов на первое число
каждого месяца:
43
44
1.04.2003
416,67
260,46
677,13
18749,95
1.05.2003
416,67
246,57
663,24
18333,28
1.06.2003
416,67
249,13
665,8
17916,61
1.07.2003
416,67
235,62
652,29
17499,94
1.08.2003
416,67
237,81
654,48
17083,27
1.09.2003
416,67
232,15
648,82
16666,6
1.10.2003
416,67
219,18
635,85
16249,93
1.11.2003
416,67
220,82
637,49
15833,26
1.12.2003
416,67
208,22
624,89
15416,59
1.01.2004
416,67
209,5
626,17
14999,92
1.02.2004
416,67
203,83
620,5
14583,25
1.03.2004
416,67
178,9
595,57
14166,58
1.04.2004
416,67
192,51
609,18
13749,91
1.05.2004
416,67
180,82
597,49
13333,24
1.06.2004
416,67
181,19
597,86
12916,57
1.07.2004
416,67
169,86
586,53
12499,9
1.08.2004
416,67
169,86
586,53
12083,23
1.09.2004
416,67
164,2
580,87
11666,56
1.10.2004
416,67
153,42
570,09
11249,89
1.11.2004
416,67
152,88
569,55
10833,22
1.12.2004
416,67
142,46
559,13
10416,55
1.01.2005
416,67
141,55
558,22
9999,88
1.02.2005
416,67
135,89
552,56
9583,21
1.03.2005
416,67
117,62
534,29
9166,54
1.04.2005
416,67
124,56
541,23
8749,87
1.05.2005
416,67
115,1
531,77
8333,2
1.06.2005
416,67
113,24
529,91
7916,53
1.07.2005
416,67
104,1
520,77
7499,86
1.08.2005
416,67
101,92
518,59
7083,19
1.09.2005
416,67
96,25
512,92
6666,52
1.10.2005
416,67
87,67
504,34
6249,85
1.11.2005
416,67
84,93
501,6
5833,18
1.12.2005
416,67
76,71
493,38
5416,51
1.01.2006
416,67
73,61
490,28
4999,84
1.02.2006
416,67
67,94
484,61
4583,17
1.03.2006
416,67
56,25
472,92
4166,5
1.04.2006
416,67
56,62
473,29
3749,83
1.05.2006
416,67
49,3
465,97
3333,16
1.06.2006
416,67
45,29
461,96
2916,49
1.07.2006
416,67
38,35
455,02
2499,82
1.08.2006
416,67
33,97
459,64
2083,15
1.09.2006
416,67
28,31
444,98
1666,48
1.10.2006
416,67
21,92
438,59
1249,81
1.11.2006
416,67
17,0
433,67
833,14
1.12.2006
416,67
11,0
427,67
416,47
1.01.2007
416,67
5,66
422,33
-0,2
Дополнительные условия
Для получения кредита достаточно поручительства одного физического лица, имеющего
уровень заработной платы не ниже суммы, указанной банком.
2.2. Кредит «Просто деньги»
Бывают ситуации, когда человеку требуются деньги, предназначенные не на покупку
чего- либо существенного, а просто на то, на что в данный момент денег не хватает. В
настоящее время банки предоставляют и такой вид кредита — «Просто деньги» или, например,
«Быстрые деньги». Банк не интересует, куда и когда вы потратите эти средства. Однако следует
учесть, что поскольку этот вид кредита не предусматривает обеспечения и не имеет целевого
назначения, ставка по нему выше, чем по другим кредитам.
Если вы хотите воспользоваться программой потребительского кредитования «Просто
деньги» или «Быстрые деньги», необходимо обратиться в банк, предоставляющий такие или
аналогичные виды кредита или узнать подробности на соответствующем Интернет-сайте.
45
Как получить кредит?
Для оформления кредита «Просто деньги» или «Быстрые деньги» следует сделать всего
три простых шага:
1. Оформить анкету непосредственно на сайте банка или в филиале банка.
2. После принятия банком положительного решения о выдаче кредита (не позднее 15
минут) банк заключает с вами кредитный договор и зачисляет сумму кредита на ваш текущий
счет.
3. Вы используете кредитные средства по своему усмотрению.
Документы, необходимые для заключения кредитного договора.
1) Для оформления кредита «Просто деньги» или «Быстрые деньги», необходимо
предоставить сотруднику банка минимальный пакет документов:
2) 1) свой паспорт гражданина России;
3) 2) свой заграничный паспорт гражданина России (при сумме кредита свыше 40 000
руб.);
4) водительское удостоверение (при сумме кредита до 40 000 руб.);
5) копию трудовой книжки, заверенную работодателем (срок заверения трудовой
книжки не должен превышать пяти дней).
Условия получения кредита «Просто деньги» или «Быстрые деньги».
6) Кредит предоставляется в рублях;
7) срок кредита — от шести месяцев до двух лет;
8) минимальная сумма кредита — 10 000 руб., максимальная сумма кредита 150 000
руб.;
9) процентная ставка по кредиту — от 9,5 % до 26%;
10) без представления справки о доходах и поручительств;
11) возраст заемщика на момент окончания кредитного договора — от 21 года до 55 лет
(для женщин); от 21 года до 60 лет (для мужчин);
12) ежемесячная комиссия за открытие и ведение ссудного счета — 1,9% от суммы
кредита;
46
13) комиссия за снятие наличных — 0,5% от суммы снятия.
Преимущества кредита.
Срок кредита
Коэффициент
6 месяцев
0,195
12 месяцев
0,111
18 месяцев
0,083
Основные преимущества этого кредита:
для его получения не нужны поручители или залог;
обычно предусмотрен короткий срок оформления и высокий процент вероятности
выдачи кредита;
вы можете распорядиться средствами по своему усмотрению, не уведомляя банк о
цели кредита;
кредит может получить любой гражданин России старше 20 лет, имеющий
постоянную регистрацию в городе, где находится банк, предлагающий такую услугу;
для заемщиков с хорошей кредитной историей и сотрудников корпоративных
клиентов создаются специальные условия;
размер кредита определяется по вашему реальному доходу;
кредит обычно выдается на срок 6, 12 или 18 месяцев.
Ежемесячный платеж можно примерно рассчитать по следующей таблице, умножив
сумму кредита на коэффициент платежа, установленный обслуживающим вас банком,
например:
Оформление кредита занимает не более 15 минут.
Сразу при оформлении кредита можно получить личный график погашения кредита и
квитанции для удобства оплаты. Никаких залогов и поручительств, утомительных проверок и
дополнительных выплат за оформление кредита.
2.3. Кредит на обучение в ВУЗе
10% годовых на 10 лет без залога и поручительства — на таких условиях можно
получить до 25 000 долл. США для оплаты обучения в вузах, которые с 2004 г. реализуют
программу «Кредо». Разрабатывая механизм кредитования, эксперты компании «Крэйн» и
47
Российской экономической академии им. Г.В.Плеханова учли социально-экономические
особенности заемщиков, и поэтому процедура кредитования происходит по упрощенной схеме.
В международном контексте вопросы финансирования образования широко
обсуждались. Разрабатывались и представлялись на публичное обсуждение различные модели.
Необходимость реформы в сфере финансирования образования или, по крайней мере,
значительных изменений признают почти во всех странах.
Что касается механизма финансирования образования, имеется следующая ситуация:
низкий уровень бюджетного финансирования, который, если не будут изменены существующие
методы бюджетных ассигнований, не только не даст нам добиться дальнейшего прогресса в
системе, но во многом не позволит достаточно подкрепить его. Региональные и социальные
различия также растут: это ведет к дальнейшей неадекватности доступности качественного
образования.
На уровне образовательных учреждений имеет место недостаточная эффективность
использования бюджетных ассигнований.
В системе образования есть значительные внебюджетные ресурсы, в основном в теневой
экономике.
Значительная часть населения готова платить за качественное образование (в различных
формах), что подкрепляется абсолютным и относительным увеличением вливания денег
родителей в образовательную систему.
В настоящее время необходимо разработать подходящие модели финансирования
профессионального образования, которые будут учитывать особенности России и российских
регионов, международный опыт, а также рассмотрят достоинства и недостатки изменений и
модификаций.
Поскольку образование рассматривается как инвестирование в человеческий капитал,
идея о специальных сберегательных программах для образовательных целей вполне
естественна. Образовательные кредиты (займы) могут быть интересным и перспективным
инструментом финансирования образования. Будущий доход выпускников является источником
и базой этих кредитов, хотя поддержка и вклад государства имеют важное значение, в
особенности, если речь идет о ценных бумагах (государственных гарантиях), государственном
продвижении, условиях амортизации и возможностях для выпускников с низким доходом,
безработных или социально незащищенных.
Необходимо рассмотреть следующие вопросы:
1) Кто будет подпадать под кредитование?
48
Конечно, кредиты должны отрабатываться. Выплаты будут зависеть от хода обучения.
3) Кто будет предоставлять кредит?
Кредит должен предоставляться и управляться банками и финансовыми учреждениями,
но не государством. Государство будет являться поручителем.
4) Как определить процентную ставку?
Процентная ставка кредита может определяться на основе рыночной цены плюс
дополнительная сумма на инфляцию и, возможно, риск.
5) Как должна производиться выплата кредита?
Либо на индивидуальные образовательные счета, либо прямо физическому лицу в форме
чеков или талонов.
6) Какие следует установить гарантии?
Будущий доход студента (учащегося), гарантии государства или будущий доход вместе
со страховкой риска.
7) Как будет возвращаться кредит?
Государство может создать специальное финансовое учреждение, которое будет отвечать
за возврат кредитов и в то же время освобождать банки от сбора долгов. Амортизация может
проходить постепенно и в зависимости от дохода и социального положения выпускника. В
любом случае получатель кредита должен выплачивать инфляционные проценты. Возврат
кредита может проводиться в специальное финансовое учреждение или через налоговые
учреждения или работодателя (маловероятно).
При введении оплаты необходимо рассмотреть также следующие вопросы:
1) Кто принимает решения по оплате? Государство, образовательное учреждение или
кто-то другой?
2) Как и на основе чего определяется объем оплаты: полное или частичное покрытие
затрат, различие между регионами, образовательными учреждениями, курсами/профессиями?
3) Каков источник индивидуальной оплаты обучения: сберегательные счета,
государственные стипендии, родители, кредиты?
4) Кто получает деньги: образовательное учреждение или государство? Если
получателем денег является государство, оплата легко может стать налогами и государство
может захотеть сократить государственное финансирование образования. Более того, деньги
могут просто «исчезнуть» в общем бюджете государства. Различие между оплатой и налогами
таково: оплата идет на конкретные цели (например, курс обучения, виза, лицензия и т. д.).
49
Налоги, напротив, могут расходоваться государством практически на все, и налогоплательщик
не видит, куда конкретно идут его деньги.
5) На что расходуются деньги? Они могут идти на оплату: а) стоимости обучения, б)
административных расходов, в) в резерв.
Желательно иметь прозрачное и четко установленное соотношение затрат —
соответствие оплаты и бюджетного финансирования.
Введение оплаты — очень важный и деликатный вопрос. Как уже говорилось, это не
должно привести к уменьшению государственного финансирования.
Правда, пока предоставлять «образовательные кредиты» решились только около 10
банков. Развитию массовых предложений на рынке мешает отсутствие необходимого
законодательства: обсуждение специального законопроекта «Об образовательных кредитах»
затягивается.
Пока рисковать готовы «Сбербанк», «Промсвязьбанк» и еще несколько банковских
структур. Первым программу запустил «Сбербанк». Он выдает кредиты на любую форму
обучения (дневное, вечернее, заочное отделение) для желающих получить высшее или среднее
специальное образование. Вслед за ним такие программы появились и у других институтов.
От обычного потребительского кредита образовательный отличается, прежде всего,
увеличенным сроком погашения задолженности. Предполагается, что возвращать долг студент
будет после окончания обучения, устроившись на работу. Так, Сбербанк выдает ссуду на 11 лет,
однако проценты за пользование ссудой придется платить сразу. Заключив договор с
некоторыми другими банками, можно учиться, не волнуясь ни об основном долге, ни о
процентах: все выплаты пойдут, когда вуз будет окончен. Однако размер долга за это время
вырастет примерно в два раза.
Первоначальный взнос, который клиент вносит самостоятельно, составляет 10―30% от
стоимости обучения. В «Сбербанке», например, сумма выданного кредита не превышает 90%
стоимости, в других ― 70% (если речь идет о первом высшем образовании и кредит
оформляется на поручителей), некоторые банки выдают всю необходимую сумму с условием,
что общая сумма кредита за период обучения не должна превышать 25 000 долл. США.
Существуют также ограничения по вузам, в которых можно учиться на деньги банка.
Если «Сбербанк» готов оплачивать учебу в любом российском вузе, то некоторые другие банки
могут составлять списки избранных ими заведений.
Вузы также заинтересованы в том, чтобы студенты получали образование за деньги. Так,
например, Уральский государственный университет путей сообщения заявил, что будет
50
Соседние файлы в предмете [НЕСОРТИРОВАННОЕ]